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　　近日，第一財經(jīng)研究院與埃森哲聯(lián)合發(fā)布《未來銀行創(chuàng)新報告》，旨在探索金融科技從表層肌理深入到銀行深度經(jīng)營內(nèi)核的當下，銀行業(yè)如何通過調(diào)整經(jīng)營策略、業(yè)務模式、風控流程、技術框架等重塑未來競爭力。

 

　　報告顯示，金融科技為傳統(tǒng)金融尤其是銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也激發(fā)了傳統(tǒng)金融的轉型和創(chuàng)新。《報告》將轉型路徑總結為五個方面，并指出，僅靠業(yè)務和技術方面的調(diào)整不足以在未來競爭中取勝，還需要擁抱技術，完善平臺和生態(tài)建設，回歸金融本質。

 

 

　　《報告》指出，在應對金融科技的變革中，中國銀行業(yè)將主要面臨以下方面的挑戰(zhàn)。

 

　　業(yè)務模式上要形成商業(yè)銀行獨特的、不偏離金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式，是中國銀行業(yè)面臨的首要挑戰(zhàn)，需要將客戶洞察、業(yè)務創(chuàng)新、技術創(chuàng)造性運用、平臺生態(tài)結合起來，并平衡發(fā)展增量與維持存量、新舊運營體系及資金分配等關系。

 

　　風控方面，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務特性，調(diào)整現(xiàn)有的，并制定新的風險體系，平衡創(chuàng)新、風險、收益的關系。

 

　　客戶關系上，面臨如何在數(shù)字化消費的世界中有效獲客活客，快速應對客戶的變化和需求的壓力。

 

　　科技能力方面，傳統(tǒng)金融追求穩(wěn)定安全的特性面臨新金融科技強調(diào)平臺、開放、試錯的壓力，如何建立新舊并存的體系是目前的挑戰(zhàn)。

 

　　同時《報告》指出，盡管壓力重重，但相較于金融科技公司，商業(yè)銀行仍有多方面優(yōu)勢，這也是商業(yè)銀行在新時代背景下變革轉型的基礎，主要體現(xiàn)在銀行信用、金融牌照、客戶存量優(yōu)勢等方面。

 

 

　　面對金融科技帶來的劇烈變化，“金融+科技+互聯(lián)網(wǎng)”成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向。銀行依托自身優(yōu)勢從戰(zhàn)略層面強化金融與科技的融合，構建新業(yè)務形態(tài)，變革其組織、流程、運營、技術等、建立新業(yè)務體系。主要包括以下五個方面。

 

　　一是構建電商平臺，創(chuàng)建場景和互聯(lián)網(wǎng)客戶流，實現(xiàn)從“金融—場景—金融”的轉換，有效獲客和留客；二是發(fā)展直銷銀行，打破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的時空限制，為客戶提供全天候金融服務，更快響應客戶需求；三是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，利用自身良好的信用、客戶生態(tài)、信息優(yōu)勢，借助互聯(lián)網(wǎng)和科技，作為信息中介，為客戶提供投融資、支付結算等交易金融服務；四是綜合金融服務模式，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)“一站式”金融超市，是擁有多牌照、多產(chǎn)品的商業(yè)銀行的必然選擇；五是打造開放式金融平臺，通過直銷銀行、手機銀行等，從C端和B端兩個層面向非本行和金融同業(yè)開放。

 

 

　　上述五個方面的調(diào)整主要聚焦于通過業(yè)務模式調(diào)整提升科技能力，但銀行若要塑造面向未來的競爭力，攀登新增長曲線，仍需在以下三個層面發(fā)力。

 

　　戰(zhàn)略層面要找準定位，完善生態(tài)系統(tǒng)。“銀行還停留在產(chǎn)品的時候，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在做生態(tài)”，為突破這種落差，銀行可通過“平臺”鏈接客戶及合作伙伴，構建覆蓋各個消費領域及客戶生命周期的生態(tài)系統(tǒng)。集成客戶、銀行、服務及商品的提供者，提供場景化金融服務。

 

　　業(yè)務層面要回歸金融本質，聚焦核心業(yè)務能力。首先，在支付結算業(yè)務方面，專注于重構銀行基礎設施功能競爭優(yōu)勢；其次，在賬戶體系的構建和延展中，注重應對金融科技對賬戶體系的影響，特別是信用中介職能的弱化；三是利用金融科技來構建基于資金融通下的衍生服務體系及分布式服務系統(tǒng)；最后，基于大數(shù)據(jù)思維，依托云、網(wǎng)、端的融合效應，建立內(nèi)外交互的信用風險評級管理體系、量化模型和IT系統(tǒng)。

 

　　技術層面要善用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，提升運營效率和客戶體驗。其中贏得移動端是構建銀行數(shù)字化生態(tài)的核心內(nèi)容，須使其APP成為客戶在移動端的優(yōu)先選擇。通過大數(shù)據(jù)洞察和預測客戶行為，提升銀行的精準營銷和內(nèi)部運營。人工智能通過機器學習、機器人、視覺識別會使金融服務的形態(tài)、客戶數(shù)據(jù)處理、洞察需求、風險管理發(fā)生根本性變革。區(qū)塊鏈則可能用于客戶識別、貿(mào)易融資、支付和金融交易等方面。

（文章來源：億歐網(wǎng)）