在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代背景下，數(shù)字化將滲透到各個(gè)行業(yè)，其中金融服務(wù)是目前區(qū)塊鏈技術(shù)落地項(xiàng)目最多、場(chǎng)景最為豐富的行業(yè)之一，如供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)證券化、征信與風(fēng)險(xiǎn)控制等。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，數(shù)據(jù)是最核心的資產(chǎn)，在風(fēng)控和信用中承擔(dān)重要角色。區(qū)塊鏈技術(shù)在解決信息方面的優(yōu)勢(shì)，使其在金融行業(yè)中得到大量應(yīng)用。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用的主要場(chǎng)景包括：貿(mào)易融資和金融監(jiān)管。本文主要介紹區(qū)塊鏈技術(shù)在貿(mào)易融資和金融監(jiān)管的具體應(yīng)用。
一、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的影響
區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)不可篡改特點(diǎn)，與金融領(lǐng)域?qū)π畔⒑蛿?shù)據(jù)安全、交易數(shù)據(jù)的保護(hù)要求高度一致。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融領(lǐng)域的主要影響包括：
01增強(qiáng)信息儲(chǔ)存 區(qū)塊鏈技術(shù)出現(xiàn)以前，境內(nèi)外交易都需要依靠中介機(jī)構(gòu)來完成交易主體間的具體清算事宜。以銀行業(yè)為例，在銀行作為第三方中介的結(jié)構(gòu)體系中，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)都需要銀行與消費(fèi)者、銀行與商家、銀行與央行之間的信息銜接才可完成全部的支付程序，這種復(fù)雜的流程使得銀行需要多次核對(duì)賬目、結(jié)算清查才能保證交易過程不發(fā)生紕漏。每個(gè)國家的清算程序不同，可能導(dǎo)致一筆匯款需要2至3天才能到賬，效率極低，在途資金占用量極大。
而在區(qū)塊鏈體系中，每個(gè)區(qū)塊都攜帶了上一段交易的信息并在鏈條上儲(chǔ)存共享，減少了傳統(tǒng)交易過程中復(fù)雜的流通程序，因此區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)如何改善自身經(jīng)營模式提供了技術(shù)支持。區(qū)塊鏈解決方案使得跨境支付中的中轉(zhuǎn)銀行不再需要。
02提高金融服務(wù)效率 金融服務(wù)業(yè)是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ彩侵行幕潭茸罡叩漠a(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式存在信息傳輸效率低下，金融服務(wù)成本較高等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式存儲(chǔ)、不可篡改、時(shí)間戳驗(yàn)證等屬性，可以幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)、降低信息不對(duì)稱的程度、提高金融服務(wù)效率并降低成本。例如，A企業(yè)計(jì)劃想向銀行貸款，一般而言，銀行需要對(duì)企業(yè)各項(xiàng)資質(zhì)進(jìn)行審查，對(duì)于銀行來說貸款前審查成本較高，并可能發(fā)生企業(yè)篡改數(shù)據(jù)導(dǎo)致銀行審查不充分的問題，但是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行在貸款前調(diào)查、貸款中審核則可以通過電子化流程處理，同時(shí)依托區(qū)塊鏈不可篡改的屬性，能極大地提高銀行審查的質(zhì)量，提升金融服務(wù)效率。
03加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與保護(hù) 在金融業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)需要耗費(fèi)大量人力、財(cái)力維持信息流與資金流之間的對(duì)接工作，但仍無法維持交易主體之間的交易平衡。例如，在實(shí)務(wù)中，兩個(gè)跨國公司之間結(jié)算貨款，往往由銀行作為中介，如果兩個(gè)企業(yè)之間信息沒有通過銀行準(zhǔn)確對(duì)接，信息未有效傳遞，則一方就可能因數(shù)據(jù)信息的缺乏而造成巨大損失。而利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)無需第三方中介參與即可直接交易，通過鏈上的不同區(qū)塊完成溯源工作，流通資金經(jīng)過的每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)手人都將被實(shí)時(shí)記錄，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬與不可篡改性，能夠加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全與防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
二、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用
01貿(mào)易融資
1.貿(mào)易融資現(xiàn)狀
貿(mào)易融資是銀行利用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的貨物、賬款等為交易方進(jìn)行融資，是銀行業(yè)務(wù)中最主要的業(yè)務(wù)之一。例如，A公司向B銀行申請(qǐng)貿(mào)易融資，B銀行在審核交易合同和財(cái)務(wù)資料等相關(guān)內(nèi)容后，如果確認(rèn)符合貸款要求，則將向A公司發(fā)放用于貿(mào)易的貸款。
上述過程中，由于銀行需要審核申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、擔(dān)保物狀況，導(dǎo)致貿(mào)易融資存在核驗(yàn)流程復(fù)雜繁瑣、時(shí)效性差和信息不透明等問題。銀行需要核查交易雙方大量的信息、數(shù)據(jù)與款項(xiàng)，交易的各方參與者由于信息來源單一，信息不透明且不完整，這不僅使交易面臨重大風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)造成企業(yè)較高的融資成本。實(shí)踐中，以下幾個(gè)原因往往導(dǎo)致中小企業(yè)融資難，并且銀行很難匹配優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。
第一，從效益方面的考慮，因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、審批、貸款后的管理等都大致相同，使銀行貸款成本增加。
第二，銀行提供的貸款種類大多不適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展，貸款品種單一、期限過長、利率浮動(dòng)過窄，這種模式不適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)資金的需求。
第三，銀行執(zhí)行嚴(yán)格的風(fēng)控體系，提高貸款質(zhì)量。
2.貿(mào)易融資領(lǐng)域中區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用
據(jù)從事互聯(lián)網(wǎng)科技的金融壹賬通網(wǎng)站報(bào)道，金融壹賬通科技公司聯(lián)合中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟(IFAB)，共同打造了基于區(qū)塊鏈的IFAB貿(mào)易融資網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)已于2019年3月上線。金融壹賬通與中鐵建資產(chǎn)管理有限公司、中儲(chǔ)發(fā)展股份有限公司、攀鋼集團(tuán)天府惠融資產(chǎn)管理有限公司以及江蘇銀行、蘇州銀行、嘉興銀行、南洋商業(yè)銀行、晉城銀行等多家大型企業(yè)與銀行簽署合作協(xié)議。
IFAB貿(mào)易網(wǎng)絡(luò)連接各銀行和中小企業(yè)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)幫助企業(yè)與銀行更好的開展貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。銀行自有企業(yè)客戶可通過本銀行的銀企端接入IFAB網(wǎng)絡(luò)，客戶數(shù)據(jù)保存于銀行單獨(dú)的系統(tǒng)中，不在銀行間共享;而IFAB貿(mào)融網(wǎng)絡(luò)的新企業(yè)用戶則可通過市場(chǎng)平臺(tái)(Market-Place)認(rèn)證后接入網(wǎng)絡(luò)，IFAB網(wǎng)絡(luò)可根據(jù)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)及自身情況自動(dòng)匹配銀行，提供精準(zhǔn)融資推送服務(wù)，幫助其獲得更好的融資體驗(yàn)，銀行也可以高效獲得優(yōu)質(zhì)企業(yè)。
02金融監(jiān)管
1.金融監(jiān)管現(xiàn)狀
對(duì)于金融監(jiān)管而言，無論是外部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是集團(tuán)的內(nèi)部審計(jì)，都面臨如下問題：
第一，被監(jiān)管企業(yè)的金融系統(tǒng)信息不對(duì)稱，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管又依賴于企業(yè)的經(jīng)營信息，信息不對(duì)稱加劇了監(jiān)管實(shí)施的難度。
第二，一些被監(jiān)管企業(yè)隨意挪用資金、數(shù)據(jù)造假，造成監(jiān)控缺乏可信支持和信任缺失。例如，此前已經(jīng)爆出的P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，存在平臺(tái)隨意挪用資金，甚至跑路，使投資者無法提現(xiàn)等問題，給監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管增加諸多難度。
第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管往往局限在特定的領(lǐng)域，容易導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，難以掌握整個(gè)市場(chǎng)信息，存在嚴(yán)重的滯后性。近年來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，雖然監(jiān)管部門已經(jīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的專項(xiàng)監(jiān)管并不斷出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管文件，但是針對(duì)不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，仍然面臨“監(jiān)管滯后”和“信息不對(duì)稱”問題。
2.區(qū)塊鏈公益扶貧資金監(jiān)管的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用
由于發(fā)放公益扶貧資金過程中存在審批層級(jí)眾多、資金劃轉(zhuǎn)時(shí)間滯后和違規(guī)挪用等問題，貴州為了進(jìn)一步優(yōu)化扶貧基金撥付流程，提高扶貧基金的管理效率，在精準(zhǔn)扶貧方面做出了重大努力。
2016 年 10 月 30 日，中國工商銀行與負(fù)責(zé)貴州省扶貧工作的貴民集團(tuán)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并采用聯(lián)合共建的方式，搭建脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)。根據(jù)貴州日?qǐng)?bào)報(bào)道，該區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)是：
第一，充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)“多方共識(shí)”、“信息共享”、“交易溯源”的特性，實(shí)現(xiàn)扶貧項(xiàng)目和用款審批的透明運(yùn)作。
第二，通過與銀行系統(tǒng)的對(duì)接，將扶貧資金撥付信息與項(xiàng)目、用款審批信息進(jìn)行勾稽，確保扶貧資金專款專用，避免擠占挪用。 在脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)中，貴民集團(tuán)建設(shè)貴州扶貧攻堅(jiān)基金管理鏈，用于管理扶貧項(xiàng)目和用款的審批;中國工商銀行建設(shè)貴州扶貧攻堅(jiān)基金確權(quán)鏈，用于確認(rèn)用款申請(qǐng)和處理扶貧資金的劃轉(zhuǎn)。貴民集團(tuán)的管理鏈和中國工商銀行的確權(quán)鏈，雙鏈實(shí)現(xiàn)鏈鏈互聯(lián)，貴民集團(tuán)和中國工商銀行互為鏈接節(jié)點(diǎn)。2017 年 5 月 16 日，扶貧管理平臺(tái)順利撥付第一筆157 萬元扶貧資金，標(biāo)志著中國工商銀行成功以區(qū)塊鏈技術(shù)的“交易溯源”“不可篡改”實(shí)現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”的目標(biāo)。
目前，貴州省政府正在逐漸將扶貧戶、社會(huì)誠信等信息導(dǎo)入這個(gè)由金融鏈和行政鏈共同組成的體系中，后續(xù)將實(shí)現(xiàn)對(duì)每筆扶貧資金使用效果的量化和精準(zhǔn)評(píng)估。
區(qū)塊鏈技術(shù)極大地推動(dòng)了金融業(yè)的發(fā)展，通過安全存儲(chǔ)和數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)，去中心化等底層技術(shù)使得交易過程中資產(chǎn)和個(gè)人信息的安全性得到保證。雖然在當(dāng)前的金融業(yè)發(fā)展中區(qū)塊鏈技術(shù)尚未被廣泛應(yīng)用，但是，隨著對(duì)技術(shù)的不斷探索，區(qū)塊鏈技術(shù)的價(jià)值將得到更多的認(rèn)可。
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