從對(duì)美國、新加坡和英國三個(gè)市場中，嫁接在政府基本保險(xiǎn)之上的商業(yè)保險(xiǎn)的分析來看，商業(yè)保險(xiǎn)能夠在政府基本計(jì)劃之上做大需要幾個(gè)必要條件：
1、高質(zhì)量的私立醫(yī)療服務(wù)體系
一個(gè)有相當(dāng)實(shí)力的私立醫(yī)療是保險(xiǎn)公司提供升級(jí)計(jì)劃的一個(gè)重要前提。這個(gè)私立體系必須具備與公立體系競爭的能力，在某些硬實(shí)力方面甚至優(yōu)于私立。
英國的補(bǔ)充保險(xiǎn)雖然份額小，但吸引企業(yè)用戶和個(gè)人中高端人群的一個(gè)重要原因就是私立醫(yī)院的有效服務(wù)，而且服務(wù)能力在某些方面也不會(huì)弱于公立醫(yī)院，這才讓用戶有理由選擇這類商業(yè)保險(xiǎn)的升級(jí)。新加坡的情況也是類似，私立醫(yī)院有更加舒適的病房和更優(yōu)越的硬件條件，是用戶購買商業(yè)升級(jí)版Medishield的一個(gè)重要原因。
美國市場的情況則不同，由于私立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)是服務(wù)主體，因此商業(yè)Medicare Advantage升級(jí)的主要是保障范圍，在服務(wù)上并沒有公私之間的區(qū)別之分。
但無論是英系還是美系，都存在一個(gè)實(shí)力較強(qiáng)的私立服務(wù)體系，而這一條件在中國并不存在。中國的私立醫(yī)院雖然數(shù)量上接近占了一半，但服務(wù)量只是整體的十分之一，服務(wù)能力和公眾品牌形象上都與公立醫(yī)院相聚甚遠(yuǎn)。因此，保險(xiǎn)公司即便推出基于醫(yī)保之上的保障補(bǔ)充和升級(jí)計(jì)劃，也不能依靠大部分私立醫(yī)院作為升級(jí)的資本。
這意味著商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)如果要依靠服務(wù)上的升級(jí)，如硬件、環(huán)境、更短的等待時(shí)間，可能依靠的只有極少一部分高端醫(yī)院，但這部分醫(yī)院也有兩個(gè)問題。
一是價(jià)格極高，在這樣服務(wù)體系下捆綁的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)也極高，且私立高端體系的定價(jià)非常不透明，缺乏市場規(guī)則和監(jiān)管，因此保險(xiǎn)公司依托這些服務(wù)商只能打開很小的市場。第二個(gè)問題則是這類機(jī)構(gòu)在高風(fēng)險(xiǎn)疾病和?？萍膊∩系闹委熌芰θ匀贿h(yuǎn)比不上公立體系，并不能成為公眾會(huì)首選的服務(wù)對(duì)象。
另一種方式是選擇公立醫(yī)院的VIP機(jī)構(gòu)，雖然在專業(yè)實(shí)力上更有保障，但同樣存在價(jià)格不透明，無法和商業(yè)保險(xiǎn)公司談判折扣，服務(wù)流程上有缺陷等問題。這就意味著商業(yè)保險(xiǎn)無法通過升級(jí)服務(wù)來吸引用戶。
2、政府支持商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)市場
商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)市場能發(fā)展做大的另一個(gè)前提是有政府的支持。英國的商業(yè)保險(xiǎn)和新加坡及美國不同的是英國政府的保障和NHS服務(wù)體系都非常強(qiáng)，并沒有以政府的名義來推行商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。而新加坡和美國的情況不同，美國以拿出國家補(bǔ)貼的形式給到商業(yè)保險(xiǎn)，用來推行保障升級(jí)版本的Medicare計(jì)劃，在這樣的補(bǔ)貼前提下，個(gè)人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用很低。由于Medicare的潛在人群基數(shù)較大，商業(yè)補(bǔ)充產(chǎn)品的潛在市場不斷增加，商業(yè)保險(xiǎn)公司有動(dòng)力去做這個(gè)市場，雖然存在逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，但主要通過政府決定的補(bǔ)貼金額來達(dá)到商業(yè)利益與政府利益的微妙平衡。
新加坡政府則明白基本Medishield中有保障的漏洞，用戶則有一部分升級(jí)住院病房的需求，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)也可以滿足這一點(diǎn)。雖然商業(yè)保險(xiǎn)公司無法避免挑櫻桃的做法，但在補(bǔ)充保障上確實(shí)彌補(bǔ)了一部分漏洞，且政府讓購買商業(yè)整合Medishield的人也自動(dòng)擁有基本Medishield保障，且推行這種模式，等于為商業(yè)保險(xiǎn)打開了全國市場的潛在可能。
美國和新加坡政府的支持都讓商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃的宣傳和被認(rèn)可程度直接擴(kuò)展到全國范圍，這一點(diǎn)和英國不同。雖然保險(xiǎn)公司都需要自己的渠道去銷售產(chǎn)品，但在產(chǎn)品被用戶接受的意愿度上，美國和新加坡政府是以政府的態(tài)度來支持補(bǔ)充計(jì)劃，而英國則是靠保險(xiǎn)公司自己去推進(jìn)市場，這在公眾對(duì)補(bǔ)充計(jì)劃上的認(rèn)知度和接受度的推廣效果上是完全不同的，也意味著市場發(fā)展的速度和最終達(dá)到的規(guī)模。
3、選擇個(gè)險(xiǎn)還是團(tuán)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司在補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)上要做大市場，就必須推高被保險(xiǎn)人的數(shù)量，是否能做到，在不同的市場會(huì)有不同的土壤，也會(huì)影響到選擇發(fā)展個(gè)險(xiǎn)還是團(tuán)險(xiǎn)。
在英國這樣的市場中，政府的保障和公立體系服務(wù)都非常強(qiáng)，私立無論在服務(wù)還是商業(yè)保險(xiǎn)中都是冰山一角?？偨Y(jié)來說，在國家保險(xiǎn)覆蓋廣且有非常強(qiáng)的公立服務(wù)體系的市場，大部分人會(huì)選擇政府的保險(xiǎn)并去公立體系獲得醫(yī)療服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)提供額外的保障，且由私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，屬于在政府計(jì)劃外的一個(gè)市場。這一點(diǎn)英國和中國的情況有類似之處。
在這樣的市場土壤下，商業(yè)保險(xiǎn)要大規(guī)模推高補(bǔ)充保險(xiǎn)的速度不會(huì)太快，有一定的市場但規(guī)模不會(huì)太大。同時(shí)，正因?yàn)槭袌隹色@得的潛在會(huì)員數(shù)量不會(huì)太高，不屬于廣泛覆蓋市場，因此要控制人群的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展團(tuán)險(xiǎn)會(huì)更為適合。因?yàn)樵跀?shù)量不高的情況下，個(gè)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。
這些特征也會(huì)體現(xiàn)在中國市場上。和英國類似，中國的醫(yī)保是覆蓋最廣的支付方，公立醫(yī)院是主要服務(wù)方，商業(yè)保險(xiǎn)只能以補(bǔ)充的形式存在，且沒有像美國和新加坡那樣，以政府名義去全國推廣。
英國和中國卻還有一點(diǎn)本質(zhì)上的不同，即英國有一個(gè)質(zhì)量較好、被用戶信任的私立醫(yī)療體系，而中國的私立醫(yī)療體系則完全不能與公立抗衡，市場口碑也不佳。也就是說，中國無法像英國那樣，依托優(yōu)質(zhì)的私立醫(yī)療體系為用戶提供病房升級(jí)、縮短排隊(duì)時(shí)間等服務(wù)。中國的商業(yè)保險(xiǎn)無法依托目前的私立服務(wù)體系去提供升級(jí)保障和服務(wù)。這也意味著中國的商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)更難去推行嫁接在醫(yī)保上的市場。
而新加坡和美國的情況不同，美國拿出了Medicare部分來推廣商業(yè)衍生保險(xiǎn)，新加坡拿出的則是全民Medishield住院保障的補(bǔ)充部分。兩個(gè)政府所類似的做法是由政府來審批哪些保險(xiǎn)公司來經(jīng)營這個(gè)市場，美國政府同時(shí)還對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償，補(bǔ)償金額由政府來定，這是為了控制商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)劃的市場價(jià)格，讓商業(yè)計(jì)劃能夠做到惠及民眾。新加坡政府不像美國政府在補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格上介入得這樣深，只是通過選出有資格的保險(xiǎn)公司來經(jīng)營這些補(bǔ)充業(yè)務(wù)，并通過宣傳鼓勵(lì)提早加入商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃，以免年紀(jì)越大保費(fèi)越高。
在這兩個(gè)市場中，共同的特征就是補(bǔ)充計(jì)劃的價(jià)格與政府基本計(jì)劃相差得并不多，比如美國的商業(yè)保險(xiǎn)提供的Medicare Advantage計(jì)劃在基本Medicare計(jì)劃之上增加0到200美元保費(fèi)，基本Medicare的費(fèi)用平均為103美元。而新加坡的基本Medishield計(jì)劃（以21到30歲用戶為例）的基本保費(fèi)是179新元，商業(yè)升級(jí)計(jì)劃的保費(fèi)價(jià)格則在200到350新元不等。也就是說，商業(yè)補(bǔ)充計(jì)劃的保費(fèi)是基本計(jì)劃的2倍左右。這樣的定價(jià)有助于推廣增量。
也正因?yàn)檎С?，向全國推廣這些補(bǔ)充計(jì)劃，因此潛在用戶是全國市場，人數(shù)基數(shù)大。Medicare Advantage已經(jīng)覆蓋30%的Medicare用戶，新加坡的商業(yè)補(bǔ)充Medishield計(jì)劃則覆蓋了67%的Medishield計(jì)劃。兩者都有比較大的用戶基數(shù)增長潛力，且因?yàn)槊绹怯烧a(bǔ)貼，而新加坡只做住院，因此才有可能做個(gè)險(xiǎn)，分別通過政府補(bǔ)貼和住院限制風(fēng)險(xiǎn)的做法來抵抗個(gè)險(xiǎn)所導(dǎo)致的醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)。
相比之下，中國有和英國類似的地方，即政府不作為主導(dǎo)去推衍生保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)依賴自己的渠道來發(fā)展，因此用戶基數(shù)較低，在這前提下，再次體現(xiàn)了個(gè)險(xiǎn)因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)并不適合作為主力去發(fā)展，而團(tuán)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，可以在一定程度上發(fā)展。中國的情況也是如此，團(tuán)險(xiǎn)比個(gè)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)上更可控。
英國的例子還提示了另一點(diǎn)，和新加坡與美國不同，英國的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格非常昂貴，而政府的保障和公立服務(wù)價(jià)格都較低。這樣的價(jià)格很難推動(dòng)會(huì)員數(shù)量的大規(guī)模發(fā)展。會(huì)員發(fā)展?jié)摿^高的新加坡和美國的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)的價(jià)格都只是在政府基本價(jià)格的2倍左右。中國如果也延續(xù)英國市場，商業(yè)計(jì)劃比政府基本計(jì)劃高出很多的路線，則很難帶來大規(guī)模會(huì)員數(shù)量發(fā)展。
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