銀行突圍，互聯(lián)網(wǎng)化競(jìng)爭(zhēng)越演愈烈
2016年已快收尾，互聯(lián)網(wǎng)金融從最初的渠道對(duì)接、產(chǎn)品端資產(chǎn)發(fā)掘與理財(cái)服務(wù)，到目前行業(yè)內(nèi)正在進(jìn)行的以大數(shù)據(jù)、人工智能為依托的金融科技變革。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，還有一股極其重要的金融互聯(lián)網(wǎng)化的力量也正在進(jìn)行，那便是主流的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)化浪潮中進(jìn)行的業(yè)務(wù)、渠道和模式變革，其中首當(dāng)其沖的便是商業(yè)銀行。而在利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)周期的雙重壓力下，區(qū)域化的中小銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行電商、直銷銀行、投融資服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化也更為迫切。
作為最早開始嘗試為商業(yè)銀行進(jìn)行電商化場(chǎng)景和業(yè)務(wù)搭建的平臺(tái)服務(wù)商，民生電商作為有濃厚銀行系機(jī)構(gòu)背景的市場(chǎng)參與者，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮開始之初便開始建立體系化的銀行系電商業(yè)務(wù)框架，并在后期衍生出了民生易貸投融資服務(wù)平臺(tái)以及民商智惠專業(yè)化的銀行電商業(yè)務(wù)搭建和運(yùn)營平臺(tái)，在電商場(chǎng)景、理財(cái)投資交易基礎(chǔ)上，逐漸從單一的產(chǎn)品服務(wù)交易平臺(tái)轉(zhuǎn)型到了底層的互聯(lián)網(wǎng)金融配套完善支持方案輸出方，也就是從業(yè)務(wù)運(yùn)營升級(jí)到了平臺(tái)技術(shù)能力、商業(yè)模式搭建能力輸出。
目前，一些全國性股份制銀行開始涉水消費(fèi)金融領(lǐng)域，通過設(shè)立消費(fèi)金融公司參與阿里、京東、蘇寧等電商生態(tài)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之后，這對(duì)中小商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)在建立本地化電商場(chǎng)景和開展消費(fèi)分期服務(wù)帶來了更大的壓力和緊迫性。對(duì)于傳統(tǒng)的以線下業(yè)務(wù)為主要場(chǎng)景，或者線上用戶生態(tài)正在搭建中的中小銀行而言，或許最明智的選擇是借力外部的電商生態(tài)場(chǎng)景，通過接入外部銀行電商技術(shù)框架和組合模塊，融入本地生態(tài)商圈和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化和金融服務(wù)銜接。
中小銀行做電商，差異化視角是關(guān)鍵
銀行電商作為目前一種主流的銀行商業(yè)模式變革運(yùn)營方案，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營和技術(shù)改造能力要求是相當(dāng)高的，特別是在國內(nèi)專業(yè)化的B2C\B2B\C2C電商模式在各自細(xì)分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了場(chǎng)景化圈占和用戶消費(fèi)行為習(xí)慣的培育之后，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)很難在高滲透率和排他性的電商生態(tài)中獲取一杯羹。
從五大行的銀行電商實(shí)踐來看，其運(yùn)營模式更像是銀行利用自身的產(chǎn)業(yè)客戶和消費(fèi)群體特點(diǎn)，做了一種B2B的線上業(yè)務(wù)流量的轉(zhuǎn)化，但是對(duì)于更為重要的偏向C端的，或者是通過C端來獲取用戶數(shù)據(jù)、交易、訂單和場(chǎng)景的能力卻一直很難建立。而這也直接決定了銀行電商想要通過做電商業(yè)務(wù)，直接和阿里、京東等電商平臺(tái)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的模式是走不通的，如果只是簡(jiǎn)單復(fù)制，那么高昂的運(yùn)營成本、物流和客戶服務(wù)的巨大壓力以及電商運(yùn)營的龐大流程體系都不是中小金融機(jī)構(gòu)可以解決的。
所以，站在金融機(jī)構(gòu)特別是區(qū)域化的中小銀行機(jī)構(gòu)來看，進(jìn)行電商業(yè)務(wù)試探或者是突圍，最好的策略是采取一種更輕的方式，將這些運(yùn)營、物流和客服體系外包，而后引入技術(shù)平臺(tái)服務(wù)方，而銀行自身則著重于提供本地化的商戶引薦和銀行卡、理財(cái)、支付等常規(guī)銀行序列產(chǎn)品的匹配。目前國內(nèi)這種輕運(yùn)營的銀行電商模式還是有很大市場(chǎng)空間的，特別是對(duì)于一些線下物理網(wǎng)點(diǎn)客戶獲取能力已近飽和，對(duì)線上用戶和跨區(qū)域獲客有強(qiáng)大需求度的銀行而言，這種外部的銀行電商技術(shù)和運(yùn)營方案與本行的零售業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)以及其他電子銀行方案進(jìn)行對(duì)接的耦合性是很高的。
民生電商旗下民商智惠，如何做好2.0階段的銀行電商升級(jí)？
其實(shí)，從商業(yè)銀行的電商化業(yè)務(wù)脈絡(luò)來看，最初是通過積分兌換和信用卡商城的方式來實(shí)現(xiàn)用戶電商消費(fèi)生態(tài)的線上化培育，只不過在實(shí)際運(yùn)行過程中難以和傳統(tǒng)電商的海量商品、優(yōu)惠折扣、物流效率和運(yùn)營能力等進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，所以到后期就衍生為銀行的一種體內(nèi)循環(huán)的用戶服務(wù)平臺(tái)，主要是用于兌換用戶消費(fèi)的信用卡積分，而主動(dòng)購買和外部消費(fèi)拓展能力很弱。
1.0階段，銀行希望通過這種信用卡商城的升級(jí)和改造來實(shí)現(xiàn)銀行電商的突圍，包括五大行和部分股份制銀行都進(jìn)行過嘗試，但是效果也就不好，用戶也很難培育起來。關(guān)鍵在于差異化沒有做到位，因?yàn)閷?duì)于銀行而言，單純做電商業(yè)務(wù)是拼不過電商平臺(tái)的，核心是找到一個(gè)很好的區(qū)域化生態(tài)可以和電商進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，然后融入金融服務(wù)。
而在國內(nèi)，卻有這樣一家平臺(tái)，通過自身銀行電商業(yè)務(wù)的運(yùn)營、技術(shù)和市場(chǎng)推廣經(jīng)驗(yàn)，正在逐步輸出這一整套的技術(shù)和運(yùn)營服務(wù)方案。近期，民生電商旗下的民商智惠發(fā)布中小金融機(jī)構(gòu)電商平臺(tái)整體解決方案，正式切入這一服務(wù)領(lǐng)域。民生電商副總裁梁笛表示，民商智惠作為民生電商旗下電商板塊的核心公司，出身金融更懂金融，將為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)起到助推作用。
而作為民商智惠這樣的平臺(tái)，在2.0階段，對(duì)于本地化的中小金融機(jī)構(gòu)而言，又如何通過這種專業(yè)化的技術(shù)和方案能力輸出來保障中小銀行的電商突圍之路，獲得用戶、數(shù)據(jù)和交易的粘性，進(jìn)而通過卡、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)全面開啟銀行的線上零售業(yè)務(wù)？
首先，定位比較準(zhǔn)確。民商智惠這次發(fā)布的中小金融機(jī)構(gòu)電商平臺(tái)解決方案可以說是在目前同質(zhì)化業(yè)務(wù)模式中的一個(gè)差異化定位，通過準(zhǔn)確把握一般性電商平臺(tái)的運(yùn)營和技術(shù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合本地商業(yè)銀行的用戶、生態(tài)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行資源互補(bǔ)和優(yōu)勢(shì)對(duì)接。由民商智惠提供技術(shù)、方案、模塊和運(yùn)營組合，而中小銀行則提供客戶、商戶和本地資源。對(duì)于很多小銀行而言，這是一種輕型的銀行電商運(yùn)營方案，可以很大程度上降低投入，提高資源集中效率，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)。
另外，分工比較明確。從電商業(yè)務(wù)運(yùn)營邏輯上看，民生電商旗下民商智惠可以提供更為專業(yè)化的電商化服務(wù)，通過2年多的業(yè)務(wù)積累，逐步開發(fā)實(shí)現(xiàn)了PC+WEB+APP全領(lǐng)域的科技化渠道展現(xiàn)，可以在電腦端、網(wǎng)頁端和移動(dòng)端提供全面的內(nèi)容展現(xiàn)。而作為對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)輸出電商化解決方案的平臺(tái)，民商智惠的核心功能在于電商化模塊的搭建和一些基礎(chǔ)的金融功能的框架性建議，如運(yùn)營、客服、質(zhì)量把控、營銷管理等專業(yè)化的電商化服務(wù)。
在國內(nèi)電商化運(yùn)營愈加專業(yè)化和互聯(lián)網(wǎng)渠道、用戶、數(shù)據(jù)分流趨勢(shì)越來越明顯的趨勢(shì)下，對(duì)于區(qū)域化的本地中小銀行而言，利用外部專業(yè)的電商化技術(shù)能力，結(jié)合本地的優(yōu)質(zhì)商戶和區(qū)域化商品，利用銀行電商平臺(tái)進(jìn)行外部獲客，植入本行的金融服務(wù)產(chǎn)品，是一個(gè)不錯(cuò)的市場(chǎng)商業(yè)模式，目前民商智惠正在這一塊市場(chǎng)上探索。
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