編者語：
我們應(yīng)該意識到這種高速變化所帶來的風(fēng)險，并尋求保持對這些風(fēng)險的捕捉。然而，這種迅速變化也帶來了新機(jī)會，銀行家和監(jiān)管者能夠在一個改善我們?nèi)粘９ぷ鞣绞降臅r代工作。在這種變革中，我們的基本目標(biāo)并沒有改變。銀行必須繼續(xù)為客戶提供物有所值和高質(zhì)量的服務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)關(guān)注維護(hù)銀行和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。敬請閱讀。
1997年5月，世界象棋冠軍加里·卡斯帕羅夫在與IBM“深藍(lán)”計算機(jī)的比賽中以4比1輸?shù)袅吮荣?。不幸的是，?017年5月，世界上最好的圍棋選手柯杰以3比0輸給谷歌的“AlphaGo”。
那么，我們是應(yīng)該感受到技術(shù)的崛起的威脅，還是我們應(yīng)該感到興奮，我們?nèi)祟惉F(xiàn)在可以與更復(fù)雜的機(jī)器合作來改善我們的存在嗎?
今天我將參考銀行業(yè)正在進(jìn)行的技術(shù)轉(zhuǎn)型來探討這個問題?？偟膩碚f，我將尋求提供偏向樂觀的觀點——技術(shù)提供的機(jī)會多于威脅。是的，一些無法跟上時代的公司將退出市場。但是，這種對銀行業(yè)務(wù)模式的顛覆最終會為客戶帶來價值。我相信市場力量將引導(dǎo)銀行部署新技術(shù)，以提高產(chǎn)品的質(zhì)量、價格和便利性。
盡管總體持樂觀觀點，但我也認(rèn)識到這些迅速的變化也會帶來一些風(fēng)險。我將在演講的第二部分探討一些最相關(guān)的新風(fēng)險。監(jiān)管者的角色不是在任何特定方向去引領(lǐng)技術(shù)變革—— 因為這個過程必須保持由市場驅(qū)動。但是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管人員必須跟上時代——我們還必須及時掌握任何新出現(xiàn)的風(fēng)險。
當(dāng)然，有益的技術(shù)創(chuàng)新所帶來的機(jī)會不僅僅屬于私營部門，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以從發(fā)展新技術(shù)中受益。在我的發(fā)言的最后部分，我將分享監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何利用創(chuàng)新技術(shù)來進(jìn)一步提高我們發(fā)現(xiàn)和解決銀行風(fēng)險的能力。
數(shù)字化——銀行將如何改變?
銀行業(yè)內(nèi)一直有充足的技術(shù)創(chuàng)新空間。
銀行的變化很大程度上是為了應(yīng)對客戶不斷改變的需求。這些客戶越來越習(xí)慣于在線完成他們的生活需求，越來越多地使用我們的智能手機(jī)。
鑒于這種總體趨勢，銀行業(yè)正朝著同一方向發(fā)展并不奇怪—— 遠(yuǎn)離人與人之間的物理互動以及提供遠(yuǎn)程服務(wù)。
在整個歐洲，59%的互聯(lián)網(wǎng)用戶在網(wǎng)上進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，這個數(shù)字正在上升。
我們對網(wǎng)上銀行客戶的期望很高。我們習(xí)慣于從在線提供商那里獲得友好的和全天候的服務(wù)——我們自然希望銀行能夠跟上。
那么，銀行如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)呢?
首先，銀行已經(jīng)認(rèn)識到他們的核心基礎(chǔ)設(shè)施不再包括物理分支機(jī)構(gòu)。2015年，銀行的數(shù)字服務(wù)超過了大多數(shù)歐洲國家的分支機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。由于分支機(jī)構(gòu)的使用不那么密集，這些實物資產(chǎn)的回報正在下降——因此銀行選擇將資金投入其他地方。2016年，歐洲銀行關(guān)閉了9000多家分行，一年減少了4.6%，變化正在迅速發(fā)生。
相反，IT投資的好處目前正在增加。金融部門的年度全球IT花費已上升至總體3萬億歐元支出的約20%。我樂觀地認(rèn)為，此類投資將推動銀行數(shù)字系統(tǒng)的改善，那些在這一領(lǐng)域投資的銀行將獲得回報。
向更加技術(shù)化的銀行業(yè)邁進(jìn)意味著需要一種完全不同類型的勞動力。人們越來越不需要進(jìn)行手動和重復(fù)性任務(wù)，因為這些任務(wù)可以越來越多地被數(shù)字化。由于銀行轉(zhuǎn)向更加注重數(shù)字化的商業(yè)模式，大型裁員已經(jīng)公布。另一方面，銀行越來越依賴技術(shù)嫻熟的技術(shù)人員——指導(dǎo)IT系統(tǒng)滿足需要，并確保由人掌控并掌握風(fēng)險。
銀行互相競爭的關(guān)鍵數(shù)字領(lǐng)域之一是安全領(lǐng)域。在客戶驗證程序中結(jié)合便利性和嚴(yán)謹(jǐn)性的需求是創(chuàng)新者可以找到優(yōu)勢的眾多領(lǐng)域之一。鑒于銀行的“了解您的客戶”(KYC)的義務(wù)以及保護(hù)系統(tǒng)免受洗錢風(fēng)險的相關(guān)責(zé)任，這一點尤其重要。
這個領(lǐng)域有很大的進(jìn)步空間。今天，客戶仍然抱怨銀行的在線驗證過程有點痛苦。許多更便捷的選項可供銀行解決。生物識別技術(shù)、光學(xué)字符識別(OCR)、加密技術(shù)、安全視頻鏈接和分布式賬本技術(shù)(DLT)——都可以發(fā)揮作用。我鼓勵銀行在這個領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)造性的思考。
人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)
也許銀行未來將最有希望采用的技術(shù)是人工智能(AI)和機(jī)器學(xué)習(xí)。這些技術(shù)對于分析大數(shù)據(jù)庫非常有用。
銀行開始使用這些技術(shù)來管理和挖掘其數(shù)字商業(yè)模式，正在捕獲越來越多的高頻數(shù)據(jù)。這可以使銀行提高準(zhǔn)確預(yù)測的能力——從而更有效地定價產(chǎn)品，并且可以更好地避免一些問題。
機(jī)器學(xué)習(xí)有能力在巨大的數(shù)據(jù)樣本中識別模式，并且能夠創(chuàng)建包含已識別的模式的模型——從而創(chuàng)建非常強(qiáng)大的預(yù)測能力。分析數(shù)據(jù)的子樣本以識別某些最強(qiáng)預(yù)測因子，例如貸款是否違約。然后，最強(qiáng)大的預(yù)測指標(biāo)會自動合并到模型中，然后新模型會在數(shù)據(jù)的其他部分進(jìn)行自我測試，以評估其執(zhí)行情況。該過程重復(fù)數(shù)千次，以便模型可以“學(xué)習(xí)”數(shù)據(jù)并提高其預(yù)測性能。
人工智能在其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的經(jīng)驗測試顯示出了預(yù)測能力的增強(qiáng)。僅舉一個例子，人工智能被用于醫(yī)療保健，以更準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)醫(yī)院數(shù)據(jù)中的模式，以檢測患者對肝癌的易感性。
這些新的分析技術(shù)顯然非常適合銀行業(yè)。例如，它可以在分析潛在借款人信用風(fēng)險中發(fā)揮有用的作用。同樣，這些技術(shù)可以在篩選大型數(shù)據(jù)集以檢測洗錢方面發(fā)揮作用，或者在銀行自己的交易者中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部行為風(fēng)險的跡象。
數(shù)字化對市場結(jié)構(gòu)的影響
數(shù)字化有助于銀行更容易地提供跨境銀行服務(wù)。傳統(tǒng)上，銀行依靠自己的自給自足的IT硬件來運行他們的系統(tǒng)，并且需要物理分支結(jié)構(gòu)來訪問客戶端?，F(xiàn)在銀行更有可能在沒有地域限制的情況下提供服務(wù)。可以通過使用云計算從遠(yuǎn)程外部提供商獲取IT基礎(chǔ)架構(gòu)，并且不再需要分支機(jī)構(gòu)。
這對我們這些人來說是個好消息，比如我自己，他們看到了銀行業(yè)日益激烈的競爭所帶來的好處。隨著對大型獨立IT投資的需求逐漸減少，進(jìn)入市場的障礙正在減少。同樣，新的跨境提供商通過用戶友好的數(shù)字產(chǎn)品吸引客戶來快速滲透國內(nèi)市場的能力正在增加。這些趨勢將加強(qiáng)市場競爭，從而有助于保持對現(xiàn)有公司的激勵，以最優(yōu)惠的價格為客戶提供最好的服務(wù)。
盡管銀行既有的客戶關(guān)系可能為它們提供一定程度的保護(hù)，以防止客戶量的快速損失。然而，這種市場中的地位是不可持續(xù)的，除非他們投資于高質(zhì)量用戶友好服務(wù)所需的系統(tǒng)。
在很大程度上，這場關(guān)于銀行數(shù)字產(chǎn)品的用戶友好性和可信度的競爭將決定哪些公司成功、哪些公司未來幾年失敗。我們已經(jīng)在一定程度上看到了市場的脫鉤 —— 某些領(lǐng)先的數(shù)字化銀行交易中所占的份額更大。例如，在北歐，領(lǐng)先的在線銀行的數(shù)字銷售額比其競爭對手的平均水平高出20%以上。
盡管我們已經(jīng)面臨整合期，但技術(shù)將有助于提升這一趨勢。在采用技術(shù)方面過于緩慢或無效的銀行最終將退出市場。只有那些以增值方式快速安全地利用技術(shù)的公司才能生存下來并蓬勃發(fā)展。
這是市場自然運行的一部分——最終，這一調(diào)整過程將符合銀行客戶的利益。
數(shù)字化帶來的風(fēng)險
現(xiàn)在讓我繼續(xù)簡要談?wù)勊羞@些迅速的技術(shù)變革可能帶來的一些風(fēng)險。
在討論這些風(fēng)險之前，我應(yīng)首先向您保證，我的總體評估是這些新出現(xiàn)的風(fēng)險并未處于令人擔(dān)憂的水平。金融穩(wěn)定委員會在2017年報告說，由于采用了金融技術(shù)，目前“沒有引起令人矚目的金融穩(wěn)定性風(fēng)險”，我對此持同樣看法。
盡管如此，各種風(fēng)險正變得越來越重要，銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)各自保持警惕。
首先，必須密切關(guān)注銀行如何將其IT服務(wù)外包給外部各方。銀行不是“技術(shù)之家” ——因此它們很大程度上必須依賴第三方提供商來幫助轉(zhuǎn)向更先進(jìn)的IT平臺。從治理的角度來看，銀行服務(wù)由一系列外部供應(yīng)商提供，這種分散對銀行構(gòu)成了一種挑戰(zhàn)。銀行需要對整體風(fēng)險負(fù)有責(zé)任——因此他們必須掌握重要部分，并控制所有要素。
如果許多銀行將其數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的核心要素外包給單一提供商(例如處理支付系統(tǒng))，這也是一個潛在的問題。實際上，這種安排可能會給整個行業(yè)帶來集中度風(fēng)險。如果壟斷提供商在提供服務(wù)方面存在問題——那么這可能會損害整個行業(yè)的運作。這是監(jiān)管者需要注意的操作風(fēng)險。這也意味著我們的監(jiān)管者必須堅定地審視銀行關(guān)鍵第三方IT提供商的穩(wěn)健性。
我已經(jīng)提到了我對人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)為加強(qiáng)銀行信用風(fēng)險管理提供的潛在好處的看法等。但是，還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，必須以正確的方式使用這些技術(shù) ——否則它們也可能成為風(fēng)險的來源。
人工智能的基礎(chǔ)算法必須仔細(xì)設(shè)計——這些算法中嵌入的決策必須得到銀行管理者和主管的充分理解。過去，當(dāng)金融家對一些新的復(fù)雜的創(chuàng)新過于興奮時，已經(jīng)犯了太多錯誤。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)務(wù)必要避免的傾向是——高管們允許他們的“量化分析專家”所冒的風(fēng)險超出他們的理解和控制能力。
監(jiān)管將在這方面保持警惕，但這只能提供一定程度的保證。為了真正安全地抵御風(fēng)險，我們必須依靠銀行管理者來承擔(dān)他們在這方面的責(zé)任。為了我們所有人的利益，我相信你會和我一起敦促他們認(rèn)真對待這項任務(wù)。
最后提到的風(fēng)險領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)安全?？偟膩碚f，我很高興地報告，歐洲銀行非常了解這一領(lǐng)域的風(fēng)險，并且在出現(xiàn)新威脅時不斷改進(jìn)和應(yīng)對。但是，這并不意味著我們的銀行不受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的影響。在我們的現(xiàn)場檢查中，我們?nèi)匀唤?jīng)常發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)罪犯獲取未經(jīng)授權(quán)的訪問或造成嚴(yán)重破壞的信息安全漏洞。我們向銀行發(fā)出的持續(xù)信息是，它們自己全權(quán)負(fù)責(zé)采取適當(dāng)措施保護(hù)自己，免受網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險以及此類威脅帶來的負(fù)面影響。
我向您保證，歐洲央行監(jiān)管機(jī)構(gòu)將在未來幾年密切關(guān)注所有這些問題。通過我們的定期監(jiān)督審查和評估流程(SREP)以及現(xiàn)場檢查的方法，我們越來越多地整合了在數(shù)字化轉(zhuǎn)化過程中產(chǎn)生的最新問題。這些問題對我們監(jiān)督和測試銀行治理，風(fēng)險管理和IT架構(gòu)的方式將變得越來越重要。
單一監(jiān)管機(jī)制下數(shù)字化的機(jī)會
作為監(jiān)管者，我們不能妨礙市場力量。我們不是要在一個特定的技術(shù)方向?qū)π袠I(yè)進(jìn)行引領(lǐng)。我們的作用是密切關(guān)注確保審慎安全，包括安全通過快速的技術(shù)變革時期。此外，我們必須以公平的方式監(jiān)督整個市場的公平競爭環(huán)境—— 包括任何以創(chuàng)新的方式運營的新進(jìn)入者。
為了有效地完成這些任務(wù)，我們必須成為新技術(shù)的采用者。日常任務(wù)可以越來越自動化，我們可以利用這一趨勢來釋放員工的資源，更多地關(guān)注和審視復(fù)雜和戰(zhàn)略性任務(wù)。
讓我舉幾個具體的例子，技術(shù)可以幫助我們在未來取得哪些進(jìn)展。
隨著時間的推移，我設(shè)想我們可以通過銀行和監(jiān)管之間共享數(shù)據(jù)的方式提高效率。我們知道，我們向銀行提出的合規(guī)數(shù)據(jù)要求會產(chǎn)生很大的負(fù)擔(dān)。通過行業(yè)和監(jiān)管之間的協(xié)作，可以通過自動化改進(jìn)我們的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)。這可以使數(shù)據(jù)提供對監(jiān)管越來越及時和準(zhǔn)確，同時使銀行變得輕松。
無論如何，我們的數(shù)據(jù)處理方面的改進(jìn)是必要的，因為數(shù)字化意味著銀行業(yè)產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)量正在大幅增加。我們需要將自己嵌入到行業(yè)正在創(chuàng)造的“大數(shù)據(jù)”中—— 并利用這一點來發(fā)揮我們的優(yōu)勢。特別是，我們需要構(gòu)建一套系統(tǒng)，以便隨著市場發(fā)展實時更新我們的分析。這一點尤其重要，因為數(shù)字化提高了交易處理的速度——從而提高了市場改變的速度。在這樣的環(huán)境中，我們不能再依賴于3個月更新一次數(shù)據(jù)。
監(jiān)管者也應(yīng)該利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)。例如，這些技術(shù)可能用于改進(jìn)分析銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險?？梢岳萌斯ぶ悄軄韼椭覀冊谠缙诎l(fā)現(xiàn)過多的銀行風(fēng)險承擔(dān)。反過來，這可以支持我們在重大潛在問題成為現(xiàn)實之前盡早干預(yù)。
結(jié)論
我今天所描述的發(fā)展與變化超越了以往的速度和規(guī)模。我們應(yīng)該意識到這種高速變化所帶來的風(fēng)險 ，并尋求保持對這些風(fēng)險的捕捉。
然而，這種迅速變化也帶來了新機(jī)會，銀行家和監(jiān)管者能夠在一個改善我們?nèi)粘９ぷ鞣绞降臅r代工作。
在這種變革中，我們的基本目標(biāo)并沒有改變。銀行必須繼續(xù)為客戶提供物有所值和高質(zhì)量的服務(wù)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須繼續(xù)關(guān)注維護(hù)銀行和銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
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責(zé)編：pingxiaoli
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