在過去幾年里，以京東、阿里、騰訊為代表的科技公司，掀起了一場金融創(chuàng)新浪潮，其中分別從京東和阿里獨立出去的京東金融和螞蟻金服，成為舉世矚目的金融科技巨頭。
但金融科技的終極模式到底是什么？似乎不同的巨頭有不同的理解。
京東金融CEO陳生強日前在清華大學(xué)發(fā)表演講時提出，金融科技的核心應(yīng)該是企業(yè)服務(wù)，并且是用科技能力服務(wù)金融機構(gòu)的企業(yè)服務(wù)。
與此同時，也有一些金融機構(gòu)在大張旗鼓的做金融科技。在此之前，中國平安剛剛提出要成為一家科技驅(qū)動型公司，招商銀行則提出要成為金融科技銀行。
那么，金融科技的宿命是什么呢？是京東金融最新提出的企業(yè)服務(wù)模式，還是金融機構(gòu)去把金融科技做成一個內(nèi)部模塊？
巨頭的抉擇
在9月17日舉行的“第二屆中國金融科技大會”上，陳生強在演講中出人意表地提出：京東金融是一家服務(wù)于金融機構(gòu)的科技公司。
陳生強將金融科技的核心內(nèi)涵概括為這兩點：金融科技的商業(yè)模式是企業(yè)服務(wù)，服務(wù)的對象是金融機構(gòu)；金融科技必須有很強的科技能力。
換句話說，京東金融的出發(fā)點是“以數(shù)據(jù)和技術(shù)為基礎(chǔ)，包括了人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，能夠為金融機構(gòu)提供高內(nèi)生增長能力的企業(yè)服務(wù)”。
早在2015年10月20日，在京東金融成立兩周年內(nèi)部慶生會上，陳生強在行業(yè)里率先提出將京東金融定位為一家金融科技公司，他稱京東金融將始終做好三件事情：數(shù)據(jù)、用戶和連接。這一次，陳生強徹底地將企業(yè)服務(wù)放到最核心的位置。
2016年以來，金融科技取代互聯(lián)網(wǎng)金融，成為新的時代主題。進入2017年，隨著各方對金融科技的理解以及監(jiān)管思路的逐步明晰，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)到金融科技公司，紛紛進一步強化自身的科技屬性。
在持牌金融機構(gòu)里，以平安和招行為代表，同樣吹響了向金融科技轉(zhuǎn)型的號角。
在8月份披露的中期業(yè)績報告中，招商銀行旗幟鮮明地宣布，該行明確定位“金融科技銀行”，對標(biāo)金融科技企業(yè)，加快向“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”目標(biāo)邁進。招行行長田惠宇在2016年年報中曾指出，必須舉全行“洪荒之力”，推進以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略。
據(jù)同期發(fā)布的中國平安中報，該集團董事長馬明哲表示，“智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來。我們期待不遠(yuǎn)的將來，逐步將平安從資本驅(qū)動型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動型的公司。”
一時間，這幾大巨頭公司，均將科技作為重中之重。互聯(lián)網(wǎng)背景的金融科技巨頭，側(cè)重于向金融機構(gòu)提供服務(wù)，輸出科技能力；持牌金融機構(gòu)則將科技作為自身轉(zhuǎn)型升級的重要抓手，同時試圖對外輸出。
同樣都是輸出，二者有何差異？
相比金融科技公司，當(dāng)前金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)上并不占據(jù)優(yōu)勢，更重要的是它們的輸出，會面臨中立性的問題，最終的情形是大機構(gòu)提供輸出服務(wù)，僅有少量中小金融機構(gòu)愿意接收，使得真正的輸出尚未形成氣候。
然而，金融科技巨頭，具有天然的中立性，更加容易得到金融機構(gòu)的信賴。截至目前，京東金融的數(shù)據(jù)與技術(shù)能力、系統(tǒng)搭建能力、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品能力、客戶運營能力等已經(jīng)實現(xiàn)向卡組織、銀行、保險、證券、信托、消費金融等金融行業(yè)各類機構(gòu)實現(xiàn)輸出，其中包括中國銀聯(lián)、中信銀行和興業(yè)銀行等重量級金融機構(gòu)。
無科技，不金融
似乎一個全新的時代開啟了。真的如此嗎？
事實上，金融從來就是一個與科技發(fā)展緊密相連的行業(yè)，在新技術(shù)的運用上一直走在前沿；可以說，沒有現(xiàn)代化的信息技術(shù)，當(dāng)代金融就不會是這番面貌。
近年來，就在互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足金融行業(yè)的同時，不少銀行反過來殺入互聯(lián)網(wǎng)公司“后院”，在大數(shù)據(jù)、人工智能乃至區(qū)塊鏈等技術(shù)領(lǐng)域斬獲頗豐。這種金融與科技的雙向互動和深入融合，共同造就了中國金融科技在全球的領(lǐng)先地位。
所以，當(dāng)我們?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司背景的金融科技公司而歡呼的時候，也不要忘了，一些所謂的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，早就通過技術(shù)創(chuàng)新與組織變革實現(xiàn)了脫胎換骨，它們的科技能力不可小覷。
諸如招商銀行，在財富管理領(lǐng)域，招行在銀行業(yè)內(nèi)率先推出智能投顧產(chǎn)品——“摩羯智投”；在支付結(jié)算領(lǐng)域，招行上線了國內(nèi)及亞太地區(qū)首個區(qū)塊鏈跨境領(lǐng)域項目——跨境直聯(lián)支付區(qū)塊鏈平臺。
平安更是科技范十足。據(jù)平安最新披露，目前人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算及區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)已穩(wěn)定應(yīng)用于集團內(nèi)外醫(yī)、食、住、行、玩及金融等多個場景中；截至2017年6月30日，平安專利申請數(shù)高達(dá)1458項，覆蓋大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、人工智能、云技術(shù)及風(fēng)險監(jiān)測等多個技術(shù)領(lǐng)域。
等核心能力。舉例來說，螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)模型來發(fā)放貸款，實現(xiàn)了“3分鐘申請、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)”，5年多來為400多萬小微企業(yè)提供了累計超過7000億的貸款。與此同時，螞蟻金服無現(xiàn)金社會的拓展以及在普惠金融領(lǐng)域的頻頻發(fā)力也吸引了行業(yè)的高度關(guān)注。
而京東金融在經(jīng)過前兩年做自營金融的積累之后，于2015年下半年起就逐漸將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向科技，而非金融業(yè)務(wù)本身。過去一年來，京東金融先后與中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務(wù)能力上實現(xiàn)了連接。京東金融正在向外界傳遞：它是一家服務(wù)金融機構(gòu)，給B端客戶輸出科技能力的科技公司。
陳生強在最新的演講中給出了一組數(shù)據(jù)：京東金融現(xiàn)有30多個數(shù)據(jù)源、2.58億活躍用戶，3萬個用戶標(biāo)簽，每天增加的數(shù)據(jù)量高達(dá)200TB；在此基礎(chǔ)上，已經(jīng)構(gòu)建出3萬多個風(fēng)控變量，500多個風(fēng)控模型，超過5000個風(fēng)險策略。僅在風(fēng)控層面，現(xiàn)在京東金融就用上了RNN時間序列算法，生物識別和圖計算等一系列的AI技術(shù)。
這是最好的歸宿？
當(dāng)金融科技巨頭紛紛蛻變?yōu)榭萍脊荆?dāng)金融科技走向企業(yè)服務(wù)，我們不禁要問，這會是金融科技的終極宿命嗎？
新金融瑯琊榜認(rèn)為，或許這是最好的歸宿。
既然金融科技巨頭們最擅長的并不是金融能力，而中國金融行業(yè)又進入了強監(jiān)管周期，那么選擇專注于科技，服務(wù)于金融機構(gòu)，也就在情理之中。
近年來，在相對寬松的監(jiān)管環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)公司闖入金融領(lǐng)域，盡管有過一些亂象和風(fēng)險，但更重要的是帶來了金融創(chuàng)新，極大改變了借貸、理財和支付等方方面面，倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高服務(wù)效率，改善用戶體驗。
在完成上述作為“鰱魚”的歷史使命之后，金融科技巨頭迎來了新的歷史使命：輸出科技能力，為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級提供服務(wù)，也就是“賦能”。
“京東金融有客戶，實際上也有做金融業(yè)務(wù)的能力。但是我們選擇去跟金融機構(gòu)合作，既能給金融機構(gòu)帶來新增的用戶，也能服務(wù)好金融機構(gòu)現(xiàn)有的客戶，同時還能給這些客戶帶來新增的更多的價值。”陳生強說，京東金融已經(jīng)逐步把自身現(xiàn)有體系的包括風(fēng)控、營銷、運營以及技術(shù)等一系列的能力都解耦出來。
井賢棟早前亦曾表態(tài)，“第一，螞蟻的開放不會走回頭路，只會更加開放，我們把相應(yīng)的技術(shù)能力打磨好，成熟一個開放一個；第二，對所有的金融機構(gòu)平等的敞開大門。”
從“鰱魚”到“賦能”，正說明了金融科技已然成為時代主流，浩浩湯湯，再無可逆。在此過程中，巨頭們認(rèn)識到金融科技不能跳脫金融及金融監(jiān)管的邏輯，傳統(tǒng)金融機構(gòu)認(rèn)識到金融科技巨頭的科技優(yōu)勢及其價值。
正是在這一共識之下，隨著金融科技巨頭定位為科技公司，它們與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的關(guān)系，有望進一步改善，雙方的合作與互動將越來越深入，這將促進中國金融的深度變革。
今年早些時候，以京東金融攜手工商銀行、螞蟻金服攜手建設(shè)銀行為標(biāo)志，科技行業(yè)與金融行業(yè)達(dá)成了歷史性的和解。
這才是真正的金融行業(yè)的新時代吧。
誠如央行原副行長朱民日前所指出的那樣，“回顧金融的歷史，金融生態(tài)的變化這不是第一次，也不會是最后一次……但是這是迄今為止最為精彩的一次整體的金融生態(tài)的變化。”
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