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　　金融科技，就是業(yè)內(nèi)所說(shuō)的Fintech。維基百科對(duì)此給出的定義是，由一群通過(guò)科技，讓金融服務(wù)更高效的企業(yè)，構(gòu)成的一個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。Fintech公司通常是那些嘗試?yán)@過(guò)現(xiàn)存金融體系，而直接觸達(dá)用戶的初創(chuàng)企業(yè)，它們挑戰(zhàn)著那些較少依賴于軟件的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)。

 

　　螞蟻金服總裁井賢棟認(rèn)為："Fintech并非簡(jiǎn)單的在'互聯(lián)網(wǎng)上做金融'，而是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新和效率提升。”

 

　　簡(jiǎn)而言之，金融科技理解為：利用包括人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等前沿科技手段，服務(wù)于金融效率提升的產(chǎn)業(yè)。

 

 

　　目前提起【金融科技】

 

　　大家最常聽到的就是

 

　　"區(qū)塊鏈"和"智能投顧"兩個(gè)概念啦

 

　　那么小編先簡(jiǎn)單的給大家說(shuō)說(shuō)

 

　　它們是什么~

 

 

　　區(qū)塊鏈啊，是源自于比特幣底層的一個(gè)技術(shù)，因?yàn)楸忍貛旁诮⒌臅r(shí)候是基于一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)里沒有中心，但是兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間卻可以無(wú)障礙地實(shí)現(xiàn)價(jià)值的轉(zhuǎn)移，所以這個(gè)技術(shù)必須把整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的所有信息都保存下來(lái)，從而能夠跟蹤到每個(gè)貨幣從出生到消亡的全部記錄，才能防止有人作弊。

 

　　而這些信息在這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)里面不可能一次性全部存在一個(gè)地方，因此只能把它拆分成一個(gè)區(qū)塊一個(gè)區(qū)塊，并把所有區(qū)塊連接起來(lái)，從而便有了區(qū)塊鏈的叫法。

 

 

　　那是因?yàn)樵诂F(xiàn)實(shí)世界中，我們幾乎所有的交易場(chǎng)景都依賴于一個(gè)第三方的中介服務(wù)，比如我們淘寶購(gòu)物必須支付寶作為擔(dān)保，否則雙方之間無(wú)法建立互信，商品買賣無(wú)法進(jìn)行。

 

　　再比如，我們網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，必須有央行這樣一個(gè)中介進(jìn)行監(jiān)督，否則交易雙方存在抵賴的風(fēng)險(xiǎn)；還有，我們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)進(jìn)行聊天、郵件的時(shí)候，表面看都是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的，實(shí)際上所有的個(gè)人隱私信息都已經(jīng)被提供這種服務(wù)的供應(yīng)商給留存了下來(lái)。

 

　　因此，如果這些提供服務(wù)的中介如果出現(xiàn)被攻擊的情況，或者中介自身變得不誠(chéng)實(shí)，那么我們要么無(wú)法正常開展交易，要么個(gè)人隱私信息被泄露，在生活離不開互聯(lián)網(wǎng)的今天，我們將無(wú)所適從。

 

　　而區(qū)塊鏈技術(shù)卻恰好能解決上面這些問題，采用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的分布式網(wǎng)絡(luò)可以保障整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全可靠，同時(shí)為交易的陌生雙方構(gòu)建信任，使得價(jià)值能夠順利地發(fā)生轉(zhuǎn)移，而且還能有效保護(hù)隱私。

 

 

　　目前，雖然區(qū)塊鏈前景美好，但至現(xiàn)在為止最成熟的運(yùn)用還是集中在數(shù)字貨幣領(lǐng)域。雖然在供應(yīng)鏈金融，跨境支付，金融交易，數(shù)字票據(jù)等方面出現(xiàn)了一些實(shí)際的探索，但距離落地仍有距離。正如摩根斯坦利的報(bào)告中說(shuō)的哪樣，金融機(jī)構(gòu)廣泛采用這項(xiàng)技術(shù)還需5-10年的時(shí)間。

 

　　據(jù)小編了解市面上大多數(shù)“數(shù)字貨幣”、“區(qū)塊鏈項(xiàng)目”、“ICO眾籌”，都是打著“區(qū)塊鏈”幌子進(jìn)行的投機(jī)游戲，屬于完全的地下消息市，無(wú)任何監(jiān)管保證，風(fēng)險(xiǎn)極高。

 

 

　　集云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能多項(xiàng)技術(shù)于一身的智能投顧（又稱人工智能理財(cái)），無(wú)疑是現(xiàn)在金融科技領(lǐng)域里最火爆、最受矚目的。

 

　　智能投顧商業(yè)模式一改現(xiàn)有傳統(tǒng)投顧模式，存在的效率低、門檻高的不好體驗(yàn)，發(fā)揮人工智能智能化高效率的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)上管理費(fèi)率低、透明度高、投資門檻低、個(gè)性化的投資建議等體驗(yàn)，開啟千人千面的投資理財(cái)服務(wù)，受到較多客戶群體的喜愛。同時(shí)對(duì)于企業(yè)主來(lái)說(shuō)，可復(fù)制推廣和運(yùn)營(yíng)成本低、邏輯推理強(qiáng)和情緒可控制，容易快速形成規(guī)?；袌?chǎng)。

 

 

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，有關(guān)智能投顧平臺(tái)數(shù)量正在不斷增多，2016年在中國(guó)市場(chǎng)形成一波小高峰。且截至目前，2017年全球在AI創(chuàng)業(yè)公司方面的投融資數(shù)據(jù)再創(chuàng)新高，已經(jīng)超過(guò)了去年全年的投資總額，最被看好的就是在AI在金融領(lǐng)域的結(jié)合發(fā)展。

 

　　當(dāng)然，金融科技不僅只有高大上的概念

 

　　從產(chǎn)品到服務(wù)，金融科技引領(lǐng)著金融企業(yè)不斷創(chuàng)新

 

　　島城的各大金融機(jī)構(gòu)也都圍繞金融科技，在做著不同的變革與發(fā)展

 

　　那么...未來(lái)的金融科技趨勢(shì)，你有了解過(guò)嗎？

 

　　CB insights 近日發(fā)布了“The emerging trends disrupting financial services”，即顛覆金融服務(wù)的新興趨勢(shì)報(bào)告。報(bào)告指出，包括亞馬遜銀行、虛擬房地產(chǎn)大亨、實(shí)時(shí)抵押、機(jī)器人運(yùn)營(yíng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字身份、智能監(jiān)管、大規(guī)模多維模擬交易、精密保險(xiǎn)、替代性數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查和個(gè)人IPOS的十大金融科技趨勢(shì)，將顛覆金融業(yè)。

 

 

 

　　亞馬遜目前擁有6600萬(wàn)Prime會(huì)員（亞馬遜Prime會(huì)員，即消費(fèi)者每年繳納99美元成為會(huì)員，可享受兩日免費(fèi)送遞等服務(wù)），在過(guò)去5年公司股價(jià)幾乎漲了5倍，正處于四處擴(kuò)張階段。報(bào)告認(rèn)為，銀行將是亞馬遜的下一個(gè)目標(biāo)。首先，相比銀行，消費(fèi)者對(duì)亞馬遜的滿意度更高，可以利用其品牌優(yōu)勢(shì)更好的吸引消費(fèi)者；其次，金融領(lǐng)域?qū)嗰R遜的討論不斷增多；最后，亞馬遜已經(jīng)在支付、小企業(yè)貸款、現(xiàn)金存款和會(huì)員獎(jiǎng)勵(lì)四方面涉足金融領(lǐng)域。亞馬遜支付業(yè)務(wù)，擁有3300萬(wàn)用戶，遍布170個(gè)國(guó)家，平均每筆交易金額80美元；小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，亞馬遜過(guò)去12個(gè)月貸款總額達(dá)到10億美元；現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)，亞馬遜通過(guò)禮物卡等形式實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金存款。亞馬遜未來(lái)要顛覆的不僅僅是銀行，還要提供多種金融服務(wù)，富國(guó)銀行、摩根、第一資本等將受到影響。

 

 

　　2012年，虛擬商品行業(yè)規(guī)模達(dá)到150億美元，其中虛擬房地產(chǎn)非?；鸨?bào)告認(rèn)為，在虛擬房地產(chǎn)上，傳統(tǒng)房地產(chǎn)企業(yè)或許沒有任何優(yōu)勢(shì)或相應(yīng)資源，目前也只有零售企業(yè)Westfield參與了對(duì)虛擬現(xiàn)實(shí)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資。虛擬房地產(chǎn)將會(huì)形成一個(gè)全新的房地產(chǎn)科技市場(chǎng)，規(guī)模是否能與現(xiàn)實(shí)世界中的房地產(chǎn)市場(chǎng)相媲美還不能斷定，但房地產(chǎn)融資機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、物業(yè)所有者應(yīng)該引起關(guān)注。

 

 

　　報(bào)告統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，平均來(lái)看，發(fā)放和處理一筆貸款需要7000美元、400多頁(yè)文件、50天、25個(gè)人，過(guò)程非常繁瑣。目前，創(chuàng)業(yè)企業(yè)正通過(guò)房地產(chǎn)貸款數(shù)字化來(lái)顛覆抵押貸款市場(chǎng)，未來(lái)將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化，衛(wèi)星和算法將會(huì)替代數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)抵押。Cape Analytics和Airware已經(jīng)利用衛(wèi)星和無(wú)人機(jī)獲得的影像，通過(guò)圖像識(shí)別技術(shù)繪制房產(chǎn)地圖，用于房屋所有人貸款抵押。實(shí)時(shí)抵押的出現(xiàn)將會(huì)對(duì)房地美、房利美等公司產(chǎn)生威脅。

 

 

　　未來(lái)的銀行將會(huì)出現(xiàn)這樣的場(chǎng)景：安保機(jī)器人使用面部識(shí)別算法進(jìn)行背景審查，機(jī)器人使用你喜歡的語(yǔ)言向你問好，24*7運(yùn)行的機(jī)器人柜員，人工智能系統(tǒng)為你提供高水平的金融投資建議。這將有助于實(shí)現(xiàn)將重復(fù)性工作自動(dòng)化，改善客戶服務(wù)，降低成本，提高經(jīng)營(yíng)規(guī)模，24*7營(yíng)業(yè)。

 

 

　　智能手機(jī)和聯(lián)網(wǎng)硬件已經(jīng)成為數(shù)據(jù)收集企業(yè)盈利的利器，但是數(shù)據(jù)的創(chuàng)造者用戶并沒有受益。報(bào)告認(rèn)為，未來(lái)公司將會(huì)成為“身份的消費(fèi)者”，公司和政府部門不再管理個(gè)人身份，也不再進(jìn)行身份驗(yàn)證。個(gè)人將可以控制自己的身份證明，并根據(jù)需要向第三方提供數(shù)據(jù)。

 

 

　　智能銀行的發(fā)展，也會(huì)帶動(dòng)智能監(jiān)管的發(fā)展。目前，美國(guó)證監(jiān)會(huì)已經(jīng)探索在監(jiān)管欺詐中應(yīng)用人工智能技術(shù)：首先，SEC.AI從數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行學(xué)習(xí)，對(duì)交易主體交易證券的標(biāo)準(zhǔn)行為或合法行為進(jìn)行建模分析；其次，通過(guò)模式識(shí)別、預(yù)測(cè)性分析、自然語(yǔ)言處理以及異常識(shí)別，SEC.AI可以識(shí)別并標(biāo)注“異常”或非法的交易行為；最后，系統(tǒng)進(jìn)行自我學(xué)習(xí)，并進(jìn)行調(diào)整適應(yīng)，降低錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)。在這一過(guò)程中，金融業(yè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)也為智能監(jiān)管的發(fā)展提供了基石。

 

 

　　目前，大規(guī)模多維模擬交易主要包括VR模擬場(chǎng)景、應(yīng)用于模擬資產(chǎn)組合績(jī)效的蒙特卡羅模擬，以及超級(jí)計(jì)算機(jī)利用模擬方法來(lái)建模宇宙大爆炸。未來(lái)，大規(guī)模多維模擬交易將被應(yīng)用于對(duì)沖基金中，這或許會(huì)威脅到對(duì)沖基金交易員、金融數(shù)據(jù)供應(yīng)商和宏觀經(jīng)濟(jì)專家等。

 

 

　　基因技術(shù)的發(fā)展正在挑戰(zhàn)保險(xiǎn)商業(yè)模式，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始與基因公司合作，基于基因數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)客戶患病的可能性、心里健康風(fēng)險(xiǎn)、遲發(fā)性疾病的未來(lái)成本等。未來(lái)的精密保險(xiǎn)，將會(huì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和生物學(xué)的融合，基于預(yù)測(cè)性基因數(shù)據(jù)，建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)分層模型。這將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)分層模式的改變（曾經(jīng)被認(rèn)為是低風(fēng)險(xiǎn)的客戶可能因?yàn)榛驍?shù)據(jù)變成高風(fēng)險(xiǎn)客戶）以及更廣泛的保費(fèi)分布（風(fēng)險(xiǎn)高的客戶保費(fèi)會(huì)增加），會(huì)對(duì)人壽健康保險(xiǎn)公司、長(zhǎng)期護(hù)理、保險(xiǎn)客戶等產(chǎn)生影響。

 

 

　　據(jù)估計(jì)，今天全球90%的數(shù)據(jù)都是在過(guò)去兩年里產(chǎn)生。目前，傳感器、企業(yè)業(yè)務(wù)流程和傳感器會(huì)提供各種各樣的數(shù)據(jù)源，這些都是替代性數(shù)據(jù)，并且形成了新型的替代性數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。未來(lái)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查將會(huì)依賴替代性數(shù)據(jù)，這將可以節(jié)省數(shù)十億美元、提高數(shù)據(jù)發(fā)布頻率、增加普查規(guī)模、增加全新的調(diào)查途徑等。

 

 

　　個(gè)人IPOS，指人們可以出售其未來(lái)的收入和生產(chǎn)力為其個(gè)人前期支出提供資金，可以幫助人們解決高昂的學(xué)費(fèi)、健康醫(yī)療費(fèi)用等問題。目前，個(gè)人試點(diǎn)已經(jīng)在進(jìn)行嘗試，此人以一股1美元的價(jià)格將自己的未來(lái)賣給了投資人，未來(lái)是否會(huì)存在一個(gè)專門為個(gè)人銷售自己的股票提供交易的股票市場(chǎng)。