郭宇航指出在中國(guó)做金融，最重要的是得到政府的認(rèn)可和符合監(jiān)管的要求，不能一味追求速度。點(diǎn)融創(chuàng)始人、CEO蘇海德也持相同觀點(diǎn)，蘇海德表示點(diǎn)融將繼續(xù)強(qiáng)調(diào)合規(guī)。蘇海德指出，金融科技在中國(guó)的規(guī)模將是電商的8倍，金融科技將成為最大的市場(chǎng)。
過(guò)去五年是整個(gè)金融科技發(fā)展的黃金時(shí)期。金融科技的真正目的在于如何運(yùn)用最新科技領(lǐng)域的發(fā)明，來(lái)重塑金融的業(yè)態(tài)，提升金融的效率和降低成本。那么在金融科技領(lǐng)域，創(chuàng)業(yè)的生死抉擇中到底有哪些過(guò)不去的坎兒？
一、金融科技創(chuàng)業(yè)關(guān)鍵字
我認(rèn)為在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)必須關(guān)注的關(guān)鍵字有幾個(gè)：勘測(cè)紅線、增信背書(shū)、人才平衡。
首先，什么叫勘測(cè)紅線？創(chuàng)業(yè)這件事情本身是個(gè)九死一生的事，尤其是在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，分寸感的拿捏非常重要。在金融科技創(chuàng)業(yè)，很多時(shí)候是在利用科技進(jìn)步的力量不斷打破舊規(guī)則、創(chuàng)建新規(guī)則，使得草根創(chuàng)業(yè)從一片紅海中殺出一條血路來(lái)。
所以，離紅線太遠(yuǎn)，什么都不敢碰，創(chuàng)業(yè)者是沒(méi)有機(jī)會(huì)的。但如果膽子太大，動(dòng)不動(dòng)就要跨越紅線、越過(guò)雷池，那你就可能從先驅(qū)變成先烈。法律有很多時(shí)候是滯后的，它的邊界并不是特別清楚，創(chuàng)業(yè)者很多時(shí)候不得不掂量政策的邊界在哪里。
跟監(jiān)管的主動(dòng)溝通包含了幾種策略。一方面你要?jiǎng)?chuàng)造各種各樣的條件表達(dá)觀點(diǎn)，引起監(jiān)管的共鳴和關(guān)注；另一方面，要會(huì)讀政策，在整個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，始終密切關(guān)注政策的導(dǎo)向和風(fēng)口。
其次，尋求增信是作為草根來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的不二法門(mén)。我們跟監(jiān)管層不斷地溝通過(guò)程中，始終強(qiáng)調(diào)我們這樣一個(gè)弱勢(shì)群體的定位，尋求監(jiān)管的理解和給予一定的政策空間。
再次，對(duì)于所有創(chuàng)業(yè)——不僅僅是金融科技行業(yè)創(chuàng)業(yè)，融資都是非常重要的能力，創(chuàng)始人就是要能夠找到資金、找到優(yōu)秀的人才，才能夠把創(chuàng)業(yè)完整的推進(jìn)下去。所以找到金主、找到能夠給你增加增信背書(shū)的投資人非常重要。從這個(gè)過(guò)程中，我們就贏得了和監(jiān)管平等對(duì)話的可能性。
二、金融科技的崛起趨勢(shì)
與其他國(guó)家和地區(qū)相比較而言，中國(guó)金融監(jiān)管的彈性更大，近年來(lái)也涌現(xiàn)出很多優(yōu)秀的金融科技創(chuàng)業(yè)公司。在畢馬威發(fā)布的全球金融科技50強(qiáng)里面，美國(guó)目前還是占有最大比例，但中國(guó)也占據(jù)了七席，僅次于美國(guó)。
2013年6月13號(hào)余額寶上線后，在短短的幾個(gè)月里面，被銀行所忽視的投資人群用幾百甚至一元起投的產(chǎn)品，支撐天弘基金支成為全球第二大、中國(guó)最大的貨幣基金。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長(zhǎng)從那時(shí)起正式開(kāi)始。
金融科技并不是最近才崛起的，比如恒生電子、萬(wàn)得資訊、信雅達(dá)、東方財(cái)富、中科財(cái)金這些公司，他們一直在用技術(shù)改變以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，但是這種支持始終被定位成一種后臺(tái)服務(wù)。
金融科技公司則比較強(qiáng)調(diào)技術(shù)的引領(lǐng)作用，在業(yè)務(wù)構(gòu)成和設(shè)計(jì)里面，技術(shù)團(tuán)隊(duì)扮演了非常重要乃至不可或缺的角色，而不僅僅是提供工具性解決方案的支持部門(mén)。
三、金融科技重塑行業(yè)規(guī)則
FinTech到底解決什么問(wèn)題？我認(rèn)為是利用科技提高金融運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。
比如說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)，在區(qū)域型金融機(jī)構(gòu)間用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建清結(jié)算體系，能夠大大節(jié)約成本。人工智能在金融反欺詐的運(yùn)用，代表了這個(gè)技術(shù)的不可代替性和領(lǐng)先性。如果沒(méi)有人工智能、沒(méi)有深度學(xué)習(xí)、沒(méi)有計(jì)算能力的大幅度提高，沉睡在金融系統(tǒng)里面大量數(shù)據(jù)是不可能被廣泛挖掘出它應(yīng)有的作用來(lái)的。
從監(jiān)管合規(guī)角度，我們?nèi)绾斡眉夹g(shù)來(lái)解決合規(guī)問(wèn)題？在網(wǎng)貸沒(méi)有出現(xiàn)之前，民間大概有接近10萬(wàn)億元的地下灰色借貸市場(chǎng)，也就是所謂高利貸市場(chǎng)，這是我們監(jiān)管部門(mén)始終難以掌握的信息。當(dāng)把線下借貸、民間借貸通過(guò)網(wǎng)貸的方式公開(kāi)透明地呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，所有的交易均有據(jù)可查，這樣監(jiān)管層就可以實(shí)時(shí)掌握民間借貸的資金流向、壞賬率和利率水平，這對(duì)于監(jiān)管的好處是不言而喻的。所以監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)，運(yùn)用技術(shù)提升監(jiān)管能力。
四、金融科技投資熱點(diǎn)
金融科技投資領(lǐng)域的未來(lái)方向是什么？互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)流量的成本導(dǎo)致這種商業(yè)模式很難維系，因此垂直領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)風(fēng)口其實(shí)已經(jīng)很難再找到了。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一個(gè)風(fēng)口，車(chē)貸、房貸這些基于互聯(lián)網(wǎng)的金融資產(chǎn)端公司會(huì)蓬勃發(fā)展，能夠給網(wǎng)貸平臺(tái)源源不斷地提供優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展空間是非?？善诖?，但是基于GPS信息的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，目前并沒(méi)有看到特別優(yōu)秀的公司。
電子貨幣方面，我們看了在比特幣的交易方面，有一些創(chuàng)業(yè)公司獲得了不錯(cuò)的發(fā)展，很快就實(shí)現(xiàn)了盈利。但是以技術(shù)創(chuàng)造虛擬貨幣、脫離政府公信力背書(shū)的類(lèi)比特幣的代幣產(chǎn)業(yè)，在中國(guó)恐怕很難公開(kāi)、獨(dú)立的發(fā)展起來(lái)。
區(qū)塊鏈技術(shù)在未來(lái)五到十年有一定的發(fā)展?jié)摿Γ贿^(guò)應(yīng)用場(chǎng)景的落地性制約了它進(jìn)一步發(fā)揮作用的可能性。
人工智能的自動(dòng)化投資，由于中國(guó)產(chǎn)品的豐富性欠缺，應(yīng)用空間也相對(duì)較小。
從林林總總的行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技創(chuàng)業(yè)模式賽道有很多個(gè)，但不是每一個(gè)都具備投資機(jī)會(huì)和投資價(jià)值。在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，合規(guī)化、垂直化、混業(yè)化和國(guó)際化可能蘊(yùn)含一些機(jī)會(huì)。
從金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司定位來(lái)說(shuō)，中間業(yè)態(tài)特征會(huì)比較明顯，未來(lái)銀行可能會(huì)成為一種專業(yè)的存款機(jī)構(gòu)，而大量的放貸能力，尤其是創(chuàng)新類(lèi)的放貸能力，會(huì)委托金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)完成。
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