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　　近日，中國央行成立了金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調。并且，央行表示愿與產(chǎn)學研用各方攜手，共同推動我國金融科技健康有序發(fā)展，為服務實體經(jīng)濟、踐行普惠金融貢獻力量。筆者認為，金融科技作為技術驅動的金融創(chuàng)新，為金融發(fā)展注入了新的活力，但也給金融安全帶來了新挑戰(zhàn)。所以，在金融科技委員會成立后，要相繼展開對監(jiān)管沙盒機制的研究，盡快將金融科技納入“監(jiān)管沙盒”。

　　所謂金融科技，其主要落腳點是科技，核心是利用新興的互聯(lián)網(wǎng)信息科技改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務模式。根據(jù)應用領域，它可分為五大類：在支付清算領域，包括網(wǎng)絡和移動支付、數(shù)字貨幣等；在融資領域，包括股權眾籌、P2P網(wǎng)絡借貸等；在市場基礎設施領域，包括大數(shù)據(jù)、云計算等；在投資管理領域，包括電子交易、機器人投資顧問等；在保險領域，包括保險分解和聯(lián)合保險等。在現(xiàn)實的金融生活中，金融科技與科技金融，由于兩個詞很像，所以經(jīng)常被混用。

　　經(jīng)過近些年發(fā)展，我國的金融科技力量也迅速強大起來，并且從金融業(yè)務的參與者和競爭者轉變成支持者和服務者，其與傳統(tǒng)金融機構的關系也從競爭走向合作。但是，金融科技在蓬勃發(fā)展的同時，金融風險外溢等問題也日漸顯現(xiàn)。

　　具體表現(xiàn)為，第一，在自組織機制中生根、在網(wǎng)絡空間中展業(yè)、在云平臺上發(fā)展的金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融將日益不同于在線下環(huán)境中成長起來的傳統(tǒng)金融，其風險形態(tài)正在發(fā)生根本轉變，冪律分布造成的“長尾”特征將引致金融風險的極值分布，從而增大金融市場的波動性。并且，隨著金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融所形成的交易網(wǎng)絡復雜化，辨識某節(jié)點所蘊含的風險及傳染能力不再像傳統(tǒng)金融那種星形簡單網(wǎng)絡那樣明確與直接。

　　故而，以正態(tài)分布為基本方法論的金融風險管理體系將不再適用于金融科技或互聯(lián)網(wǎng)金融，而且，金融科技企業(yè)極容易產(chǎn)生金融風險的“黑天鵝”。

　　第二，隨著跨界金融服務的日益豐富，不同業(yè)務之間相互關聯(lián)、滲透，金融風險更加錯綜復雜，風險的傳染性更強。尤其是在金融大數(shù)據(jù)方面，商業(yè)機構特別是金融科技企業(yè)對數(shù)據(jù)的追求近乎狂熱，采數(shù)、存數(shù)更加常態(tài)化。部分機構通過搶占入口和渠道，大量匯集信息流、資金流、產(chǎn)品流，成為數(shù)據(jù)寡頭，使得信息泄露風險高度集中。一旦網(wǎng)絡安全失守，不僅會造成大量用戶隱私外泄，也會對平臺運營產(chǎn)生巨大的不良影響。第三，當前，互聯(lián)網(wǎng)和科技行業(yè)存在的“贏家通吃”模式，在金融業(yè)是否可行值得考慮。金融科技從孵化到成熟再到應用，涉及多重標準化問題，既有技術本身的標準，也包括具體行業(yè)應用的標準，在沒有形成統(tǒng)一通用的標準之前，可能產(chǎn)生后續(xù)的兼容性和互聯(lián)互通問題。

　　監(jiān)管沙盒（Regulatory Sandbox）指的是一個“安全空間”，在這個安全空間內，金融科技企業(yè)可以測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，而不用在相關活動碰到問題時立即受到監(jiān)管規(guī)則的約束。監(jiān)管沙盒的主要目的是幫助金融創(chuàng)新在實際的生活場景中進行測試，而這種測試不能對消費者造成損害，且應遵守必要的法律規(guī)定。監(jiān)管沙盒的概念由英國政府于2015年3月率先提出，經(jīng)過近兩年的實踐，證明監(jiān)管沙盒能夠正確引導金融科技的發(fā)展，并能最大限度地防范金融科技風險。

　　也就是監(jiān)管部門利用監(jiān)管沙盒為金融科技創(chuàng)新提供便利的同時，增強了監(jiān)管對創(chuàng)新的適應性。并且有限地暫時性放寬監(jiān)管規(guī)則，有助于實現(xiàn)監(jiān)管促進創(chuàng)新的職能。而且，監(jiān)管者參與到監(jiān)管沙盒之中，可以充分了解創(chuàng)新方案的金融本質、風險特征和操作手法等，為監(jiān)管者制定相關政策措施積累了經(jīng)驗。還有，在金融產(chǎn)品和服務的早期，監(jiān)管者可以充分利用監(jiān)管沙盒的時間和溝通機制構建相應監(jiān)管框架，在創(chuàng)新面世時及時出臺相關監(jiān)管政策。可以說，監(jiān)管沙盒為中國轉變金融科技監(jiān)管理念和體制提供了有益借鑒。

　　當前，中國已經(jīng)初步具備了實施監(jiān)管沙盒的基礎條件。一方面，一些由央行牽頭的統(tǒng)一監(jiān)管新規(guī)即將出臺，可以彌補現(xiàn)有金融監(jiān)管在應對金融科技創(chuàng)新方面的不足。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則以及與之配套的第三方支付、P2P監(jiān)管規(guī)則都已經(jīng)出臺，為實施監(jiān)管沙盒積累了有益經(jīng)驗。還有，中國央行金融科技委員會的成立，實際已表明中國對金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與政策指引以及監(jiān)管體制機制的研究已經(jīng)開始。

　　下一步，央行可以借鑒國際先進經(jīng)驗，建立由央行統(tǒng)管的監(jiān)管沙盒機制，負責監(jiān)管沙盒的實施、管理和改進。不久的將來，金融系統(tǒng)可能會成為一個數(shù)字金融系統(tǒng)，金融機構或將與金融科技公司形成大融合。在這樣的環(huán)境條件下，可以用人工智能的金融監(jiān)管技術來幫助做好金融監(jiān)管工作，將人類智慧（HI）+人工智能（AI）融入金融監(jiān)管體制中，從而使監(jiān)管沙盒機制進一步升級，并且逐步構建起完整的沙盒體系以及金融科技與監(jiān)管沙盒的相互適應機制，以便更好地鼓勵金融科技創(chuàng)新，同時還能達到防范金融風險、維護國家金融安全的目的。

（文章來源：億歐網(wǎng)）