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　　很高興今天下午參加中國支付清算協(xié)會金融科技委員會舉辦的關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用的這樣一個研討會。那么我想，就以下三個方面談一下我的理解。首先是對金融科技發(fā)展的驅(qū)動，也就是如何把握金融科技發(fā)展的方向。金融科技大家知道是金融和科技的一種融合，或者說是一種有機的融合，前段時間其實在各個場合我們也都強調(diào)，金融科技本質(zhì)上它是金融，所以相應(yīng)的監(jiān)管要有一些金融方面的監(jiān)管。但是我想同時我們也不能忽視，金融科技它的發(fā)展動力，是科技。

 

　　為什么有金融科技，其實最開始也是因為新技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，這種應(yīng)用改變了金融液態(tài)，改變了它的運營模式，重新塑造了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程，從各個渠道，從提升營運效率。在風險控制這些方面，推動了金融發(fā)展。我們考慮新技術(shù)的應(yīng)用及金融領(lǐng)域的應(yīng)用會改變金融液態(tài)，這樣會對現(xiàn)有的方式構(gòu)成挑戰(zhàn)，需要監(jiān)管當局更好的平衡創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系。

 

　　需要注意的是這里指的創(chuàng)新是指由于技術(shù)創(chuàng)新帶來的金融創(chuàng)新，技術(shù)應(yīng)用帶來的這種創(chuàng)新。那么需要平衡和監(jiān)管之間的關(guān)系，需要促進創(chuàng)新。這種創(chuàng)新它并不是單純?yōu)榱吮O(jiān)管套利的所謂創(chuàng)新，更不是披著金融科技外衣的單純?yōu)榱颂颖鼙O(jiān)管，出現(xiàn)的這些金融亂象。

 

　　我們金融科技的發(fā)展，也經(jīng)歷過幾個階段，最開始的時候或者說第一階段，是基于新技術(shù)的引進帶來的金融的創(chuàng)新，當然這個階段我想我們的監(jiān)管基本上是比較包容式的監(jiān)管，鼓勵創(chuàng)新。

 

　　第二階段應(yīng)當說也出現(xiàn)了，在金融科技本身發(fā)展的過程當中，除了真正的新技術(shù)的應(yīng)用之外，還有一些叫偽金融科技，什么是真的金融科技，如何去判別，一個比較簡單的方法你看他去掉這個技術(shù)以后，是不還能應(yīng)用，如果還可以運行，那就不一定是新技術(shù)帶來的這種創(chuàng)新。那實際上可能就是，或者是某種意義上，以金融科技形象出現(xiàn)的，實際上是傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)，甚至有些業(yè)務(wù)是單純?yōu)榱颂颖鼙O(jiān)管進行的一些業(yè)務(wù)。

 

　　那么這些所謂的偽金融科技如果多了以后，會出現(xiàn)一種現(xiàn)象，真正高科技反而會被低科技或者是零科技以規(guī)避監(jiān)管這些做法所擠占。在最近一兩年的金融科技的發(fā)展過程當中，我們也可以看到這種現(xiàn)象。包括前段時間討論比較多的現(xiàn)金貸，我覺得它并不是什么金融科技。我們說金融科技的新技術(shù)，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈，包括今天講的區(qū)塊鏈、人工智能這些技術(shù)，真正是用來更好的判斷準確的刻劃，客戶的風險特征，你要用大數(shù)據(jù)。實際上我們看到很多現(xiàn)金貸，實際上就是變相的高利貸。

 

　　它并沒有真正的用大數(shù)據(jù)的方法。在我們歷史上傳統(tǒng)意義上，幾千年以來就在做這個事，沒有這個科技，沒有這種外衣，過去一樣做。這里邊到底有多少科技的含量？它和真正的用大數(shù)據(jù)去做授信，做風險的刻畫，不是一個概念。

 

　　實際這種企業(yè)的出現(xiàn)擾亂了真正的用高技術(shù)進行金融創(chuàng)新的好企業(yè)，所以與之相聯(lián)系的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的整治、強監(jiān)管。在這種背景下，我們繼續(xù)的發(fā)展金融科技，進入第三階段。面臨現(xiàn)在的形勢，如何去把握金融科技的發(fā)展方向。

 

　　還是要強調(diào)技術(shù)，強調(diào)科技驅(qū)動。真正把大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能這些更好的技術(shù)和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，改變金融的液態(tài)，提高金融效率，更好的服務(wù)實體經(jīng)濟，這才是下一步發(fā)展的方向。那么在這個過程當中，從監(jiān)管角度出發(fā)，我認為強監(jiān)管是要堅持，同時加上監(jiān)管科技，加強監(jiān)管的力量。

 

　　在這個背景下，如何去推動金融科技的發(fā)展，我認為技術(shù)的驅(qū)動力要重點強調(diào)，所以第二個部分，談一下區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。區(qū)塊鏈是這些新技術(shù)當中的很重要的一種技術(shù)。有人可能過去把它和虛擬貨幣、ICO等同起來。我覺得這三者之間不能完全畫等號。

 

　　關(guān)于它的應(yīng)用場景。當然它的最有名的應(yīng)用和最成功的應(yīng)用，大家認為可能還是在比特幣這種虛擬貨幣上面。但是我想基本特征，是去中心化的分布式共享技術(shù)，讓參與的各方能夠在技術(shù)層面建立相互的信任關(guān)系，所以具有區(qū)域中心化開放性、匿名性、信息不可篡改性的顛覆性特征。這些特征怎么更好的和我們這讓參與的各方能夠在技術(shù)層面建立相互的信任關(guān)系，所以具有區(qū)域中心化開放性、匿名性、信息些場景應(yīng)用相結(jié)合，并不局限于虛擬貨幣。

 

　　虛擬貨幣是目前為止可能比較成功的應(yīng)用，但是我想要拓寬它的應(yīng)用領(lǐng)域，可能在座的很多業(yè)界的同仁已經(jīng)做了很好的嘗試。除了數(shù)字貨幣之外，比如支付清算領(lǐng)域，最近IBM開發(fā)了一個新的基于區(qū)塊鏈支付平臺，加快跨境支付的速度。包括前段時間去美國考察也發(fā)現(xiàn)跨境支付這塊是金融科技的發(fā)展亮點。

 

　　第三個就是征信領(lǐng)域，那么區(qū)塊鏈優(yōu)勢在于可以依靠程序算法自動記錄海量信息，因為授信是海量信息，可以存儲在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺計算機上，信息透明也不能篡改，篡改難度比較高，使用成本比較低。那么這些優(yōu)勢，我想可以解決我們在征信方面面臨的很多困難，包括保險業(yè)。

 

　　第四個方面權(quán)益證明，因為權(quán)益證明本身要求可靠，而且可以確權(quán)，區(qū)塊鏈恰恰有這方面的優(yōu)勢。包括最近有人研究知識產(chǎn)權(quán)用區(qū)塊鏈技術(shù)進行確認，也有用區(qū)塊鏈技術(shù)代理投票系統(tǒng)，不用參加股東大會了，手機就可以投票。

 

　　第五個方面是證券交易和發(fā)行，這一方面我看澳大利亞做了一些嘗試，澳大利亞證券交易所也進行了一些測試。這樣可以把聯(lián)盟里面的各個銀行打通，可以在澳洲的證券市場買賣股票。

 

　　第六個方面是智能審報，利用區(qū)塊鏈開發(fā)的全球性的分布式賬本可以提高審計數(shù)據(jù)的覆蓋程度，實現(xiàn)自動化稅務(wù)合規(guī)的申報，使用戶和監(jiān)管部門同時可以收益。

 

　　除了這些以外，還有一個我想在監(jiān)管科技的領(lǐng)域，其實也可以應(yīng)用區(qū)塊鏈的技術(shù)。最近我們談到比較多的是金融風險的防范，那么在中國，很大的一塊金融風險就是所謂的影子銀行。中國的影子銀行業(yè)務(wù)，很多實際上都是銀行影子，那么銀行實際上是把本應(yīng)當技術(shù)貸款的這些業(yè)務(wù)在統(tǒng)計上進入了別的科目，不叫貸款，叫投資，叫其他的科目，或者放到表外去。實際上本身的性質(zhì)就是貸款，但是隱藏了自己真正的性質(zhì)，也導致了信息的不透明帶來監(jiān)管的困難。

 

　　對于監(jiān)管來說，連基礎(chǔ)、真實的信息都不一定掌握，而且信息獲得的及時性會受影響，通過上報的方式，你可能下個月才知道上個月的數(shù)，而且不是下個月的第一天，可能過了兩個星期才能拿到上個月的數(shù)，而且不一定是真實的，這其實對金融監(jiān)管來說是一個很大的挑戰(zhàn)，關(guān)于基礎(chǔ)性信息的真實性和及時性的獲取。

 

　　如果應(yīng)用這種區(qū)塊鏈技術(shù)，可以提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，也有利于金融基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)一的建設(shè)，改變傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)的報送產(chǎn)生的流程。我們知道傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生的過程，首先是業(yè)務(wù)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，業(yè)務(wù)信息，然后是形成快捷信息，第三部形成統(tǒng)一信息上報。在這種業(yè)務(wù)操作的期間，可以通過區(qū)塊鏈的技術(shù)，通過它這的信息透明度及穿透性，區(qū)域中心化的一些優(yōu)勢，使得相關(guān)的業(yè)務(wù)的參與方，包括監(jiān)管當局能夠在第一時間就當所有的業(yè)務(wù)信息。

 

　　那么監(jiān)管當局可以通過業(yè)務(wù)信息生成相關(guān)的監(jiān)管數(shù)據(jù)，不再依賴于金融數(shù)據(jù)上報了。第一時間就可以掌握所有的業(yè)務(wù)信息，然后自己進行加工處理，形成監(jiān)管的數(shù)據(jù)及判斷。

 

　　現(xiàn)在金融發(fā)展趨勢越來越明顯，各種跨市場、跨機構(gòu)越來越多，下一步的發(fā)展應(yīng)當是一種強監(jiān)管加監(jiān)管科技，監(jiān)管科技當中區(qū)塊鏈就是重要的一種技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)還有利于整合監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施，安全的基礎(chǔ)上，幫助監(jiān)管當局提供實時可靠的交易狀態(tài)，有效提升信息的透明度。同時極大的降低基礎(chǔ)設(shè)施的重復建設(shè)成本。

 

　　通過區(qū)塊鏈共享這些信息，有利于建設(shè)一個更安全、更及時、更穩(wěn)定的金融監(jiān)管體系。

 

　　第三個方面，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景很廣闊，但是也面臨一些問題，可能也需要業(yè)界共同的探討，去解決。因為有一句話叫做，能力越大責任越大，區(qū)塊鏈如果要承擔這么多重任的話，本身自己的技術(shù)上，相關(guān)的一些問題可能也需要去解決，這樣有利于區(qū)塊鏈技術(shù)更好的應(yīng)用。第一個就是性能問題有待突破，因為吞吐量、存儲帶寬之間的矛盾，比如現(xiàn)在已經(jīng)應(yīng)用當中的比特幣之間的問題，包括交易數(shù)據(jù)的存儲，如果簡單的提高區(qū)塊大小提高吞吐量，可能很快就會變成只有少數(shù)幾個大公司能夠運行的系統(tǒng)，這樣就違背區(qū)域中心化設(shè)計的初衷，這個矛盾是面臨的最大挑戰(zhàn)。

 

　　第二個問題就是隱私保護的問題。對于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用而言，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)是保存在中心服務(wù)器上面，系統(tǒng)運營方保護數(shù)據(jù)隱私，在區(qū)塊鏈當中沒有中心化的運營方，所以每一個參與者都能獲得完整的數(shù)據(jù)備份，所以數(shù)據(jù)庫是透明的，目前區(qū)塊鏈技術(shù)對隱私保護也有一些思路，比如地址持有人真實的關(guān)聯(lián)，達到匿名的效果。這些信息如何保存在區(qū)塊鏈上面，在這種不知曉具體合同信息的情況下執(zhí)行合同，我們也需要技術(shù)上的，可能在應(yīng)用方面有些進展。

 

　　第三就是升級修復機制還有待探索。 怎么去進行升級，怎么去修復，特別是安全漏洞，如何去防范，是非常重要的。

 

　　第四我想要防范區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有可能帶來的系統(tǒng)性的風險，那么區(qū)塊鏈本身的技術(shù)特征，有可能帶來整體的系統(tǒng)性風險。如果參與計算的節(jié)點太少就會面臨51%的節(jié)點容易被攻克的風險。很多區(qū)塊鏈英勇事跡上難以有足夠的算力保持系統(tǒng)的穩(wěn)定性，在基礎(chǔ)協(xié)議層面上的風險，必須要考慮，盡管它的可能性比較低，但是從防范系統(tǒng)性金融風險的角度來看，假如承載了這么多重要的任務(wù)，必須要考慮，可能過去大家考慮不一定很多的51%算力攻擊的可能性，和整體崩潰的風險。

 

　　這是四個方面可以探討的問題。要高度重視，而且需要我們共同努力，在未來的金融發(fā)展和金融監(jiān)管方面，區(qū)塊鏈有更廣闊的應(yīng)用，需要我們積極探索，同時也需要正面解決面對的問題，能夠更好的防范金融風險。