近年來，國內(nèi)關于實體經(jīng)濟越來越難搞的呼聲似乎越來越高，大量的資金流向了樓市、股市和虛擬經(jīng)濟市場。對于一個國家而言，要想真正崛起，必須要依托實體經(jīng)濟作為支撐。然而，對于占據(jù)實體經(jīng)濟企業(yè)比例超過97%的中小微企業(yè)來說，卻始終面臨著資金難的問題，這無形之中成為了實體經(jīng)濟向前騰飛的巨大阻礙。
而如今跟實體經(jīng)濟關系如同血液之于肌體的科技金融逐漸發(fā)展成為了賦能中小微企業(yè)的利器，可以看到無論是快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)還是金融，都離不開實體經(jīng)濟，離不開產(chǎn)業(yè)，無法脫離產(chǎn)融結合的大趨勢。因此科技金融緊跟政策方向，與互聯(lián)網(wǎng)共同服務于實體產(chǎn)業(yè)，推進實體經(jīng)濟發(fā)展，已成為了我國新的時代主題。
科技金融巨頭崛起，助力實體經(jīng)濟朝前奔跑
縱觀我國金融發(fā)展的這十年，從P2P到互聯(lián)網(wǎng)金融再到科技金融，金融與科技的結合在中國已經(jīng)生根發(fā)芽，盡管出現(xiàn)了一些跑路、倒閉現(xiàn)象，政策也加強了監(jiān)管，但是行業(yè)卻開始真正逐步走向了健康發(fā)展的正規(guī)道路。
在這期間以螞蟻金服、陸金所、人人貸、京東金融等為代表的科技金融巨頭崛起，無形之中為中小企業(yè)解決了融資難題，網(wǎng)貸行業(yè)也從少數(shù)特定人群的投資理財行為變成了大多數(shù)人的必需。數(shù)據(jù)資料顯示，目前我國居民可投資資產(chǎn)已達百萬億元人民幣，而網(wǎng)貸平臺的投資服務能力也較為可觀。
人人貸聯(lián)合創(chuàng)始人張適時曾道破其中市場契機：“小微企業(yè)經(jīng)營者構成了網(wǎng)貸平臺重要的客戶群體——這也意味著，網(wǎng)貸平臺撮合的資金，通過個人信貸直接或間接地作用于實體經(jīng)濟的發(fā)展。”20萬以內(nèi)的融資區(qū)間是個人信貸的機遇，在這個區(qū)間內(nèi)，網(wǎng)貸服務的客群本質(zhì)上是有信用的人群，這些借款人通過人力的勞動與付出來承受相對較高的融資成本，使這一商業(yè)模式成為可能，由此網(wǎng)貸則能夠?qū)崒嵲谠诘匕奄Y金輸送到實體經(jīng)濟中去。
如今科技金融平臺已經(jīng)形成了兩類體系，他們不僅成為了眾多老百姓理財?shù)氖走x，也開始成為中國實體經(jīng)濟下一輪騰飛的助推器。
一類以人人貸、陸金所為代表的科技金融平臺，備受廣大中小微企業(yè)融資青睞
自從監(jiān)管的鍘刀落下，網(wǎng)貸行業(yè)不再是十年前般的草莽時代，也褪去了幾年前的混亂無序，它身上的各種負面標簽在監(jiān)管中逐漸被撕掉，加之經(jīng)過一系列的行業(yè)洗牌，大量劣性違規(guī)平臺迅速倒閉狂潮后，如今科技金融已重拾在投資者心中的信任，一大批實力雄厚、資質(zhì)完善的平臺正在走向優(yōu)化發(fā)展的道路。從《見字如面》冠名商人人貸，到背倚平安集團的陸金所，以這兩者為代表的科技金融平臺已然成為了廣大中小微企業(yè)的融資寵兒。
含著金湯匙出生的陸金所依托于平安集團的資源、渠道、資金等方面的積累，迅速在行業(yè)內(nèi)打出了名氣，而其風控團隊皆都來自平安集團內(nèi)部，平臺安全系數(shù)較高。盡管經(jīng)歷了七月一場“過山車”式的贖回大潮，以及數(shù)次業(yè)務調(diào)整轉型，但如今還是不斷衍生出了新的功能，可以說背靠平安，陸金所仍能夠給廣大中小微企業(yè)提供不錯的融資服務。
而同樣資金實力雄厚的科技金融平臺人人貸則是借助創(chuàng)新、風控和專業(yè)團隊等幾大層面的優(yōu)勢成為了中小微企業(yè)融資的親睞對象。
其一，在監(jiān)管的作用下，市場合規(guī)化效應導致目前投資人向大平臺聚集的速度，超過了大平臺挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的速度，于是有了一出資產(chǎn)荒的戲碼，而在這種現(xiàn)狀下，各大平臺比拼的焦點也聚焦到了小額信貸資產(chǎn)的開發(fā)層面。人人貸從成立以來就堅持小額分散的定位，也讓其擁有了先發(fā)優(yōu)勢。
10月13號恰逢人人貸七周年，數(shù)據(jù)顯示，人人貸堅過去七年平臺平均單筆借款額度為7.5萬元。同時，人人貸平臺約半數(shù)的借款需求來自于小微企業(yè)主等自雇人士，部分白領工薪借款人將借款用于自身參股的小生意或支持親屬的小微企業(yè)經(jīng)營，整體超過七成的借款直接流入了中國實體經(jīng)濟，可以說人人貸在為廣大中小微企業(yè)賦能的同時其背后意圖也是在疏通自己廣博的毛細血管。
其二，風控能力是科技金融促進實體經(jīng)濟的基礎，而能使借款生意類用戶的風險指標快速下滑的，則需依靠數(shù)據(jù)為核心依托的風險管理體系。人人貸目前所擁有的線上線下結合的數(shù)字化風控體系使風險管理得以貫穿產(chǎn)品全生命周期的始終，而其先于行業(yè)探索銀行資金存管模式、行業(yè)首批推出季度業(yè)績報告等創(chuàng)新也使其成長為行業(yè)標桿。
其三，自去年開始，在監(jiān)管政策密集加碼下，隨著大額標的逐漸被清理，越來越多的投資者抱怨經(jīng)常出現(xiàn)“沒標了”、“搶不到標”、“標的秒搶”的局面。到了今年，這一問題越演越甚，對整個行業(yè)的投資人來說顯然有苦說不出，而人人貸新推出的U計劃、優(yōu)選計劃等活動，正中投資人下懷，由此也為人人貸自身用戶消除了行業(yè)存在的系列弊端。
如今有著明顯“小額分散”特征的資產(chǎn)已然成為了網(wǎng)貸平臺競相爭搶的香餑餑，而上文也提到20萬以內(nèi)的融資區(qū)間是個人信貸的機遇，有數(shù)據(jù)顯示在20萬以內(nèi)這個融資區(qū)間里，有大量的資金涌入了實體經(jīng)濟的發(fā)展，這兩年中國的實體經(jīng)濟都是在顯著向好的。因此，正如張適時所說的，今后如何真正解決整個中國小微企業(yè)經(jīng)營借款難的問題，幫助千千萬萬的小額商戶和小微經(jīng)營者，以他們能接受的資金成本獲得資金，是網(wǎng)貸長期需要去思考和探索的問題。
另一類以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)渠道巨頭，玩的是生態(tài)賦能
關乎互聯(lián)網(wǎng)資本的戰(zhàn)場，自然少不了阿里京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戲碼。當曾經(jīng)試圖顛覆一切的“野蠻人”回到金融本源，用技術手段和商業(yè)模式去倒逼金融業(yè)態(tài)重建金融秩序成為了一個不可避免的趨勢。當下的科技金融場景中，以螞蟻金服、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)渠道巨頭正通過產(chǎn)品對壘、牌照獲取、股權滲入等方式加速布局市場，爭奪主動權，并用它們的創(chuàng)新技術和生態(tài)模式等方面的優(yōu)勢為平臺上的百萬供應商提供金融貸款服務，這無形之中推動了線下實體經(jīng)濟的發(fā)展，也為用戶解決了資金難題。
首先螞蟻金服作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭中的老大，其依托于淘寶天貓等渠道資源，目前已經(jīng)有了螞蟻花唄、網(wǎng)商銀行以及借唄等消費金融產(chǎn)品和民營銀行，其個人征信產(chǎn)品芝麻信用也被越來越多的消費場景接入，可以說螞蟻金服正在逐步接近科技金融的生態(tài)閉環(huán)目標。
而對于依托京東商城渠道資源發(fā)展的京東金融來說，目前在供應鏈金融、消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券、農(nóng)村金融、金融科技等九大領域都已開始布局，不過在生態(tài)層面相較于螞蟻金服，由于京東錢包的市場份額遠不及支付寶，因此京東金融要完成生態(tài)閉環(huán)仍需一段時間的長跑。
不過京東金融近期推出的快速貸款類產(chǎn)品（京小貸）、全貿(mào)易流程資金支持業(yè)務（京寶貝），以及企業(yè)投資理財產(chǎn)品（企業(yè)金庫）等都在為上中下游的中小微企業(yè)實現(xiàn)科技能力的輸出，螞蟻金服則通過云計算、技術和金融手段，為小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供綜合服務。
如今看來不管是螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們還是被市場肯定的人人貸等科技金融平臺，隨著監(jiān)管制度的落地和新技術的持續(xù)發(fā)展，它們都為處在十字路口的網(wǎng)貸行業(yè)提供了新的發(fā)展契機和動力，可想而知今后的科技金融資產(chǎn)端將會越來越集中于中小額借款，屆時將會有源源不斷的平臺和創(chuàng)業(yè)者在消費金融、汽車金融、科技金融、農(nóng)村金融等方面深度發(fā)力，全面激活科技金融的下半場盛況。
科技金融的下一輪進階，將是中國走在世界前列的又一件大事
麥克勞克林曾說，在科技金融的一些領域，中國“正在發(fā)生的事情比在美國的更為先進”。他認為，一些發(fā)展中國家或地區(qū)由于傳統(tǒng)基礎設施不夠完善，此時科技金融從智能手機或其他新興技術直接衍生出來，反而帶來更多彎道超車的機會。
這種機會不單是體現(xiàn)在企業(yè)的創(chuàng)新驅(qū)動上，更是迎合了時代的一些趨勢變化。一方面由于人們的生活在添加了互聯(lián)網(wǎng)科技的催化劑后，與金融聯(lián)系的愈發(fā)緊密，所以當下社會亟需有對應的服務與之向匹配。而根據(jù)波士頓咨詢（BCG）的調(diào)查，中國有80%的高凈值人群接受互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，其中包括電子銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、智能投顧、科技金融、眾籌等，同時隨著80后、90后的中產(chǎn)階級的崛起，中國的資產(chǎn)模式有望迎來跳躍式發(fā)展。
而另一方面，基于大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計算等數(shù)據(jù)發(fā)展起來的科技金融已經(jīng)為中國解放出了一個新的金融時代。在此過程中，不單是巨頭們認識到科技金融不能跳脫金融及金融監(jiān)管的邏輯，更讓傳統(tǒng)金融機構明白科技金融巨頭的科技優(yōu)勢及其價值，由此兩者的合作在今后有望得到進一步加強，最終這將促進中國金融的深度變革。
回顧科技金融的創(chuàng)新，從最早ATM機、計算機的發(fā)明，到互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的應用，可能前面的路是我們在模仿國外，但到目前大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的創(chuàng)新，我們已然走在前列。而如今在螞蟻金服、人人貸等科技金融巨頭們的推動下，中國實體經(jīng)濟尤其是智能制造業(yè)有望真正實現(xiàn)全面落地生根。在普惠金融的同時，也實現(xiàn)中國實體經(jīng)濟的智能科技普惠，真正推動實體經(jīng)濟崛起。
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責編：yulina
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