作為一名中型險(xiǎn)企的高管，對(duì)于何浩（化名）來(lái)說(shuō)，9月6日是忙碌的一天。
9月6日上午，國(guó)家會(huì)議中心，手?jǐn)y人臉識(shí)別、語(yǔ)音語(yǔ)義識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等技術(shù)，中國(guó)平安旗下的金融科技公司金融壹賬通召開(kāi)了“智能保險(xiǎn)云”產(chǎn)品發(fā)布會(huì)，推出“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，并面向全行業(yè)開(kāi)放。
9月6日下午，北京新聞大廈，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“中國(guó)保信”）與中國(guó)汽車技術(shù)研究中心向保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布了事故車定損云平臺(tái)。而與此同時(shí)，千里之外的上海，螞蟻金服“車險(xiǎn)分”上線百天溝通會(huì)正在上海中心光明頂舉行，回顧“車險(xiǎn)分”發(fā)布百天之外，6月27日正式開(kāi)放的“定損寶”也成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。
工作地點(diǎn)在北京的何浩，受邀參加了兩場(chǎng)發(fā)布會(huì)，回顧6月底的“定損寶”發(fā)布會(huì)，何浩樂(lè)見(jiàn)其成的同時(shí)也感觸到一絲隱憂：
一方面是大企業(yè)、大平臺(tái)對(duì)于新技術(shù)開(kāi)放共享帶來(lái)的定損、賠付便利，另一方面也意味著使用了這些或許意味將面臨著數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。
以何浩所熟悉的車險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)看，保險(xiǎn)科技的開(kāi)放與共享正呈現(xiàn)三足鼎立的局面，已經(jīng)在其他金融科技領(lǐng)域有過(guò)嘗試的三家機(jī)構(gòu)（平安、螞蟻、中國(guó)保信）正在用技術(shù)給諸多面臨虧損難題的中小財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)更多的可能性。
但讓何浩略覺(jué)遺憾的是，在最應(yīng)該做這件事的中國(guó)保信發(fā)布會(huì)上，沒(méi)看到人工智能的部分，他希望有更多類似的產(chǎn)品或技術(shù)推廣出來(lái)供中小險(xiǎn)企選擇。
眼下，保險(xiǎn)科技不只是呈“三足鼎立”競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，還有保險(xiǎn)巨頭接踵而至；各有千秋的他們欲搶占競(jìng)爭(zhēng)高地……
當(dāng)科技賦能保險(xiǎn)
9月6日上午，上，同何浩一樣，逾百家產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司以及代理公司管理人員也參加了平安壹賬通的發(fā)布會(huì)。在這個(gè)名為“智能保險(xiǎn)云”的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上，“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”兩大產(chǎn)品被推出，在中國(guó)平安看來(lái)，這是公司保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的核心技術(shù)。
據(jù)了解，“智能認(rèn)證”主要是利用人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等人工智能技術(shù)為每位客戶建立起了生物檔案，完成對(duì)人、相關(guān)行為及屬性的快速核實(shí)。該技術(shù)使保險(xiǎn)行業(yè)從保單制跨越實(shí)名制直接到達(dá)“實(shí)人、實(shí)證、保單”三合一的“實(shí)人認(rèn)證”。
智能閃賠則是一款人工智能定損與風(fēng)控產(chǎn)品，基于高精度圖片識(shí)別（覆蓋所有乘用車型、全部外觀件、23種損失程度）、一鍵秒級(jí)定損（以海量真實(shí)理賠圖片數(shù)據(jù)作為訓(xùn)練樣本，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法智能對(duì)車輛外觀損失的自動(dòng)判定）、自動(dòng)精準(zhǔn)定價(jià)（通過(guò)主機(jī)廠發(fā)布、九大采集地采集與生產(chǎn)數(shù)據(jù)自動(dòng)回寫(xiě)三種方式，構(gòu)建覆蓋全國(guó)，精準(zhǔn)到縣市的工時(shí)配件價(jià)格體系）、智能風(fēng)險(xiǎn)攔截（構(gòu)建承保到理賠全量風(fēng)險(xiǎn)因子庫(kù)，開(kāi)發(fā)30000多種數(shù)字化理賠風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事中智能鎖死、智能攔截與事后智能篩查）四大技術(shù)亮點(diǎn)，可以大大提高定損時(shí)效。
而就在幾個(gè)月前，螞蟻金服也推出了類似的產(chǎn)品。6月27日，螞蟻金服向保險(xiǎn)行業(yè)全面開(kāi)放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，同樣也是通過(guò)人工智能圖像識(shí)別技術(shù)幫助車輛定損，用戶在通過(guò)支付寶接通定損寶程序后，可以很快知道受損部件、維修方案和價(jià)格。
在平安壹帳通發(fā)布會(huì)結(jié)束后，“車險(xiǎn)分”百日溝通會(huì)上，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群平臺(tái)運(yùn)營(yíng)部總經(jīng)理徐艷再次表明了螞蟻金服的開(kāi)放態(tài)度：將進(jìn)一步加大保險(xiǎn)平臺(tái)的開(kāi)放力度，未來(lái)螞蟻保險(xiǎn)的任何一款產(chǎn)品都不會(huì)由單一機(jī)構(gòu)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)。
100天前面世的“車險(xiǎn)分”，是根據(jù)螞蟻金服積累的用戶畫(huà)像數(shù)據(jù)，結(jié)合保險(xiǎn)公司積累的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，利用人工智能、數(shù)據(jù)建模等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)脫敏處理而得到的分?jǐn)?shù)，以使得保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)、更合理定價(jià)。
僅就理賠、定損層面看，無(wú)論是“智能閃賠”還是“定損寶”，都在反欺詐、節(jié)約查勘成本方面發(fā)揮了重要作用。
一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在投保、理賠、運(yùn)營(yíng)三個(gè)核心環(huán)節(jié)仍存在諸多痛點(diǎn)。從理賠看，以車險(xiǎn)為例，平均耗時(shí)超過(guò)3天，且賠付滲透率較高,如車險(xiǎn)行業(yè)賠付滲漏就超500億，效率低風(fēng)險(xiǎn)大。而據(jù)中國(guó)平安相關(guān)人員介紹，“智能閃賠”面向全行業(yè)推廣后，預(yù)計(jì)“時(shí)效慢糾紛多”和“滲漏風(fēng)險(xiǎn)高”的問(wèn)題將得到大幅改善，為車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)超過(guò)200億元的滲漏管控收益，帶動(dòng)40%以上理賠運(yùn)營(yíng)效能提升。螞蟻金服亦表示“保險(xiǎn)公司應(yīng)用‘定損寶’后，預(yù)計(jì)可減少查勘定損人員50%的工作量。”
各有千秋
9月6日下午，何浩還受邀趕赴另外一個(gè)會(huì)場(chǎng)—中國(guó)保信與中國(guó)汽車技術(shù)研究中心事故車定損云平臺(tái)發(fā)布會(huì)。作為行業(yè)在理賠作業(yè)場(chǎng)景下的基礎(chǔ)設(shè)施，事故車定損云平臺(tái)的建設(shè)背景、建設(shè)定位、建設(shè)現(xiàn)狀與功能都進(jìn)行了演示。
2017年6月，商車二次費(fèi)改落地，面對(duì)大型險(xiǎn)企市占率、營(yíng)銷渠道、承保能力、核保能力等優(yōu)勢(shì)，費(fèi)改過(guò)程中，中小險(xiǎn)企仍然面臨著渠道薄弱，承保與核保能力不足，承保虧損風(fēng)險(xiǎn)加劇難題，2016年共有81家財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平產(chǎn)險(xiǎn)“老三家”的車險(xiǎn)承保利潤(rùn)占全行業(yè)車險(xiǎn)承保利潤(rùn)的85%，而80%以上的財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損。
在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生看來(lái)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)壓力較大的中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，無(wú)論是處于行業(yè)領(lǐng)先地位的平安還是保險(xiǎn)行業(yè)外有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的螞蟻金服，他們把自己成熟的產(chǎn)品開(kāi)放，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)是不言而喻的。
但在參加完三個(gè)發(fā)布會(huì)后，何浩說(shuō)仍然會(huì)保持觀望。在他看來(lái)，中國(guó)保信的平臺(tái)沒(méi)做人工智能的部分，它的產(chǎn)品有點(diǎn)像精友的第二代定損系統(tǒng)，最大的優(yōu)勢(shì)是數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，配件點(diǎn)選的唯一性和車型覆蓋廣度。
而平安和螞蟻金服都有只能認(rèn)證的技術(shù)相匹配，“螞蟻金服更突出了一下他的‘IT’方面優(yōu)勢(shì)，也就是相對(duì)人工智能方面。而平安的主業(yè)為保險(xiǎn)，本身積累了很多數(shù)據(jù)和理賠專業(yè)直接與人工智能結(jié)合確實(shí)比較專業(yè)，這個(gè)在損傷程度判定和反欺詐方面會(huì)有不錯(cuò)的表現(xiàn)”，何浩做出這樣的對(duì)比。
平安產(chǎn)險(xiǎn)副總經(jīng)理朱友剛表示，“智能閃賠”技術(shù)在2016年就開(kāi)始測(cè)試和使用，2017年上半年平安產(chǎn)險(xiǎn)處理車險(xiǎn)理賠案件超過(guò)499萬(wàn)件，智能攔截風(fēng)險(xiǎn)滲漏達(dá)30億。
而在使用上，螞蟻金服曾表示一段時(shí)間內(nèi)“定損寶”會(huì)免費(fèi)提供給中小險(xiǎn)企，而中國(guó)平安的兩項(xiàng)技術(shù)則會(huì)在免費(fèi)三個(gè)月后開(kāi)始收費(fèi)，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)該公司相關(guān)人士表示會(huì)看客戶需求來(lái)定價(jià)。
在何浩看來(lái)，對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，類似產(chǎn)品開(kāi)放的越多越好。就目前來(lái)看，只是針對(duì)外觀損失和小額案件，已經(jīng)帶來(lái)了很大層面的效率提升，但要想快速賠付還需要很多改變，比如說(shuō)單證和發(fā)票等相關(guān)資料是否免除等。
搶占高地
其實(shí)不僅平安、螞蟻金服、中國(guó)保信就此有所動(dòng)作，近期人保財(cái)險(xiǎn)也做了相關(guān)發(fā)布。
8月31日，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)在北京發(fā)布了“拇指理賠”、“全程托付”兩項(xiàng)服務(wù)，在車主遇到單車事故時(shí)，通過(guò)APP、微信，只需完成“一鍵報(bào)案、三張照片、確認(rèn)賬號(hào)”三個(gè)動(dòng)作，即可現(xiàn)場(chǎng)在線自主完成從出險(xiǎn)報(bào)案到收取賠款的全流程，理賠實(shí)現(xiàn)了零單證。但這些技術(shù)，只是服務(wù)于人保財(cái)險(xiǎn)自身業(yè)務(wù)。
當(dāng)前，以人工智能等新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)力的新一輪產(chǎn)業(yè)變革，正深刻改變?nèi)祟惿a(chǎn)生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，布局新科技，成為搶占新一輪競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。在年初，平安董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬明哲提出了3.0戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型：平安要從資本驅(qū)動(dòng)型的公司轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍简?qū)動(dòng)型的公司。
而對(duì)于在新技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)中這種開(kāi)放共享的做法，一位大型財(cái)險(xiǎn)公司管理人員表示，螞蟻金服作為一家技術(shù)平臺(tái)，把科技分享出來(lái)是順利成章的事，用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)看，這類平臺(tái)看中的一個(gè)是流量一個(gè)是數(shù)據(jù)。
而徐艷在談到螞蟻金服定位時(shí)表示，從整個(gè)行業(yè)角度來(lái)看，有整合性的提供服務(wù)的第三方是常態(tài)，國(guó)外市場(chǎng)有成熟的例子，在其他金融領(lǐng)域已經(jīng)做過(guò)嘗試和能力積累后，希望把這些復(fù)制到保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)產(chǎn)生價(jià)值。
在朱俊生看來(lái)，去做共享和開(kāi)放應(yīng)該是有自己的訴求，但也是合理的。以平安為例，作為一個(gè)優(yōu)秀的企業(yè)，他做了一些東西，如果行業(yè)特別是中小公司愿意接受，對(duì)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的輸出和品牌建設(shè)都是有價(jià)值的。“對(duì)于平安來(lái)說(shuō)，作為標(biāo)桿式的企業(yè)，他可能會(huì)希望在內(nèi)部探索的一些標(biāo)準(zhǔn)逐漸的能夠轉(zhuǎn)化成行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。”
在何浩看來(lái)，平臺(tái)架建起來(lái)后，無(wú)論隨著使用企業(yè)的增加會(huì)帶來(lái)哪些利益，但于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，成本是降低了。
但是，在上述產(chǎn)險(xiǎn)管理人員看來(lái)，這件事更多應(yīng)該由中國(guó)保信來(lái)做，而不是第三方平臺(tái)。朱俊生也表示，中國(guó)保信的功能就是幫助行業(yè)搭建公共數(shù)據(jù)信息的平臺(tái)，進(jìn)行行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，匯聚數(shù)據(jù)后，更應(yīng)該由中國(guó)保信來(lái)做這件事情，這也應(yīng)該是它的主要使命。
數(shù)據(jù)核心
何浩坦言，在使用這些服務(wù)降低成本的同時(shí)，不得不考慮數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，數(shù)據(jù)也就是核心客戶的信息，客戶流失和客戶隱私泄露都需要謹(jǐn)慎考慮。
上述大型險(xiǎn)企管理人員表示，最終中小公司選不選擇這種服務(wù)其實(shí)是也是一種自我的判斷。不選擇，那么就意味著你自己要去構(gòu)建整個(gè)的一個(gè)平臺(tái)或者是這樣一套系統(tǒng)，如果選擇了這種平臺(tái)，或許也意味著可能自己的數(shù)據(jù)可能被分享，盡管平臺(tái)強(qiáng)調(diào)會(huì)做數(shù)據(jù)隔離，但在大數(shù)據(jù)時(shí)代都是相對(duì)而言的。
而針對(duì)數(shù)據(jù)安全的這種擔(dān)憂，無(wú)論是平安還是螞蟻金服都表明了自己的態(tài)度。
徐艷表示，數(shù)據(jù)安全和用戶信息保護(hù)是對(duì)螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)的核心基本要求。對(duì)于合作保險(xiǎn)公司，螞蟻金服明確要求，除了必要的客戶服務(wù)、回訪以外，要進(jìn)行數(shù)據(jù)隔離不得用于其它商業(yè)目的和保險(xiǎn)的二次營(yíng)銷。
而關(guān)于記者的這個(gè)提問(wèn)，平安集團(tuán)常務(wù)副總經(jīng)理、首席運(yùn)營(yíng)官、首席信息執(zhí)行官陳心穎則展示出了足夠的信心，“平安并不缺客戶，一年前公司收購(gòu)了汽車之家，加之匯總計(jì)算平安已經(jīng)有5億的客戶。”“另一方面，產(chǎn)品管理是在金融壹賬通系統(tǒng)上，并且是在保險(xiǎn)云上，平安產(chǎn)險(xiǎn)是沒(méi)有權(quán)限的，另外，理賠服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制我們同業(yè)都要聯(lián)合起來(lái)，共同創(chuàng)建這樣的管理能力，而不是說(shuō)互相割裂”朱友剛表示。
無(wú)論是搶占保險(xiǎn)科技高地，還是爭(zhēng)奪行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)話語(yǔ)權(quán)，都需要市場(chǎng)主體來(lái)做出選擇。
在平安壹帳通發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，包括大地、陽(yáng)光、珠江人壽、中宏人壽、昆侖健康在內(nèi)等十余家公司已簽定合作意向書(shū)。而另一方面，已有18家保險(xiǎn)公司和螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)展開(kāi)數(shù)據(jù)產(chǎn)品合作。
保險(xiǎn)科技競(jìng)爭(zhēng)新局已然拉開(kāi)大幕，但數(shù)據(jù)安全之憂亦開(kāi)始“升溫”。
第三十四屆CIO班招生
國(guó)際CIO認(rèn)證培訓(xùn)
首席數(shù)據(jù)官（CDO）認(rèn)證培訓(xùn)
責(zé)編：yulina
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站（http://www.www.gypb.net/）內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作媒體供稿和第三方投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。
本網(wǎng)站刊載的所有內(nèi)容（包括但不僅限文字、圖片、LOGO、音頻、視頻、軟件、程序等）版權(quán)歸原作者所有。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，請(qǐng)及時(shí)通知本站，予以刪除。
搶沙發(fā)
