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　　作為比特幣的底層技術(shù)和基礎(chǔ)框架，區(qū)塊鏈是其背后由信用記錄及信用記錄清算構(gòu)成的體系，而比特幣只是記賬的表征。從本質(zhì)上來講，區(qū)塊鏈是一種去中心化的記賬系統(tǒng)，是一種分布式電子賬本，存儲交易記錄的數(shù)據(jù)庫。在區(qū)塊鏈中，當(dāng)一個區(qū)塊連接到其他區(qū)塊后，其他區(qū)塊會自動復(fù)制該區(qū)塊上的信息，實現(xiàn)消除區(qū)塊間的信息不對稱。任何人均可以查閱區(qū)塊上的交易記錄和交易信息，可以準確地獲取交易、資金、財產(chǎn)等相關(guān)賬目記錄，同時區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)任何人都無法篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)得到了金融行業(yè)的重視，巾于其能夠降低銀行的信貸風(fēng)險，各大銀行紛紛參與相關(guān)區(qū)塊鏈項目研究，未來區(qū)塊鏈必將廣泛地應(yīng)用于金融領(lǐng)域和貿(mào)易領(lǐng)域。

 

 

　　區(qū)塊鏈主要有五方面的特點：

 

　　1 去中心化。區(qū)塊鏈使用分布式存儲，不需要傳統(tǒng)意義上的數(shù)據(jù)服務(wù)中心。區(qū)塊鏈上每一個節(jié)點都能與其他節(jié)點進行數(shù)據(jù)互換，數(shù)據(jù)共享，同時數(shù)據(jù)由區(qū)塊鏈中的節(jié)點共同維護。因此區(qū)塊鏈能夠有效提高數(shù)據(jù)獲取的安全性與便利性，提升運營效率，降低數(shù)據(jù)維護成本。

 

　　2 去信任。區(qū)塊鏈基于一定的數(shù)學(xué)算法和一定的規(guī)范和協(xié)議使數(shù)據(jù)在區(qū)塊之間互換，在區(qū)塊鏈中每一個節(jié)點都能夠?qū)崿F(xiàn)自動、安全地交換數(shù)據(jù)，人為無法干預(yù)。因此，在區(qū)塊鏈中，所有的數(shù)據(jù)構(gòu)成了一套賬本，每個區(qū)塊中存儲著同樣的賬本，即信息一致。所有的信息匯集后，能夠有效辨別信息的真?zhèn)危源藖矸乐箙⑴c者的虛假行為。

 

　　3.匿名性。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠自行判斷信息是否有效，通過純數(shù)學(xué)方式背書建立信任基礎(chǔ)。因此區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)沒有綁定到個人，也不需要綁定到個人，交易雙方直接根據(jù)區(qū)塊鏈上公開透明的信息，在匿名的情況下即可完成交易，實現(xiàn)了對用戶身份信息的匿名性，極大地保護了參與者的個人隱私。

 

　　4.數(shù)據(jù)信息不可篡改。經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈的信息會永久存儲，只有同時控制系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點（理論上幾乎實現(xiàn)不了）才能對數(shù)據(jù)進行修改，因此形成的數(shù)據(jù)記錄不可篡改，保證數(shù)據(jù)可靠性。區(qū)塊鏈將系統(tǒng)成立以來的所有交易全部記錄在區(qū)塊中，所有的交易活動都可以被追蹤和査詢到，便于對交易活動進行查驗、核實，可以有效提高數(shù)據(jù)的真實性與有效性。

 

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商務(wù)過程實現(xiàn)了電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，線上供應(yīng)鏈金融應(yīng)運而生。線上供應(yīng)鏈金融的參與者主要為中小企業(yè)，通過信息化協(xié)同合作，線上供應(yīng)鏈金融在線上支付、融資和物流管理等多個環(huán)節(jié)顯著地改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，依托供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，以真實的供應(yīng)鏈上的貿(mào)易為依托，使中小企業(yè)能夠更高效地得到銀行的授信。線上供應(yīng)鏈金融在解決中小企業(yè)融資難題的同時，也降低了銀行的信貸風(fēng)險。

 

 

 

　　應(yīng)收賬款產(chǎn)生于產(chǎn)品或原材料的銷售階段。買賣雙方通過線上交易平臺開展交易，通過平臺可看到雙方的交易信息、商品的物流信息及買方確認收貨信息。在支付方式上，買方以賒銷的方式支付貨款，將自身的資金壓力轉(zhuǎn)移給賣方。賣方將該應(yīng)收賬款作為抵押，在線申請銀行的信貸支持，以此解決發(fā)展過程中的資金難題。銀行方依托平臺上的交易信息給予授信，亦降低了銀行的不良貸款風(fēng)險。

 

 

　　電子訂單融資模式是以供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的電子訂單為依托得到銀行的信貸支持。核心企業(yè)向供應(yīng)商發(fā)出采購信息，供應(yīng)商確認訂單信息，雙方達成訂單協(xié)議。銀行依據(jù)電子訂單信息為供應(yīng)商提供授信，解決其在訂單生產(chǎn)過程中的資金短缺問題。供應(yīng)商交貨后，以核心企業(yè)支付的該訂單貨款償還銀行貸款本息。為了降低風(fēng)險，銀行需對核心企業(yè)的信用度及償債能力、市場發(fā)展前景、行業(yè)競爭等進行全面評估。

 

 

　　存貨融資指供應(yīng)鏈上的企業(yè)將存貨交巾銀行認可的倉儲方監(jiān)管，一般為第三方物流企業(yè)，并巾其出具電子倉單向銀行申請信貸支持的一種融資模式。存貨融資模式中還需要第二方資產(chǎn)評估企業(yè)的參與，資產(chǎn)評估企業(yè)對存貨價值進行評估，銀行根據(jù)評估價確定信貸額度。抵押存貨的銷售需同時交由第三方物流企業(yè)負責(zé)運輸，企業(yè)以存貨銷售貨款償還銀行貸款本息。此外，存貨融資模式中，企業(yè)亦可以采購的原材料或半成品作為抵押物，申請銀行授信,銀行則根據(jù)采購訂單信息為企業(yè)提供資金，緩解其在購貨環(huán)節(jié)的資金壓力。采購的原材料或半成品交付后，一樣需交由銀行認可的倉儲方監(jiān)管，由第廠方物流企業(yè)負責(zé)運輸，最終由產(chǎn)成品的銷售貨款償還本息。

 

 

　　供應(yīng)鏈金融線上化的發(fā)展也帶來了新的運作及監(jiān)管風(fēng)險，對線上供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管控不僅能夠促進其更好地發(fā)展，也是經(jīng)濟發(fā)展的迫切要求。

 

 

　　數(shù)據(jù)真實性風(fēng)險包括電子訂單真實性風(fēng)險和電子文件真實性風(fēng)險，包括電子商務(wù)交易過程中產(chǎn)生的合同、單證、企業(yè)文書等材料。線上電子訂單的真實是線上供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)，銀行在線完成訂單信息的審核，根據(jù)企業(yè)提供的文件、線上數(shù)據(jù)等等對企業(yè)的資質(zhì)、經(jīng)營風(fēng)險、償債能力、信用度進行綜合評價，以此來決定是否予以授信以及授信的額度。因此，線上數(shù)據(jù)的真實性將直接決定銀行是否參與線上供應(yīng)鏈金融。

 

 

　　操作風(fēng)險主要體現(xiàn)在兩個方面：

 

　　一是銀行工作人員的操作風(fēng)險，線上供應(yīng)鏈金融無論是在參與方還是時間效率上都對銀行的工作人員提出了更高的業(yè)務(wù)要求，同時在線資料審核、在線授信等過程中出現(xiàn)操作不規(guī)范、操作失誤的可能性也都加大了。

 

　　二是銀行與物流企業(yè)合作的風(fēng)險，線上供應(yīng)鏈金融參與企業(yè)地域分散，對于電子訂單融資以及存貨融資都需要第二方物流企業(yè)的配合，因此，銀行與物流企業(yè)之間合作關(guān)系的風(fēng)險增加。

 

 

　　線上供應(yīng)鏈金融發(fā)展中，有借款需求的大多是中小企業(yè)，中小企業(yè)自身存在較多不足之處。由于中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨較大的不確定性，而且對于中小企業(yè)而言，違約成本低，信用水平和履約情況也相對較差，這些都增加了銀行放貸資金的風(fēng)險，制約了線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。

 

 

　　價格風(fēng)險包括最終產(chǎn)品市場風(fēng)險和原材料市場風(fēng)險。在訂單融資模式和預(yù)付賬款融資模式中，銀行的授信發(fā)生在產(chǎn)品銷售之前，授信額度則是參考產(chǎn)品當(dāng)前的交易價格，如果產(chǎn)品或原材料市場價格發(fā)生波動，或者是產(chǎn)品或原材料的質(zhì)量標準發(fā)生變化，都會直接影響銀行資金的安全性。

 

 

　　將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過區(qū)塊鏈與線上供應(yīng)鏈金融的協(xié)同發(fā)展，解決供應(yīng)鏈上所有企業(yè)的融資難題。

 

 

　　線上供應(yīng)鏈金融是依托于真實的交易信息而進行的，但在參與線上供應(yīng)鏈金融的過程中，銀行基于信貸安全的角度，依舊折心核心企業(yè)與供應(yīng)商或經(jīng)銷商篡改交易信息，因此大部分銀行仍投入一定人力、物力對交易信息進行核驗。將區(qū)塊鏈與線上供應(yīng)鏈金融整合，利用區(qū)塊鏈技術(shù)追蹤并實時記錄供應(yīng)鏈上企業(yè)所有的交易信息，實現(xiàn)及時、全面、客觀的信息收集與分享，節(jié)約銀行投人的人力與物力，保障信息的真實可靠，能夠增強供應(yīng)鏈整體的信用度，解決供應(yīng)鏈h所有參與企業(yè)的融資難題。

 

 

　　為降低信貸風(fēng)險，銀行參與線h供應(yīng)鏈金融的過程中，大都選擇與核心企業(yè)有直接業(yè)務(wù)往來的上下游企業(yè)予以授信，供應(yīng)鏈h的其他企業(yè)在獲得銀行信貸支持上仍面臨著一定的難度。在存貨融資模式中，為了得到銀行信貸支持，中小企業(yè)需與第三方物流企業(yè)及第廠方資產(chǎn)評估機構(gòu)合作，造成融資成本較高。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，根據(jù)企業(yè)的采購信息、交貨信息，判斷存貨，以此作為獲得銀行貸款的依據(jù)，同時利用區(qū)塊鏈技術(shù)管理、跟蹤供應(yīng)鏈上交易的抵押商品，不但能夠保障抵押品的真實性，也可以對抵押品的轉(zhuǎn)移進行監(jiān)控，掌握企業(yè)的出廠信息，減少第廠方機構(gòu)參與，不需要任何信用中介，降低融資成本，提高金融時效性，也可以減少操作風(fēng)險。

 

 

　　傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈企業(yè)間信息交流與溝通僅限于訂單生產(chǎn)、采購合作等等，并沒有建立溝通機制。在線上供應(yīng)鏈金融開展過程中，銀行依靠核心企業(yè)的信息、依靠信貸的中小企業(yè)信息等判斷是否予以信貸支持，仍存在一定的風(fēng)險。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，無中心化、分散的系統(tǒng)能順利打通上下游的信息交流渠道，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上各方點對點的通信，有效整合供應(yīng)鏈上下游信息，通過信息的完全透明，提高信息使用效率，改變傳統(tǒng)的依靠核心企業(yè)信息開展授信的情況，有利于銀行簡單、便利地獲取信息，也更有利于監(jiān)管，使資金風(fēng)險更低。此外，供應(yīng)鏈上的生產(chǎn)商不再需要依靠傳統(tǒng)的經(jīng)銷商了解市場需求，通過區(qū)塊鏈上共享的信息實時獲取市場需求動態(tài)，及時調(diào)整生產(chǎn)，提高供應(yīng)鏈的競爭力。

 

 

　　區(qū)塊鏈一致性、可溯性和去中心化的特點，使得線上供應(yīng)鏈上所有的交易數(shù)據(jù)記錄分散在所有節(jié)點的數(shù)據(jù)庫中，且區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有時間戳、不重復(fù)記錄的特點，同時控制系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點才能對數(shù)據(jù)進行修改，使得信息篡改無論時間成本還是財力成本都十分巨大。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅能夠高效地實現(xiàn)信息的傳遞，還能夠降低信息傳遞過程中出現(xiàn)錯誤的可能性，保證各方交易安全，塑造基于區(qū)塊鏈的信用體系。這也意味著未來在線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，資金的來源方將不僅限于銀行，企業(yè)、個人都可借助區(qū)塊鏈、借助互聯(lián)網(wǎng)直接參與線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的投資，真正實現(xiàn)金融脫媒。

 

 

 

　　區(qū)塊鏈能夠有效降低金融業(yè)的風(fēng)險，提高效率，未來有極廣闊的市場，未來發(fā)展?jié)摿薮?，但現(xiàn)階段將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)仍處于摸索階段，一些大型銀行和大型企業(yè)也正處于技術(shù)研究、驗證階段。目前區(qū)塊鏈發(fā)展面臨的首要問題是基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，限制了現(xiàn)階段的研究與驗證，同時，未來數(shù)據(jù)自由、高效地傳輸也需以成熟的硬件設(shè)施為基礎(chǔ)。為進一步加快區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展以及應(yīng)用，需加快區(qū)塊鏈相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

 

 

　　當(dāng)前區(qū)塊鏈處在發(fā)展的初期，技術(shù)尚未成熟，要應(yīng)用在線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，在技術(shù)層面還存在以下兩方面需要完善： —方面，提尚區(qū)塊鏈共識機制效率。共識機制指區(qū)塊鏈系統(tǒng)中對差不多時間內(nèi)發(fā)生的事務(wù)的先后順序達成共識的一種算法。由于區(qū)塊鏈是一種點對點的數(shù)據(jù)傳輸，在傳輸過程中，各個節(jié)點記錄的數(shù)據(jù)存在先后順序上的差異，因此需要對這種差異設(shè)計一種機制，即共識機制。在區(qū)塊鏈去中心化的運作模式中，共識機制的效率十分重要，直接決定了交易先后順序的差異程度。另一方面，在區(qū)塊容量及數(shù)據(jù)處理速度層面，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在實際的運用過程中交易速度較緩慢，每秒只能允許8次交易量，與銀聯(lián)、支付寶等支付平臺每秒上萬次的交易速度相比，差距較大。隨著區(qū)塊鏈被越來越多地應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，交易量也逐漸增加，對區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)處理速度就提出了較高的要求，同時，隨著交易量的增加，數(shù)據(jù)記錄、信息量等也會增加，因此，區(qū)塊容量的擴大也是亟待解決的問題。

 

 

　　在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)層面，區(qū)塊鏈巾大量的區(qū)塊共同構(gòu)成，每個區(qū)塊獨立記錄其他區(qū)塊上的信息，同時，任何人均可以查閱區(qū)塊上的交易記錄和交易信息，硬件是區(qū)塊鏈的物質(zhì)基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈對每一個區(qū)塊的硬件設(shè)施都提出了較高的要求，對網(wǎng)絡(luò)的硬件也提出了較高的要求。在研發(fā)層面，區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)難度較大，需要投入大量的人力、物力進行研究、試驗。無論是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還是研發(fā)，都需要大量的經(jīng)費支持保障。因此,世界上已經(jīng)形成了區(qū)塊鏈研發(fā)聯(lián)盟，我國的銀行也應(yīng)加大經(jīng)費投入，積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)的團隊中，并組建自己的研發(fā)團隊，搭建適合中國市場、適合供應(yīng)鏈金融發(fā)展的區(qū)塊鏈框架。

 

 

　　區(qū)塊鏈技術(shù)涉及公鑰密碼學(xué)、時間戳、P2P網(wǎng)絡(luò)、人工智能學(xué)等等，對各項組成技術(shù)要求高，是一個跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的綜合技術(shù)，且不同學(xué)科領(lǐng)域緊密相連，開發(fā)難度較大，對人才要求較高。因此，需加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，既要掌握扎實的互聯(lián)網(wǎng)知識及金融學(xué)知識，又要對社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢有一定的敏銳性，做到將區(qū)塊鏈技術(shù)與線上供應(yīng)鏈金融融合；另一方面，相關(guān)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)重視對相關(guān)專業(yè)人才的培訓(xùn)，更好地融人區(qū)塊鏈技術(shù)背景下的線h供應(yīng)鏈金融中，適應(yīng)快速發(fā)展的信息化經(jīng)濟時代對人才的需求。

 

 

　　互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了許多新的領(lǐng)域發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)制度相對滯后，關(guān)于供應(yīng)鏈金融的法律法規(guī)尚在完善中，比特幣亦是近幾年的產(chǎn)物，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管的法律法規(guī)仍處于空白，區(qū)塊鏈在線上供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域應(yīng)用的法律法規(guī)亦有待建立。法律制度的不完善導(dǎo)致基于區(qū)塊鏈技術(shù)開展的線上供應(yīng)鏈金融的違約風(fēng)險較大，存在違約責(zé)任難以追究等問題。法律法規(guī)體系的完善能為區(qū)塊鏈發(fā)展提供良好的法律環(huán)境，促進其更好地為金融發(fā)展服務(wù)。因此，應(yīng)根據(jù)區(qū)塊鏈及供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢，盡快頒布相關(guān)法律法規(guī)，擁抱區(qū)塊鏈的未來，促進區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的繁榮發(fā)展。

 

 

　　2015年9月國務(wù)院印發(fā)的《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》中提出，通過促進大數(shù)據(jù)發(fā)展，將大數(shù)據(jù)作為建設(shè)數(shù)據(jù)強釋放技術(shù)紅利、制度紅利和創(chuàng)新紅利，提升政府治理能力，推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的重要手段。但大數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)量越來越多，如何記錄、利用、治理成為一大難題。區(qū)塊鏈的分布式賬本是一種按照時間先后順序記錄的數(shù)據(jù)庫，將避免大數(shù)據(jù)庫的這一難題。整合區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)庫，基于區(qū)塊技術(shù)的分析和挖掘，保障數(shù)據(jù)的有效存儲與應(yīng)用，提高大數(shù)據(jù)的使用效率。