2017年3月23日上午，在博鰲亞洲論壇2017年年會“博鰲亞洲論壇學(xué)術(shù)發(fā)布會”上，博鰲亞洲論壇發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2017》（以下簡稱“報告”），這是博鰲亞洲論壇連續(xù)第四年發(fā)布年度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)報告，本年度互聯(lián)網(wǎng)金融報告的主題是“金融創(chuàng)新與規(guī)范發(fā)展”，并重磅提出“推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級原則”。
報告分為四篇：新動力與新趨勢、風(fēng)險與監(jiān)管、政策建議和博鰲對話互聯(lián)網(wǎng)金融。“新動力與新趨勢”回顧了互聯(lián)網(wǎng)金融近一年的發(fā)展狀況，尤其大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)對金融領(lǐng)域的影響。“風(fēng)險與監(jiān)管”從中國和國際兩個角度梳理了互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的風(fēng)險與監(jiān)管現(xiàn)狀。“政策建議”則提出了有關(guān)促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的政策建議。“博鰲對話互聯(lián)網(wǎng)金融”則精選了近一年來中外專家學(xué)者為博鰲觀察和本報告撰寫的稿件以及在博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會上闡發(fā)的精彩觀點。
據(jù)介紹，過去3-4年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級階段，以第三方支付、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)扰畈l(fā)展為重要特征，可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的1.0版本。隨著金融科技的發(fā)展，中國已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的2.0階段，移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈等全面深入地應(yīng)用于金融體系之中，并逐步呈現(xiàn)出跨界化、去中介、分布式以及智能化等特征，這將深刻影響未來的金融體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進入2.0階段，現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展趨勢，國家亟待建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的長效機制。因此，報告提出了推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展的十條高級原則。
1、強化互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融和服務(wù)實體經(jīng)濟的政策導(dǎo)向
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)著重體現(xiàn)普惠性和服務(wù)實體經(jīng)濟雙重目標。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融作為數(shù)字普惠金融的一個有機部分，通過提供平等的金融參與權(quán)、市場化的金融收益權(quán)和可承擔的服務(wù)成本來改善金融服務(wù)，提高普惠金融發(fā)展水平，使金融惠及普羅大眾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是應(yīng)用新興技術(shù)手段提高經(jīng)濟運行效率、降低經(jīng)濟運行成本，更加有效地服務(wù)于實體經(jīng)濟。以上兩個導(dǎo)向應(yīng)作為未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展政策鼓勵或強化監(jiān)管的基本判定標準。
2、深化監(jiān)管體制改革，防止分業(yè)監(jiān)管與跨界經(jīng)營的制度性錯配
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險根源之一實質(zhì)上是現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融跨界經(jīng)營的制度性錯配。為了防范潛在的交叉性風(fēng)險，從根本上解決制度性錯配問題，需要在國務(wù)院層面統(tǒng)籌建立包括現(xiàn)有金融監(jiān)管機構(gòu)、信息管理、公安、工商等部門以及地方金融監(jiān)管部門等在內(nèi)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制?？蓢L試的方案是參照英國金融行為管理局（FCA）的模式，在監(jiān)管協(xié)調(diào)機制下設(shè)置實體性監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，并設(shè)立創(chuàng)新監(jiān)管中心，統(tǒng)籌各部門解決包括互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行、資產(chǎn)管理等在內(nèi)的監(jiān)管協(xié)調(diào)問題，重點防范跨界、混業(yè)和套利等可能引發(fā)的風(fēng)險。
3、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，實施主動式、包容性監(jiān)管
由于監(jiān)管缺位，互聯(lián)網(wǎng)金融初期野蠻發(fā)展出現(xiàn)了諸多風(fēng)險事件和群體性事件，風(fēng)險事件的處置基本是事后的司法救濟渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管整體上是一個被動響應(yīng)式的監(jiān)管實踐，沒有構(gòu)建一個基于金融消費者權(quán)益保護以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的主動式、包容性監(jiān)管框架。為此，一是要建立監(jiān)管機構(gòu)與市場之間的信息互動共享機制，監(jiān)管機構(gòu)和金融服務(wù)提供商之間應(yīng)定期進行知識共享。二是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，主動識別和防控金融科技整體風(fēng)險和個別高風(fēng)險領(lǐng)域。三是要實施監(jiān)管機制創(chuàng)新，設(shè)立“監(jiān)管沙盒”，運用監(jiān)管科技，提升監(jiān)管的主動性和有效性。
4、創(chuàng)新監(jiān)管新機制，引入中國版“監(jiān)管沙盒”
“監(jiān)管沙盒”是要構(gòu)建一個金融創(chuàng)新的“安全空間”，在這個安全空間內(nèi)，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式。監(jiān)管者在保護消費者權(quán)益、嚴防風(fēng)險外溢的前提下，通過主動合理地放寬監(jiān)管規(guī)定，減少金融
的規(guī)則障礙，從而實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新與有效管控風(fēng)險的雙贏局面。“監(jiān)管沙盒”有助于減少金融創(chuàng)新產(chǎn)品面世的時間和成本，同時也增強了監(jiān)管對創(chuàng)新的適應(yīng)性。
中國已經(jīng)初步具備實施“監(jiān)管沙盒”的基礎(chǔ)條件。未來，可以考慮可以先吸收借鑒英國、新加坡等國“監(jiān)管沙盒”的限制性授權(quán)、監(jiān)管豁免、免強制執(zhí)行函等具體措施，從單個金融科技創(chuàng)新開始進行先行試用，再逐步實現(xiàn)金融機構(gòu)、消費者和監(jiān)管者的良性互動，構(gòu)建起完整的“監(jiān)管沙盒”體系。
5、運用監(jiān)管科技，提升監(jiān)管技術(shù)水平
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進入2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅是針對機構(gòu)、市場和產(chǎn)品的監(jiān)管，更重要還有對技術(shù)的監(jiān)管，需要強化應(yīng)用監(jiān)管科技（RegTech），來提升監(jiān)管體系的技術(shù)水平和監(jiān)管效率。構(gòu)建以技術(shù)為驅(qū)動的監(jiān)管新范式，重點建立監(jiān)管科技專業(yè)團隊，借助信息科技部門力量，提高金融監(jiān)管者的信息科技知識水平，提升監(jiān)管的微觀技術(shù)標準。
6、注重權(quán)益保護，健全消費者保護機制
互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)數(shù)字普惠金融的秉性，在于其對金融消費者的服務(wù)跨越了時空的約束，但這也使得消費者權(quán)益保護的任務(wù)更加重要。首先，應(yīng)該建立健全消費者保護機制，建立消費者準入機制、投資者適當性管理體系、強制性信息披露制度、消費者爭議處置機制。其次，強化現(xiàn)場監(jiān)管，打擊偽劣互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，深化線下獲客渠道管理，對于線下門店、廣告、活動等加強管控，切斷非法融資互聯(lián)網(wǎng)化的線上線下轉(zhuǎn)換機制。最后，強化資產(chǎn)管理機構(gòu)負債端監(jiān)管、融資鏈合規(guī)化管理，防止私募產(chǎn)品公募化，防止互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機構(gòu)主動負債或者違規(guī)操作的渠道。
7、完善基礎(chǔ)設(shè)施，夯實可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)
完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是未來健康可持續(xù)發(fā)展的有力保障。一是完善支付結(jié)算體系。在著重加強第三方支付體系特別是移動互聯(lián)支付體系的信息系統(tǒng)和風(fēng)險控制體系建設(shè)的同時，注重第三方支付體系與傳統(tǒng)支付結(jié)算體系的協(xié)調(diào)發(fā)展。二是健全征信體系。在注重信息保護的基礎(chǔ)上，擴大互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)的來源和范圍，提高互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信模型的準確性，建立信用信息采集的行業(yè)標準和基本規(guī)范。鼓勵市場化競爭，調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體參與征信體系建設(shè)的積極性，擴大信用產(chǎn)品使用范圍，提高信用體系的效率。
8、堅守數(shù)據(jù)安全，防范技術(shù)風(fēng)險
維護數(shù)據(jù)安全是互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的生命線。一是注重數(shù)據(jù)采集合法性。注意保護個人隱私，確保信息采集、提供、存儲和交易的合法性。二是注重數(shù)據(jù)安全性。數(shù)據(jù)管理形成規(guī)范流程，防范數(shù)據(jù)丟失、竊取、篡改、非法販賣等問題。三是注重信息系統(tǒng)安全。強化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的技術(shù)標準建設(shè)，強化數(shù)據(jù)災(zāi)備管理，制定技術(shù)風(fēng)險處置預(yù)案，防止出現(xiàn)重大技術(shù)失敗。
9、強化信息披露，提升行業(yè)透明度
信息披露是整個行業(yè)“陽光化”發(fā)展的基礎(chǔ)。第一，建立強制性信息披露制度，制定最低信息披露標準，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及產(chǎn)品、服務(wù)信息實行強制化、規(guī)范化和“陽光化”披露。第二，加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險提示制度，對相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的重要風(fēng)險進行重點提示。第三，強化互聯(lián)網(wǎng)平臺和相關(guān)服務(wù)的評價體系，建立分層懲罰機制，對于違規(guī)披露、不完全披露采取相應(yīng)的懲罰措施，納入失信名單，嚴重失信者可采取行業(yè)禁入等措施。
10、深化行業(yè)自律，凈化生態(tài)體系
在分業(yè)監(jiān)管格局下，傳統(tǒng)的行業(yè)協(xié)會基本依托相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)而設(shè)立自律組織，具有明顯的條塊分割性質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界性，客觀上要求建立與行業(yè)特點相適應(yīng)的自律體系，在現(xiàn)行監(jiān)管框架下：一是強化自律組織及其功能建設(shè)，完善自律組織的框架體系。二是在自律組織的框架下，搭建共享信息平臺，制定互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約，形成信息支撐下的行業(yè)自律機制。三是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要聯(lián)合行動，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度，主動曝光行業(yè)內(nèi)不法企業(yè)，不斷凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。
（文章來源：億歐網(wǎng)）
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責編：houlimin
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