受消費(fèi)升級(jí)和金融創(chuàng)新的影響，消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入盈利豐水期，多家消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)大幅增長(zhǎng)。據(jù)企業(yè)財(cái)報(bào)顯示，持牌消費(fèi)金融公司招聯(lián)金融和捷信消費(fèi)金融2017年凈利潤(rùn)均超過(guò)10億元，多家消費(fèi)金融公司扭虧為盈。
盡管2017年消費(fèi)金融公司、非持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)信貸利潤(rùn)大爆發(fā)，但2017年下半年以來(lái)利潤(rùn)率有所下滑。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷表示，受嚴(yán)監(jiān)管政策影響，再加上消費(fèi)金融公司資金成本、獲客成本的上升，未來(lái)消費(fèi)金融行業(yè)增速將進(jìn)一步放緩。在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化的情況下，新零售有望成為消費(fèi)金融企業(yè)破解盈利困局的新突破口。
2017年是新零售的大風(fēng)口，阿里、騰訊、京東等行業(yè)巨頭重金布局，互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)的大佬們將戰(zhàn)場(chǎng)從線上轉(zhuǎn)移到了線下。
線上流量紅利見(jiàn)頂，線下慘淡經(jīng)營(yíng)是新零售產(chǎn)生的背景，也是新零售未來(lái)發(fā)展的機(jī)遇所在。據(jù)捷越聯(lián)合旗下“錢進(jìn)袋智庫(kù)”發(fā)布的《新零售下消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)會(huì)》研究報(bào)告顯示，新零售受需求側(cè)和供給側(cè)兩方面影響，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/div>
在需求側(cè)方面，農(nóng)村居民消費(fèi)潛力爆發(fā)，成為線上、線下零售的重要增長(zhǎng)引擎，以80后、90后為主導(dǎo)的新生代消費(fèi)能力日趨增強(qiáng)，其個(gè)性化、多元化的消費(fèi)特征也決定了零售市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，此外，人們對(duì)精神消費(fèi)、體驗(yàn)式消費(fèi)需求增強(qiáng)，對(duì)零售業(yè)的服務(wù)要求更高，這些都為新零售經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
在供給側(cè)方面，大數(shù)據(jù)在零售業(yè)的應(yīng)用越來(lái)越普遍，越來(lái)越多的日常消費(fèi)需求變得泛在化，AR、人工智能等技術(shù)極大地提升了消費(fèi)體驗(yàn)。以手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為例，據(jù)第40次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到7.2億人，手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用覆蓋居民衣、食、住、行、玩等各個(gè)方面，并且用戶規(guī)模均呈上升趨勢(shì)。
消費(fèi)金融的場(chǎng)景機(jī)遇
據(jù)錢進(jìn)袋智庫(kù)研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2012-2021年消費(fèi)金融放貸增速在2017年達(dá)到峰值，到2021年，我國(guó)消費(fèi)金融放貸規(guī)模將達(dá)到46.6萬(wàn)億元。此外，在眾多市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)中，電商系放貸規(guī)模穩(wěn)居榜首，放貸規(guī)模占比高達(dá)35%；銀行消費(fèi)金融放貸規(guī)模占比12%。
當(dāng)前，消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自建消費(fèi)場(chǎng)景，另一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)公司利用自身流量?jī)?yōu)勢(shì)不斷拓寬借貸場(chǎng)景。王曉婷表示，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)軍消費(fèi)金融面臨兩大阻力，首先，主流的消費(fèi)場(chǎng)景已被電商巨頭、持牌金融機(jī)構(gòu)瓜分完畢；其次，雖然網(wǎng)貸平臺(tái)與線下零售商合作門檻較低，但要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控實(shí)力有一定要求。
她認(rèn)為，現(xiàn)階段主流消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)被金融覆蓋，但仍有新的金融需求未被滿足，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)軍消費(fèi)金融仍有發(fā)展空間。她表示，線下小型零售商數(shù)字化普及將促進(jìn)消費(fèi)金融服務(wù)滲透到更多場(chǎng)景中，同時(shí)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力提出了更高的要求。網(wǎng)貸平臺(tái)與線下零售商的合作將進(jìn)一步增強(qiáng)，基于更多線下數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，風(fēng)控水平有望提升。
立足場(chǎng)景打造分期商城
在消費(fèi)金融行業(yè)中一直都有“得場(chǎng)景者得天下”的說(shuō)法，場(chǎng)景在消費(fèi)金融當(dāng)中扮演著相當(dāng)重要的角色。
王曉婷認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展消費(fèi)金融首先要從場(chǎng)景入手，可以選擇一些細(xì)分消費(fèi)領(lǐng)域，與線下中小型零售商、垂直電商合作，進(jìn)行數(shù)據(jù)融合，提供差異化服務(wù)。
以捷越聯(lián)合為例，捷越聯(lián)合消費(fèi)金融模式主要以與銷售渠道合作為主。這些渠道有專門向借款客戶推薦機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，有為客戶提供某種服務(wù)或產(chǎn)品的專業(yè)公司?，F(xiàn)階段，捷越已經(jīng)開(kāi)展合作的機(jī)構(gòu)包括家具企業(yè)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司以及醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)。零售商提供線下場(chǎng)景、客戶及服務(wù)，捷越提供消費(fèi)分期產(chǎn)品。
王曉婷表示，通過(guò)渠道合作，既可拓展客戶來(lái)源，也可確保資金真實(shí)用途，進(jìn)而約束借款客戶的還款行為，降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，她認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)擁有較強(qiáng)的融資能力，可以自建分期商城，打造線上消費(fèi)場(chǎng)景。
消費(fèi)金融作為一個(gè)萬(wàn)億級(jí)風(fēng)口，參與者越來(lái)越多，但實(shí)際操作中，網(wǎng)貸平臺(tái)也會(huì)遇到眾多困難。王曉婷直言，自建分期商場(chǎng)對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力、運(yùn)營(yíng)能力都有更高要求；而資質(zhì)較好規(guī)模較大的供應(yīng)商或服務(wù)商，通常會(huì)選擇自建金融公司或者與資金成本較低的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，網(wǎng)貸平臺(tái)整體合作難度較大，只能選擇細(xì)分市場(chǎng)中份額相對(duì)較小的公司開(kāi)展合作，前期渠道拓展成本很高，網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)軍消費(fèi)金融雖前路光明，但路途會(huì)很坎坷。
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