傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。消費金融公司是指中國境內(nèi)設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)，業(yè)務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。通俗地講，就是可用于結(jié)婚、裝修、購買家電的消費貸款。
迄今，消費金融在中國已走過十年的發(fā)展歷程，行業(yè)從無到有、從小到大、從試點到設立常態(tài)化的跨越式發(fā)展。2010年銀監(jiān)會發(fā)放首批消費金融公司牌照，分別在北京、天津、上海、成都各設立一家消費公司試點，隨后試點不斷擴大。
截至2016年12月27日，共有24家消費金融公司獲得銀監(jiān)會批復；截至2017年6月28日，全國共有21家消費金融公司取得牌照，即持牌消費金融公司有21家，其中非銀行系持牌機構(gòu)有捷信消費金融公司、蘇寧消費金融公司、海爾消費金融公司、華融消費金融公司等，而銀行系消費金融機構(gòu)占比超過80%，另外，據(jù)第三方統(tǒng)計，非持牌消金企業(yè)也僅僅是200家。因此，銀行系仍是消費金融機構(gòu)主力軍，消費金融的參與主體數(shù)量仍極少。
去年央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，消費金融總的貸款余額是26萬多億元，18萬億元是住房信貸，7萬億元是信用卡的未償余額。消費金融主要還是集中在住房信貸上，總體的滲透率依然很低，未來的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/div>
新的時代特點
黨的十八大以來，改革不斷深化，開放日益擴大，金融體系也不斷壯大。消費金融是金融的組成部分，要認真研判未來金融發(fā)展的新趨勢，關心和捕抓不同市場信息，從而更好地作出部署。7月28日在廣州康萊德酒店，央行原副行長馬德倫在第二屆中國消費金融峰會指出了以下幾點：
首先，要認清事實，未來“金融服務實體經(jīng)濟，防控金融風險，深化金融改革”這三大任務是我國金融業(yè)新時期的引領方向。
第二，利率市場化基本實現(xiàn)、人民幣匯率獲價機制進一步完善后，作為市場主體的金融機構(gòu)，其自主定價能力會展示出來，從統(tǒng)一利率到市場利率，消費金融公司如何適應變化，也是一個考驗。
第三，民營公司日益規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)公司要在規(guī)范中經(jīng)營，中小經(jīng)營機構(gòu)會得到進一步的發(fā)展，大型銀行也在擴展包括消費金融在內(nèi)的各種金融業(yè)務；利率市場化以后，大銀行更多的客戶轉(zhuǎn)向中小銀行，很多的信貸轉(zhuǎn)向消費，所以消費體系的金融服務如何更具特色，并使之具備競爭力，這也是消費金融面對的一個挑戰(zhàn)。
第四，金融更注重普惠性，大力支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，消費金融和銀行，和其他金融機構(gòu)合作的機會會更多，市場從業(yè)人員該思考如何把握好機遇；
第五，人民幣國際化和金融的雙向開放，在人民幣加入加入SDR之后，市場市場對人民幣定價的金融產(chǎn)品的需求加大，國際投資者進入中國的金融市場，中國的機構(gòu)要到國際市場開展投資和交流合作，資本跨境流動性增加，離岸和在岸市場的相互影響，和維護貨幣環(huán)境的能力要求更高。
第六，當前，云計算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈的應用，金融科技風起云涌，科技改變了生活，科技改變了世界，科技也改變了金融，從移動支付，到智慧銀行網(wǎng)點，從智能投顧到交易策略，從交易執(zhí)行到風險管控，從金融市場工具到金融市場基礎設施，到金融市場效率的傳導機制，金融科技貫穿于整個產(chǎn)業(yè)，也在重塑金融市場的價值鏈。
第七，我國經(jīng)濟在持續(xù)發(fā)展中，人們的收入不斷增長，財富日益豐厚，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老保險等制度的逐步完善，人們的后顧之憂正在消退，而在住房市場上，各地陸續(xù)出臺的一些政策，正在減輕人們的購房壓力，也會引導人們的住房觀念慢慢發(fā)生改變。因此，人們的消費能力在不斷提升，消費能力在不斷加強，年輕一代的消費觀念不同于上一代人。同時，隨著農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，新的消費群體在擴大。我們知道，消費是人們永遠的需求，消費金融的發(fā)展機遇也就在趨勢中。
迎來爆發(fā)性增長
今年4月26日，《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，我國當前消費金融市場規(guī)模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元，推測主要基于中國消費升級，社會消費品零售總額將保持中高速增長。
消費金融發(fā)展迅速，其中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融最為突出。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長。根據(jù)艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2017消費金融洞察報告》顯示，短短4年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復合增長率達317%。
消費金融公司在這一過程中起到很關鍵的作用。捷信曾經(jīng)表示，他們的客戶群60%到70%都是中低收入消費者，這些人群無法經(jīng)由傳統(tǒng)的銀行渠道獲得貸款，捷信的消費金融可以為這些消費者服務，并幫助這些消費者建立信用記錄，為將來在傳統(tǒng)銀行辦理貸款奠定基礎。
如何長遠發(fā)展
在思考消費金融怎樣加快發(fā)展的同時，我們怎樣才能走得好、走得遠，基本而言，需要做到以下幾點：
第一，要不忘初心，金融是金融服務業(yè)，是為實體經(jīng)濟服務的；金融不是目的，金融不能脫離實體經(jīng)濟。正如馬德倫在多個場合所強調(diào)的“兩個背叛”，金融不能背叛金融家，金融不能背叛實體經(jīng)濟。
第二，消費金融要牢牢把把控風險放在首位。消費金融企業(yè)一方面規(guī)模小，一方面融資難，所以更經(jīng)不起風波，更要謹慎經(jīng)營。消費金融是一個長鏈條的環(huán)節(jié)，無論是在貸前審批、貸中管理還是貸后催收，不同的業(yè)務環(huán)節(jié)都要嚴密把關。
第三，消費金融可以依托大數(shù)據(jù)來發(fā)展。大量的平臺公司或者是支付公司掌握了一些經(jīng)濟行為數(shù)據(jù)或者是社交行為數(shù)據(jù)，又或者是電商平臺上面的選購和瀏覽數(shù)據(jù)，這些跟信貸并沒有產(chǎn)生直接的關系，但是對消費金融公司的營銷、運營、反欺詐方面都會是非常重要的參考素材。
總地來說，隨著我國消費升級時代到來，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，金融科技的迅猛發(fā)展，消費金融的普惠性將大大提高，消費金融行業(yè)發(fā)展空間會是廣闊的。未來，消費金融和銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等各行各業(yè)的合作機會將大大增加。面對著這樣一個市場機遇，我們每個人都應該去關注并進行思考。
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責編：yulina
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