近期，調研走訪部分銀行與互聯(lián)網金融企業(yè)，學習其關于金融科技的戰(zhàn)略布局與最新進展。一個強烈的感受就是，金融科技進入下半場，銀行這頭沉睡的雄獅已經蘇醒。個人認為當下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢嚴峻、機遇恰好的轉型期，銀行應抓住機遇，借金融科技東風，實現(xiàn)彎道超車。
一、金融科技進入下半場的兩大標志
回顧2015年至今，先是P2P行業(yè)野蠻生長帶來的卷錢跑路事件頻頻發(fā)生，又到最近比特幣的暴漲和暴跌、ICO平臺的全面關禁，金融科技行業(yè)的風險已從欺詐風險轉向技術風險。如果說互聯(lián)網金融是金融科技的上半場，那么當下已經進入金融科技的下半場。上半場，互聯(lián)網企業(yè)占據優(yōu)勢，也制造喧囂;下半場，監(jiān)管從嚴發(fā)力，銀行強勢回歸。
場次的更迭彰顯兩大亮點，亦是金融科技金融下半場的兩大標志。
第一，創(chuàng)新的側重點變了。上半場集中于平臺創(chuàng)新和業(yè)務模式創(chuàng)新，下半場則集中于科技創(chuàng)新與應用。例如，在互聯(lián)網支付領域，上半場的創(chuàng)新體現(xiàn)在由四方支付變?yōu)槿街Ц?，下半場是運用區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)分布式記賬，防止賬本信息被輕易篡改，降低多方交易成本。
第二，互聯(lián)網企業(yè)(獨角獸)和銀行(雄獅)作為場上主力選手的進攻策略變了。上半場獨角獸企業(yè)發(fā)起全面進攻，并在細分領域占據優(yōu)勢，銀行積極防御、被動跟隨獨角獸企業(yè)的創(chuàng)新;下半場蘇醒的雄獅將變“積極防御”為“主動進攻”，獨角獸企業(yè)則由“主攻手”變?yōu)?ldquo;助攻手”，即由“技術應用自己做金融”變?yōu)?ldquo;技術輸出幫助銀行做好金融”。
二、銀行業(yè)不再沉睡，已強勢回歸
近期一個明顯的感觸:金融科技金融下半場，銀行獅象搏兔，皆用全力。從IT架構、頂層設計、新技術應用、體制機制突破等四方面全面發(fā)力，銀行正充分發(fā)揮原有優(yōu)勢，變積極防御為主動進攻。
1、IT架構梳理再造
未來數據是最重要的生產資料。多家銀行已開始重新整理傳統(tǒng)數據倉庫，重新定位傳統(tǒng)科技部門。專設一個部門，作為全行的“數據池”，專門負責內部數據的標準化整理和外部數據的融合式對接，實現(xiàn)行內總分行、部門間數據的互聯(lián)互通，任何業(yè)務部門可根據自身權限進行數據提取、使用與分析。同時，根據業(yè)務需要以項目小組的形式組建專項行動小組，由來自總行的數據分析師、來自業(yè)務部門或分行的專業(yè)分析師組成。最后以課題報告的形式呈報行領導，實現(xiàn)跨條線、跨部門、跨系統(tǒng)的數據融合與應用，顯著提升集團數據的利用深度與價值。
2、頂層設計戰(zhàn)略統(tǒng)領
一是高層高度重視金融科技業(yè)務推進常態(tài)化。多家銀行都在行領導層面新設委員會或辦公室，由董事長擔任主任，行長、副行長擔任副主任，定期就金融科技業(yè)務推進中的重大問題進行討論并決策。
二是金融科技職能劃分明晰化。銀行逐步撤銷或調整電子銀行部的職責，新設網絡金融部，其職能是負責金融科技戰(zhàn)略落地、統(tǒng)籌全行平臺搭建、運維和營銷。與一級部門個金部的關系是，網金部負責搭臺(建平臺)、個金部負責唱戲(找場景)。
三是金融科技戰(zhàn)略布局提前化。面對大數據、區(qū)塊鏈、云技術、人工智能等新興技術，銀行開始成立專項技術實驗室，專人專項長期跟蹤并研究該技術的前沿與應用動態(tài)，對金融科技的發(fā)展起到引領性的作用，并賦予該實驗室一定程度的試錯容錯機制。
3、區(qū)塊鏈技術快速應用
銀行同業(yè)正在積極探索并應用區(qū)塊鏈技術，部分國有大行瞄準了精準扶貧領域。通過制定鏈鏈對接的接入標準和規(guī)范，從用戶管理、資金劃撥管理和投后管理以及安全跨鏈互通標準等方面，全程監(jiān)控扶貧資金流向，解決了扶貧資金透明度不高和投放式粗放的難題，真正做到精準扶貧、精準脫貧。個別城商行成立了跨部門的區(qū)塊鏈專項項目組，未來擬在貴賓客戶權益系統(tǒng)、銀聯(lián)電子簽單等方面推廣應用。
4、體制機制突破
傳統(tǒng)銀行正在突破體制機制方面做出努力。一方面推出創(chuàng)新產品研發(fā)機制，給予新產品和新創(chuàng)意一定的容錯試錯空間，允許失敗。另一方面，創(chuàng)新人員管理機制，對一些稀缺性人才(如人工智能、區(qū)塊鏈等)可以打破傳統(tǒng)的薪酬體制，給予符合市場定價的較高薪酬。更為重要的是，對新設金融科技部門不考核利潤指標。如利潤指標均不是年終KPI的考核重點，而是重點考核客戶數、產品數以及為其他部門提供的服務滿意度等指標。
三、銀行要抓住下半場市場紅利釋放能量
面對銀行同業(yè)的強勢回歸、互聯(lián)網企業(yè)的定位轉變、從嚴監(jiān)管持續(xù)推進，銀行需客觀清醒地認識到當下正處于銀行發(fā)展金融科技形勢嚴峻、機遇恰好的轉折期，應重視細化頂層戰(zhàn)略、主動調整行為戰(zhàn)術，力爭在金融科技下半場占據戰(zhàn)略優(yōu)勢地位。
一是構建“數據池”，實現(xiàn)行內數據互聯(lián)互通、行外數據融合對接。內部數據的梳理與整合是銀行業(yè)務創(chuàng)新與轉型的根本基礎，更是與外部數據融合對接的重要前提。建議單設一個部門對數據進行統(tǒng)一管理，負責內外部數據的標準化整理與對接，滿足總分行、部門間的數據提取、分析與應用的需求。為下一步大數據分析、跨界平臺對接、云平臺搭建等多項技術創(chuàng)新夯實基礎。
二是進一步明確與金融科技相關業(yè)務部門的職責。建議由一個部門統(tǒng)籌全行平臺搭建、運維與營銷事宜，負責全行互聯(lián)網金融戰(zhàn)略落地。具體業(yè)務部門只負責場景建設和產品創(chuàng)意。
三是發(fā)揮并壯大金融科技研究力量，切實做到對金融科技前沿領域和同業(yè)動態(tài)進行實時跟蹤與研究。對照同業(yè)的做法，建議銀行充實金融科技方向的研究人才，尤其是區(qū)塊鏈、人工智能、云技術、大數據分析等方向，有針對性的設立專項研究小組。同時，進一步發(fā)揮金融科技研究室在戰(zhàn)略方向與行業(yè)動態(tài)的跟蹤與研究作用。
四是加快新興技術在具體業(yè)務場景的應用速度。建議在非核心技術方面可與第三方技術公司合作，加速技術迭代、創(chuàng)意落地并推向市場，以在同業(yè)競爭獲取先發(fā)優(yōu)勢。
五是適當地突破傳統(tǒng)體制機制，為技術創(chuàng)新提供一定的試錯容錯空間。建議對新設部門(互聯(lián)網中心)在人才隊伍、考核機制和激勵機制方面給予新嘗試。如允許高薪聘用稀缺人才，考核重點從利潤導向轉為獲客、服務導向，對參與重點項目或有特殊貢獻的年輕人給予特殊晉升通道等等。
總之，打鐵還需自身硬。在資金成本、風險控制、聲譽形象、客戶基礎和線下渠道等多個方面，銀行都有著互聯(lián)網金融企業(yè)所不具備的金融優(yōu)勢，應充分用好這些天然的優(yōu)勢，做好內部資源打通和外部資源整合。在監(jiān)管趨于規(guī)范化、穿透式和統(tǒng)一化的大背景下，主動進攻并調整戰(zhàn)術的銀行將強勢回歸金融科技，成為戰(zhàn)場主攻手。
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責編：yulina
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