共同基金行業(yè)的保守中堅分子，富達公司最近開始在公司食堂接受比特幣。這被視為傳統(tǒng)金融服務(wù)公司完全接受金融科技的標志。
事實上，金融科技的部署仍然面臨許多障礙。雖然傳統(tǒng)金融服務(wù)和金融科技都承認他們需要彼此，但是，整合挑戰(zhàn)正給數(shù)字金融服務(wù)消費者帶來了許多新風險和安全漏洞。
風險譜的一端是冒險的金融科技創(chuàng)業(yè)公司。這些快技術(shù)采用者正在破壞傳統(tǒng)金融服務(wù)及其交付?；乇芊ㄒ?guī)既是成本優(yōu)勢的一部分，也是一種弱點。由于缺乏強有力的信貸和資本充足率標準，P2P貸款人貸款給恐怖分子，洗錢者和數(shù)百家虛假公司。沒有存款保險，被黑客加密的貨幣兌換交易已經(jīng)歇業(yè)，這讓存款人陷入孤立無援的困境。更多的數(shù)字干擾方式正被采用。新的借貸平臺SALT正在使用加密貨幣作為貸款抵押。
盡管有信貸風險，這些金融科技企業(yè)仍正從傳統(tǒng)金融服務(wù)公司獲取市場份額。金融科技正為金融服務(wù)個體消費者帶來更快，更好，更便宜的經(jīng)濟效益。2016年，金融科技行業(yè)的400億美元投資就好比全球電商市場1萬多億美元的下滑程度，但這足以困擾電商市場，包括支付，移動，數(shù)據(jù)和分析。
金融科技
規(guī)避風險的金融服務(wù)公司正面臨著適應(yīng)的壓力。超過50％的銀行客戶現(xiàn)在正尋求類似的低成本網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P借貸）、電匯（P2P轉(zhuǎn)賬）和投資管理（智能投顧）服務(wù)。為了提供這些成本優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融服務(wù)需要轉(zhuǎn)向金融科技和加密貨幣這樣更精簡的數(shù)字交易系統(tǒng)。區(qū)塊鏈是透明的數(shù)字分類賬創(chuàng)建與資產(chǎn)相關(guān)聯(lián)的所有交易的加密區(qū)塊實時鏈。這個快捷數(shù)字分類賬系統(tǒng)正在取代金融服務(wù)公司繁瑣的前臺，中臺和后臺職能。
問題是，監(jiān)管機構(gòu)并沒有跟上。有時，金融科技的發(fā)展故事讀起來會像流行在反烏托邦世界的塞博虛構(gòu)，這個世界沒有任何監(jiān)管機構(gòu)。不管他們尷尬的求偶舞，秘密無政府主義者設(shè)想加密技術(shù)推翻現(xiàn)有金融體系遠非現(xiàn)實。金融科技創(chuàng)業(yè)公司和傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)都承認，他們需要整合他們的商業(yè)模式，以迎接金融服務(wù)的新時代。大多數(shù)責任銀行計劃在未來三年內(nèi)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，并結(jié)成更多金融科技合作伙伴關(guān)系。
垃圾信用
然而，金融科技創(chuàng)業(yè)公司（其中許多公司在加密貨幣交易中受到合資）和傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施并非快速伙伴，這一現(xiàn)實開始暴露在違約和破產(chǎn)之下。
您可以通過注意以下金融風險來保護您的在線金融生活：
寬松的信貸標準
支付寶支持投資近期的違約突出了信貸標準的放寬。中國手機制造商僑興（Cosun）的合資投資者（通過各自手機中的支付寶進行眾籌），因債券違約而虧損4500萬美元。支付寶通過母公司螞蟻金服快速擴張，為4億注冊用戶提供一系列數(shù)字金融服務(wù)，是未來的典范。但由于中國消費者數(shù)字金融領(lǐng)導(dǎo)者將以1元開始的P2P借貸、保險和投資與全球電匯中堅分子-速匯金及其35萬家代理機構(gòu)整合在一起，所以這一違約引起了人們的關(guān)注。
薄弱擔保
許多金融科技的商業(yè)模式，包括眾籌和peer-2-peer（P2P）借貸，都涉及向沒有長期信用記錄的企業(yè)家和中小企業(yè)貸款。雖然螞蟻金服告訴路透社，僑興的違約幾率是十億分之一，但是債券保險公司（其資本不足以支付10億美元的違約）表示貸款擔保是假的。
很少或沒有盡職調(diào)查
沒有人真正知道一些P2P借貸背后的借款人到底是誰，這樣的言論似乎是不可思議的?，F(xiàn)在，彩衣傻瓜（Motley Fool）及其財務(wù)報告顯示，P2P貸款人Prosper.com只能在59％的貸款中核實收入和就業(yè)情況。
高違約率
即使容易獲取數(shù)字信用信息，但金融科技的競爭加劇——僅在中國就有5000家peer-2-peer（P2P）貸款人——正推動金融服務(wù)公司放寬信貸規(guī)則以爭取客戶。行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者Funding Circle維持了自2010年以來23億英鎊貸款低于2％的違約率，平均5％的回報，但對于更廣泛的P2P借貸市場，違約率正在上升。
虛假項目
在國際媒體中，英國廣播公司將被未來的P2P傳輸項目所欺騙。該項目是可以避開交通堵塞的寬闊高架巴士。虛假的P2P借貸項目有望有兩位數(shù)的回報。
安全隱患
雖然支付寶和貝寶——金融科技的祖父——已經(jīng)證明了一個數(shù)字系統(tǒng)，任何人都可以使用假名安全地進行匯款，但新的數(shù)字服務(wù)模式將在區(qū)塊鏈上運行，其現(xiàn)實世界測試主要限于加密貨幣。傳統(tǒng)金融公司正投資一大筆錢在區(qū)塊鏈上面，但他們?nèi)皂氉C明他們能夠成功部署這一投資。
新加密技術(shù)
區(qū)塊鏈承諾將安全帶入到一個新的高度。作為沒有管理員的分散技術(shù)，用戶甚至不會留下紙質(zhì)痕跡，例如增添到貝寶的銀行帳戶，僅有加密交易信息，作為與資產(chǎn)相關(guān)交易鏈的一部分。雖然真正的創(chuàng)新正在區(qū)塊鏈加密科技中進行，但是，現(xiàn)實世界的部署正處于早期階段。
黑客
在這個超安全的世界中，安全漏洞是不可接受的。到目前為止，三個比特幣高管在2016年12月被黑客通過自己的手機入侵，這些高管所在的公司都停留在當前業(yè)務(wù)中。然而，幾個被黑客入侵的比特幣交易所被迫關(guān)閉，特別是在輸給黑客5億美元之后的Mt.Gox比特幣交易所——先前領(lǐng)先的比特幣交易所。
太安全以至于導(dǎo)致失?。?/div>
系統(tǒng)風險
系統(tǒng)風險導(dǎo)致監(jiān)管者在夜晚輾轉(zhuǎn)難眠。集中度較低，但數(shù)字交易更緊密，金融體系一個領(lǐng)域的失敗可能會以毫秒的速度傳播到其他金融市場。
2010年，由倫敦郊區(qū)的家庭貿(mào)易商造成的股票市場崩盤，以非常高速的互聯(lián)網(wǎng)連接速度，顯示出聯(lián)系日益緊密的消費者金融服務(wù)的危險。由于家用電腦獲得更多的計算能力，智能顧問可能會成為怪物。但在此發(fā)生之前，監(jiān)管機構(gòu)需要在末端采用新金融科技模式。
金融科技可以自救嗎？
您的指紋，眼睛甚至氣味都將成為您進入這個新世界的數(shù)字密碼。眾多金融科技公司正在出臺安全管理解決方案。像HYPR和UniquID這樣的公司正在為區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)開發(fā)無密碼的可互操作的生物識別解決方案。
關(guān)于信貸標準和合規(guī)性的關(guān)鍵問題，正在研發(fā)解決方案，以集中了解您的客戶（KYC）在區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)。安永會計師事務(wù)所（Ernst&Young），金融業(yè)聯(lián)盟以及數(shù)十家創(chuàng)業(yè)公司都是在彼此之間推出區(qū)塊鏈共享KYC分類賬。目標是通過分布式分類帳實時更新和分發(fā)整個金融系統(tǒng)的加密客戶信息。這些制度也可能完成反洗錢，交易對手信用風險和其他檢查。
技術(shù)和法規(guī)將需要攜手并進，以確保區(qū)塊鏈，以及開放的數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)的安全。像富達一樣，監(jiān)管機構(gòu)正在開放金融科技的機會。例如，眾籌已經(jīng)被G20認可為數(shù)字經(jīng)濟的主要融資方式。金融科技的大部分陰暗面潛伏在沒有監(jiān)管機構(gòu)或還未出現(xiàn)能代替監(jiān)管機構(gòu)的地方。
國際監(jiān)管機構(gòu)認識到，為了資助和發(fā)展未來的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，需要對現(xiàn)有監(jiān)管制度進行改革，包括取消一些規(guī)定?？沙掷m(xù)經(jīng)濟增長將依賴這些數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。創(chuàng)新和監(jiān)管攜手在讓金融科技陰暗面邁入光明之路上發(fā)揮重要作用，在降低個人和企業(yè)使用數(shù)字金融服務(wù)的風險方面發(fā)揮關(guān)鍵作用。
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責編：yulina
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