2017年5月，AlphaGo再次戰(zhàn)勝世界頂尖級的圍棋高手，這場人機(jī)大戰(zhàn)使長期禁錮在實(shí)驗(yàn)室的人工智能活躍在大眾視野，人工智能應(yīng)用場景的話題更是受到多方關(guān)注。
事實(shí)上，早在人機(jī)大戰(zhàn)之前，人工智能已在家居、醫(yī)療、安防、金融等行業(yè)的多領(lǐng)域、多維度應(yīng)用落地，且效果凸顯。目前，全球共有近千家人工智能公司遍布全球62個國家的十多個產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)涉及人工智能領(lǐng)域的公司也已破百。
尤其是在金融領(lǐng)域的應(yīng)用最為深刻、廣泛，國內(nèi)外的一些知名金融機(jī)構(gòu)爭相在“人工智能+金融”領(lǐng)域布局，試圖在這片“人工智能+金融”的海量市場中分得一杯羹。
那么，人工智能究竟可以應(yīng)用到哪些金融業(yè)務(wù)場景？其主要應(yīng)用優(yōu)勢和瓶頸是什么？人工智能對金融行業(yè)的未來發(fā)展又將會產(chǎn)生怎樣的影響？本文將對上述問題做深入地分析，旨在探討人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景及其背后的創(chuàng)新邏輯，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)升級。
應(yīng)用場景逐步升級
在整個金融流程中，從前臺的客戶服務(wù)，到中臺的金融交易，再到后臺的風(fēng)險防控，人工智能均參與其中。人工智能對整個金融行業(yè)的影響將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過互聯(lián)網(wǎng)。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的快速發(fā)展，金融智能化必將是大勢所趨。
預(yù)計(jì)，金融將會是人工智能在中國爆發(fā)的第一個且最大的領(lǐng)域。目前，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景主要包括智能投顧、征信、風(fēng)控、金融搜素引擎、智能客服等，采用的方法主要是機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、人臉識別、知識圖譜。
智能投顧
智能投顧是人工智能在金融領(lǐng)域應(yīng)用落地的第一站，也是在金融行業(yè)應(yīng)用最為深入的領(lǐng)域。智能投顧應(yīng)用場景主要是在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，結(jié)合人工智能的算法技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和新的市場信息來預(yù)測金融資產(chǎn)的價格波動趨勢，并以此構(gòu)建符合客戶風(fēng)險收益的投資組合。在智能投顧應(yīng)用領(lǐng)域，量化投資代替人工投資顧問將會是未來的主要發(fā)展趨勢。
作為一種新興投資模式，美國是智能投顧市場的發(fā)起者，也是落地行動最為迅速的踐行者。全球知名的智能投顧平臺Wealthfront、Betterment、Personal Capital等均誕生于美國。
其中，Wealthfront是美國早期機(jī)器人投顧平臺之一，其平臺是在高盛的人工財(cái)富管理模型基礎(chǔ)上構(gòu)建電子化和自動化應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)引擎技術(shù)、自然語言處理技術(shù)以及人工智能和算法模型，預(yù)測包括美國股市、外匯市場、貴金屬市場以及期貨等市場的行情走向，為客戶提供包括股票配置、股票期權(quán)操作、債權(quán)配置等資產(chǎn)投資組合建議。Wealthfront憑借其優(yōu)質(zhì)低價的投資管理咨詢服務(wù)迅速占領(lǐng)了市場。
Betterment是美國比較火爆的另一智能投顧平臺，該平臺將最為基礎(chǔ)的Markowitz資產(chǎn)組合理論及其衍生理論模型應(yīng)用到產(chǎn)品和服務(wù)中，通過大數(shù)據(jù)和智能算法，快速批量地完成各種數(shù)據(jù)運(yùn)算，再根據(jù)用戶傾向定制差異化的資產(chǎn)配置方案。也即，用戶進(jìn)入Betterment網(wǎng)站平臺，填寫投資目的、金額、風(fēng)險偏好等基本信息，網(wǎng)站就會根據(jù)用戶個人狀況推薦資產(chǎn)配置方案。Betterment以客戶為導(dǎo)向，致力于開發(fā)更多個性化和更有針對性的理財(cái)產(chǎn)品。如Betterment 針對美國的退休儲蓄計(jì)劃401 (k)發(fā)布了平臺產(chǎn)品 Betterment for Business，幫助客戶制訂差異化的退休儲蓄和投資方案。
隨著中國金融科技的深入發(fā)展，國內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)開始布局智能投顧。然而，不管平臺搭建者是巨頭還是創(chuàng)業(yè)者，智能投顧在中國仍然處在非常早期的階段，國內(nèi)成型的智能投顧公司并不多。其中，彌財(cái)將經(jīng)典的投資理論與最前沿的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，為普通大眾提供智能的、高端的定制投資服務(wù)。
國內(nèi)的BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在著手智能投顧平臺的搭建和運(yùn)營。如招商銀行的摩羯智投、阿里的螞蟻聚寶、騰訊的微眾銀行、百度股市通等在一些功能設(shè)置上，都有智能投顧的雛形。
風(fēng)險管理
人工智能的風(fēng)險管理優(yōu)勢更多地體現(xiàn)在消費(fèi)金融領(lǐng)域。人工智能和大數(shù)據(jù)是消費(fèi)金融風(fēng)控的左膀右臂，缺一不可。很多消費(fèi)公司通過知識圖譜、自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，提供借款人、企業(yè)、行業(yè)等不同主體間的有效信息維度關(guān)聯(lián)，并深度挖掘企業(yè)字母公司、上下游合作商、競爭對手、高管信息等關(guān)鍵信息。在整個消費(fèi)金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)和人工智能緊密聯(lián)系在一起，成為消費(fèi)金融競爭的核心技術(shù)。?
信而富是將人工智能和大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理優(yōu)勢應(yīng)用到消費(fèi)信貸服務(wù)的典型。2016年，信而富正式對外發(fā)布基于大數(shù)據(jù)、人工智能算法的消費(fèi)信貸市場戰(zhàn)略，主要為沒有信貸數(shù)據(jù)和征信紀(jì)錄的“愛碼族”提供消費(fèi)信貸服務(wù)。信而富的預(yù)測篩選技術(shù)(PST)主要是基于人工智能技術(shù)，通過建立模型，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，來確定對方是否為真實(shí)的借款人。在用戶申請借款時，信而富通過機(jī)器與申請人進(jìn)行互動。根據(jù)申請人初步提交的資料，機(jī)器人自動匹配相應(yīng)的問題進(jìn)行審核，并在5分鐘內(nèi)完成授信。截至2016年底，信而富已累計(jì)為超過140萬借款人提供消費(fèi)信貸服務(wù)，成功撮合借款交易超過1000萬筆。
金融搜索引擎
人工智能在金融搜索引擎中的應(yīng)用，有助于解決信息不對稱問題、提供精準(zhǔn)的客戶需求、提升交易效率。高質(zhì)量的知識圖譜提供了信息間的有效關(guān)聯(lián)關(guān)系，有利于減少信息不對稱問題；深度學(xué)習(xí)的方法方便引擎迭代，記錄用戶的歷史信息及風(fēng)險偏好，有利于根據(jù)客戶需求為其提供最合適的金融產(chǎn)品；建立在深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)上的網(wǎng)絡(luò)知識庫系統(tǒng)與智能化推薦算法，有利于預(yù)測產(chǎn)品風(fēng)險和收益。
金融搜索引擎的典型代表融360今年推出了國內(nèi)首個AI產(chǎn)品——人工智能牛。人工智能牛有效地整合了自身獨(dú)有的金融數(shù)據(jù)報(bào)告資源、大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，開創(chuàng)了智能金融搜索先河。人工智能牛具備“牛眼金睛”功能。首先，人工智能牛通過人臉識別技術(shù)，能高效完成身份識別、審批放款等煩瑣流程。其次，各類詐騙信息通過人工智能牛掃描即可識破，提前預(yù)警。另外，人工智能牛與用戶直接交流股票、債券、房子等投資問題，并可根據(jù)聲控交互推薦投資產(chǎn)品組合，預(yù)測投資風(fēng)險及收益。
智能客服
隨著人工智能技術(shù)的迅速發(fā)展，智能客服、機(jī)器人客服成為金融領(lǐng)域的一大熱點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)采用自然語言處理技術(shù)，提取客戶意圖，并通過知識圖譜構(gòu)建客服機(jī)器人的理解和答復(fù)體系，進(jìn)而提高金融企業(yè)的服務(wù)效率、節(jié)省人力客服成本。
韓國《金融時報(bào)》2016年推出了“人工智能記者”的程序，基于證交所的各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)，此程序僅需0.3秒即可寫出一篇關(guān)于當(dāng)日股市行情的新聞報(bào)道，且半數(shù)以上的記者閱讀后分不清是程序完成的還是人工編寫的。
國內(nèi)交通銀行2015年推出了智能客服實(shí)體機(jī)器人“嬌嬌”。嬌嬌由南京大學(xué)旗下的江蘇南大電子信息技術(shù)股份有限公司牽頭，科沃斯、捷通華聲等多家機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)合作研發(fā)而成，基于智能語音、智能圖像、智能語義、生物特征識別等全方位人工智能技術(shù)進(jìn)行人機(jī)交流，分擔(dān)部分大堂經(jīng)理工作，如引導(dǎo)客戶、介紹各種銀行業(yè)務(wù)等。目前，“嬌嬌”已成功在上海、江蘇、廣東、重慶等近30個省市的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正式“上崗”，使銀行客服變得更簡單、高效和友好。 ?
金融領(lǐng)域應(yīng)用優(yōu)勢日漸顯現(xiàn)
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢主要體現(xiàn)在差異化服務(wù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的優(yōu)化、金融服務(wù)效率的提升三個方面。
首先，通過智能技術(shù)的引入，智能投顧平臺為大眾群體提供差異化的投顧服務(wù)。傳統(tǒng)的投顧模式受限于服務(wù)成本，僅覆蓋了比較小眾的高凈值群體，且多以一對一的模式為主，這就使得傳統(tǒng)投顧存在業(yè)務(wù)受眾面窄、投資門檻高、知識結(jié)構(gòu)單一等問題。
而智能投顧具備投資門檻低、管理費(fèi)用低、方便快捷、客觀公正等優(yōu)勢，能夠?yàn)槠胀ù蟊娡顿Y者提供差異化的投顧服務(wù)。畢馬威認(rèn)為，2020年，財(cái)富管理機(jī)器人咨詢服務(wù)的產(chǎn)值將是現(xiàn)在的4倍，達(dá)到2.2萬億美元。保守估計(jì)，高凈值客戶大概有300萬，而非高凈值客戶約有2億。服務(wù)對象的改變將為智能投顧帶來海量級的市場規(guī)模。
其次，人工智能助力大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的優(yōu)化。金融引進(jìn)技術(shù)的核心不僅是獲得利益，更重要的是風(fēng)險控制，將可控風(fēng)險降到最低。控制風(fēng)險的關(guān)鍵路徑有兩點(diǎn)，一是對投資者心理底線的了解。二是確保能在這個底線之上運(yùn)行的風(fēng)險管理能力，或者叫風(fēng)險定制能力。
在對投資者分析方面，智能機(jī)器人通過搜索技術(shù)為用戶畫像，了解賬戶的實(shí)際控制人和交易的實(shí)際收益人及其關(guān)聯(lián)性等，并對客戶的身份、常住地址或企業(yè)所從事的業(yè)務(wù)進(jìn)行充分的了解，用以識別反欺詐行為。
在風(fēng)險管理方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、獨(dú)有的風(fēng)控模型等技能，能深入地對基金產(chǎn)品、固收產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、另類投資等資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險再平衡分析。大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的結(jié)合將更好地幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險的量化，從而更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控操作。?
最后，“人工智能+大數(shù)據(jù)”有助于整個金融行業(yè)效率的提升。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，人工智能可用更少的時間分析更為全面的市場信息，提供更專業(yè)、更準(zhǔn)確的金融服務(wù)。并且，人工智能可以取代人力，使金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程變得更加標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、系統(tǒng)化，有助于減少煩瑣的審批流程，提升金融服務(wù)效率。
應(yīng)用“瓶頸”尚待解決
人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用比較迅速且效果凸顯。但就整個發(fā)展過程來看，人工智能的發(fā)展應(yīng)用并非一蹴而就，還面臨諸多應(yīng)用“瓶頸”，主要如下：
第一，信息安全問題。智能化的金融服務(wù)平臺是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上，但影響互聯(lián)網(wǎng)不確定性因素太多，這樣無疑增加了系統(tǒng)性風(fēng)險。如網(wǎng)站一旦遭到黑客擊破，客戶信息隨時面臨被泄露的風(fēng)險以及經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)遭受損失的風(fēng)險。再如，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序一旦發(fā)生故障，用戶將會面臨信息導(dǎo)入錯誤程序的風(fēng)險，進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險。
第二，依附于大數(shù)據(jù)問題。海量的數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)優(yōu)勢發(fā)揮的燃料，離開大數(shù)據(jù)，人工智能就猶如無米之炊的“巧婦”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)流比較充足，但離全量數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)。以國內(nèi)征信為例，在目前收錄的8億人中，有完整征信記錄的僅3億，另外5億只是錄入了基本信息。這樣，人工智能在征信領(lǐng)域的應(yīng)用就會大打折扣。
第三，監(jiān)管缺失問題。人工智能所有的操作技能建立在大量的程序基礎(chǔ)之上，發(fā)生故障的可能性較大。人工智能自身的學(xué)習(xí)、決策機(jī)制的產(chǎn)生等行為無法追溯，這些加大了開發(fā)人員人為造成惡意行為的可能性。但在現(xiàn)有的法律和監(jiān)管體系下，很難界定人工智能由于故障或行為引發(fā)的社會責(zé)任問題。
發(fā)展前景日益明朗
在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的聯(lián)合推動下，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用有了突破性的進(jìn)展。人工智能技術(shù)的引進(jìn)，提供了更加個性化、差異化的金融服務(wù)、提升了整個金融行業(yè)的效率、提高了量化風(fēng)險模型分析的精準(zhǔn)性。
然而，由于信息安全、大數(shù)據(jù)及監(jiān)管缺失等“瓶頸”問題，短期內(nèi)，人工智能在大多金融應(yīng)用領(lǐng)域尚不能取代人力，但可以輔助人力，提高服務(wù)效率。長期而言，從“互聯(lián)網(wǎng)+”，到“大數(shù)據(jù)+”，到“人工智能+”，這些將會成為金融智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向，大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的應(yīng)用將會進(jìn)一步深入滲透到金融的各個領(lǐng)域。
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責(zé)編：yulina
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