“我挺焦慮的，覺得現(xiàn)狀像溫水煮青蛙一樣”，在一家大型商業(yè)銀行網(wǎng)點工作五年的大堂經(jīng)理張小強搖了搖頭面露無奈的對虎嗅作者說到。
與張小強感有著同樣焦慮的還包括另一家大銀行信貸部門的新人林琪，經(jīng)歷了筆試面試六輪考核和半年實習后，終于拿下這家國有大行的雇傭合同，本應(yīng)松口氣適應(yīng)新都市白領(lǐng)生活時，現(xiàn)實卻是難以松弛，前任領(lǐng)導剛剛跳去一家第三方金服公司，兼管她們部門的新領(lǐng)導警示她，小微客戶信貸的指標任務(wù)，除了其他友行的競爭，還被數(shù)以千計的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的降維蠶食。她同事笑言集滿七個指標紅燈可召喚紙箱，收拾辦公桌的紙箱，年輕人壓力可想而知。
他們的焦慮與壓力在同業(yè)市場上已頻現(xiàn)端倪，早前銀行人朋友圈有篇熱門是畢馬威會計事務(wù)所發(fā)布的一份“危言聳聽”的報告，這份報告的總結(jié)是一句話：到2030年銀行將消失，全球百萬銀行員工面臨失業(yè)。
銀行是弱勢群體一言成真嗎
據(jù)中國銀監(jiān)會網(wǎng)站已披露數(shù)據(jù)梳理，截至2016年底，全國共批準各銀行約565家支行、分理處、儲蓄所、營業(yè)網(wǎng)點、自助銀行停止營業(yè)，而2015年全年這一數(shù)字僅為191家。由于運營成本和客戶服務(wù)技術(shù)場景提升，銀行營業(yè)網(wǎng)點的關(guān)停并轉(zhuǎn)還在持續(xù)攀升，在2017年或許達到一個小高峰，魔咒還在繼續(xù)。
2015年兩會期間，全國政協(xié)委員、時任中國建設(shè)銀行行長的張建國委員曾訴說“銀行是弱勢群體”。發(fā)言引起總理在內(nèi)的與會者哄堂大笑，但現(xiàn)在看來似乎越來越真實。
由于央行在2015年初發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見》，允許用戶遠程在銀行開立銀行賬戶，這是保守的中國銀行業(yè)發(fā)展史上的里程碑突破，對傳統(tǒng)鐵飯碗的銀行業(yè)是技術(shù)升級的進步，也是一項面對現(xiàn)實的高難度挑戰(zhàn)。
雖然通過遠程技術(shù)手段幫助用戶開戶提升了效率和便捷，而產(chǎn)生的副作用就是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點的服務(wù)價值被替代，而營業(yè)網(wǎng)點的租金、裝修費用、人工成本也將變成為銀行財報的拖累，值得一提的是，大堂經(jīng)理和柜員是銀行的一線崗位，也是銀行員工的主要組成部分，約占銀行總員工的80%。換言之，未來遠程開戶技術(shù)的廣泛應(yīng)用，將使得80%的銀行員工面臨下崗，也是大堂經(jīng)理張小強焦慮的根源所在。
金融機構(gòu)的困惑，利潤中心變?yōu)槌杀局行?/strong>
“銀行網(wǎng)點正越來越從利潤中心轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀局行摹?rdquo;在2015年中國銀行業(yè)績發(fā)布會上，中國銀行行長陳四清表示，雖然該行網(wǎng)點在大銀行中不算多，但已不準備再擴張物理網(wǎng)點。
現(xiàn)實不光是網(wǎng)點擴張的停滯和收縮，另外一個很大的影響是銀行網(wǎng)點的客戶流量也在不斷枯竭。經(jīng)過一下午的觀察，虎嗅作者看到這家銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的登門客戶寥寥，偶爾幾位來辦業(yè)務(wù)的也是年齡在五十歲以上的中老年客群，基本上取號即可去柜臺辦理業(yè)務(wù)，鮮有排隊，銀行大廳一排嶄新的智能自助VTM一體機，匯款轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)甚至新卡開卡可自助操作。
銀行大堂本身就是其中間收入的重要入口，包括信用卡、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品都是通過柜臺或者理財專區(qū)進行獲客和代銷的，現(xiàn)在沒有人來銀行了，客戶沒了，收入也沒了。
想一下你有多久沒進銀行了。可以看到未來是新青年們所主導社會，不會使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付應(yīng)用的人將會越來越少，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的移動支付的遍地開花和“無現(xiàn)金社會”風暴進一步讓銀行柜臺取現(xiàn)數(shù)據(jù)直線下滑，“現(xiàn)在幾乎沒有人在柜臺存取現(xiàn)金了，偶爾會有一些不會操作ATM機的老人家”大堂經(jīng)理張小強說。
顯然這些僅存的老齡客戶沒法給銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的支撐，再向外看，以余額寶、財付通、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財投資類產(chǎn)品，客戶基本上足不出戶，敲敲手機即可理財投資成功。方便快捷高效，客戶沒有動力再去銀行柜臺買理財。
另類觀點表示，雖受經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場需求下滑、監(jiān)管約束趨緊等多重因素影響，銀行業(yè)經(jīng)營壓力不斷加大，但銀行目前已很好的應(yīng)對挑戰(zhàn)，“說銀行人大面積面臨淘汰過于夸張，銀行網(wǎng)點的關(guān)閉和調(diào)整在銀行的各個發(fā)展階段都是很正常的調(diào)整現(xiàn)象。”某大行電子銀行部總經(jīng)理姜大衛(wèi)對虎嗅作者所提的上述情形給予回應(yīng)，“即便是關(guān)停了這么多家網(wǎng)點，相關(guān)柜員也大都是轉(zhuǎn)向營銷崗了”。
但面對銀行人的未來定位，他認同銀行在戰(zhàn)略、思維、人員水平層次上都要順應(yīng)時代改革進化，銀行多數(shù)崗位并不是不可替代的。
或許將來在銀行業(yè)工作會成為一種古老的職業(yè)，衣食住行衣當先，可誰也不會想到存在了幾千年的裁縫這個職業(yè)會被時代所掩埋，但細想其實是一種職業(yè)進化，現(xiàn)代的高級裁縫就是著裝品牌的服裝設(shè)計師，服裝設(shè)計師在工作室設(shè)計好衣服，然后由工廠進行批量產(chǎn)出，通過網(wǎng)絡(luò)或?qū)嶓w店銷售到我們身上，總體來說，裁縫進化了。
金融機構(gòu)通過科技的進化
金融科技經(jīng)歷了三個階段，在最初級階段，是傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)IT技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)存儲、數(shù)據(jù)庫搭建、行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)等功能性服務(wù)，計算機信息化對金融業(yè)務(wù)帶來一定提升，但由于金融安全的特性，以及封閉網(wǎng)絡(luò)等原因整體效果有限。
中期階段，即互聯(lián)網(wǎng)金融化時代。第三方支付、余額寶等大受市場歡迎，由于行業(yè)模式新穎，普惠金融市場需求極大，監(jiān)管門檻低，包括各種第三方理財超市、網(wǎng)絡(luò)基金代銷、P2P網(wǎng)貸公司得到廣泛快速發(fā)展。
第三個是FinTech時代，金融機構(gòu)的開放化，推動業(yè)務(wù)和經(jīng)營方式轉(zhuǎn)型，科技公司提供配套的業(yè)務(wù)服務(wù)，幫助金融機構(gòu)降低人工成本、交易處理成本、提升工作效率與風控安全能力。
在Fintech時代，野蠻人變成了同路人，“工、農(nóng)、中、建”四大國有商業(yè)銀行先后宣布與百度、阿里、騰訊、京東牽手，共同在金融科技、零售、消費、信貸等多個領(lǐng)域展開深入合作。從當年馬云的“銀行不改變，我們就改變銀行”到現(xiàn)在螞蟻金服井賢棟的“沒有競爭者，只有同路人”發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，從意識形態(tài)上可以看出，這是金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的一種“Fintech新型合作關(guān)系”的體現(xiàn)。
科技公司知道，銀行有牌照和資產(chǎn)的優(yōu)勢，銀行也知道，科技公司有成熟的技術(shù)手段優(yōu)勢和用戶入口，可以幫助銀行降低人工成本、運營風險。另外目光投向市場，金融機構(gòu)主要服務(wù)了頭部的20%用戶和大企業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)公司的科技手段可以幫助金融提升業(yè)務(wù)能力和市場客群，幫助其他80%的長尾用戶也能平等享受到金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點關(guān)停并轉(zhuǎn)后的未來用戶群都在科技公司手上，這些，銀行都很清楚?？萍脊究梢詫⒂脩艏庸ず筇峁┙o銀行，銀行可以根據(jù)不同的用戶需求提供相對應(yīng)的金融服務(wù)，原則上實現(xiàn)了雙方牽手之后的理想和諧。
央行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書長伍旭川曾經(jīng)向外透露了一個全世界的金融科技投資數(shù)據(jù)，從2010年的17.91億美元增長到到2016年的232億美元，增長接近12倍。在這樣增長很快的領(lǐng)域里，亞太地區(qū)增長最快，從52億增長到112億美元，其中中國區(qū)域投資占到了102億美元，尤為亮點。
不止是BATJ在面向金融機構(gòu)和客群提供開放賦能，會出現(xiàn)更多的參與者，7月6日，以宜貸網(wǎng)為前身的全新綜合類金融科技服務(wù)集團眾之金服成立，亦是這場游戲的新入局者，眾之金服擁有智能大數(shù)據(jù)、新型智能資產(chǎn)、聚合支付、小微銀行服務(wù)、智能投顧、網(wǎng)貸等六大板塊垂直服務(wù)。
面對現(xiàn)在BAJT都在積極為銀行做技術(shù)輸出，眾之金服董事長兼CEO李寧表示：雖然說科技公司與國有大銀行合作是有雙方的戰(zhàn)略目的，但在某些領(lǐng)域是否可以持續(xù)又是一個問題，因為兩者都是不同形態(tài)的公司，需要考驗雙方的智慧，換位思考，真正的考慮對方的需求，能夠取長補短，合作才長久。
眾之金服現(xiàn)在就在做小微服務(wù)，小微就是在原有的業(yè)務(wù)上，能有一種流程上的改造優(yōu)化，在原有的系統(tǒng)中能有一種功能的體驗的提升，在原有的業(yè)務(wù)中能增加一類業(yè)務(wù)實質(zhì)可操作，這就是小微。眾之金服不是像BATJ和銀行合作的大的數(shù)據(jù)共享，眾之金服是從小微支出幫助小微機構(gòu)，提升它的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力。
另外除了國有五大行和其他主要商業(yè)銀行，中小銀行由于體量和技術(shù)團隊無法與之比肩，更需要金融科技的技術(shù)支持來彌補產(chǎn)品、運營、系統(tǒng)上的短板，李寧認為中小銀行的特性不是缺一套服務(wù)系統(tǒng)，而是缺業(yè)務(wù)運營，其次，在小微的客戶挖掘下或者通過移動端互聯(lián)網(wǎng)端獲客，這是一方面。
實際上客戶多了，銀行的業(yè)務(wù)和未來服務(wù)的演變和創(chuàng)新也會多了，所以說，眾之金服跟銀行的合作不是單純的系統(tǒng)服務(wù)，系統(tǒng)是一個敲門磚，沒有系統(tǒng)支撐單純的人工服務(wù)效率很低，所以是系統(tǒng)加運營服務(wù)或者客戶營銷服務(wù)這種結(jié)合。
或被替代的崗位：柜員、信審、風控、理財
30年前中國紡織業(yè)占據(jù)整個全國一半的產(chǎn)值，而現(xiàn)在只需要當年3%的人工，產(chǎn)值卻提升了數(shù)十倍。所有基于機械化、流程化簡單勞動，或者是嚴密邏輯做出結(jié)論判斷的工作未來都是高危的。在客戶身份識別方面，客戶管理系統(tǒng)已經(jīng)可以完全取代人工，就像ATM正在取現(xiàn)和存款、轉(zhuǎn)賬降低柜面價值一樣，而手機支付帶來的無現(xiàn)金生活在不遠的將來也會讓ATM失去的價值，科技發(fā)展促使金融的進化加速。包括柜員、信審、風控、理財在內(nèi)的崗位價值可能被技術(shù)替代：
1.銀行柜員，作為網(wǎng)點的一線工作崗位，隨著網(wǎng)點的縮減和網(wǎng)點智能服務(wù)的自助化將進一步加強，柜臺已經(jīng)逐漸成為智能自助設(shè)備的補充服務(wù)窗口，不遠的將來銀行網(wǎng)點或只需要一名大堂經(jīng)理。
2.信審崗，傳統(tǒng)信貸決策依賴于早期規(guī)則與人工實踐和累積經(jīng)驗進行決策，未來可通過技術(shù)成熟的AI技術(shù)對金融業(yè)務(wù)自我學習積累經(jīng)驗，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，模擬人腦的機制判斷，運用大數(shù)據(jù)提升風險甄別、監(jiān)測、核算和定價能力。人工信審將退居二線。
3.風控崗，通過大數(shù)據(jù)能力，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)風控只是對傳統(tǒng)銀行風控手段的補充，如信息核驗、三要素驗證等，通過簡單規(guī)則的判定，輔助銀行進行風險決策。未來通過更加成熟的大數(shù)據(jù)平臺與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合，進而主導到交易風險監(jiān)測、授信額度、貸后風險等判定。
4.理財經(jīng)理，智能投顧將是進化人工理財一大風向，傳統(tǒng)方式中理財經(jīng)理通過經(jīng)驗向客戶推薦的結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品普遍未達預(yù)期，且近年飛單現(xiàn)象時有發(fā)生，不遠將來智能投顧在資產(chǎn)管理、保險、金融市場和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑷〈斯し?wù)。
銀行等金融機構(gòu)已經(jīng)在改變的路上，那未來還需不需要銀行呢，這需要看銀行是否能根據(jù)現(xiàn)實發(fā)展與時俱進，以及作為金融中介的使命是否會在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中弱化，金融科技雖然幫助提高了交易效率，加強了風險控制、降低了人工成本，但沒有改變商業(yè)的目的和對象，也沒有改變金融的本質(zhì)和功能。金融業(yè)與科技企業(yè)，殊途同歸，兩江相望，一切將轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，誰能滿足客戶多元、豐富的金融服務(wù)需求，提供智能化、便捷、安全的服務(wù)體驗，誰才能掌握未來的主動權(quán)。
（文章來源：億歐網(wǎng)）
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