近日一則好消息席卷FinTech圈，監(jiān)管部門將督促銀行接入金融云服務(wù)的任務(wù)寫進(jìn)《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》并提出目標(biāo)：截止“十三五”末期，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60％。
可預(yù)見的是，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)將迎來金融云＋“大躍進(jìn)”，此“大躍進(jìn)”，非彼大躍進(jìn)，只是形容時間規(guī)模的巨大，至于躍進(jìn)的內(nèi)容幅度和推進(jìn)情況，深8君也做下分析，看FinTech風(fēng)口到底是不是一股“浮夸風(fēng)”？
一、傳統(tǒng)銀行搶灘金融云服務(wù)，F(xiàn)inTech“再”成金融新貴
此次監(jiān)管部門提出要求了接入金融云服務(wù)的目標(biāo)，已經(jīng)有不少傳統(tǒng)銀行做出行動了。
工商銀行數(shù)據(jù)中心（上海）總經(jīng)理錢斌稱，基礎(chǔ)設(shè)施云已經(jīng)在工行數(shù)據(jù)中心逐步推廣。工行在互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付、紀(jì)念幣預(yù)約等應(yīng)用系統(tǒng)實施了云化和微服務(wù)化改造。
此外，光大銀行的“云繳費(fèi)”效果也可見一斑。截至2016年末，“云繳費(fèi)”已向170余家知名支付公司、電商、銀行等合作機(jī)構(gòu)輸出繳費(fèi)服務(wù)，覆蓋320余個城市，服務(wù)超過5億人。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵表示“以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)公司有流量優(yōu)勢，C端入口，而光大銀行有著整合繳費(fèi)項目優(yōu)勢，多年服務(wù)B端的商業(yè)模式。”
金融科技也叫FinTech，金融云服務(wù)算FinTech的一種，具體是指將云計算技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心、客戶端搬到云端，致力于提高金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理能力，完善流程，改善客戶體驗，降低運(yùn)營成本。有專家認(rèn)為金融云服務(wù)有助于提高工作效率，降低金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)門檻。
政策對金融云服務(wù)的支持和傳統(tǒng)銀行的積極表現(xiàn)，讓金融云火了一把，也讓FinTech再度成為金融新貴。
為什么說再成呢？因為2016年由于金融創(chuàng)業(yè)的公司產(chǎn)生估值泡沫，信貸市場產(chǎn)生頻繁震動，F(xiàn)inTech受到相關(guān)影響勢頭一下減弱了不少。就在市場剛要冷卻時，政策的推進(jìn)、各機(jī)構(gòu)自身的覺悟，再度將FinTech送上了金融新貴的寶座。
還有一個原因：FinTech真的非常新，新到讓人難以判斷這個風(fēng)口到底是不是一股“浮夸風(fēng)”！
二、金融科技來襲，需要先想清楚4個問題
金融云服務(wù)的興起，進(jìn)一步強(qiáng)化了金融業(yè)科技化的屬性，但有四個方面的問題仍然需要重視。
1、政策利好只是一面，日后的監(jiān)管是關(guān)鍵
雖然出了鼓勵傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)改革的政策，但金融科技相關(guān)的監(jiān)管政策并未有實質(zhì)性的進(jìn)度。甚至現(xiàn)存一種說法是：一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如P2P網(wǎng)貸公司等面臨日益收緊的監(jiān)管環(huán)境，選擇將自身性質(zhì)轉(zhuǎn)換成金融科技，以此來逃脫監(jiān)管。所以，政策鼓勵傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，并不意味著FinTech的監(jiān)管環(huán)境得到完善。要想知道FinTech市場未來走向，還得根據(jù)日后的監(jiān)管政策來判斷。
2、金融科技并非想象中那么完善
云技術(shù)是金融科技的一個分支領(lǐng)域，它能夠為傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)解決信息的存儲和運(yùn)營問題，提高銷量完善服務(wù)，但它目前在轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)潛在的巨大價值上仍有局限性。所以說金融科技確實在原有服務(wù)基礎(chǔ)上加快了速度，但將此次界定為一個巨大的質(zhì)的變化就有些牽強(qiáng)。
技術(shù)達(dá)不到要求帶來的競爭關(guān)系：
互聯(lián)網(wǎng)公司如BAT和京東、蘇寧等能運(yùn)用豐富的云數(shù)據(jù)來進(jìn)行生態(tài)鏈的升級，能挖掘出更多消費(fèi)場景，相對于服務(wù)費(fèi)它們更看重數(shù)據(jù)的價值并能夠很好的應(yīng)用起來，自然服務(wù)費(fèi)讓利幅度就比較大。
而傳統(tǒng)銀行本身是以服務(wù)費(fèi)為主要收入的一項，他們有沒有能力將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用于信貸、私人財物管理方面就需要打一個問號了。
因為盡管技術(shù)再發(fā)達(dá)，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)基因的缺失也會造成運(yùn)營能力的限制，數(shù)據(jù)很難應(yīng)用于有力的消費(fèi)場景。如果這項能力拼不過，那就會形成“傳統(tǒng)金融云服務(wù)高公信力高價vs互聯(lián)網(wǎng)金融一定的公信力低價”的局面了，又是一場洶涌的市場紛爭。
此外，百度的人臉識別依然不能為百信銀行開通遠(yuǎn)程身份驗證就更加說明FinTech只是剛學(xué)會站立而已。
3、FinTech業(yè)務(wù)存在局限性
FinTech本身的獲客場景也是有一定局限的，市場推廣并沒有想象中那么容易，接受度不確定。如果是簡單的存儲服務(wù)，那確實是比之前進(jìn)步了不少。但要真的想滲入金融服務(wù)各個行業(yè)還是有一定局限性，而且FinTech作為新興產(chǎn)物也是把雙刃劍，在提高效率提供更人性化的服務(wù)同時，也面臨服務(wù)不到位、激烈市場爭奪，可能會引發(fā)一些問題。
從最主流的三大FinTech服務(wù)來分析：消費(fèi)信貸、中小企業(yè)信貸、私人財物管理。
消費(fèi)信貸包括P2P貸款、大數(shù)據(jù)分析等，互聯(lián)網(wǎng)貸款繞過線下多重服務(wù)直接做線上交易本身就是存在很大風(fēng)險的，刨除一些犯罪企業(yè)一開始就圖謀不軌，目前我國P2P企業(yè)“死的死，轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)”就是因為一般的中小企業(yè)根本沒辦法很好的克服風(fēng)控障礙。
網(wǎng)絡(luò)上能收集到的、足以證明客戶征信能力的信息有局限性，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還沒有大規(guī)模應(yīng)用于征信領(lǐng)域，就算應(yīng)用了也需要面臨推廣和信息收集的困境，距離成熟應(yīng)用應(yīng)該還有一段時間。
中小企業(yè)的商業(yè)信貸確實是一個相對能讓FinTech大展身手的領(lǐng)域，相比于個人，它的規(guī)模更大數(shù)量更少更可控，但依然是那個問題，先解決好風(fēng)控障礙，把壞賬死賬控制到可承受范圍，這塊確實更容易盈利。還有一點(diǎn)是因為傳統(tǒng)銀行面對中小企業(yè)商貸的態(tài)度一直不怎么積極，相同利率他們當(dāng)然更愿意選擇大客戶，所以給了FinTech創(chuàng)業(yè)企業(yè)一個填補(bǔ)空白的機(jī)會。
一旦這個模式發(fā)展成熟的話，相信敵人還有5秒到達(dá)戰(zhàn)場——發(fā)展了金融科技的傳統(tǒng)銀行是不會放棄的，因為它們不僅有科技還有公信力。企業(yè)數(shù)據(jù)的二次利用價值沒那么大，基本不存在價格讓利問題，到時必將是一場更加兇殘的廝殺......
接下來關(guān)鍵的時刻到了，F(xiàn)inTech在私人財物管理方面的應(yīng)用，可能會引發(fā)一些細(xì)思極恐的問題。這個領(lǐng)域主要是為消費(fèi)者管理財務(wù)，比如各大銀行的“智能顧投”。然而機(jī)器人的固定模式可能會導(dǎo)致階段性的投資同質(zhì)化，再往壞了想，甚至可能會影響整個金融市場的通脹和緊縮，到時候金融危機(jī)可能是因為機(jī)器人統(tǒng)一發(fā)出錯誤指令，可以說非常危險（可笑了）......一切皆有可能的，可聯(lián)想蝴蝶效應(yīng)......
4、復(fù)雜的競合關(guān)系導(dǎo)致發(fā)展模式不明朗
兩類科技供應(yīng)商與四類金融機(jī)構(gòu)之間隨機(jī)排列組合，整個市場十分復(fù)雜，尤其是多方金融機(jī)構(gòu)之間的競合關(guān)系十分耐人尋味。
競合關(guān)系：互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)自己有金融業(yè)務(wù)和科技業(yè)務(wù)，在發(fā)揮FinTech優(yōu)勢的時候十分給力。但其在公信力和強(qiáng)大金融貌似上比傳統(tǒng)銀行還是略遜一籌，就很難克服一些FinTech的弊端。
傳統(tǒng)銀行有不可撼動的金融優(yōu)勢和公信力。可是畢竟還是互聯(lián)網(wǎng)場景缺失，F(xiàn)inTech本身是線上業(yè)務(wù)，單純的科技注入不能解決獲客問題。就算是在科技上可能也要依靠互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)的科技支持。還有上面提到的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換應(yīng)用短板，都是需要思考的問題。
而且中小企業(yè)的靈活也是不容忽視的。一個新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，肯定需要有人去探索和實踐，大企業(yè)大機(jī)構(gòu)完全可以做這些中小企業(yè)的孵化器，要形成科學(xué)健康的合作模式也不容易。
以上顯示出，互聯(lián)網(wǎng)大企業(yè)、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、直銷銀行、中小創(chuàng)業(yè)者之間存在著復(fù)雜的競合關(guān)系，甚至傳統(tǒng)銀行自身的線上線下業(yè)務(wù)也是存在競爭的。
眾人拾柴火焰高，F(xiàn)inTech只有真正得到多方助力才能形成新市場?，F(xiàn)在是初始階段，還得經(jīng)過激烈競爭，還得促成合作，F(xiàn)inTech才能步入正軌。在這途中，會不會發(fā)生什么閃失，誰都不好下結(jié)論。
總結(jié)
綜上，金融云的利好政策只是一個國家鼓勵金融科技發(fā)展的開始，以后還會陸續(xù)出臺監(jiān)管政策，F(xiàn)inTech自身也要經(jīng)歷各種磨難，才能形成一個完備的可復(fù)制的模式。如果現(xiàn)在就認(rèn)定FitTech是風(fēng)口會席卷金融界，那么大概就是一股“浮夸風(fēng)”吧，其發(fā)展過程中一定會面臨各種各樣的問題，只怕鼓風(fēng)者們要反復(fù)打臉了。
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