北京市開啟數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)后，抱著試試看的心態(tài)，小劉（化名）在中國(guó)工商銀行APP上提交了報(bào)名申請(qǐng)，并順利成為了“錦鯉”之一。“200元數(shù)字人民幣紅包已經(jīng)被我‘揮霍一空’了，感覺使用起來(lái)還是很方便的。”小劉（化名）對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者說(shuō)道。
伴隨著試點(diǎn)范圍的有序擴(kuò)大，數(shù)字人民幣引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付有何不同？數(shù)字人民幣如何影響你我？數(shù)字人民幣使用后，紙幣將會(huì)消失嗎？針對(duì)以上問題，本報(bào)記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。
方便快捷 沒網(wǎng)也能用
數(shù)字人民幣是中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。相較于傳統(tǒng)的紙幣來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣可以說(shuō)是看得見卻摸不著的錢。
“錦鯉”小劉對(duì)記者表示，活動(dòng)報(bào)名頁(yè)面的最下端有一個(gè)“查看活動(dòng)商戶”選項(xiàng)，列出了北京市所有支持此次活動(dòng)的具體商戶。它們分為交通出行、餐飲住宿、購(gòu)物消費(fèi)等多個(gè)類別，總計(jì)商戶近2000家。在小劉看來(lái)，目前的試點(diǎn)商家基本可以滿足消費(fèi)者的需求，未來(lái)，數(shù)字人民幣的適用范圍一定會(huì)再擴(kuò)大。
根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)日前開展的“數(shù)字人民幣調(diào)查”顯示，在收集到的507份有效問卷中，有377人（占比72.6%）沒使用過數(shù)字人民幣，但他們表示有機(jī)會(huì)的話愿意進(jìn)行使用。究竟數(shù)字人民幣和微信、支付寶等有何區(qū)別？
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副研究員劉典對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者表示，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字化人民幣現(xiàn)金，其背靠的是國(guó)家信用。而微信和支付寶等則是支付手段，其對(duì)應(yīng)的是不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司。“數(shù)字人民幣和這兩個(gè)支付平臺(tái)相比，其優(yōu)勢(shì)不僅僅是在日常體驗(yàn)層面，更關(guān)鍵的是其安全性和未來(lái)所能構(gòu)建的整個(gè)基于主權(quán)信用和央行背書的數(shù)字金融生態(tài)。”劉典說(shuō)。
宏觀分析師周茂華在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，數(shù)字人民幣本質(zhì)上是人民幣的數(shù)字形式，替代人民幣現(xiàn)金（M0），而支付寶、微信等是重要的金融交易支付的基礎(chǔ)設(shè)施，二者有本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣在履行支付職能時(shí)，相對(duì)于微信、支付寶在支付系統(tǒng)、支付環(huán)境更為完善，支付方式更加高效便捷，同時(shí)，在沒有網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，數(shù)字人民幣仍可以實(shí)現(xiàn)“雙離線支付”。
同程研究院高級(jí)研究員楊德林對(duì)本報(bào)記者表示，數(shù)字人民幣最核心、最具價(jià)值的優(yōu)勢(shì)主要有兩點(diǎn)。第一，數(shù)字優(yōu)勢(shì)。降低發(fā)行成本，有利于監(jiān)管和貨幣政策的精準(zhǔn)實(shí)施。第二，貨幣優(yōu)勢(shì)。降低交易成本，減少支付壁壘，有利于大眾獲得優(yōu)質(zhì)、低成本的普惠金融服務(wù)。同時(shí)，對(duì)人民幣國(guó)際化流通而言，也將會(huì)起到非常關(guān)鍵性的作用，其價(jià)值和意義深遠(yuǎn)。
保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全是首要前提
早在2014年，央行就開始對(duì)數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進(jìn)行研究。2019年8月，央行明確“加快推進(jìn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)步伐”為2019年下半年重點(diǎn)工作之一。2020年和2021年各大城市相繼試點(diǎn)數(shù)字人民幣。雖然距離全民使用還有一定的距離，但我國(guó)數(shù)字人民幣正處于有條不紊的發(fā)展之中。在實(shí)際生活中，推廣數(shù)字人民幣究竟應(yīng)注意哪些方面的問題？
劉典表示，在推廣數(shù)字人民幣方面，應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題。第一，用戶在使用過程中的信息和隱私的問題，這也是社會(huì)上比較關(guān)注的。在這方面，央行采取了安全性很高的技術(shù)手段來(lái)解決，例如，數(shù)字人民幣支持可控匿名，大大提高了支付安全性，增強(qiáng)了個(gè)人隱私的安全防護(hù)。第二，保障用戶資產(chǎn)的安全。
周茂華表示，數(shù)字人民幣能夠被廣泛使用的前提是使用這種交易結(jié)算方式更加安全、交易結(jié)算更為便利，更重要的是讓人們正確理解數(shù)字人民幣到底是什么，具備哪些優(yōu)點(diǎn)。同時(shí)，還要不斷拓展應(yīng)用場(chǎng)景。
對(duì)于如何培養(yǎng)用戶對(duì)數(shù)字人民幣的使用習(xí)慣？周茂華表示，類似現(xiàn)金使用需要防范釣魚鏈接和詐騙信息等，要警惕個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、防范數(shù)字人民幣“假幣”等問題，并養(yǎng)成定期或不定期關(guān)注賬戶信息的習(xí)慣。
劉典則表示，互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的培養(yǎng)，就在于能不能讓老百姓在前期使用數(shù)字人民幣的過程中得到實(shí)惠。當(dāng)老百姓能得到更多的實(shí)惠，數(shù)字人民幣也就能夠快速地拓展相關(guān)應(yīng)用場(chǎng)景。對(duì)于商家以及相關(guān)的企業(yè)主體來(lái)說(shuō)，他們也能獲得更多的消費(fèi)者，這其實(shí)是一個(gè)多方共贏的過程，同時(shí)，也在不斷優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟(jì)的商業(yè)生態(tài)。
全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)研究員安光勇對(duì)本報(bào)記者表示，數(shù)字人民幣將會(huì)對(duì)宏觀領(lǐng)域（機(jī)構(gòu)）產(chǎn)生影響，例如，跨境貿(mào)易、外貿(mào)、大型金融機(jī)構(gòu)之間的交易等方面。而從政府層面來(lái)說(shuō)，當(dāng)前數(shù)字人民幣不需要太多的推廣，消費(fèi)者早已經(jīng)歷了微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的“洗禮”，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也間接為政府節(jié)省了推廣成本。
數(shù)字人民幣或與紙幣長(zhǎng)期共存
隨著數(shù)字人民幣推廣加速以及試點(diǎn)城市的不斷增加，數(shù)字人民幣逐漸普及，紙幣是不是會(huì)就此消失？根據(jù)調(diào)查顯示，有335位調(diào)查參與者（占比67.3%）表示，能接受數(shù)字人民幣對(duì)于紙幣的部分替代，但仍然希望繼續(xù)保留紙幣。
中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行量是根據(jù)市場(chǎng)的需求決定的，市場(chǎng)需要的多，就會(huì)多發(fā)行一點(diǎn)，市場(chǎng)需要的少，就會(huì)少發(fā)行一點(diǎn)。紙幣也同樣如此，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的需求發(fā)行相應(yīng)的紙幣，讓市場(chǎng)在紙幣和數(shù)字人民幣之間形成一個(gè)平衡。
對(duì)于未來(lái)數(shù)字人民幣的發(fā)展，劉典表示：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看的話，數(shù)字人民幣會(huì)在一定程度上有利于人民幣跨境支付結(jié)算等相關(guān)體系的構(gòu)建，但未來(lái)人民幣國(guó)際化會(huì)不會(huì)有大發(fā)展還受多方面因素影響。因此，雖然數(shù)字人民幣帶來(lái)了很多發(fā)展機(jī)會(huì)，但還是要謹(jǐn)慎地對(duì)待人民幣數(shù)字化可能會(huì)帶來(lái)的國(guó)際層面的發(fā)展預(yù)期。”劉典說(shuō)。
周茂華則表示，未來(lái)數(shù)字人民幣將朝著更加安全、普惠、便利、低成本的方向發(fā)展，數(shù)字人民幣不僅涵蓋紙幣現(xiàn)金的使用范圍、功能及優(yōu)點(diǎn)，也將與紙幣長(zhǎng)期共存。此外，隨著數(shù)字信息技術(shù)發(fā)展，數(shù)字人民幣支付將更加安全、高效、普惠、便利。
“未來(lái)數(shù)字人民幣不排除加大跨區(qū)域、跨境試點(diǎn)，并且在應(yīng)用場(chǎng)景上逐步拓展至理財(cái)投資等金融交易方面。整體上來(lái)看，數(shù)字人民幣在廣泛應(yīng)用前，需要完善技術(shù)和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，確保系統(tǒng)安全高效運(yùn)行等，為消費(fèi)者提供最便利、安全的使用體驗(yàn)。”周茂華說(shuō)。
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