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　　中國(guó)監(jiān)管層自2016年下半年以來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)安全的高度關(guān)注，正在促使以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)于新技術(shù)的購(gòu)買和研發(fā)，以此應(yīng)對(duì)信貸領(lǐng)域越加復(fù)雜的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)三大政策性銀行之一的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在2016年年底開(kāi)始采用新的技術(shù)以甄別大客戶中的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。多家區(qū)域性商業(yè)銀行也逐漸將研發(fā)中心從總部所在城市轉(zhuǎn)移到北京、上海等城市，以期獲得更有競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)資源。

　　這類普遍采用“人工智能＋大數(shù)據(jù)”的新技術(shù)組合被認(rèn)為能夠更加有效地應(yīng)對(duì)信貸領(lǐng)域存在的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)——在這類技術(shù)中，企業(yè)將被視為整個(gè)數(shù)據(jù)圖譜中的一環(huán)而非一個(gè)單一的財(cái)務(wù)模型，這一數(shù)據(jù)圖譜由企業(yè)的貿(mào)易數(shù)據(jù)、資金流數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)海關(guān)數(shù)據(jù)甚至是企業(yè)用水用電數(shù)據(jù)構(gòu)成，并通過(guò)特定的算法模型進(jìn)行處理。

　　監(jiān)管層對(duì)于新技術(shù)的嘗試要早的多，在2004年“德隆系”事件爆發(fā)后，銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了兩項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，此后改名為“客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)”，并在2007年利用這一系統(tǒng)識(shí)別出超過(guò)100個(gè)類似的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　5月9日，知因智慧數(shù)據(jù)科技有限公司CEO、中科院大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)驗(yàn)室副主任任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示，這一系統(tǒng)與銀行在信貸領(lǐng)域一貫采用的內(nèi)評(píng)法和巴賽爾協(xié)議中的方法有明顯的不同，它能夠更有效地識(shí)別出信貸領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，任亮此前參與建立了銀監(jiān)會(huì)這一“客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)”。“監(jiān)管越嚴(yán)格，銀行對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的需求就會(huì)越高，對(duì)于風(fēng)控模型的要求也就越嚴(yán)格；同時(shí)，國(guó)內(nèi)政府部門的數(shù)據(jù)開(kāi)放程度也在提高，從市場(chǎng)需求和硬件層面，新技術(shù)普及的基礎(chǔ)條件已經(jīng)較為成熟了。”任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

　　防范關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

　　監(jiān)管層對(duì)于金融市場(chǎng)的嚴(yán)格態(tài)度正在銀行間蔓延開(kāi)來(lái)。

　　從2016年年底，政策層面就曾經(jīng)多次提及對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。2017年4月25日召開(kāi)中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)會(huì)議中提到維護(hù)金融安全，是關(guān)系到中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。

　　在整個(gè)金融體系中，不良資產(chǎn)率上升是風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)之一。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)胡濱在此前接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)曾經(jīng)表示，目前最大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于宏觀經(jīng)濟(jì)層面，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩可能對(duì)金融體系帶來(lái)沖擊，其中包括不良資產(chǎn)上升、風(fēng)險(xiǎn)從企業(yè)負(fù)債表轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表等。

　　因此，金融機(jī)構(gòu)也正在更加重視由信貸產(chǎn)生的不良資產(chǎn)率的控制，特別是其中占據(jù)銀行信貸業(yè)務(wù)較大份額的對(duì)公業(yè)務(wù)。任亮在近期察覺(jué)到了這一跡象，在最近一段時(shí)間中，他接觸的銀行客戶對(duì)于關(guān)聯(lián)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重視程度提高了許多，特別是一些城商行。“城商行的很多客戶都是地方企業(yè)，但是這些企業(yè)的上下游可能都在省外，傳統(tǒng)的風(fēng)評(píng)體系很難完全識(shí)別整個(gè)系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)，因此地方城商行對(duì)于新的風(fēng)評(píng)體系需求度還是很高的。”任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。在2014年任亮成立了知因智慧數(shù)據(jù)科技有限公司，其主要業(yè)務(wù)之一就是利用大數(shù)據(jù)所形成的知識(shí)圖譜和基于人工智能所建立的算法模型為銀行信貸提供新的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)。

　　“傳統(tǒng)的風(fēng)控方式主要考察單個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，再進(jìn)一步的方式會(huì)考察一些歷史數(shù)據(jù)，但是這些方式對(duì)于關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別效率并不高。在目前的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，新的技術(shù)可以將銀行對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別準(zhǔn)確度提高30%左右。”任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。

　　金融科技推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合

　　技術(shù)的進(jìn)步和金融需求的改變正在中國(guó)催生出一批金融科技企業(yè)，根據(jù)埃森哲的數(shù)據(jù)顯示，2016年1-7月，亞洲金融科技公司籌得96億美元，其中90%流向了中國(guó)。

　　這些金融科技企業(yè)正在嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)推動(dòng)金融行業(yè)的改變。在2017年的博鰲論壇中，原招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華曾經(jīng)表示通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能，一直到區(qū)塊鏈，能夠給這個(gè)信息社會(huì)，在底層建筑層面，帶來(lái)一個(gè)金融的質(zhì)的改變。“目前金融市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了一些變化，未來(lái)一段時(shí)間，銀行可能會(huì)面臨更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一些傳統(tǒng)的做法需要改變。”任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。在這些改變中，不僅包括了效率的提高，也涵蓋了模式的轉(zhuǎn)變。任亮此前曾經(jīng)為一家商業(yè)銀行提供過(guò)基于新技術(shù)的風(fēng)控系統(tǒng)，在半年時(shí)間中，防止了超過(guò)120億元不良貸款的產(chǎn)生。

　　在任亮看來(lái)，這種改變并不僅僅會(huì)影響到金融行業(yè)，產(chǎn)業(yè)層面同樣會(huì)受到影響。“此前銀行房貸的主要依據(jù)是抵押物或者既有資產(chǎn)，這種風(fēng)控模型就決定了很多輕資產(chǎn)企業(yè)或者中小企業(yè)難以從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，而風(fēng)控模型的改變會(huì)影響銀行授信的標(biāo)準(zhǔn)，包括現(xiàn)金流、貿(mào)易流等更多因素將會(huì)被納入到考慮之中，這可能會(huì)讓產(chǎn)業(yè)與金融更加務(wù)實(shí)、緊密的結(jié)合在一起。”任亮對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)表示。在知因智慧所建立的知識(shí)圖譜中，就涵蓋了遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定方式的參考因素，其中涉及企業(yè)的數(shù)據(jù)類別超過(guò)1000項(xiàng)。

（文章來(lái)源：億歐網(wǎng)）