隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和線上信貸業(yè)務(wù)的普及，如何能夠快速適應(yīng)場景，提升用戶的體驗(yàn)，加快信貸審批速度，對數(shù)據(jù)風(fēng)控提出了很高的要求。
以小額現(xiàn)金貸為例，小額、快速、分散成為了線上業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的主要區(qū)別。而現(xiàn)階段數(shù)據(jù)市場的混亂，各小貸、p2p和互金公司之間信息孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)風(fēng)控的難度提升，多頭借貸現(xiàn)象嚴(yán)重，貸款利率居高不下。
當(dāng)前階段，數(shù)據(jù)處于一個(gè)混亂無監(jiān)管，但快速野蠻增長的階段，各類形形色色的數(shù)據(jù)充斥著數(shù)據(jù)市場。
第一類數(shù)據(jù)就是用戶授權(quán)爬取的數(shù)據(jù)，這類數(shù)據(jù)在小額現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)中普遍使用。由于運(yùn)營商的數(shù)據(jù)開放速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以這種授權(quán)獲取數(shù)據(jù)的方式會(huì)在較長的一段時(shí)間內(nèi)存在。這也催生了一批以爬取服務(wù)盈利的公司，像聚信立、魔蝎數(shù)據(jù)等。但這類公司隨著爬取競爭的深入，會(huì)慢慢失去主要盈利的來源。
小貸公司和消金公司在不斷地構(gòu)建自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，組建自己的爬取力量。像天創(chuàng)信用作為一家征信公司則直接將爬取能力輸出給這些信貸機(jī)構(gòu)，讓他們自己具備這樣的能力。在爬蟲這個(gè)領(lǐng)域，技術(shù)能力和爬取的手段將越來越開放，機(jī)器學(xué)習(xí)、瀏覽器模擬以及代理IP的能力將成為一種基本的能力應(yīng)用到爬取手段中。
第二類數(shù)據(jù)則是實(shí)時(shí)接入的接口數(shù)據(jù)，代表性的有三大運(yùn)營商的數(shù)據(jù)（少量字段的開放）、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、法院數(shù)據(jù)、公安認(rèn)證和在逃等數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)變化快、廠商多、價(jià)格浮動(dòng)大、穩(wěn)定性和完整性都各不相同。
如何能夠快速高效地接入接出數(shù)據(jù)，如何能很好地監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的穩(wěn)定性和調(diào)用情況，以及如何能對數(shù)據(jù)多廠商之間做好路由，成為了這些金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問題。
一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接入借出和管理的平臺(tái)是一個(gè)必然的選擇。通過統(tǒng)一的三方數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，可以將數(shù)據(jù)的接入和路由策略獨(dú)立于業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外，與業(yè)務(wù)系統(tǒng)充分解耦。平臺(tái)負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入，配置路由策略，構(gòu)建數(shù)據(jù)解析規(guī)則，為業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供穩(wěn)定的統(tǒng)一的數(shù)據(jù)支撐服務(wù)。
第三類數(shù)據(jù)就是信貸機(jī)構(gòu)本身產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，這也是最有價(jià)值的數(shù)據(jù)。信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)在金融放款中最直接，最能對模型產(chǎn)生大的影響。這類數(shù)據(jù)需要有很好的手段進(jìn)行處理，結(jié)合上面兩類數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，對風(fēng)控提供基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)支撐。這需要金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)平臺(tái)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一的存儲(chǔ)和整理，整理之后的數(shù)據(jù)通過靈活統(tǒng)一可配置的風(fēng)控平臺(tái)對風(fēng)控和模型提供基礎(chǔ)支撐。
現(xiàn)階段，大部分的消費(fèi)金融公司或小貸公司的風(fēng)控系統(tǒng)還處于傳統(tǒng)銀行信貸的階段，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)已經(jīng)很難很好地支撐。這個(gè)時(shí)期，他們迫切地需要一套風(fēng)控系統(tǒng)，能夠?qū)Ｗ⒂陲L(fēng)控規(guī)則與風(fēng)控方案的數(shù)據(jù)定義、規(guī)則配置與規(guī)則快速發(fā)布，并提供大數(shù)據(jù)分析板塊。對業(yè)務(wù)應(yīng)用、風(fēng)控規(guī)則的運(yùn)營效果進(jìn)行監(jiān)控，為業(yè)務(wù)應(yīng)用優(yōu)化及風(fēng)控模型優(yōu)化提供參考依據(jù)；同時(shí)，提供案件分析板塊，對用戶信貸數(shù)據(jù)、風(fēng)控規(guī)則執(zhí)行效果及用戶風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析進(jìn)行展示。
上圖是一個(gè)獨(dú)立于業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)之外的一套風(fēng)控系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯圖。從圖中我們可以看出底層有各類數(shù)據(jù)的支撐，系統(tǒng)中提供了數(shù)據(jù)調(diào)用規(guī)則的配置，可以為模型運(yùn)算提供統(tǒng)一的規(guī)則支撐，中間提供一整套的各類風(fēng)控決策規(guī)則的發(fā)布和部署，到最后將模型風(fēng)控規(guī)則進(jìn)行拼裝，形成業(yè)務(wù)策略規(guī)則。
所有的規(guī)則都可以以統(tǒng)一的接口服務(wù)的形式給業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用。這很好的將模型運(yùn)算策略跟業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了隔離，既保護(hù)了模型的安全，又使得模型策略可以靈活快速地上線部署測試，同時(shí)不影響業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行。這就是一種很好的互聯(lián)網(wǎng)式的系統(tǒng)設(shè)計(jì)方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供很好的支撐和服務(wù)。
各個(gè)金融機(jī)構(gòu)將自己的數(shù)據(jù)很好地保護(hù)起來，形成了信息孤島，導(dǎo)致多頭借貸問題頻發(fā)，無法很好地解決。
美國經(jīng)過一百多年的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)已經(jīng)非常全面透明，任何一家金融機(jī)構(gòu)或?qū)φ餍艛?shù)據(jù)有需求的企業(yè)，都可以在用戶授權(quán)的前提下拿到個(gè)人的信貸表現(xiàn)數(shù)據(jù)，而國內(nèi)的數(shù)據(jù)整合才剛剛起步。
所以為了互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)開放成為了一定時(shí)間內(nèi)必須解決的問題，只有普惠數(shù)據(jù)，才能真正做好普惠金融。信息孤島的存在，主要的原因是企業(yè)擔(dān)心自身經(jīng)營情況的泄露，所以如何能夠兼顧數(shù)據(jù)的保護(hù)和信息的共享，是一個(gè)艱難的課題。
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的方式
上圖是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的方式。各金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)上報(bào)到一個(gè)統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，將數(shù)據(jù)共享出去。央行征信就是一個(gè)典型的數(shù)據(jù)上報(bào)方式。
這個(gè)方式必須要有很強(qiáng)的背書才可以，因?yàn)閿?shù)據(jù)集中到一個(gè)地方，中心數(shù)據(jù)的安全性和中心機(jī)構(gòu)的信任度是這個(gè)體系中最重要的一環(huán)。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，為改變這種狀況提供可選的方案。區(qū)塊鏈有一種很好的聯(lián)盟鏈的模式，使用在金融場景中，既可以共享數(shù)據(jù)，又可以很好地保護(hù)核心企業(yè)的信息泄露。
聯(lián)盟鏈具有以下特點(diǎn)：
去中心化、去信任
不需要中心機(jī)構(gòu)集聚數(shù)據(jù)，參與方的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來共同維護(hù)。
不可篡改、可追溯
數(shù)據(jù)交換交易數(shù)據(jù)不可篡改，單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對數(shù)據(jù)的修改是無效的、每筆交易數(shù)據(jù)可在區(qū)塊鏈上追溯。
交易透明、雙方匿名
參與各方均使用加密地址進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，無需公開真實(shí)身份，交易數(shù)據(jù)脫敏處理保證參與機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)不泄露。
開放、安全
建立聯(lián)盟鏈，任何有資質(zhì)企業(yè)都可通過授權(quán)加入該聯(lián)盟，同時(shí)也可以通過權(quán)限管理限制成員享受的服務(wù)。
上圖是聯(lián)盟鏈分層機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)層，分布式賬本存儲(chǔ)數(shù)據(jù)交易信息、智能合約、用戶賬戶余額等信息；網(wǎng)絡(luò)層，采用P2P組網(wǎng)，對等協(xié)議（Peer?to?Peer）實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)組網(wǎng)和通信，數(shù)據(jù)需求節(jié)點(diǎn)將請求傳播至鄰近節(jié)點(diǎn)；共識(shí)層，采用預(yù)選節(jié)點(diǎn)進(jìn)行交易合法性校驗(yàn)及將區(qū)塊打包到區(qū)塊鏈。
整個(gè)聯(lián)盟鏈的流程圖如下圖所示，從聯(lián)盟成員的加入，到數(shù)據(jù)共享的機(jī)制，數(shù)據(jù)查詢的方式等，都有明確的約定和定義。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，數(shù)據(jù)越來越開放，越來越全面是發(fā)展的必然。如何能快速高效地把數(shù)據(jù)收集到，如何能快速地運(yùn)算出風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果，是每個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要提升和發(fā)展的基礎(chǔ)能力。金融機(jī)構(gòu)在做好自己本身數(shù)據(jù)的積累的同時(shí)，也要積極地將數(shù)據(jù)開放出來，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序地發(fā)展，普惠數(shù)據(jù)，普惠金融。
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