作為可能是最重要的“配套服務(wù)”而存在，消費(fèi)金融在消費(fèi)升級(jí)大潮中起到十分關(guān)鍵的作用。這也意味消費(fèi)金融從業(yè)者只要順應(yīng)時(shí)代潮流、采用恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)策略，就能夠獲得充分的發(fā)展機(jī)會(huì)，也因此，各關(guān)聯(lián)方都在厲兵秣馬圍繞消費(fèi)升級(jí)做文章。凡普金科旗下的凡普信就是這樣一個(gè)案例。
繼7月16日第二屆朗迪中國(guó)金融科技峰會(huì)上，個(gè)人小微借款定制化信息服務(wù)平臺(tái)“凡普信貸”升級(jí)為“凡普信”之后，11月9日，凡普信APP也正式上線，這是承載凡普信線上線下相結(jié)合模式的產(chǎn)品，更是凡普信踐行“讓金融更有溫度”核心理念的重要步驟，其背后的一系列服務(wù)消費(fèi)升級(jí)的消費(fèi)分期邏輯都值得行業(yè)借鑒。
消費(fèi)升級(jí)還有深層邏輯，“一站式”成消費(fèi)分期最優(yōu)選擇
許多人談及消費(fèi)升級(jí)，首先想到的是告別過(guò)去“湊合型”消費(fèi)觀念，轉(zhuǎn)而追求價(jià)格相對(duì)更高、品質(zhì)更有保障的商品和服務(wù)，直接反映就是淘寶上偽劣、廉價(jià)的貨品更難以售出，即使是雙11，人們追捧的也是那些好產(chǎn)品的折扣。
而事實(shí)上，這只是消費(fèi)升級(jí)的淺層邏輯。
作為社會(huì)整體進(jìn)步、個(gè)人消費(fèi)意識(shí)全面提高的產(chǎn)物，消費(fèi)的升級(jí)也是全方位的、深度進(jìn)行的：
消費(fèi)能力上，“略超”成為消費(fèi)關(guān)鍵詞，越來(lái)越多的人其消費(fèi)目標(biāo)往往稍稍超越自己的消費(fèi)承受力；
消費(fèi)場(chǎng)景上，必需型已經(jīng)向享受型轉(zhuǎn)變，80后、90后甚至00后在消費(fèi)上開(kāi)始更多偏向于基本生活之外的內(nèi)容；
消費(fèi)模式上，純消費(fèi)型被消費(fèi)理財(cái)型所代替，越來(lái)越多的人開(kāi)始思考在有限的收入水平、資產(chǎn)狀況下平衡消費(fèi)與支出的關(guān)系，消費(fèi)從此有了綜合性考量；
消費(fèi)程序上，便捷高效成為普遍訴求，消費(fèi)者渴望隨時(shí)、隨地消費(fèi)，厭惡消費(fèi)中的等待，厭惡消費(fèi)中的一切麻煩。
正因此，消費(fèi)升級(jí)深層邏輯下的優(yōu)質(zhì)金融信息服務(wù)應(yīng)當(dāng)是“多場(chǎng)景”、“個(gè)性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式，很明顯，這也是“一站式”平臺(tái)的特征，它成為金融科技“新零售”模式的最優(yōu)選擇。在行業(yè)內(nèi)，前文提到的凡普信，其品牌升級(jí)以及APP上線種種動(dòng)作，打造的正是一站式金融信息服務(wù)平臺(tái)模式，解決消費(fèi)升級(jí)背景下用戶最大的痛點(diǎn)，其布局值得行業(yè)借鑒。
來(lái)看看凡普信是怎么做的。除了持續(xù)增長(zhǎng)的線下門(mén)店數(shù)量，凡普信在業(yè)務(wù)范圍上也不斷擴(kuò)展，主要包括：A、專業(yè)小微借款信息服務(wù)；B、城市商圈消費(fèi)分期平臺(tái)“任買”，一方面通過(guò)渠道對(duì)接各類消費(fèi)類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，例如二手電商、O2O教育、旅游出行，另一方面通過(guò)自營(yíng)模式為消費(fèi)者在合作商戶買單提供分期便利；C、車輛融資租賃服務(wù)產(chǎn)品“凡普快車”，創(chuàng)新售后回租的方式緩解有車一族的資金壓力。
通過(guò)以上整合，消費(fèi)者可以在凡普信享受抵押類借款、無(wú)抵押類借款、信用授信產(chǎn)品、消費(fèi)分期產(chǎn)品、小微企業(yè)信貸等不同產(chǎn)品的信息服務(wù)，來(lái)自不同社會(huì)背景（例如外商獨(dú)資企業(yè)、國(guó)有企事業(yè)單位、民營(yíng)企業(yè)的雇員以及小微企業(yè)主等）、不同年齡階層的消費(fèi)者都可以享受到定制化的消費(fèi)分期產(chǎn)品。
一站式的金融信息服務(wù)對(duì)應(yīng)解決了消費(fèi)者的痛點(diǎn)：多場(chǎng)景的開(kāi)發(fā)滿足更多享受型需求，提前為消費(fèi)者想到更多消費(fèi)可能（例如旅游出行）；一對(duì)一的服務(wù)讓每一個(gè)消費(fèi)者享受到與自己資產(chǎn)和收入狀況匹配的信貸服務(wù)，不再千篇一律（例如為有車一族定制融資租賃方案）；最后，就是幾乎所有的消費(fèi)需求都能在凡普信這里得到支持，“一次性解決”讓便捷性大為提高。
總之，消費(fèi)升級(jí)的深層邏輯，決定了與之對(duì)應(yīng)的一系列金融信息服務(wù)也應(yīng)同時(shí)“升級(jí)”。對(duì)消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，消費(fèi)升級(jí)帶來(lái)了無(wú)限的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也提出了新的挑戰(zhàn)，更好地應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，才能在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌，否則只會(huì)看著機(jī)會(huì)白白流走，這些挑戰(zhàn)包括：
1、針對(duì)消費(fèi)心態(tài)由必需型向享受型轉(zhuǎn)變，消費(fèi)分期的場(chǎng)景內(nèi)涵需要極大豐富，以用戶的基本需求為準(zhǔn)繩設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景關(guān)聯(lián)已經(jīng)落伍，思考、挖掘消費(fèi)者會(huì)有哪些享受型消費(fèi)場(chǎng)景并提前布局成為競(jìng)爭(zhēng)的重要內(nèi)容。
2、純消費(fèi)型被消費(fèi)理財(cái)型所代替，代表著消費(fèi)者已經(jīng)不滿足于大眾化的、千篇一律的消費(fèi)分期服務(wù)，每一個(gè)消費(fèi)者及或其背后的家庭都有著個(gè)性化的消費(fèi)需求匹配，消費(fèi)分期面臨既要發(fā)展壯大求規(guī)模也要最大程度解決個(gè)性化需求二者之間的矛盾。
3、對(duì)便捷高效的訴求，意味著過(guò)去那種讓消費(fèi)者為了享受各類消費(fèi)服務(wù)而“不辭辛勞”游走在各個(gè)線下門(mén)店、線上APP的方式將不再有競(jìng)爭(zhēng)力，誰(shuí)能讓消費(fèi)者“爽快”消費(fèi)，誰(shuí)就能贏得消費(fèi)者的心。
不只是“一站式”，線下線上打通+創(chuàng)新風(fēng)控才能讓金融新零售升華
作為凡普金科旗下成員，凡普信很早就布局于消費(fèi)分期，其線下門(mén)店目前已經(jīng)超過(guò)200家，深入全國(guó)160多個(gè)城市的基層社區(qū)為居民提供金融信息服務(wù)。在消費(fèi)金融最優(yōu)的“一站式”模式基礎(chǔ)之上，凡普信的消費(fèi)金融還有更多內(nèi)容。
在人人都講新零售的情況下，凡普信利用其深入社區(qū)的特征和優(yōu)勢(shì)，在行業(yè)內(nèi)提出了NFSP（Neighborhood Financial Service Provider，社區(qū)金融信息服務(wù)中心）的愿景，用以探索互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新零售模式。圍繞創(chuàng)新的NFSP，凡普信最新上線了APP凸顯其突破空間、時(shí)間限制的努力，又通過(guò)FinUp云圖與IA兩大創(chuàng)新來(lái)支撐風(fēng)控體系的精確化，一體兩翼，“一站式”平臺(tái)上的金融“新零售”模式成型。
1、APP突破線下線上界限，NFSP讓金融更有溫度
凡普信APP是凡普信生態(tài)中的重要一環(huán)，在場(chǎng)景越來(lái)越多，服務(wù)越來(lái)越完善時(shí)，某種程度上一個(gè)“消費(fèi)金融”超市就已經(jīng)成型，此時(shí)，用一款線上產(chǎn)品來(lái)承載，對(duì)“一站式綜合金融信息咨詢服務(wù)中心”戰(zhàn)略落地就很有必要。
凡普信APP的上線，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)意味著一個(gè)賬戶就能完成以往復(fù)雜的賬戶信息、資產(chǎn)信息、收支信息管理工作，不必再填寫(xiě)令人煩不勝煩的表格，也不必再ATM機(jī)前排著遙遙無(wú)期的隊(duì)伍，“一站式”的消費(fèi)金融體驗(yàn)更為徹底，極大滿足消費(fèi)升級(jí)對(duì)便捷化的需求。
對(duì)凡普信來(lái)說(shuō)，APP讓NFSP的構(gòu)想沖破了線下的束縛，以社區(qū)金融為中心鏈接了所有場(chǎng)景，將原本冷冰冰的只是數(shù)字關(guān)系的金融融入到居民的吃、穿、住、行等日常生活當(dāng)中，隨時(shí)、隨地、隨手的線上“超市自選”再加上“選購(gòu)”好后線下門(mén)店一對(duì)一的服務(wù)和幫助，最終潛移默化地讓金融在消費(fèi)者心中由外生（一種額外服務(wù)）變成內(nèi)生（不可分割的必要內(nèi)容），金融也就更加有溫度了。
如此，在消費(fèi)升級(jí)背景下，通過(guò)打通線上、線下，凡普信的社區(qū)金融很容易搭建起一個(gè)“社區(qū)金融生態(tài)圈”從而形成社區(qū)內(nèi)閉環(huán)。正如美國(guó)主要的普惠金融任務(wù)都由社區(qū)金融機(jī)構(gòu)完成，在中國(guó)普惠金融進(jìn)入縱深的過(guò)程中，凡普信構(gòu)建的這種社區(qū)金融生態(tài)圈將擁有著極大的發(fā)展可能。
2、FinUp云圖加持、IA創(chuàng)新，NFSP基石穩(wěn)固
在社區(qū)金融環(huán)境下，金融信息服務(wù)中最核心的風(fēng)控價(jià)值被再度放大，一方面，過(guò)松的風(fēng)控容易造成彼此有線下關(guān)聯(lián)的社區(qū)金融受眾的跟風(fēng)模仿從而蒙受更大的損失，另一方面，若在風(fēng)控上超過(guò)正常水平的嚴(yán)苛，導(dǎo)致審核通過(guò)率不正常的低，號(hào)稱一站式、有溫度的社區(qū)金融服務(wù)都可能是一句空話。
這就要求風(fēng)控務(wù)必十分精準(zhǔn)，過(guò)緊或過(guò)松的后果都被放大。凡普信依托凡普金科的FinUp云圖——智能動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)，配合累計(jì)超過(guò)47萬(wàn)人的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)及數(shù)據(jù)積累，在風(fēng)控精度上已有相當(dāng)?shù)乃疁?zhǔn)。
除此之外，在行業(yè)普遍認(rèn)識(shí)到“還款能力”與“還款意愿”并不等同的情況下，凡普信率先與全球領(lǐng)先心理測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)建模公司Innovative Assessments（IA）戰(zhàn)略合作，充分研究人性和個(gè)性，從心理學(xué)角度聚焦借前風(fēng)控的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)衡量。通過(guò)這種創(chuàng)新舉措，凡普信實(shí)現(xiàn)了線上大數(shù)據(jù)+線下實(shí)地考察結(jié)合，加強(qiáng)了風(fēng)控體系全面性與多樣性，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融或金融科技行業(yè)未來(lái)風(fēng)控模式作借鑒。
總而言之，可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是紅海，但紅海只是相對(duì)同質(zhì)化的企業(yè)而言。從凡普信的案例可以看出，在消費(fèi)升級(jí)大潮下革新消費(fèi)金融服務(wù)，不斷用金融科技的手段追隨消費(fèi)者的變化而更新消費(fèi)工具，這樣的企業(yè)和產(chǎn)品只會(huì)一直處于藍(lán)海之中。
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責(zé)編：yulina
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