過去三個月里，國際虛擬貨幣比特幣的價格迎來了今年內(nèi)的第二輪暴漲，一度突破歷史新高2萬元每枚。雖然比特幣從來沒有得到國際貨幣當(dāng)局的認(rèn)可，但是以其為代表的區(qū)塊鏈技術(shù)卻在金融世界風(fēng)靡。
近日，摩根大通企業(yè)和投資銀行部亞太區(qū)銀行科技主管Abhijit Gupta在接受第一財經(jīng)專訪時表示，比特幣帶來的區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域有巨大的運(yùn)用前景。他認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)并非旨在去中介化，反而能夠促進(jìn)合作，減少了驗證環(huán)節(jié)，提高效率。
區(qū)塊鏈 去中介化
比特幣誕生于2009年，恰值國際金融危機(jī)后美國開始實(shí)施量化寬松政策。比特幣的設(shè)計初衷是建立一種獨(dú)立于銀行體系外，不受到貨幣當(dāng)局監(jiān)管，不會出現(xiàn)濫發(fā)貨幣的虛擬貨幣試驗品。
設(shè)計比特幣的核心是解決如何在沒有中央清算系統(tǒng)的前提下完成支付結(jié)算，這要?dú)w功于區(qū)塊鏈技術(shù)。
Gupta認(rèn)為，區(qū)塊鏈并非去中心化的工具。目前區(qū)塊廣泛應(yīng)用在三個不同的領(lǐng)域，首先是網(wǎng)絡(luò)貨幣，比如比特幣，第二是智能合約，第三是分布式的記賬系統(tǒng)。
“在摩根大通，我們更關(guān)注第二種和三種功能，比如將區(qū)塊鏈視為‘記錄’系統(tǒng)和分布式記賬系統(tǒng)。”他進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)稱，區(qū)塊鏈并非去中心化的工具而是為了更好的合作。
他以摩根大通現(xiàn)在與新加坡金融監(jiān)管局（MAS）合作的一個項目--Ubin項目為例，該項目是摩根大通和其他8家銀行以及新加坡金融管理局合作，將分布式記賬應(yīng)用在銀行間支付當(dāng)中，以評估新加坡元符號化后的應(yīng)用。“在這個項目中，你可以看到，其實(shí)我們在應(yīng)用分布式記帳的過程中并沒有將MAS拿掉，只是將整個流程變得更高效、減少了各個環(huán)節(jié)的驗證。” Gupta補(bǔ)充稱。
在他看來，未來即使出現(xiàn)新的數(shù)字貨幣，央行對于數(shù)字貨幣的管控與對實(shí)物貨幣的管控也不會有什么不同，數(shù)字貨幣只是為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行節(jié)省不少成本。電子支付在反洗錢等監(jiān)管方面更具有優(yōu)勢，因為電子支付是網(wǎng)上留痕的，比實(shí)物貨幣交易更容易被追蹤到。
銀行也能在區(qū)塊鏈賬戶體系中大顯身手。傳統(tǒng)上，銀行只掌握交易的有限信息，主要是資金的流向。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)⑿畔⒘骱唾Y金流集合在每個區(qū)塊中，這使得銀行能夠像互聯(lián)網(wǎng)電商一樣掌握有關(guān)交易的更多細(xì)節(jié)。
當(dāng)金融遇到科技
近年來，在科技推動下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司紛紛向金融領(lǐng)域進(jìn)軍，F(xiàn)acebook在新興市場推廣支付、匯款服務(wù)，Google計劃打造新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施。國內(nèi)的BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都成立了金融業(yè)務(wù)板塊，金融創(chuàng)新更多發(fā)生在科技公司而不是大銀行。
互聯(lián)網(wǎng)公司金融創(chuàng)新高漲熱情也在倒逼傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新。Gupta表示，很多改變是金融科技公司帶入市場的，因此我們會將其視為機(jī)會而非威脅。
不過，在他看來，銀行與技術(shù)公司的合作是主題。因為大多數(shù)情況下技術(shù)公司只是提供部分金融服務(wù)，而包括摩根大通在內(nèi)的銀行可以提供他們進(jìn)入市場的入口。“我們贊助了很多Fintech公司，或者跟他們合作、使用他們的系統(tǒng)或者對其進(jìn)行投資。所以這是一個生態(tài)系統(tǒng)而不僅僅是競爭關(guān)系。這也是我們?yōu)楹卧诩夹g(shù)領(lǐng)域投入巨資的原因，2016年我們在全球?qū)用嫱度肓?5億美元用于技術(shù)發(fā)展，其中的30多億美元用在新項目/新技術(shù)的開發(fā)當(dāng)中。”
至于在未來金融行業(yè)，技術(shù)會否徹底取代人類，Gupta的看法是，機(jī)器仍然大有可為，但是除非客戶被機(jī)器代替，否則銀行并不會由機(jī)器來取代。
“比如摩根大通開發(fā)了一個系統(tǒng)--COIN（Contract Intelligence），該系統(tǒng)就是用來檢驗我們大大小小極為耗時的合同的，這些合同檢驗每年大概要耗費(fèi)律師和貸款業(yè)務(wù)員工36萬小時的工作量，但使用COIN，合同檢驗工作只需要在幾秒當(dāng)中就完成，而且錯誤率很低，當(dāng)然合同檢驗完最終還是需要人來確認(rèn)。所以還需要人與機(jī)器之間的合作。”Gupta告訴記者。
新興市場借金融科技彎道超車
在西方，由于銀行覆蓋市場經(jīng)歷了漫長的過程，客戶傾向于固有的消費(fèi)習(xí)慣。但在新興市場，金融科技似乎更加得心應(yīng)手。近日，印度向其國內(nèi)電信公司發(fā)放支付牌照，只要買一臺手機(jī)，就可以擁有一個電子銀行賬號。
對此，Gupta表示，新興市場國家的客戶對新技術(shù)接受速度更快，非常樂于采用新技術(shù)。
“在新興市場，特別是對很大的經(jīng)濟(jì)體，技術(shù)應(yīng)用發(fā)展非?？欤藗儚倪B銀行賬戶都沒有的狀態(tài)突然進(jìn)入了電子錢包時代，街上人人都有手機(jī)，通過手機(jī)，人們便易且高效地參與到經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中。這是一個巨大的機(jī)會，因為你突然能在增長如此之迅速的市場上快速地接觸到這么多客戶。所以我們把環(huán)太平洋地區(qū)看作是一個主要業(yè)務(wù)增長區(qū)域。”他表示。
以虛擬銀行為例，這在美國或者英國并非必要，但在亞洲國家卻能施展拳腳。Gupta表示，摩根大通在亞洲多個市場啟動了虛擬銀行業(yè)務(wù)，包括在中國。虛擬銀行（在中國叫“虛擬柜臺”）可以完成基本上所有的業(yè)務(wù)，而不需要實(shí)體的營業(yè)廳。
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