區(qū)塊鏈：為傳統(tǒng)保險重新賦能
區(qū)塊鏈：為傳統(tǒng)保險重新賦能
2016-11-09 11:08:45 來源：億歐網(wǎng)
搶沙發(fā)
2016-11-09 11:08:45 來源：億歐網(wǎng)
摘要：如果說互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)是解決傳統(tǒng)保險渠道、營銷以及售后理賠難等的痛點，那么，區(qū)塊鏈將在互聯(lián)網(wǎng)保險的基礎(chǔ)上，解決信任以及隱私問題。國內(nèi)的陽光保險、民生保險已經(jīng)開始嘗試，國外有安聯(lián)保險 、Symbiont等……
關(guān)鍵詞：
區(qū)塊鏈
傳統(tǒng)保險
保險行業(yè)快速發(fā)展的同時，也遭遇逆向選擇、道德風險等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展遇到信用基礎(chǔ)和安全機制尚不健全、隱私保護等難題。區(qū)塊鏈帶來的基礎(chǔ)設(shè)施升級和應用場景創(chuàng)新，將構(gòu)建出全新的行業(yè)體系和綜合生態(tài)，為重塑保險行業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)提供了可能。
近年來中國保險行業(yè)快速發(fā)展，2015年保險行業(yè)收入、賠付支出、總資產(chǎn)增速均超過20%。但也存在因信息不對稱導致的逆向選擇、道德風險，理賠程序復雜等問題，監(jiān)管部門與保險機構(gòu)利益有牽連，監(jiān)管獨立性和公正性受到質(zhì)疑。
與傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險更加關(guān)注用戶體驗，強調(diào)平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交流和交易。在其創(chuàng)新過程中，最大障礙在于互聯(lián)網(wǎng)的信用基礎(chǔ)和安全機制尚不健全，還面臨隱私保護等難題。
以區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的技術(shù)創(chuàng)新，正在逐步滲透和影響保險行業(yè)的商業(yè)模式和發(fā)展方向。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的有效運用，將有助于打破傳統(tǒng)保險向互聯(lián)網(wǎng)保險轉(zhuǎn)型的信用、安全“藩籬”，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險業(yè)的深度融合，探索更加科學合理和安全高效的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式。
區(qū)塊鏈具有分布式共享、去中心化和構(gòu)建信用共識等特點，其帶來的基礎(chǔ)設(shè)施升級和應用場景創(chuàng)新，將構(gòu)建出全新的行業(yè)體系和綜合生態(tài)，為重塑保險行業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)提供了可能。
國外保險行業(yè)探索區(qū)塊鏈技術(shù)的典型案例
目前國內(nèi)大型險企已經(jīng)開始探索區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，希望借此改造升級自身系統(tǒng)。其中較為典型的有陽光保險推出區(qū)塊鏈應用“陽光貝”積分、新型微信保險卡；民生保險攜手ConsenSys、BlockApps，打造區(qū)塊鏈忠誠獎勵系統(tǒng)等。
國外保險業(yè)對區(qū)塊鏈技術(shù)的探索更為積極。筆者選取兩個具體案例，以供參考。
1、Everledger的區(qū)塊鏈寶石理賠系統(tǒng)
2015年12月，區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Everledger加入保險業(yè)巨頭安聯(lián)法國分公司（AllianzFrance）的創(chuàng)業(yè)加速器項目，合作開發(fā)區(qū)塊鏈概念證明產(chǎn)品。
Everledger用區(qū)塊鏈技術(shù)做了一個分部總賬，記錄高價值寶石（例如鉆石）的細節(jié)信息。這樣，保險公司或者潛在買家就可以查詢?nèi)魏螌毷臍v史記錄，包括此前的保險理賠記錄等，幫助保險公司對抗詐騙。
2、Symbiont公司開發(fā)的區(qū)塊鏈巨災互換保險系統(tǒng)
2016年9月上海區(qū)塊鏈國際周期間，區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司Symbiont展示了一套區(qū)塊鏈巨災互換保險系統(tǒng)。該系統(tǒng)整合了智能合約技術(shù)和Symbiont開發(fā)的Assembly技術(shù)，可自動進行資金分配。
保險公司可以在保險智能合約中輸入詳細信息，包括事件閾值、固定利率、貨幣、浮動利率生效期和付款人，以此設(shè)定一種巨災互換保險，然后將智能合約上傳到私有鏈中，保險公司就可即時看到相關(guān)信息，該頁面將與保險公司的界面并排顯示。
上傳的合約不會即時生效，而是需要經(jīng)過再保險公司的批準。業(yè)務雙方最后可下載ISDA（國際掉期與衍生工具協(xié)會）發(fā)布的PDF版本，所有數(shù)據(jù)可以通過區(qū)塊鏈追蹤，并用紅色標注。
該系統(tǒng)采用“時間旅行”（TimeTravel）特性，展示智能合約的功能，將時間向前推移。保險覆蓋范圍記錄在區(qū)塊鏈上，可與巨災互換保險互相參照。而真實的巨災互換保險會用加密貨幣進行支付。
區(qū)塊鏈技術(shù)帶來的機遇和挑戰(zhàn)
保險行業(yè)需要將區(qū)塊鏈作為保險創(chuàng)新的新視角，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，積極開展基于業(yè)務場景和商業(yè)模式的思考、探索與實踐，推動傳統(tǒng)保險向互聯(lián)網(wǎng)保險的深化轉(zhuǎn)型，促進互聯(lián)網(wǎng)保險模式創(chuàng)新的本質(zhì)突破，催生全新的保險商業(yè)模式，助力保險監(jiān)管模式的新探索。
在以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)推動下，保險監(jiān)管將實現(xiàn)從制度監(jiān)管到技術(shù)監(jiān)管、從政府監(jiān)管到行業(yè)自律、從公司自我約束到社會外部監(jiān)督三大轉(zhuǎn)變。在保險業(yè)務手續(xù)費去向管控、政策性補貼資金去向管控、保險資金投資運用去向管控等方面，區(qū)塊鏈應用前景廣闊。
區(qū)塊鏈為保險行業(yè)提供了廣闊的前景的同時，其應用還有許多問題需要解決和完善。比如，區(qū)塊鏈的容量和效率不能滿足大規(guī)模的運用；安全性仍需實踐的完善與檢驗；缺少相應的行業(yè)標準和制度規(guī)范；與傳統(tǒng)保險體系的融合需要進一步加強與完善等。
第三十四屆CIO班招生
國際CIO認證培訓
首席數(shù)據(jù)官（CDO）認證培訓
責編：houlimin
免責聲明：本網(wǎng)站（http://www.www.gypb.net/）內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作媒體供稿和第三方投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。
本網(wǎng)站刊載的所有內(nèi)容（包括但不僅限文字、圖片、LOGO、音頻、視頻、軟件、程序等）版權(quán)歸原作者所有。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，請及時通知本站，予以刪除。
