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　　“銀行網(wǎng)點(diǎn)正越來(lái)越從利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)變?yōu)槌杀局行摹?rdquo; 在2015年中國(guó)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀行行長(zhǎng)陳四清表示，雖然該行網(wǎng)點(diǎn)在大銀行中不算多，但已不準(zhǔn)備再擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)。

 

　　現(xiàn)實(shí)不光是網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的停滯和收縮，另外一個(gè)很大的影響是銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶流量也在不斷枯竭。經(jīng)過(guò)一下午的觀察，虎嗅作者看到這家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的登門客戶寥寥，偶爾幾位來(lái)辦業(yè)務(wù)的也是年齡在五十歲以上的中老年客群，基本上取號(hào)即可去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，鮮有排隊(duì)，銀行大廳一排嶄新的智能自助VTM一體機(jī)，匯款轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)甚至新卡開卡可自助操作。銀行大堂本身就是其中間收入的重要入口，包括信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過(guò)柜臺(tái)或者理財(cái)專區(qū)進(jìn)行獲客和代銷的，現(xiàn)在沒(méi)有人來(lái)銀行了，客戶沒(méi)了，收入也沒(méi)了。

 

　　想一下你有多久沒(méi)進(jìn)銀行了。可以看到未來(lái)是新青年們所主導(dǎo)社會(huì)，不會(huì)使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付應(yīng)用的人將會(huì)越來(lái)越少，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的移動(dòng)支付的遍地開花和“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”風(fēng)暴進(jìn)一步讓銀行柜臺(tái)取現(xiàn)數(shù)據(jù)直線下滑， “現(xiàn)在幾乎沒(méi)有人在柜臺(tái)存取現(xiàn)金了，偶爾會(huì)有一些不會(huì)操作ATM機(jī)的老人家”大堂經(jīng)理張小強(qiáng)說(shuō)。顯然這些僅存的老齡客戶沒(méi)法給銀行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入的支撐，再向外看，以余額寶、財(cái)付通、P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資類產(chǎn)品，客戶基本上足不出戶，敲敲手機(jī)即可理財(cái)投資成功。方便快捷高效，客戶沒(méi)有動(dòng)力再去銀行柜臺(tái)買理財(cái)。

 

　　另類觀點(diǎn)表示，雖受經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場(chǎng)需求下滑、監(jiān)管約束趨緊等多重因素影響，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力不斷加大，但銀行目前已很好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，“說(shuō)銀行人大面積面臨淘汰過(guò)于夸張，銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉和調(diào)整在銀行的各個(gè)發(fā)展階段都是很正常的調(diào)整現(xiàn)象。”某大行電子銀行部總經(jīng)理姜大衛(wèi)對(duì)虎嗅作者所提的上述情形給予回應(yīng)，“即便是關(guān)停了這么多家網(wǎng)點(diǎn)，相關(guān)柜員也大都是轉(zhuǎn)向營(yíng)銷崗了”。但面對(duì)銀行人的未來(lái)定位，他認(rèn)同銀行在戰(zhàn)略、思維、人員水平層次上都要順應(yīng)時(shí)代改革進(jìn)化，銀行多數(shù)崗位并不是不可替代的。

 

　　或許將來(lái)在銀行業(yè)工作會(huì)成為一種古老的職業(yè)，衣食住行衣當(dāng)先，可誰(shuí)也不會(huì)想到存在了幾千年的裁縫這個(gè)職業(yè)會(huì)被時(shí)代所掩埋，但細(xì)想其實(shí)是一種職業(yè)進(jìn)化，現(xiàn)代的高級(jí)裁縫就是著裝品牌的服裝設(shè)計(jì)師，服裝設(shè)計(jì)師在工作室設(shè)計(jì)好衣服，然后由工廠進(jìn)行批量產(chǎn)出，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或?qū)嶓w店銷售到我們身上，總體來(lái)說(shuō)，裁縫進(jìn)化了。

 

 

　　金融科技經(jīng)歷了三個(gè)階段，在最初級(jí)階段，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)搭建、行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)等功能性服務(wù)，計(jì)算機(jī)信息化對(duì)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)一定提升，但由于金融安全的特性，以及封閉網(wǎng)絡(luò)等原因整體效果有限。

 

　　中期階段，即互聯(lián)網(wǎng)金融化時(shí)代。第三方支付、余額寶等大受市場(chǎng)歡迎，由于行業(yè)模式新穎，普惠金融市場(chǎng)需求極大，監(jiān)管門檻低，包括各種第三方理財(cái)超市、網(wǎng)絡(luò)基金代銷、P2P網(wǎng)貸公司得到廣泛快速發(fā)展。

 

　　第三個(gè)是FinTech時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的開放化，推動(dòng)業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)型，科技公司提供配套的業(yè)務(wù)服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低人工成本、交易處理成本、提升工作效率與風(fēng)控安全能力。

 

　　在Fintech時(shí)代，野蠻人變成了同路人，“工、農(nóng)、中、建”四大國(guó)有商業(yè)銀行先后宣布與百度、阿里、騰訊、京東牽手，共同在金融科技、零售、消費(fèi)、信貸等多個(gè)領(lǐng)域展開深入合作。從當(dāng)年馬云的“銀行不改變，我們就改變銀行”到現(xiàn)在螞蟻金服井賢棟的“沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)者，只有同路人”發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，從意識(shí)形態(tài)上可以看出，這是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技公司的一種“Fintech新型合作關(guān)系”的體現(xiàn)。

 

　　科技公司知道，銀行有牌照和資產(chǎn)的優(yōu)勢(shì)，銀行也知道，科技公司有成熟的技術(shù)手段優(yōu)勢(shì)和用戶入口，可以幫助銀行降低人工成本、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 另外目光投向市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)了頭部的20%用戶和大企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的科技手段可以幫助金融提升業(yè)務(wù)能力和市場(chǎng)客群，幫助其他80%的長(zhǎng)尾用戶也能平等享受到金融服務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停并轉(zhuǎn)后的未來(lái)用戶群都在科技公司手上，這些，銀行都很清楚?？萍脊究梢詫⒂脩艏庸ず筇峁┙o銀行，銀行可以根據(jù)不同的用戶需求提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，原則上實(shí)現(xiàn)了雙方牽手之后的理想和諧。

 

　　另外除了國(guó)有五大行和其他主要商業(yè)銀行，中小銀行由于體量和技術(shù)團(tuán)隊(duì)無(wú)法與之比肩，更需要金融科技的技術(shù)支持來(lái)彌補(bǔ)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、系統(tǒng)上的短板，李寧認(rèn)為中小銀行的特性不是缺一套服務(wù)系統(tǒng)，而是缺業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，其次，在小微客戶價(jià)值深度挖掘以及通過(guò)移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)端精準(zhǔn)獲客方面，中小銀行也有很大的空間可以挖掘。實(shí)際上客戶多了，銀行的業(yè)務(wù)和未來(lái)服務(wù)的演變和創(chuàng)新也會(huì)多了，所以說(shuō)，眾之金服跟銀行的合作不是單純的系統(tǒng)服務(wù)——系統(tǒng)是一個(gè)敲門磚，沒(méi)有系統(tǒng)支撐，單純的人工服務(wù)效率很低——所以眾之金服希望輸出一套解決方案，系統(tǒng)加運(yùn)營(yíng)服務(wù)或者客戶營(yíng)銷服務(wù)的綜合性解決方案。

 

 

　　30年前中國(guó)紡織業(yè)占據(jù)整個(gè)全國(guó)一半的產(chǎn)值，而現(xiàn)在只需要當(dāng)年3%的人工，產(chǎn)值卻提升了數(shù)十倍。所有基于機(jī)械化、流程化簡(jiǎn)單勞動(dòng)，或者是嚴(yán)密邏輯做出結(jié)論判斷的工作未來(lái)都是高危的。在客戶身份識(shí)別方面，客戶管理系統(tǒng)已經(jīng)可以完全取代人工，就像ATM正在取現(xiàn)和存款、轉(zhuǎn)賬降低柜面價(jià)值一樣，而手機(jī)支付帶來(lái)的無(wú)現(xiàn)金生活在不遠(yuǎn)的將來(lái)也會(huì)讓ATM失去的價(jià)值，科技發(fā)展促使金融的進(jìn)化加速。包括柜員、信審、風(fēng)控、理財(cái)在內(nèi)的崗位價(jià)值可能被技術(shù)替代：

 

　　1.銀行柜員，作為網(wǎng)點(diǎn)的一線工作崗位，隨著網(wǎng)點(diǎn)的縮減和網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)的自助化將進(jìn)一步加強(qiáng)，柜臺(tái)已經(jīng)逐漸成為智能自助設(shè)備的補(bǔ)充服務(wù)窗口，不遠(yuǎn)的將來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)或只需要一名大堂經(jīng)理。

 

　　2.信審崗，傳統(tǒng)信貸決策依賴于早期規(guī)則與人工實(shí)踐和累積經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行決策，未來(lái)可通過(guò)技術(shù)成熟的AI技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)自我學(xué)習(xí)積累經(jīng)驗(yàn)，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，模擬人腦的機(jī)制判斷，運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險(xiǎn)甄別、監(jiān)測(cè)、核算和定價(jià)能力。人工信審將退居二線。

 

　　3.風(fēng)控崗，通過(guò)大數(shù)據(jù)能力，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)風(fēng)控只是對(duì)傳統(tǒng)銀行風(fēng)控手段的補(bǔ)充，如信息核驗(yàn)、三要素驗(yàn)證等，通過(guò)簡(jiǎn)單規(guī)則的判定，輔助銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策。未來(lái)通過(guò)更加成熟的大數(shù)據(jù)平臺(tái)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合，進(jìn)而主導(dǎo)到交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、授信額度、貸后風(fēng)險(xiǎn)等判定。

 

　　4.理財(cái)經(jīng)理，智能投顧將是進(jìn)化人工理財(cái)一大風(fēng)向，傳統(tǒng)方式中理財(cái)經(jīng)理通過(guò)經(jīng)驗(yàn)向客戶推薦的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品普遍未達(dá)預(yù)期，且近年飛單現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不遠(yuǎn)將來(lái)智能投顧在資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)、金融市場(chǎng)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑷〈斯し?wù)。

 

　　銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在改變的路上，那未來(lái)還需不需要銀行呢，這需要看銀行是否能根據(jù)現(xiàn)實(shí)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)，以及作為金融中介的使命是否會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中弱化，金融科技雖然幫助提高了交易效率，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制、降低了人工成本，但沒(méi)有改變商業(yè)的目的和對(duì)象，也沒(méi)有改變金融的本質(zhì)和功能。金融業(yè)與科技企業(yè)，殊途同歸，兩江相望，一切將轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，誰(shuí)能滿足客戶多元、豐富的金融服務(wù)需求，提供智能化、便捷、安全的服務(wù)體驗(yàn)，誰(shuí)才能掌握未來(lái)的主動(dòng)權(quán)。