區(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳盎ヂ?lián)網(wǎng)上最受熱捧的技術(shù)，即使是在今年年初數(shù)字貨幣的低迷和ICO被監(jiān)管部門明確禁止，技術(shù)能否落地受到質(zhì)疑，但是區(qū)塊鏈的大火仍在彌漫。
眾所周知的是，在虛擬貨幣受限之后，不少區(qū)塊鏈玩家都在思考如何將區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)真正的落地。搶風(fēng)口、吹落地噱頭的事情屢見不鮮，但是這些以區(qū)塊鏈之名的“偽區(qū)塊鏈企業(yè)”進(jìn)行收刮斂財(cái)之后，讓人們對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的落地出現(xiàn)了不安。但也正是因?yàn)閰^(qū)塊鏈泡沫的出現(xiàn)，才讓真區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)擁有更多的沉淀時(shí)間，蓄勢(shì)讓區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)真正落地。
與搶風(fēng)口的蝦兵蟹將相比，互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有足夠的技術(shù)研發(fā)資源作為支撐，在區(qū)塊鏈的熱浪中并不會(huì)太過于急躁，加上巨頭企業(yè)業(yè)務(wù)覆蓋范圍較廣，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)落地的可選擇性也會(huì)更多。而在眾多領(lǐng)域中，金融領(lǐng)域成為了眾多巨頭進(jìn)行技術(shù)落地的必爭(zhēng)之地。
而在科技金融時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)金融毋庸置疑的成為了1.0的科技金融時(shí)代，在猶如曇花一現(xiàn)的智慧金融之后，區(qū)塊鏈金融被賦予了科技金融的2.0時(shí)代。
Fintech 1.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融銹跡斑斑
互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，并不是要追溯到互聯(lián)網(wǎng)誕生伊始，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度成熟之后，金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的心性金融業(yè)務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生給了金融企業(yè)拓寬線上渠道的新機(jī)遇，也給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了其金融業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)資源。而在眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，P2P信貸成了最為常見的平臺(tái)類型。大至騰訊微粒貸、阿里借唄、京東白條等，小至垂直細(xì)分的各類互聯(lián)網(wǎng)小眾借貸平臺(tái)，彼時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)光無限。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)玩家不斷增多，行業(yè)的監(jiān)管力度跟不上P2P借貸平臺(tái)的增長(zhǎng)速率。在監(jiān)管力度不足或無監(jiān)管的市場(chǎng)環(huán)境中，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐漸將現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)從“灰色地帶”推向了“黑色地帶”。校園貸問題不斷爆發(fā)，錢寶網(wǎng)、e租寶等以P2P為噱頭的龐氏騙局被揭露……
在互聯(lián)網(wǎng)金融亂象不斷出現(xiàn)的同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管政策也在逐漸完善，在監(jiān)管力度加大之后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的各個(gè)企業(yè)也相繼進(jìn)入整改階段。而在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融整治階段中，區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融領(lǐng)域的呼聲愈發(fā)高漲，究其原因是區(qū)塊鏈在監(jiān)管和調(diào)控能力上的卓越表現(xiàn)。
一方面，區(qū)塊鏈的去中心化機(jī)制能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，由P2P平臺(tái)中心化導(dǎo)致的現(xiàn)金貸亂象。中心平臺(tái)在市場(chǎng)上積累的數(shù)據(jù)庫(kù)，在達(dá)到一定的市場(chǎng)價(jià)值時(shí)，很容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)被盜取或者中心平臺(tái)販賣用戶數(shù)據(jù)的現(xiàn)象。裸貸事件的爆發(fā)不僅是因?yàn)槠脚_(tái)業(yè)務(wù)存在問題，更重要的是中心化平臺(tái)在用戶私密信息安全性上無法提供相應(yīng)保障。
另一方面，共識(shí)機(jī)制解決互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中調(diào)控效率低的問題。雖然相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在調(diào)控效率上獲得了很大的提升，但是隨著國(guó)民消費(fèi)能力的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在調(diào)控上無法滿足多元化的金融消費(fèi)需求，且用戶在每個(gè)平臺(tái)上的金融業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)整合，用戶對(duì)資金的調(diào)控速率大大降低。而在區(qū)塊鏈金融中，不同平臺(tái)或者不同金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)和用戶可以在各自節(jié)點(diǎn)中打包上傳，再由超級(jí)節(jié)點(diǎn)共享到整個(gè)區(qū)塊鏈，用戶在區(qū)塊鏈上能對(duì)不同平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行高效調(diào)控。
互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管能力上存在的漏洞日趨明顯，相關(guān)部門對(duì)其監(jiān)管力度不斷加大。而炙手可熱的區(qū)塊鏈此時(shí)進(jìn)場(chǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難題迎刃而解，區(qū)塊鏈金融也將迎來第一春。
區(qū)塊鏈技術(shù)落地金融領(lǐng)域的呼聲愈發(fā)高漲，這也讓BAT三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭在區(qū)塊鏈金融的布局格局逐漸浮出水面。騰訊體系中區(qū)塊鏈金融的典型代表是微眾銀行，阿里則是螞蟻金服，而百度則在拆分后的百度金融上進(jìn)行進(jìn)行布局。巨頭們?cè)趨^(qū)塊鏈正當(dāng)風(fēng)口時(shí)默默無聞，而在落地金融的浪潮中集體扎堆，讓區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域的火藥味更加濃郁，各據(jù)一方的三大巨頭讓金融領(lǐng)域的中小型企業(yè)面臨了“聯(lián)盟”還是“站隊(duì)”的難題。
騰訊：“取代者”微眾銀行和它的仲裁鏈
今年2月，微眾銀行聯(lián)合廣州仲裁委出具了業(yè)內(nèi)首個(gè)“仲裁鏈”裁決書，宣告著騰訊在區(qū)塊鏈應(yīng)用之戰(zhàn)上首戰(zhàn)告捷。事實(shí)上，騰訊早在2015年就已經(jīng)成立區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)，通過不斷研發(fā)和探索，搭建了BAAS平臺(tái)(區(qū)塊鏈即服務(wù))為區(qū)塊鏈開發(fā)者提供服務(wù)，同時(shí)將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在在微黃金、供應(yīng)金融、工藝尋人等領(lǐng)域。
而被譽(yù)為P2P平臺(tái)“取代者”的微眾銀行，同樣也作為騰訊金融代表，早在2016年就聯(lián)合平安銀行、招商網(wǎng)絡(luò)、京東金融等25家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟，成立金鏈盟。
在金鏈盟內(nèi)，微眾銀行和各金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)行公平公正的金融業(yè)務(wù)交易，并為監(jiān)管部門提供金鏈盟內(nèi)各機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)分析，利用區(qū)塊鏈的分布式算法提高監(jiān)管部門監(jiān)管審計(jì)的效率。截止目前，金鏈盟成員機(jī)構(gòu)已經(jīng)涵蓋銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等六大類金融行業(yè)，擁有90余家機(jī)構(gòu)遍布在全國(guó)24個(gè)城市，其中包括香港多家金融機(jī)構(gòu)。微眾銀行在金鏈盟發(fā)展兩年獲得有利的市場(chǎng)資源之后，其財(cái)報(bào)業(yè)績(jī)也十分顯眼，2017年微眾銀行營(yíng)收達(dá)到67.48億元，同比增幅達(dá)到175.54%;凈利潤(rùn)為14.48億元，同比飆升261.1%。
而仲裁鏈則是基于區(qū)塊鏈去中心化、防篡改、信任共享的特征，通過加密算法和分布式存儲(chǔ)等方式建立只能虎躍證據(jù)鏈，保障聯(lián)盟鏈內(nèi)各企業(yè)平臺(tái)的公平性、真實(shí)性和安全性。當(dāng)聯(lián)盟鏈中的企業(yè)需要仲裁服務(wù)時(shí)，執(zhí)行者只需要按一下按鈕，仲裁平臺(tái)上就能自動(dòng)生成具有真實(shí)、合法數(shù)據(jù)依據(jù)的仲裁結(jié)果。
阿里：螞蟻金服“巨象”與區(qū)塊鏈的火花
6月8日，螞蟻金服對(duì)外宣布完成140美元的巨額融資，螞蟻金服近萬億元的市值讓其成為了金融領(lǐng)域當(dāng)之無愧的巨象。而此次140億美元的融資，則作為螞蟻金服在區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)領(lǐng)域布局的資金保障。
事實(shí)上，螞蟻金服在區(qū)塊鏈的發(fā)展應(yīng)用研究上也是布局已久，從2015年到2017年兩年時(shí)間內(nèi)，螞蟻金服先后入股或者并購(gòu)國(guó)外多家金融服務(wù)企業(yè)，不斷強(qiáng)化阿里在支付領(lǐng)域上的優(yōu)勢(shì)。而去年阿里成立達(dá)摩院，并表示在未來5年內(nèi)將對(duì)其投入1000億元作為啟動(dòng)資金的舉措，更是昭示著阿里想要打造技術(shù)團(tuán)隊(duì)的決心。經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)消息顯示，全球多家頂級(jí)科技公司將于7月18日，在美國(guó)理工麻省學(xué)院?jiǎn)?dòng)MIT金融科技實(shí)驗(yàn)室，來研究區(qū)塊鏈的發(fā)展和應(yīng)用。而在參與者名單中，螞蟻金服是唯一一家中國(guó)企業(yè)。
技術(shù)團(tuán)隊(duì)有足夠的資金支持，支付領(lǐng)域又擁有強(qiáng)大的布局網(wǎng)絡(luò)，螞蟻金服對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的落地到食品安全溯源、商品正品保障，以及各類公益活動(dòng)中的成功案例也不斷傳來。以支付寶公益項(xiàng)目為例，支付寶用戶可通過螞蟻森林進(jìn)行收集能量，為土地荒漠化嚴(yán)重的地區(qū)種植樹苗;同時(shí)也可以通過螞蟻莊園收集愛心，并捐贈(zèng)給公益項(xiàng)目。無論是螞蟻森林還是螞蟻莊園，捐助者每一筆捐助款項(xiàng)的資金明細(xì)都會(huì)記錄在區(qū)塊鏈上，實(shí)現(xiàn)了資金的透明和可追溯。此外，近期阿里也正在嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到聯(lián)盟鏈的數(shù)字票據(jù)系統(tǒng)中。
百度：想借區(qū)塊鏈金融補(bǔ)貼互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的紅利損失
在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，百度將大部分精力投入到人工智能領(lǐng)域，也就有了“百度All in AI”一說，百度也因此錯(cuò)過了互聯(lián)網(wǎng)金融最佳的紅利期。而后雖然在AI金融領(lǐng)域上還未完全發(fā)揮，區(qū)塊鏈金融就橫空出世，但是區(qū)塊鏈與人工智能技術(shù)擁有諸多結(jié)合點(diǎn)，讓錯(cuò)失互聯(lián)網(wǎng)金融紅利期的百度金融迎來了全新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。
在布局速度上，百度作為技術(shù)型企業(yè)，其技術(shù)團(tuán)隊(duì)資源相對(duì)于騰訊和阿里而言更加充足，因此對(duì)市場(chǎng)資源獲取顯得更為謹(jǐn)慎，僅在2016年6月對(duì)一家全球性的區(qū)塊鏈技術(shù)支付公司Circle進(jìn)行投資。但在去年下半年，百度加快了區(qū)塊鏈落地步伐。百度金融既可利用區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)共享性為人工智能技術(shù)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，又能通過人工智能技術(shù)強(qiáng)化區(qū)塊鏈智能合約和分布式存儲(chǔ)的效率。區(qū)塊鏈+AI的雙生態(tài)體系讓百度金融迅速崛起，區(qū)塊鏈落地也就水到渠成。
同時(shí)，百度在今年推出了名為“萊次狗”的區(qū)塊鏈寵物狗，用于推廣百度區(qū)塊鏈技術(shù)以及百度旗下的各類軟件。而在萊次狗的熱度散去之后，百度近期又推出了首款區(qū)塊鏈原生應(yīng)用“度宇宙”，既為用戶打造一個(gè)多場(chǎng)景化的數(shù)字宇宙，也彌補(bǔ)百度在第三方應(yīng)用產(chǎn)品上存在的不足，并通過開放百度手機(jī)助手吸引更多合規(guī)的區(qū)塊鏈應(yīng)用來共建DAPP生態(tài)。
從整體上看，巨頭在將區(qū)塊鏈落地在金融領(lǐng)域時(shí)，都用了較長(zhǎng)的時(shí)間對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行打磨和沉淀，并在市場(chǎng)上不斷尋求同盟者。但從金融行業(yè)的本質(zhì)上看，金融服務(wù)領(lǐng)域包括了金融系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、金融業(yè)務(wù)的清算和結(jié)算系統(tǒng)，是一張立體的網(wǎng)絡(luò)，而將映射到二維的區(qū)塊鏈上面將會(huì)變得非常困難。
并且從當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局上看，巨頭在金融區(qū)塊鏈領(lǐng)域仍處于各自為戰(zhàn)的階段，區(qū)塊鏈聯(lián)盟從實(shí)際上看只能算是各個(gè)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)的“站隊(duì)”聯(lián)盟，甚至只能算是整個(gè)未來區(qū)塊鏈領(lǐng)域中的一個(gè)中心化的超級(jí)節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和跨平臺(tái)管理自身的數(shù)據(jù)，也就無法為鏈民提供高效的監(jiān)管服務(wù)。
總而言之，目前市場(chǎng)上的區(qū)塊鏈金融并不能算是真正的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，各個(gè)區(qū)塊之間的相互制約依舊存在，數(shù)據(jù)共享也尚未實(shí)現(xiàn)，巨頭在各個(gè)區(qū)塊內(nèi)擁有超級(jí)節(jié)點(diǎn)應(yīng)有的行使權(quán)，這也只能算得上是以區(qū)塊鏈名義進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)巨頭站隊(duì)競(jìng)爭(zhēng)，而巨頭的市場(chǎng)資源導(dǎo)致了大部分中小型企業(yè)不得不站隊(duì)的結(jié)果。但是從市場(chǎng)的本質(zhì)上看，巨頭所擁有的市場(chǎng)資源也是要順應(yīng)用戶需求進(jìn)行升級(jí)改造。因此，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)真正的落地?這個(gè)問題的答案或許就是巨頭共識(shí)達(dá)成之日，方是區(qū)塊鏈落地之時(shí)?
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