區(qū)塊鏈作為金融科技的重要?jiǎng)?chuàng)新領(lǐng)域，受到金融業(yè)的廣泛關(guān)注，研究區(qū)塊鏈技術(shù)符合民生銀行發(fā)展成為金融科技公司的戰(zhàn)略方向，也是鳳凰計(jì)劃科技中長(zhǎng)期規(guī)劃藍(lán)圖中的重要組成部分。近兩年來(lái)，全行共同努力，積極探索區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，已經(jīng)搭建了基于區(qū)塊鏈服務(wù)云平臺(tái)的聯(lián)盟鏈，并與同業(yè)一起開展信用證、國(guó)際結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)場(chǎng)景的區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新。
一、金融行業(yè)轉(zhuǎn)型與金融科技價(jià)值
當(dāng)前金融行業(yè)面臨新金融轉(zhuǎn)型，以區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新技術(shù)，為新金融轉(zhuǎn)型提供了新動(dòng)力。面對(duì)新一輪轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，民生銀行董事長(zhǎng)洪崎提出“十年之內(nèi)民生銀行將成為科技金融公司”的宏大構(gòu)想，全行科技按照鳳凰計(jì)劃科技中長(zhǎng)期規(guī)劃的指引，為“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，科技引領(lǐng)變革，科技引領(lǐng)創(chuàng)新”的數(shù)字化銀行建設(shè)奮力拼搏，全力助力金融服務(wù)從過(guò)去的利差模式到今天的傭金模式，從資本金約束到資金流動(dòng)的資產(chǎn)證券化，從被動(dòng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)到全方位的主動(dòng)獲客，從實(shí)物擔(dān)保到大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控的轉(zhuǎn)型升級(jí)。
區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)被金融業(yè)寄予厚望，其去中心化的可信機(jī)制，信息透明和不可篡改的特點(diǎn)在交易結(jié)算、跨境匯款、征信、資產(chǎn)認(rèn)證等領(lǐng)域具有廣泛的應(yīng)用空間。民生銀行非常重視在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的創(chuàng)新研發(fā)，一方面，積極參與公有鏈技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)制定，加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟；另一方面，大力研發(fā)聯(lián)盟鏈，搭建區(qū)塊鏈服務(wù)云平臺(tái)，并在信用證、國(guó)際結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)上開展創(chuàng)新研發(fā)。
二、區(qū)塊鏈對(duì)金融行業(yè)的影響和應(yīng)用分析
1.區(qū)塊鏈將成為金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施之一
區(qū)塊鏈本質(zhì)上是基于共識(shí)機(jī)制建立起來(lái)的分布式共享數(shù)據(jù)庫(kù)，具有去中心化、可信任、不可篡改、永久儲(chǔ)存、高安全性等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)被金融業(yè)寄予厚望，有助于解決金融服務(wù)中存在的效率瓶頸、欺詐、操作風(fēng)險(xiǎn)等痛點(diǎn)。隨著區(qū)塊鏈在計(jì)算性能、隱私保護(hù)、多鏈互通等技術(shù)上的成熟，區(qū)塊鏈將逐步形成金融行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范，成為金融行業(yè)不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施之一，在征信、權(quán)屬管理、跨境貿(mào)易和結(jié)算、支付清算等金融服務(wù)中廣泛應(yīng)用。
2.區(qū)塊鏈將改變金融行業(yè)組織形式
眾所周知，當(dāng)前的金融體系主要依靠擁有絕對(duì)信用度的中心化機(jī)構(gòu)以及大量的中介機(jī)構(gòu)來(lái)解決信任問(wèn)題。中心化的信息傳輸模式效率低、成本高，而區(qū)塊鏈的去中心化、可信任、不可篡改等特點(diǎn)，能夠從根本上解決信息傳遞的效率問(wèn)題，從而降低社會(huì)總成本。可以預(yù)見，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用，將轉(zhuǎn)變信任的傳遞方式。傳統(tǒng)金融的中心化機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈將深度融合，中心化結(jié)構(gòu)將逐漸被弱中心化的大量的不同領(lǐng)域的區(qū)塊鏈所取代，金融行業(yè)的組織形式也將隨之改變。
3.區(qū)塊鏈推動(dòng)建立開放可信的共享金融
區(qū)塊鏈能夠解決提供互信和透明信息，這個(gè)特性必將催生出大量新的開放可信的共享金融業(yè)態(tài)。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)將信息安全可靠地整合在一個(gè)平臺(tái)，能夠使所有交易參與者實(shí)現(xiàn)互贏。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，端到端完全透明化，所有相關(guān)參與方都通過(guò)一個(gè)去中心化的賬本記錄交易，提高了效率和精確性；可信任的信息提高了業(yè)務(wù)處理效率，減少了傳遞、核驗(yàn)、評(píng)估所需的時(shí)間。對(duì)于非金融參與者來(lái)說(shuō)，可實(shí)時(shí)掌握更加詳實(shí)的交易背景信息，解決了信任問(wèn)題。
三、民生銀行區(qū)塊鏈技術(shù)研究和實(shí)踐
1.開展外部合作，積極參與公有鏈研發(fā)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定
區(qū)塊鏈技術(shù)尚未完全成熟，特別是在金融領(lǐng)域的應(yīng)用掣肘頗多，金融領(lǐng)域亟待制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議框架。為此，2016年10月，民生銀行與國(guó)際金融創(chuàng)新公司R3建立合作伙伴關(guān)系，正式加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，與國(guó)際知名金融機(jī)構(gòu)一起，致力于金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈的開發(fā)應(yīng)用以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議制定，共同為金融服務(wù)行業(yè)探索基于區(qū)塊鏈的商業(yè)應(yīng)用。
2.建設(shè)區(qū)塊鏈云平臺(tái)，為應(yīng)用提供堅(jiān)實(shí)保障
民生銀行積極研發(fā)符合商業(yè)銀行特點(diǎn)的區(qū)塊鏈云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)間的可信、公平、公正互通的聯(lián)盟鏈技術(shù)平臺(tái)。聯(lián)盟鏈技術(shù)平臺(tái)面向區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用，充分考量并解決了區(qū)塊鏈技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中的一系列問(wèn)題。通過(guò)提供安全易用的API降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)用區(qū)塊鏈的技術(shù)門檻，采用統(tǒng)一的PKI機(jī)制實(shí)現(xiàn)加密和驗(yàn)證解決聯(lián)盟成員的信任度和責(zé)任問(wèn)題，建立靈活高效的數(shù)據(jù)隔離機(jī)制解決隱私泄漏問(wèn)題。同時(shí)，提供了功能完備、操作方便的監(jiān)控運(yùn)營(yíng)可視化平臺(tái)，完善的日志管理、數(shù)據(jù)備份和歸檔等運(yùn)維功能。
目前，聯(lián)盟鏈技術(shù)平臺(tái)面已經(jīng)具備投產(chǎn)條件。該平臺(tái)的建設(shè)，為民生銀行區(qū)塊鏈技術(shù)在業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障。
3.探索金融領(lǐng)域區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)踐科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
民生銀行重視區(qū)塊鏈與業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合發(fā)展，基于聯(lián)盟鏈平臺(tái)開發(fā)了國(guó)內(nèi)信用證應(yīng)用系統(tǒng)原型（如圖1所示），解決企業(yè)間的互信問(wèn)題。
國(guó)內(nèi)信用證系統(tǒng)將參與交易的所有機(jī)構(gòu)納入聯(lián)盟鏈，充分利用區(qū)塊鏈的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)信開到電開的轉(zhuǎn)變，支持實(shí)時(shí)讀寫和驗(yàn)證；在審單環(huán)節(jié)大大降低單據(jù)在途時(shí)間，大幅提升審單效率；提供安全保障，確保數(shù)據(jù)的一致性和真實(shí)性；如果納入物流、稅務(wù)等節(jié)點(diǎn)，能夠解決貿(mào)易背景真實(shí)性審查難題。該系統(tǒng)在交易方式、交易效率、安全保障和真實(shí)性審查等諸多方面完全顛覆了傳統(tǒng)國(guó)內(nèi)信用證體系，是區(qū)塊鏈技術(shù)在真實(shí)場(chǎng)景應(yīng)用中的有益嘗試。
同時(shí)，民生銀行還開展了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)證券化探索。利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，保證資產(chǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)，幫助融資人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)保真，從而大大增加投資者信心，并降低融資成本。另外，各家機(jī)構(gòu)間信息和資金通過(guò)分布式賬本和共識(shí)機(jī)制保持實(shí)時(shí)同步，有效解決了機(jī)構(gòu)間費(fèi)時(shí)費(fèi)力的對(duì)賬清算問(wèn)題。而且，中介機(jī)構(gòu)也能夠?qū)崟r(shí)掌握資產(chǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管方而言，更能夠有效把控金融杠桿、提前防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
此外，民生銀行還在積極探索在票據(jù)、支付清算、大額存單等一些列業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，更好地發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。
作為顛覆性的創(chuàng)新技術(shù)，研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)民生銀行的數(shù)字化銀行建設(shè)具有重要的戰(zhàn)略意義。民生銀行將持續(xù)關(guān)注和投入研究區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)，科技引領(lǐng)變革，科技引領(lǐng)創(chuàng)新”的愿景。
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