俗話說得好，同行是冤家，競爭關(guān)系使同行在推動行業(yè)進步時合作難度較大，往往表現(xiàn)為各自為政，此時行業(yè)協(xié)會的重要性開始凸顯，其最大優(yōu)勢在于將各方力量擰成一股繩，合力解決行業(yè)存在的各種問題。比如，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱“互金協(xié)會”）為規(guī)范行業(yè)發(fā)展作出巨大貢獻。
互金協(xié)會的一大創(chuàng)舉是組織建設(shè)互金行業(yè)“信用信息共享平臺”，并與17家會員單位集中簽署了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺信用信息共享合作協(xié)議》，它們均是各自領(lǐng)域的代表性企業(yè)，包括螞蟻金服、京東金融、陸金所、玖富、馬上消費金融等，覆蓋了第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等互金主要業(yè)態(tài)，使得信用信息共享系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源更加豐富。
眾所周知，風控是互金的生命線和核心競爭力，借助大數(shù)據(jù)風控減少逾期、壞賬大勢所趨，其最為關(guān)鍵的是積累數(shù)據(jù)源，17家影響力顯著的會員單位搭建的信用信息共享平臺含金量高，不僅數(shù)據(jù)量大、質(zhì)量高，而且日常數(shù)據(jù)運維工作完善。平臺運行1年來，互金行業(yè)整體風控能力的提升有目共睹。
欺詐、黑產(chǎn)成互金風控兩大痼疾
互金企業(yè)面臨的主要風險為惡意欺詐，70%左右的信貸損失來源于借款人的惡意欺詐。據(jù)不完全統(tǒng)計，每年互金行業(yè)因欺詐所導致的損失達500億元。
互金欺詐風險主要包括兩大類：一類是注冊、登錄、交易、支付等環(huán)節(jié)中的欺詐，比如垃圾注冊、偽造登錄、刷單交易或支付盜卡交易，應(yīng)對這類欺詐，必須做到實時、事中的響應(yīng)，否則資金損失后很麻煩；二是“假陽性”，任何風險控制都要與用戶服務(wù)感受度相結(jié)合，錯殺過多優(yōu)質(zhì)用戶，將導致風控策略無法往下進行。
隨著互金業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，保障交易安全、降低網(wǎng)絡(luò)欺詐行為的重要性日漸突顯，而保障網(wǎng)絡(luò)交易安全是互金業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。對于互金企業(yè)、用戶和安全管控與信用評估服務(wù)供應(yīng)商來說，互金反欺詐是一場沒有硝煙的戰(zhàn)爭，任重道遠。
除了惡意欺詐讓互金企業(yè)蒙受損失，愈發(fā)猖獗的黑產(chǎn)對其風控體系提出新的挑戰(zhàn)。由于互金涉及到數(shù)萬億巨額資金，目前已成為黑客攻擊獲利的重災(zāi)區(qū)。據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測，我國互金整體呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全防控能力弱、易遭攻擊，用戶資金安全未得到有效保障。
事實上，互金在讓更多的人享受到金融便利的同時，也給不法分子創(chuàng)造了新的犯罪機會，比如許多線下的傳統(tǒng)經(jīng)濟犯罪，隨著互金的發(fā)展轉(zhuǎn)移到線上，包括非法集資、信用卡詐騙、電信詐騙等。
其中，P2P網(wǎng)貸平臺問題尤為突出。其尚處于早期發(fā)展階段，平臺安全風險意識相對薄弱，網(wǎng)貸系統(tǒng)多無安全保障，在安全局勢尤為緊張的互金領(lǐng)域無異于“裸奔”。黑產(chǎn)給互金企業(yè)帶來的危害不言而喻，盡管其投入了巨大人力財力用于防控，但仍力不從心，而短期內(nèi)寄希望于執(zhí)法機關(guān)加大打擊力度不太現(xiàn)實，整體風控形勢仍較為嚴峻。
都是“信息孤島”惹的禍
詭異的是，大數(shù)據(jù)風控喊了這么多年，但始終沒有發(fā)生質(zhì)變，監(jiān)管不到位是原因之一，政策制定往往比行業(yè)發(fā)展慢半拍甚至好幾拍，不少P2P網(wǎng)貸平臺在風控方面光喊口號不做實事，監(jiān)管的滯后為其跑路提供有利條件，亂象叢生也就見怪不怪。
事實上，時至今日，風控之所以仍處在紅色警戒邊緣，成為互金平臺一道難以跨越的坎，“信息孤島”不能實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享才是根本原因。眾所周知，信用評估是大數(shù)據(jù)風控的重要一環(huán)，目前國內(nèi)個人征信行業(yè)有兩大陣營，即央行征信系統(tǒng)和互金信用信息體系，前者以商業(yè)銀行報送的信貸信息為核心，后者主要基于個人交易和社交行為軌跡。
對于任何一家P2P網(wǎng)貸平臺而言，信用數(shù)據(jù)都取之不易，各方希望能夠共享他人信息、獨享自身掌握的信息以獲得更多利益，無形中陷入“囚徒困境”之中，“一人多貸”現(xiàn)象屢見不鮮，折射出征信市場的尷尬現(xiàn)狀，各征信機構(gòu)之間數(shù)據(jù)“孤島化”傾向明顯。
“信息孤島”直接導致互金企業(yè)數(shù)據(jù)風控成本升高，不僅需要與各大數(shù)據(jù)供應(yīng)商打交道，還要反復測試數(shù)據(jù)的有效性、覆蓋度，不斷校驗、調(diào)整模型，整體成本居高不下。
同時，國內(nèi)社會信用環(huán)境、民間征信體系與歐美國家天差地別，因此互金進入中國后由純線上模式演變?yōu)榫€上線下相結(jié)合的模式，即線上融資、線下風控，過于依賴人工，尤其是貸前階段，需要信貸員實地走訪才能初步判斷借款人的還款意愿和還款能力，盡調(diào)方法與傳統(tǒng)小貸公司無異。
盡管信貸員獲得的一手盡調(diào)數(shù)據(jù)具備一定參考價值，但劣勢也顯而易見，難以兼容成本與規(guī)?；瘮U張的需求，不僅人力成本極高，而且風險評估和預(yù)判過于依賴主觀判斷，這對信貸員工作經(jīng)驗和道德水準提出較高要求。一言以蔽之，“信息孤島”不利于P2P網(wǎng)貸平臺判斷信用風險。
至于黑產(chǎn)屢禁不止，傳統(tǒng)打擊模式失效、法律監(jiān)管跟不上只是表象，根本原因在于互金這個價值洼地有利可圖。數(shù)據(jù)顯示，黑產(chǎn)日交易額可達數(shù)億，去年黑產(chǎn)總收入達到千億級。
互金強化風控需雙管齊下
想要打破互金“信息孤島”，數(shù)據(jù)共享是可行方向。普惠金融的未來需要每個從業(yè)機構(gòu)的參與，行業(yè)發(fā)展不是零和博弈，數(shù)據(jù)與金融科技的共享不僅可以提升機構(gòu)風控水平，也能夠最大化地實現(xiàn)行業(yè)共贏。這也就解釋了螞蟻金服、玖富等成為首批接入互金協(xié)會信用信息共享平臺的互金企業(yè)。
信用信息共享平臺的優(yōu)勢在于可以降低數(shù)據(jù)獲取成本，螞蟻金服、玖富等17家企業(yè)可以從更多元的角度對借款人信用狀況進行交叉比對，提高信息校驗的準確性，防止一人多貸、多頭負債。隨著越來越多平臺數(shù)據(jù)的接入和共享，行業(yè)信用數(shù)據(jù)庫將越來越完善，“失信者寸步難行”將成為現(xiàn)實。
同時，與個人征信行業(yè)兩大陣營合作也可以提升風控能力和效率。以玖富為例，其不僅接入央行旗下中國支付清算協(xié)會主導的“互金風險信息共享系統(tǒng)”，間接獲取央行征信系統(tǒng)海量信用數(shù)據(jù)，還先后與芝麻信用、騰訊征信等征信機構(gòu)達成戰(zhàn)略合作，可以運用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人信用狀況。
除了對信用風險的防范，與黑產(chǎn)斗智斗勇也是互金平臺的重要使命。隨著時代的變遷，互金面臨的風險更加復雜和多樣，在原有金融風險基礎(chǔ)上，還增加了更多的技術(shù)風險。
在我看來，互金是一把雙刃劍，在提高效率的同時，更要注重技術(shù)安全，安全不僅是互金的命門，更是得以壯大的基石，甚至成為金融安全、國家安全的一部分。因此，互金長久發(fā)展的關(guān)鍵在于技術(shù)安全，通過技術(shù)安全以此防范金融風險，加大人員和資金投入勢在必行。
今年5月，玖富、宜信等互金企業(yè)發(fā)起成立“金融科技技術(shù)安全共同體”，“共同體”的成立于技術(shù)安全和行業(yè)安全都有著重要的促進作用。與率先接入“互金風險信息共享系統(tǒng)”類似，玖富成為“共同體”元老也經(jīng)過層層篩選，對技術(shù)安全的重視程度是考核指標之一，其設(shè)立獨立的安全部門，每年都會撥付大量預(yù)算去維持和加強平臺的安全建設(shè)，超過30%的目標與安全有關(guān)。
不難看出，互金企業(yè)強化風控能力必須雙管齊下，既要形成一張全面的借款人數(shù)據(jù)畫像，又要與組織化、專業(yè)化、隱蔽性強的黑產(chǎn)打持久戰(zhàn)。
結(jié)語
金融的核心在于風控，而有效的大數(shù)據(jù)風控體系，可以將風險量化，更好地控制行業(yè)面臨的風險，讓資產(chǎn)流通更為透明，從而防范風險。不知你發(fā)現(xiàn)了沒，數(shù)據(jù)共享、技術(shù)安全等聯(lián)盟中都有玖富的身影，其風控能力處于國內(nèi)較高水平，可以像螞蟻金服、京東金融等巨頭一樣輸出風險解決方案。
大數(shù)據(jù)風控的普及無疑是互金領(lǐng)域的一大福音，但仍需清醒地認識到，與大數(shù)據(jù)風控已成為歐美等發(fā)達國家互金企業(yè)的標配相比，我國大數(shù)據(jù)風控還有很長一段路要走，有效掃除發(fā)展障礙需要政策、行業(yè)、平臺等各方力量的共同努力。
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責編：yulina
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