“你的信用分多少？”、“芝麻信用可以分期買車嗎”、“征信有不良記錄，辦理貸款購車能通過嗎？”不知不覺間，征信已慢慢滲入我們的生活，每個人或多或少都在享受信用帶來的便利。
前幾天，支付寶宣布正式上線租房平臺、芝麻信用650分以上可以免租房押金的消息在朋友圈刷了屏，不少人感慨信用的“值錢”。而實際上，征信在汽車金融領(lǐng)域的存在感更強，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的興起、征信市場的開放和完善，利用自己的信用免押金或保證金租車、低首付貸款購車已越來越普遍。資金方也日趨傾向于接入更多的外部互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)。
貸款購車門檻降低需新興征信
并非言必稱風控，而是作為金融業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)工具，征信于風控的重要性可想而知。二者相伴相生，新征信產(chǎn)品和手段在汽車金融各資金方管理中的廣泛應(yīng)用，正是基于市場的需求。
汽車金融專業(yè)委員會的一組數(shù)據(jù)顯示，截至2017年第一季度末，汽車金融公司貸款規(guī)模超過5511.66億元人民幣，其中經(jīng)銷商批發(fā)貸款余額超過965.34億元，占貸款比例約17.5%，零售貸款余額超過4518.90億元，占比約82%，融資租賃貸款余額27.43億元人民幣，占比約0.5%。以上還僅是汽車金融公司的貸款規(guī)模。
顯然，傳統(tǒng)的信用體系主要是人行征信數(shù)據(jù)已覆蓋不了不斷擴大的貸款規(guī)模。畢竟傳統(tǒng)征信雖然具有權(quán)威性，但其數(shù)據(jù)覆蓋面有限。人行個人征信系統(tǒng)收錄的8.8億自然人中，尚余5億人沒有借貸記錄。且人行的信用報告數(shù)據(jù)主要來自各大商業(yè)銀行、證券、保險等持牌金融機構(gòu)上傳信息及部分政府部門數(shù)據(jù)，未將互聯(lián)網(wǎng)金融貸款數(shù)據(jù)納入其中。更無需提，目前許多平臺尚未接入央行的征信系統(tǒng)。
而恰恰是融資租賃公司、擔保系、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、電商平臺的車貸業(yè)務(wù)易出現(xiàn)騙貸、借款不還等風險問題。一方面，企業(yè)和個人征信情況較好的新車客戶，大都通過銀行、汽車金融公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款購車，融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)更多在資質(zhì)“不太理想”的客戶和市場混亂的二手車貸上。
另一方面，各資金方現(xiàn)今都在強調(diào)效率，很多平臺推出車秒貸、1分鐘審批、“一證貸”、“兩證一卡”等金融產(chǎn)品，工作的高效對風控、接入征信數(shù)據(jù)提出更高要求。
互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信帶來的改變
當然，反過來講，近兩年汽車金融業(yè)務(wù)飛速拓展，一定程度上也得益于互聯(lián)網(wǎng)征信的興起。依托于即時可得的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，資金方可以快速生成評估結(jié)果、完成線上審批，又能夠多維度評估客戶資質(zhì)、實現(xiàn)全生命周期監(jiān)測客戶信用狀況。
過去由于我國征信行業(yè)一直沒有專門法規(guī)，民營機構(gòu)沒有獨立、穩(wěn)定的數(shù)據(jù)來源，國內(nèi)征信市場一直是以央行為主導的單一格局。隨著2014年央行表態(tài)對征信市場持開放態(tài)度，加上許多網(wǎng)絡(luò)大平臺均積累了海量的用戶數(shù)據(jù)，征信機構(gòu)一下子多了不少。目前芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信中心、拉卡拉信用等8家機構(gòu)獲準進行個人征信的準備工作，其中就有多家互聯(lián)網(wǎng)科技公司。
不同于傳統(tǒng)征信，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)來源廣泛，主要包括網(wǎng)購、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索行為、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等多場景中的信用表現(xiàn)，再經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)科技公司的數(shù)據(jù)整合、處理，可以多維度對征信對象進行分析。特別是相較傳統(tǒng)征信的“靜態(tài)性”，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信可以實時反映用戶的個人信用狀況，如一定時期內(nèi)變壞或好轉(zhuǎn)，可以及時提醒授信資金方采取相應(yīng)策略。不少征信專家認為：網(wǎng)絡(luò)征信是傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)升級，是對傳統(tǒng)征信的徹底改革。
同時結(jié)合新興科技，這兩年征信公司業(yè)務(wù)也從傳統(tǒng)征信（個人信用記錄的共享查詢）擴展到風控服務(wù)。擴展后的征信服務(wù)包括包括反欺詐、大數(shù)據(jù)風控、信用評分建模等。這很大程度上滿足了汽車金融資金方的需求，特別是獲取傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不方便的融資租賃公司和新興互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺。
基于此，目前包括汽車金融公司在內(nèi)的多家資金方平臺都陸續(xù)引入了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信，如彈個車根據(jù)客戶芝麻信用評分確定其購車貸款方案，美利車金融則外接了30多個第三方征信數(shù)據(jù)。如此利好授信方風控的同時，也在讓消費者的信用“變現(xiàn)”。
傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信待融合
雖然互聯(lián)網(wǎng)征信可以與央行征信形成互補，但從實際情況看，我們對國內(nèi)征信體系發(fā)展還不能過于樂觀。兼顧征信業(yè)發(fā)展和個人隱私保護的監(jiān)管壓力、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信尚不成熟、傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的融合等都是國內(nèi)征信發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，也影響著汽車金融業(yè)務(wù)和風控。
第一，兼顧征信業(yè)發(fā)展和個人隱私保護的監(jiān)管壓力。2015年央行通知8家機構(gòu)做好個人征信的準備工作，但至今還未頒發(fā)個人征信牌照，僅是開了“半扇門”。一方面，征信發(fā)展需要采集、處理信用數(shù)據(jù)，供一些平臺介入使用；另一方面，采集信息未把握好尺度易侵犯公民個人隱私，監(jiān)管者擔心“一收就死、一放就亂”。這就使得市場上的征信機構(gòu)很多，都缺乏資質(zhì)情況下，哪家數(shù)據(jù)更具參考性并不明晰。汽車金融資金方選擇接入哪家數(shù)據(jù)，會有評估上的難度。
第二，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信還處在非常初級的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信息量雖多但也很散、很雜，其中很多與個人信用關(guān)聯(lián)度較弱，需花費大量精力從中篩選有價值的數(shù)據(jù)，整個過程容易導致評估結(jié)果不準確。且目前能對數(shù)據(jù)進行深入分析、處理的人才也不多。
第三，傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信尚未很好融合。央行征信數(shù)據(jù)來源雖單一、覆蓋面有限，但如前面提到的都是一些信貸、保險、稅收等方面的金融收據(jù)，同用戶個人信用關(guān)聯(lián)度強，受到授信機構(gòu)看重。所以當前大多汽車金融資金方仍傾向于積極介入央行征信系統(tǒng)。而盡管互聯(lián)網(wǎng)征信一定程度上彌補了傳統(tǒng)征信的“缺陷”，但它們并未有機結(jié)合起來，發(fā)揮體系性作用。
此外，征信體系發(fā)展成熟也需要授信機構(gòu)之間的欺詐、失信數(shù)據(jù)共享。而各汽車金融資金方多對上名單的客戶數(shù)據(jù)進行共享，正常貸款客戶的數(shù)據(jù)會有所保留、亦或并未認識到共享的必要。如此每家獲取到的客戶信用信息勢必會有所缺失，影響結(jié)果評估和信用監(jiān)測。當然，針對征信存在的諸多問題，很多汽車金融資金方在利用其構(gòu)建自身風控模型過程中也在不斷調(diào)整和規(guī)避。
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責編：yulina
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