就在微信與支付寶掃碼支付各自為政、互不相容時，6月16日，安徽全省83家農(nóng)商銀行宣布，商戶只要使用安徽農(nóng)金系統(tǒng)的“金農(nóng)信e付”產(chǎn)品，銀行就會為商戶生成專屬二維碼，客戶使用農(nóng)商銀行的社區(qū)e銀行、支付寶、微信等任何一個渠道掃碼支付，多碼合一，即可迅速完成付款。隨后，相似的產(chǎn)品才陸續(xù)出現(xiàn)在國內(nèi)其他市場，并迅速鋪開。
一邊是支付寶、微信支付在線下支付步步為營，一邊是各家銀行的手機銀行小步慢跑，雖然各大銀行都在尋求突圍，但這一次卻被安徽農(nóng)村商業(yè)銀行捷足先登。
怎么干？從電商切入，回歸金融服務的本質(zhì)
“支付僅需一秒，用哪種支付都行，這種體驗簡直太美妙，要知道這是在農(nóng)村，即使現(xiàn)在村子里找個POS機刷卡都不是件容易的事。”安徽省六安市裕安區(qū)消費者張靜如此描述她的支付經(jīng)歷。張靜的手機只安裝了支付寶，她到鎮(zhèn)上買東西，卻遇到商家僅支持當?shù)剞r(nóng)商銀行的二維碼支付，她形容當時的心情是恨得“牙癢癢”。“現(xiàn)在多碼合一，用哪種支付方式都行，這才是‘現(xiàn)代’版的農(nóng)村。”張靜說。
如果說，“風乍起，吹皺一池春水。”在金融行業(yè)，這個風口是科技和互聯(lián)網(wǎng)大潮。
1994年，比爾·蓋茨拋出了一個著名的“黑色預言”，他認定傳統(tǒng)零售銀行將在21世紀成為“滅絕的恐龍”。20年后，預言顯現(xiàn)。此時的中國，阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融激戰(zhàn)正酣，先是借打車軟件點燃移動支付大戰(zhàn)，又各自列席5家民營銀行股東名單之中?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們推動的一系列事件更被視作攪局傳統(tǒng)銀行業(yè)：螞蟻金服成立、百度錢包上線、京東熱推消費金融、小米力投P2P等，全球新金融的滾滾浪潮勢不可擋。
相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，被譽為“宇宙大行”的四大國有銀行不甘落后。3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰(zhàn)略合作。按照協(xié)議和業(yè)務合作備忘錄，雙方將共同推進建行信用卡線上開卡業(yè)務，以及線下線上渠道業(yè)務合作、電子支付業(yè)務合作、打通信用體系。6月16日，京東集團董事局主席劉強東與中國工商銀行董事長易會滿正式簽署全面合作協(xié)議。雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶乃至電商物流，展開全面合作。6月20日，百度與中國農(nóng)業(yè)銀行達成戰(zhàn)略合作，合作領域主要是金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶，雙方還將組建聯(lián)合實驗室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索。6月22日，中國銀行對外宣布，“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌成立，二者將基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等方面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
龍頭之間的合作，代表的是行業(yè)發(fā)展風向。中農(nóng)工建四大行，銀行界翹楚，本身就是“豪門”。BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)公司，擅長的是數(shù)據(jù)與技術。雙方合作優(yōu)勢互補。但是，誰能被市場接受，并不能取決于“塊頭大小”和一廂情愿，相對于大中型城市，縣域金融市場蛋糕很大，但這塊蛋糕又很難吃進嘴里，這是業(yè)界公認的“秘密”。
此外，“秘密”之外的一個現(xiàn)實是，在科技面前，落后和發(fā)達地區(qū)處于同一起跑線。
“從產(chǎn)品屬性上歸類，‘金農(nóng)信e付’屬于聚合支付平臺。它使用起來非常簡單，可以規(guī)避現(xiàn)金交易帶來的不便和風險，改善城鄉(xiāng)支付結算環(huán)境。”安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任鐘園介紹說，近年來安徽農(nóng)商銀行系統(tǒng)從移動端開始發(fā)力，先后推出手機銀行和“社區(qū)e銀行”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，“金農(nóng)信e付”聚合支付平臺是在上述產(chǎn)品持續(xù)推廣的基礎上，整合并提升目前主流、尖端的移動支付技術后開發(fā)的“支付平臺”。
相較于城市移動支付，“金農(nóng)信e付”在縣域?qū)用嫫占案鼮檠杆?，得到了商戶們的認可和喜愛。其根本原因有三。
一是“金農(nóng)信e付”既能讓消費者通過不同支付工具完成掃碼支付，又能讓商戶輕松完成多渠道收單業(yè)務，實現(xiàn)資金的統(tǒng)一歸結和結算，讓支付變得更加簡單，這是移動支付共性特征使然。二是相較于城市，“金農(nóng)信e付”能給消費者帶來更多實惠，作為消費者在“金農(nóng)信e付”平臺，可享受分期支付，減輕付款的壓力；商戶憑借交易流水，不但有積分，還可以享受靈活快捷的貸款服務，解決資金需求的難題，既能便民又能惠民。三是對商戶來說，使用“金農(nóng)信e付”可享受多項實惠。客戶使用社區(qū)e銀行支付，免收商戶手續(xù)費，所收款項實時到賬；通過支付寶、微信支付，手續(xù)費率低至0.2%，所收款項次日到賬。在推廣階段，安徽省內(nèi)商戶只要撥打安徽農(nóng)商銀行96669熱線電話，就可享受上門服務，免費獲取二維碼臺卡和門貼。
顯然，對農(nóng)村金融機構來說，互聯(lián)網(wǎng)和科技作為服務手段，很好地實現(xiàn)了普惠金融價值，其作用綜合體現(xiàn)為：完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施，填補農(nóng)村金融服務空白，推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，進一步拓寬服務渠道，延伸服務內(nèi)涵，建立了多層次、多功能、全方位的金融服務體系，切實打通金融服務“最后一公里”。
干什么？讓金融服務插上e翅膀
金融業(yè)務始于賬戶，支付只是開端，對銀行來說，二維碼支付只是金融機構在移動支付領域創(chuàng)新的一個縮影，金融與科技結合，創(chuàng)造出新金融模式。這種新金融模式對于銀行來說，過去更多的是規(guī)模粗放式增長，而未來更多的是聚焦在場景上、在用戶交互上，基于對用戶認知和場景的滲透，創(chuàng)造出更多交易機會，向精細化經(jīng)營邁進。
“‘金農(nóng)信e付’既是一款便民、惠民的聚合支付產(chǎn)品，也是農(nóng)商銀行系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領域推進普惠金融服務的一次實踐。以此為契機，農(nóng)商銀行系統(tǒng)將順勢而為、緊密契合社交生活、公共交通、網(wǎng)絡購物等日常支付場景，不斷豐富‘金農(nóng)信e付’在餐飲、旅游、購物等衣食住行各個方面的應用場景，同時持續(xù)加快服務網(wǎng)絡和服務能力建設，繼續(xù)加強產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，推動金融服務與居民生活、社區(qū)商業(yè)的深度融合，走出一條全新的普惠金融服務之路。”安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長陳鵬這樣定義。
根據(jù)安徽省聯(lián)社規(guī)劃，為了讓全省廣大農(nóng)村（社區(qū)）群眾足不出村（社區(qū)）就能享受到便利的“一站式”生產(chǎn)生活金融服務，平等地享有參與經(jīng)濟社會發(fā)展的機會，讓廣大群眾創(chuàng)業(yè)更容易、服務更便捷和受惠更廣泛，進一步激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，有效促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展，將在安徽城鄉(xiāng)社區(qū)、行政村等固定場所，通過配備相應的服務設施，有效整合金融、電商、物流、社區(qū)、政務、公益等各類社會資源，為所在地一定范圍內(nèi)的城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)和其他經(jīng)濟組織提供小額存取款、繳費充值、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上代購代售、社區(qū)生活商圈、快遞收發(fā)、便民健康、信息咨詢等服務的“一站式、多功能、綜合性”金融服務點，這種金融網(wǎng)點將是安徽農(nóng)金惠農(nóng)金融服務室和助農(nóng)取款點的升級版，是安徽農(nóng)金普惠金融和社區(qū)e銀行建設的重要載體，統(tǒng)一名稱是“金農(nóng)信e家”。
“金農(nóng)信e家”將采用安徽省聯(lián)社設計統(tǒng)一的“金農(nóng)信e家”標識和外部形象設計，以求外觀、標識、自助區(qū)域布局等風格統(tǒng)一，此外，還將按照建立的先后順序，將金融服務室納入全省范圍內(nèi)統(tǒng)一編號，“金農(nóng)信e家”統(tǒng)一登記造冊。
“我們所有的出發(fā)點都是為了便民、惠民。截至8月末，手機銀行用戶規(guī)模、交易規(guī)模皆創(chuàng)歷史新高，不僅用戶數(shù)即將突破800萬大關，交易規(guī)模也高達4406.41億元。全省每8人中就有1人使用；社區(qū)e銀行累計簽約商戶71.45萬戶，較年初新增63.30萬戶；社區(qū)e銀行累計交易商品或服務1349萬件（宗），10.08億元。今年以來，社區(qū)e銀行累計交易876.48萬件，6.87億元，月均交易近億元。”安徽省聯(lián)社副主任孫斌說，支付只是手段，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣，競爭的核心是產(chǎn)品和服務品質(zhì)，如何通過賬戶及支付，提供綜合服務才是關鍵。
之所以對金融服務室和助農(nóng)取款點進行升級，安徽的考慮主要有五個方面。
一是建設不夠規(guī)范。前期金融服務室建設主要由各農(nóng)商銀行自行主導建設，全系統(tǒng)層面缺乏品牌、形象、功能的統(tǒng)一標準。因此，各農(nóng)商行在金融服務室建設時，均只能自行規(guī)劃設計，建設標準不統(tǒng)一，有的是助農(nóng)取款點簡單升級的，有的依托自助銀行改造的，也有的是網(wǎng)點搬遷后簡單再利用的。
二是發(fā)展不平衡。截至2016年末，設立金融服務室超過100個的農(nóng)商行有17家農(nóng)商銀行，而低于50個的有41家農(nóng)商銀行。同樣，業(yè)務交易規(guī)模也很不平衡，2016年交易筆數(shù)超過1萬筆的僅有24家農(nóng)商行，而有18家農(nóng)商行交易尚未達到1000筆。
三是資源未有效整合。金融服務室設備功能和服務單一，大部分僅提供小額存取款轉(zhuǎn)賬、殘幣兌換、金融知識宣傳等簡單的金融服務，尚未充分整合電子商務、社區(qū)政務等服務，無法更好滿足群眾日益多元化的金融和生活服務需求。
四是風險防范有待加強。從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，多為兼職僅接受了有限的培訓，業(yè)務操作技能和水平有限，容易造成操作失誤，存在操作風險和道德風險；隨著業(yè)務功能的不斷豐富，現(xiàn)金量的逐步增加，監(jiān)控設施和聯(lián)防機制的缺乏，防盜、防搶、防詐騙的能力較弱，存在人員和資金安全風險。
五是考核激勵有待加強。部分農(nóng)商行沒有制定完善的考核激勵制度，為完成監(jiān)管部門的考核任務，金融服務室設立隨意性較大，對金融服務室業(yè)務經(jīng)辦人員缺乏有效的激勵政策和措施，不能調(diào)動經(jīng)辦人員的積極性，無法充分發(fā)揮金融服務室作用。
“‘金農(nóng)信e家’將采用線上線下結合原則。以線下自助設備為依托，為客戶提供現(xiàn)金存取、自助簽約等面對面服務，同時借助先進的互聯(lián)網(wǎng)及移動支付技術，通過手機銀行、社區(qū)e銀行為客戶實現(xiàn)賬務查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、便民繳費、居民生活、投資理財?shù)染€上服務，打造出全方位、多層次、立體化的金融服務網(wǎng)絡。”孫斌說，在運行上，將堅持開放包容、互利共贏理念，加強跨業(yè)、跨界合作，不斷集聚各類行政和社會資源，豐富完善服務功能，積極滿足群眾需求，持續(xù)增強服務體驗，將“金農(nóng)信e家”金融服務室打造成為群眾喜愛的場所。
全力布局最大競爭點
從現(xiàn)金交易到刷卡是一種創(chuàng)新，從刷卡到手機支付可以說是一種顛覆。二維碼支付的未來，毫無疑問，農(nóng)村市場是一塊等待開發(fā)的處女地。關鍵是，如何定義“這塊地”，是攫取式占有還是共享式開發(fā)。
事實上，如今的“農(nóng)信社”已今非昔比。僅以安徽為例，截止到2016年底，全系統(tǒng)資產(chǎn)總額突破1萬億元；各項存款8071億元，增長18.3%；各項貸款5114億元，增長14.07%；全年繳納各項稅收46.41億元；存貸款市場份額等十多項經(jīng)營指標繼續(xù)位居安徽省銀行業(yè)第一。在金融科技方面，借助省聯(lián)社平臺綜合研發(fā)能力，自助銀行、電子銀行、流動銀行惠民“三網(wǎng)”，手機銀行突破800萬戶，“社區(qū)e銀行”交易額突破10億元，汽車銀行進村、拎包銀行入戶，農(nóng)村金融服務水平進一步提升。
中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2017）》稱，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)農(nóng)村發(fā)展嚴重滯后于城市。相比信息化程度和銀行卡滲透率較高的一二線城市，農(nóng)村由于信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點少，ATM機、POS機零星布置的原因，大多數(shù)農(nóng)民辦卡、用卡困難，農(nóng)村銀行卡市場的發(fā)展滯后，農(nóng)村居民的基本金融服務仍然在很大程度上得不到滿足，農(nóng)村人口的銀行卡持卡率遠低于城市人口。
在落后地區(qū)農(nóng)村，金融服務不僅僅是銀行卡問題，有了卡還要有刷卡的設備，以及承載設備的房屋、人員等要件。
早在2014年，銀監(jiān)辦發(fā)〔2014〕222號《中國銀監(jiān)會辦公廳關于推進基礎金融服務“村村通”的指導意見》為深入推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，著力推動基礎金融服務向行政村延伸，打通農(nóng)村基礎金融服務“最后一公里”，結合“金融服務進村入社區(qū)工程”，引導和鼓勵銀行業(yè)金融機構向行政村延伸基礎金融服務，力爭用三至五年時間，總體實現(xiàn)行政村基礎金融服務“村村通”。村村通硬件布局上，鼓勵采取鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點延伸服務，在符合條件的行政村建設簡易便民網(wǎng)點和布設電子機具等方式，夯實基礎金融服務“村村通”的渠道基礎，提高服務普惠度。在各項便民網(wǎng)點中，金融服務室是載體。放諸行業(yè)，金融服務室建設被賦予彌補金融服務“最后一公里”的有力抓手。
“為積極貫徹落實省委省政府及中國人民銀行關于完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施和填補農(nóng)村金融服務空白的要求，全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)自2015年以來陸續(xù)開展了金融服務室建設工作。截至2016年底，全系統(tǒng)共建設銀行卡助農(nóng)取款點6257個、惠農(nóng)金融服務室4822個，全年提供金融服務203.1萬筆，金額37.74億元，其中助農(nóng)取款30.9萬筆，金額1.47億元，開展金融知識宣傳1700余次，發(fā)放宣傳折頁13.9萬份。”陳鵬說。
但金融服務室怎么建，各家銀行標準不同，即使同一家銀行，在不同地區(qū)，建設亦不同。
關于農(nóng)村金融服務室建設升級、擴容和全覆蓋問題，人民銀行合肥中心支行黨委書記、行長劉興亞告訴記者，該行在2016年初就明確將此作為年度重點督辦工作，實行掛牌督辦、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、協(xié)同推進，并積極爭取省政府支持，將惠農(nóng)金融服務室建設作為推進全省農(nóng)村金融綜合改革和普惠金融發(fā)展的重要基石，提升至政府主導的綜合性重點工程，納入對各市政府金融工作績效考核項目。
因為95%以上的金融服務室屬于農(nóng)商行系統(tǒng)，升級、擴容和全覆蓋勢在必行?；蒉r(nóng)金融服務室扎根農(nóng)村、服務“三農(nóng)”，這就要求服務室的服務功能要“接地氣”、品牌形象要“顯規(guī)范”，運行管理要“講規(guī)矩”。為此，安徽省聯(lián)社設計統(tǒng)一的“金農(nóng)信e家”標識和外部形象設計，建設標準分為三類，一是旗艦型，由各農(nóng)商銀行獨立建設，一般設立在市區(qū)、縣城或有條件的大型集鎮(zhèn)，以自助銀行（CRS、BST）為主要設備為客戶提供自助金融服務，同時提供包含便民、社區(qū)e銀行、宣傳教育、政務等服務。二是標準型，由各農(nóng)商銀行獨立建設，一般設立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及集貿(mào)市場、校園等周邊，以金農(nóng)惠民寶為主要設備為客戶提供自助或輔助金融服務，同時提供便民、社區(qū)e銀行、宣傳教育、政務等服務。三是簡約型，是助農(nóng)取款點的升級版（即人行的惠農(nóng)金融服務室），建設地點以行政村為主，依托村委會、供銷社、超市、衛(wèi)生院等場所，以金農(nóng)惠民寶為主要設備，提供金融服務和業(yè)務宣傳。
安徽省聯(lián)社電子銀行部總經(jīng)理王波告訴記者，在“金農(nóng)信e家”里，通過配備相應的服務設施，有效整合金融、電商、物流、社區(qū)、政務、公益等各類社會資源，為所在地一定范圍內(nèi)的城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)和其他經(jīng)濟組織提供小額存取款、繳費充值、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上代購代售、社區(qū)生活商圈、快遞收發(fā)、便民健康、信息咨詢等服務的“一站式、多功能、綜合性”金融服務點，是安徽農(nóng)金惠農(nóng)金融服務室和助農(nóng)取款點的升級版，是安徽農(nóng)金普惠金融和社區(qū)e銀行建設的重要載體，未來亦是農(nóng)商銀行與各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司競爭的一個有力籌碼。
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責編：yulina
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