保險也成區(qū)塊鏈最理想落地場景
保險也成區(qū)塊鏈最理想落地場景
2019-03-27 14:55:52 來源：國際金融報(bào)
搶沙發(fā)
2019-03-27 14:55:52 來源：國際金融報(bào)
摘要：“區(qū)塊鏈可以打通保險機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的‘最后一公里’，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。”
關(guān)鍵詞：
區(qū)塊鏈
“區(qū)塊鏈可以打通保險機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的‘最后一公里’，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。”
據(jù)普華永道的不完全統(tǒng)計(jì)，目前全球正在進(jìn)行的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景探索中，有20%以上涉及保險。作為將信任視為核心價值主張的保險行業(yè)，與天生攜帶信任基因的區(qū)塊鏈技術(shù)本就是“天生一對”，保險成為區(qū)塊鏈最理想的落地場景之一，由此發(fā)生顛覆性改變值得期待。
首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使保險行業(yè)運(yùn)營成本大幅降低。目前，保險公司獲客與展業(yè)的主要方式就是派出大量銷售人員進(jìn)行艱難的線下推廣，人力與材料成本巨大。但是，運(yùn)用區(qū)塊鏈的去信任化與共識機(jī)制，客戶可以在平臺上自己的入口輕松下單，后期數(shù)據(jù)都會實(shí)現(xiàn)自動更新，不僅智能合約可將紙質(zhì)合同轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊檀a，而且保險理賠在智能合約下自動發(fā)生。同時，區(qū)塊鏈?zhǔn)翘焐?ldquo;記賬專家”，賠償標(biāo)的價值可以追本溯源，并實(shí)現(xiàn)永久性審計(jì)跟蹤。按照普華永道的研究結(jié)果，保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)可節(jié)省出15%至20%的營運(yùn)費(fèi)用。
其次，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠顯著提高保險公司的理賠效率，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)滿足度。借助區(qū)塊鏈的賦能，保險行業(yè)的理賠流程可完成全新迭代，并實(shí)現(xiàn)理賠效率的飛速提升。一方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的電子發(fā)票作為理賠憑證，會在生成、傳送、儲存和使用的全過程中蓋上時間戳，既保證了發(fā)票真實(shí)性，又節(jié)省了人工審核環(huán)節(jié)，理賠流程大大簡化；另一方面，區(qū)塊鏈智能合約保證了保險合同、條款的公開透明，一旦滿足理賠條件便自動觸發(fā)賠款流程，由此大大提高用戶的獲得感與體驗(yàn)度。
再次，區(qū)塊鏈可以加強(qiáng)保險公司產(chǎn)品開發(fā)的廣度與深度。長期以來，保險產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)依舊還是停留在賣方層面。但是，通過區(qū)塊鏈將用戶信息、保單信息以及理賠信息記錄儲存起來，并依靠區(qū)塊鏈的安全多方計(jì)算技術(shù)挖掘數(shù)據(jù)價值，服務(wù)于保險產(chǎn)品的開發(fā)，與此同時，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)是開放的，行業(yè)之間在合規(guī)的前提下可以做到數(shù)據(jù)共享，由此便可幫助保險企業(yè)更完整與更清晰地加強(qiáng)KYC（客戶認(rèn)知)管理，依據(jù)買方需求開發(fā)出更多有效性產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的快速迭代和演進(jìn)。
第四，區(qū)塊鏈可以增強(qiáng)保險產(chǎn)品的自我彈性，提高資金的配置效率。因?yàn)閰^(qū)塊鏈上信息記錄是準(zhǔn)確的，對于保險公司來說，就可以將同樣一份保單的合同按時間分段，在某些特定時間段內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險的臨時變化提供臨時性保障。柔性賠付機(jī)制，可以使保險公司更好地分布存量資金，也能提高賠付的精準(zhǔn)度。
第五，區(qū)塊鏈有助于保險行業(yè)識別與防控客戶的道德風(fēng)險。“道德風(fēng)險”與“逆向選擇”一直是保險業(yè)的固有痛點(diǎn)，客戶或中介機(jī)構(gòu)利用保險公司與自身的信息不對稱進(jìn)行騙保的欺詐事件不斷發(fā)生。但是，搭建了區(qū)塊鏈平臺之后，保險公司一方面可以利用區(qū)塊自證明模式，通過區(qū)塊鏈的公開信息對個人身份信息、健康醫(yī)療記錄、資產(chǎn)信息和各項(xiàng)交易記錄進(jìn)行驗(yàn)證，做到核保、核賠之時實(shí)現(xiàn)十分準(zhǔn)確的判斷。同時，區(qū)塊鏈存儲用戶數(shù)據(jù)即客戶信息獨(dú)立于承保人存在，數(shù)據(jù)能夠通過客戶的公共密鑰讓第三方獲得，保險公司就可以根據(jù)完善的行為記錄將傳統(tǒng)理賠過程中一票多報(bào)、虛報(bào)虛抵等欺詐行為擋在門外。
最后，區(qū)塊鏈可以打通保險機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)組織之間數(shù)據(jù)共享的“最后一公里”，并創(chuàng)造出信息資源服務(wù)公眾的普惠性紅利。保險是一個覆蓋口徑寬大、關(guān)聯(lián)性很廣的行業(yè)，而目前相關(guān)數(shù)據(jù)割裂存在于不同管理組織，出現(xiàn)了明顯的數(shù)據(jù)孤島。區(qū)塊鏈的開放性可以讓各個機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的共享，并形成共贏互惠效果，最終將更多的普惠功能傳遞到公眾。當(dāng)然，由于區(qū)塊鏈存在非對稱加密機(jī)制，即信息獲取方要獲得對方完整信息必須同時取得對方的“密匙”許可，因此，用戶或者患者的敏感信息都不會出現(xiàn)在保險機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)的視野范圍之內(nèi)。
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