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　　2017年，隨著金融監(jiān)管加強，套利空間不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)金融原本與傳統(tǒng)銀行同質(zhì)化的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)迎來寒冬。

 

　　第一財經(jīng)記者采訪了解到，曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機構(gòu)合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期。僅今年6月，工農(nóng)中三大行先后牽手互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BTJ，而此前，建行與阿里巴巴早于今年3月結(jié)盟。

 

　　對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，輸出金融科技，提供流量入口以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控，正在探索新的可持續(xù)盈利模式；而對于傳統(tǒng)銀行而言，早期為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而布局的電商平臺戰(zhàn)略并不成功，紛紛覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量。

 

　　在與BATJ的“聯(lián)姻”中，傳統(tǒng)銀行提供信用、資本和相關(guān)的風(fēng)險管控支持，從底層技術(shù)（區(qū)塊鏈）技術(shù)的搭建，到分布式云技術(shù)實驗室的共同研究，再到場景、客群共享發(fā)布聯(lián)名卡等，合作已經(jīng)從形式深入底層，開辟出一套不拼“存、貸、匯”的新玩法。

 

　　大型銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭步入蜜月期

 

　　今年6月，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行先后“聯(lián)姻”騰訊、百度與京東。更早之前，建行于今年3月率先聯(lián)手阿里巴巴。

 

　　傳統(tǒng)大行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ的“聯(lián)姻”，頗有巨頭交叉配對、劃分陣營的意味。然而多位受訪的銀行人士及互聯(lián)網(wǎng)金融高管對第一財經(jīng)記者表示，“聯(lián)姻”只是時間巧合，并沒有劃分陣營，而是合作共享，交叉共贏。

 

　　事實上，今年最早與騰訊牽手戰(zhàn)略合作的并非中國銀行，而是一家股份制商業(yè)銀行——華夏銀行。

 

　　對于騰訊與華夏銀行的合作，華夏銀行副行長關(guān)文杰對第一財經(jīng)記者表示，下一步探討成立聯(lián)合實驗室，對前沿技術(shù)進行探討。他認(rèn)為，主流的互聯(lián)網(wǎng)公司與國內(nèi)中型以上商業(yè)銀行的合作不會單體獨一進行，而會往共享和合作的道路上走。

 

　　據(jù)第一財經(jīng)記者梳理公開資料發(fā)現(xiàn)，牽手BATJ之前，四大行與BATJ的戰(zhàn)略合作早已有之，雙方的合作已達30余起，合作內(nèi)容多元化、有交叉性，不過，目前仍少有項目落地。

 

　　例如，早在2004年，工行就與騰訊簽署合作協(xié)議，2007年與阿里巴巴在企業(yè)信用貸款等方面展開合作，今年，工行選擇與京東合作，合作將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開。

 

　　以螞蟻金服與傳統(tǒng)銀行的主要合作模式之一——“財富號”為例，目前已經(jīng)與200多家銀行類金融機構(gòu)、100家金融公司、90多家保險公司開展合作。“通過開放平臺的渠道，將技術(shù)風(fēng)險這方面的能力與金融機構(gòu)的共建共享，”8月14日，螞蟻金服副總裁徐浩在“金融風(fēng)險防范與財富管理市場發(fā)展”中國財富管理50人論壇上表示。

 

　　銀行與BATJ之間謀求合作，不劃陣營但也要“看對眼”，彼此之間的默契被認(rèn)為是合作的基石。 例如，作為中國普惠金融最堅定的踐行者之一的農(nóng)業(yè)銀行，選擇了牽手百度。百度公司董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏稱，百度與農(nóng)行在普惠理念上是高度契合的。“農(nóng)行堅持普惠理念，連接城鄉(xiāng)，服務(wù)了最廣泛、層次最豐富的客戶群體。而百度金融從成立的第一天起，也將‘普惠’作為我們的愿景和價值所在。”

 

　　與此同時，各家銀行的合作重點與契合點各有不同。螞蟻金服商學(xué)院研究員舒眉對第一財經(jīng)記者表示，一方面，螞蟻金服依托阿里系的一系列互聯(lián)網(wǎng)場景，積累海量的用戶流量和各類數(shù)據(jù)，通過與金融機構(gòu)的合作，幫助金融機構(gòu)獲取客戶和經(jīng)營客戶；同時，螞蟻金服創(chuàng)新的科技能力與金融機構(gòu)的金融服務(wù)能力也得到有效的結(jié)合，創(chuàng)新出了以財富號為代表的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。

 

　　而在合作中，BATJ和金融機構(gòu)彼此給對方也造成了不錯的“眼緣”。“大行的效率讓我們感到驚訝，”參與京東金融與工行合作的京東金融科技事業(yè)部負(fù)責(zé)人謝錦生感嘆到，京東和工行的合作，涉及工行的部門多達15個，整個談判只花了兩個月時間，“工行內(nèi)部的推動力、執(zhí)行力，我覺得非常厲害，完全不像一個龐然大物的效率。”

 

　　華夏銀行總行首席信息官王漢明談及騰訊和華夏銀行之間的合作時也稱，有一些機緣巧合，也有一些性格相投，雙方都是比較務(wù)實、講究效率的機構(gòu)。另外，騰訊與華夏銀行合作，看重的是華夏銀行的穩(wěn)健以及做事風(fēng)格，雙方合作是比較契合的。

 

　　不過，面對昔日聲稱要顛覆自己的“勁敵”，大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都很在意自身的數(shù)據(jù)安全。

 

　　例如，京東金融聯(lián)手中信銀行推出聯(lián)名信用卡，京東消費金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人區(qū)力表示，聯(lián)名卡涉及用戶的還款行為，京東雖然有用戶的消費行為等數(shù)據(jù)，但他的整個征信行為、客戶的貸后表現(xiàn)，京東金融也只能掌握大概。

 

　　“銀行很難把逾期的數(shù)據(jù)給到京東，但整體的貸后表現(xiàn)我們會知道。每家銀行針對信息安全或者交易數(shù)據(jù)有不同的政策，我們尊重每家銀行的政策，更重要的是符合監(jiān)管的要求。”區(qū)力說。

 

　　談到BATJ與傳統(tǒng)銀行各自的顧慮，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長李建軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)銀行的合作重點在于信息安全，但目前在數(shù)字資產(chǎn)的歸屬問題上，法律還沒有一個清晰的界定。盡管如此，舒眉認(rèn)為，傳統(tǒng)金融和新興科技的融合是必然的趨勢。一方面銀行的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)過線下柜臺化、網(wǎng)上集市化、移動超市化三個階段，已經(jīng)進入開放定制化的時代，這需要金融機構(gòu)精準(zhǔn)定位客戶，實時提供服務(wù)和配套高效的風(fēng)控手段，這些都需要新興科技深度嵌入銀行各個層面的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計中。舒眉認(rèn)為，當(dāng)下金融機構(gòu)已無“傳統(tǒng)”一說，未來所有的金融業(yè)務(wù)均是在大數(shù)據(jù)和人工智能助力下的新金融，金融機構(gòu)正在轉(zhuǎn)型成金融科技公司，這個趨勢不可阻擋。

 

　　不拼“存貸匯”的金融新玩法

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融政策以及監(jiān)管趨緊，曾經(jīng)聲稱要顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛開始向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型，輸出金融科技，謀求與傳統(tǒng)持牌機構(gòu)合作。而傳統(tǒng)銀行早期布局的互聯(lián)網(wǎng)電商戰(zhàn)略似乎并不成功，也在覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量。

 

　　在穆迪副總裁、高級信用評級主任蔡慧看來，當(dāng)前“消費者和商戶貸款”、“理財產(chǎn)品分銷”是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的兩種主要金融服務(wù)。不過，由于上述金融業(yè)務(wù)通常由債務(wù)融資提供資金支持，可導(dǎo)致相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨或有負(fù)債，并有可能導(dǎo)致其有追加資本金的需要。近期穆迪發(fā)布報告便稱，中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)尚無法帶來理想利潤，并削弱互聯(lián)網(wǎng)集團的信用質(zhì)量。

 

　　在此環(huán)境下，去年開始，人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規(guī)定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。

 

　　業(yè)內(nèi)人士表示，受今年監(jiān)管趨嚴(yán)約束，牌照收緊、監(jiān)管套利空間不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進一步受限。

 

　　對于失去了顛覆傳統(tǒng)金融機構(gòu)“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開辟一條有別于傳統(tǒng)銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢在必行。第一財經(jīng)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，BATJ正在探索新的可持續(xù)商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰(zhàn)略。起步相對較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，只完成大數(shù)據(jù)資產(chǎn)和產(chǎn)品的匹配。已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域做出拳頭產(chǎn)品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開信用卡合作。區(qū)力告訴記者，未來消費金融輕資產(chǎn)將成為京東金融的轉(zhuǎn)型趨勢，這將是一個很重要的變化。輕資產(chǎn)或少持有資產(chǎn)，則意味著選擇了一條與傳統(tǒng)金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無法顛覆傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，既享受不到息差收益，也不用承擔(dān)過多“不良”風(fēng)險。

 

　　以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營業(yè)務(wù)。“這個模式雖然持續(xù)下去，但定位在科技，我們感覺反而價值更大。”謝錦生說。

 

　　第一財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前BATJ對傳統(tǒng)銀行的科技輸出，主要集中在四個方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術(shù)的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區(qū)塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入的合作，涉及場景的結(jié)合以及背后客戶群、大數(shù)據(jù)的結(jié)合；第三則是幫助傳統(tǒng)銀行搭建相對完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數(shù)據(jù)驅(qū)動的一些在線模式，或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實驗室的方式，研究分布式架構(gòu)，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實驗室”、華夏銀行業(yè)與騰訊合作成立實驗室進行前沿技術(shù)的探討。

 

　　大銀行的小算盤：外引流量內(nèi)挖數(shù)據(jù)

 

　　曾幾何時，為了應(yīng)對金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)大行紛紛加碼互聯(lián)網(wǎng)金融。

 

　　根據(jù)第一財經(jīng)研究院與埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《未來銀行創(chuàng)新報告2017》報告，傳統(tǒng)銀行為了迎戰(zhàn)，根據(jù)自身各自優(yōu)勢選擇了電商平臺、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、綜合金融服務(wù)模式、開放式金融平臺等5大不同打法和路徑迎戰(zhàn)。其中電商是他們打造場景獲取流量的重要戰(zhàn)略。85.71%的受訪者(銀行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)部門負(fù)責(zé)人)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對銷售渠道有很大影響。

 

　　不過商業(yè)銀行做電商或許并不是最好的戰(zhàn)略。此前，清華大學(xué)國家金融研究院院長、IMF原副總裁朱民在一場公開論壇上表示，事實證明，目前銀行做電商不但沒有形成對BATJ的突圍，一些中小銀行連“自保”都做不到。例如此前興業(yè)銀行信用卡商城關(guān)閉，給銀行進軍電商破了一盆冷水。

 

　　毫無疑問，在消費拉動經(jīng)濟的互聯(lián)網(wǎng)時代，BATJ牢牢把握著流量的入口。“首先是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)。”對于華夏銀行與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，王漢明在銀監(jiān)會例行發(fā)布會上表示。

 

　　他稱，與騰訊結(jié)盟有兩個主要目標(biāo)：一是能夠分享到騰訊的流量和數(shù)據(jù)，二是希望華夏銀行的產(chǎn)品能夠嵌入到騰訊的一些場景中。此外，銀行希望能夠利用到騰訊最新的技術(shù)和成果，來快速提升金融科技的服務(wù)和支撐能力。

 

　　而對于互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的訴求，王漢明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前需要尋找相應(yīng)的出口，需要銀行的信用能力、資本能力和相關(guān)的風(fēng)險管控能力，釋放自身數(shù)據(jù)、流量、客戶和相關(guān)的資源優(yōu)勢，維持業(yè)務(wù)發(fā)展，經(jīng)過合作可以擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。

 

　　“金融機構(gòu)受到強監(jiān)管，無論在風(fēng)險容忍度還是自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，我們要去擁抱正規(guī)的金融機構(gòu)。”區(qū)力稱。

 

　　銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作除了覬覦互聯(lián)網(wǎng)公司不可比擬的渠道、流量優(yōu)勢，降低成本挖數(shù)據(jù)也是主要動機之一。在騰訊與華夏銀行簽署的戰(zhàn)略合作中，雙方表示將在公有云平臺、大數(shù)據(jù)智能精準(zhǔn)營銷、金融反欺詐等領(lǐng)域展開合作。

 

　　關(guān)文杰談及與騰訊的合作時稱，數(shù)據(jù)通過云的方式進行存儲，在雙方保密、合規(guī)的前提下進行一些細(xì)分分析、挖掘等，一定程度上可以降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)成本。

 

　　不僅是騰訊，第一財經(jīng)記者獲悉，目前螞蟻金服已經(jīng)與多家銀行表示未來將繼續(xù)在大數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、風(fēng)險管理、用戶精準(zhǔn)營銷、移動支付和消費金融方面開展深度合作。

 

　　“未來銀行的金融服務(wù)和產(chǎn)品的競爭力，高度取決于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等方面的技術(shù)實力。在金融互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，銀行機構(gòu)迫切需要將底層的技術(shù)、數(shù)據(jù)與金融機構(gòu)的專業(yè)能力結(jié)合。”舒眉對記者表示。

 

　　記者從京東金融內(nèi)部獲悉，京東近年來投入大量資源布局機器學(xué)習(xí)以及數(shù)據(jù)挖掘，并在海外聘請大量算法科學(xué)家、數(shù)學(xué)家以提升其數(shù)據(jù)挖掘能力。

 

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任、浙商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家殷劍峰認(rèn)為，未來互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算這些改變經(jīng)濟運行技術(shù)結(jié)構(gòu)的東西不會發(fā)生變化，以消費為主導(dǎo)、以服務(wù)業(yè)為主要推動力的經(jīng)濟發(fā)展模式也不會發(fā)生變化。從這點來看，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改造金融的這種互聯(lián)網(wǎng)金融，一定是發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行業(yè)，未來應(yīng)該是一種競合關(guān)系。