繼銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)之后，信聯(lián)要來了。就在上周五召開的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)2017年第四次會(huì)議上，審議通過了互金協(xié)會(huì)參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)。
“信聯(lián)”并非是確定的名稱，目前由中國互金協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起的這一個(gè)人征信機(jī)構(gòu)尚未對外披露全稱，坊間將之稱，系因?yàn)閷⑵渑c銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)一同，看作是行業(yè)集中式的樞紐機(jī)構(gòu)或基礎(chǔ)設(shè)施。
在現(xiàn)金貸監(jiān)管即將落地，行業(yè)迷思之際。 “信聯(lián)”的誕生被寄予了很高的期望。尤其是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中積累了大量信用信息，但由于征信體系不完善，過度“多頭借貸”、詐騙借貸等亂象屢見不鮮。以“現(xiàn)金貸”行業(yè)為例，中智誠數(shù)據(jù)顯示，目前“現(xiàn)金貸”申請者共債比例超過80%。
那么，被賦予如此眾望的信聯(lián)究竟能否成為消費(fèi)金融的救贖者呢？在女記的這篇文章中我們將梳理：
1，信聯(lián)的背景到底怎樣，背后有哪些股東構(gòu)成？
2，被寄予眾望的信聯(lián)承擔(dān)了哪些任務(wù)？
3，信聯(lián)要想真正落地還要攻克哪些難題？
誰的信聯(lián)？
根據(jù)審議內(nèi)容，互金協(xié)會(huì)與8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，注冊資本為10億元。
在股權(quán)結(jié)構(gòu)上，互金協(xié)會(huì)既是行業(yè)代表也是發(fā)起單位，其股權(quán)認(rèn)繳比例為36%，五年內(nèi)投資額不超過3.6億元。
據(jù)悉，在此之前，曾有消息傳言，參建機(jī)構(gòu)名單中，除了首批個(gè)人征信牌照的8家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)外，還有百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，并稱多家機(jī)構(gòu)已簽署投資意向書，機(jī)構(gòu)籌建已進(jìn)入實(shí)質(zhì)階段。
不過，女記從從靠近“信聯(lián)”相關(guān)方獲悉，除了芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信，鵬元征信、中誠信征信，智誠征信，考拉征信，北京華道征信等首批8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)以外，其他主體并未參與其中。目前8家機(jī)構(gòu)均已經(jīng)簽訂了初步入股協(xié)議，每家認(rèn)股8%。
信聯(lián)要做什么？
從目前國內(nèi)個(gè)人征信現(xiàn)狀來看，相比美國上百年的個(gè)人征信歷程，我國的個(gè)人征信尚不足20年。真正呈現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，也是得益于近幾年消費(fèi)金融尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。
在行業(yè)內(nèi)看來，信聯(lián)的成立無疑是一個(gè)好消息。“可以有效解決多頭借貸問題。” 廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長方頌接受女記采訪時(shí)表示，目前無論是互聯(lián)網(wǎng)界貸平臺業(yè)務(wù)開展，還是監(jiān)管的需求，還是監(jiān)管部門掌握行業(yè)借貸情況看，都需要一個(gè)像“信聯(lián)”的征信共享機(jī)構(gòu)。方頌認(rèn)為，“信聯(lián)”的設(shè)立，被看做將有利于對當(dāng)前“現(xiàn)金貸”引發(fā)亂象的整頓和規(guī)范，打擊“多頭借貸”等亂象。
據(jù)悉，在此之前，央行已經(jīng)成立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢，然而，互金機(jī)構(gòu)卻不能向征信中心上傳和查詢數(shù)據(jù)，因此央行征信中心的服務(wù)不能滿足市場的需求。與此同時(shí)，盡管2013年就出現(xiàn)了由央行牽頭、上海資信發(fā)起設(shè)立了全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)邀請了不少網(wǎng)貸公司加入，但效果并不佳。
因此，信聯(lián)成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險(xiǎn)成本。
這樣一來，央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系外的類金融機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。相對于央行征信，信聯(lián)更多地是起到補(bǔ)充作用，也有接近監(jiān)管人士對女記表示，但不排除未來會(huì)與央行征信數(shù)據(jù)互通。
據(jù)悉，“信聯(lián)”最主要的服務(wù)對象為從事互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，它們也是信用信息的主要提供者，此外還包括銀行等從事放貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個(gè)人信息主體、從事征信和反欺詐服務(wù)的第三方符合資質(zhì)要求的機(jī)構(gòu)等。
信聯(lián)要如何落地？
盡管互金協(xié)會(huì)審議并通過了參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)，但是從目前信聯(lián)的進(jìn)程來看，女記了解到，目前各家發(fā)起股東只簽署了股權(quán)框架協(xié)議，至于各家股東如何參與到信聯(lián)的日常運(yùn)營中、信聯(lián)如何采集個(gè)人征信數(shù)據(jù)等關(guān)鍵問題并未敲定，目前尚處內(nèi)部討論階段。
雖然 “信聯(lián)“的成立邁出了形式上的一步，但是“信聯(lián)”要成功落地，需要解決眾多問題。網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿就直言， “信聯(lián)”阻力不少，包括信息泄露、利益公平分配、數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確共享等等問題。
1、數(shù)據(jù)共享問題
雖然信聯(lián)希望搭建平臺，但是其獲取的并非各家股東手中已有數(shù)據(jù)，而是匯集現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺、消費(fèi)金融公司、小貸公司等在內(nèi)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享。但是在實(shí)際落地的過程中，牽扯到各方利益，能否真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)的有效性成為首要難題。
對此，蘇寧金融研究院特約研究員何廣鋒表示，“信聯(lián)”應(yīng)該跟銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)一樣，重要在于構(gòu)建互聯(lián)互通的基礎(chǔ)設(shè)施，就征信而言，無外乎在于讓各家的征信數(shù)據(jù)能夠統(tǒng)一進(jìn)入“信聯(lián)”數(shù)據(jù)庫，構(gòu)成征信的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并且讓這些數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化，可以進(jìn)行商業(yè)化的輸出。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“信聯(lián)”雖然是基礎(chǔ)設(shè)施，但需要建立一套利益機(jī)制，讓大的數(shù)據(jù)平臺，如阿里、騰訊對外輸出自己的數(shù)據(jù)，讓大家都能公平地使用，這就需要“信聯(lián)”在商業(yè)化上有所側(cè)重，應(yīng)該能讓輸出數(shù)據(jù)的企業(yè)能獲得數(shù)據(jù)開放的收益。
方頌則提出了具體建議，他表示，從數(shù)據(jù)共享角度看，實(shí)際上可以分兩步走。第一步如央行征信系統(tǒng)一樣，要求互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)參與必須強(qiáng)制性，共享數(shù)據(jù)——即想要查詢者，必須同時(shí)共享自己的借貸數(shù)據(jù)；這一步可以有效解決當(dāng)前的多頭借貸問題；第二步則是通過標(biāo)準(zhǔn)化方式，選取部分外部數(shù)據(jù)，其中就包括股東數(shù)據(jù)。
2、保持第三方的獨(dú)立性
對于“信聯(lián)”的功能和定位，如果征信機(jī)構(gòu)也從事放貸，其他信貸機(jī)構(gòu)不可能把客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分享，這有明顯的利益沖突，國內(nèi)很多征信機(jī)構(gòu)又做數(shù)據(jù)供應(yīng)商、數(shù)據(jù)報(bào)告商，還做信貸、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，而以美國征信業(yè)為例，不僅有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商、數(shù)據(jù)報(bào)告商，專業(yè)催收機(jī)構(gòu)等形成了產(chǎn)業(yè)鏈。
因此，這要求“信聯(lián)”是獨(dú)立的第三方。說白了就是“信聯(lián)”不能既當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，又當(dāng)“裁判員”。
從此次“信聯(lián)”的股東構(gòu)成來看，由互金協(xié)會(huì)牽頭占據(jù)36%的大頭，而其余8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)等分別占據(jù)8%的小股東，這種由協(xié)會(huì)牽頭，聯(lián)合民間機(jī)構(gòu)的方式或許會(huì)極大保障了其第三方的獨(dú)立性。未來“信聯(lián)”也許只協(xié)商制定征信業(yè)的數(shù)據(jù)報(bào)送標(biāo)準(zhǔn)，不會(huì)從事其他金融業(yè)務(wù)。
不過在一些業(yè)內(nèi)人士看來，這種“聯(lián)合”的方式并不能完全保證“獨(dú)立性”：真正的獨(dú)立性，是要看“信聯(lián)”怎么能既拿著股東的資源，又不受到各個(gè)股東的約束。
3、執(zhí)行機(jī)制
此次"信聯(lián)"的發(fā)起設(shè)立是與央行將要行使《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為個(gè)人征信業(yè)務(wù)設(shè)置的前置行政許可審批權(quán)聯(lián)系在一起的。未來“信聯(lián)”能否有公開透明的執(zhí)行機(jī)制也是一大難題。因此行政體制與市場化的遲到也要把握精準(zhǔn)。比如頂層設(shè)計(jì)、公司體系的搭建，是否采取行政體制，或只接受央行監(jiān)督，完全市場化運(yùn)作？
而以上海資信為例，早在2013年8月作為央行控股的征信機(jī)構(gòu) ，上海資信發(fā)起設(shè)立全國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，而該系統(tǒng)也被業(yè)內(nèi)普遍視為監(jiān)管層為P2P接入央行征信系統(tǒng)所做的準(zhǔn)備。不過在實(shí)際操作中，上海資信遇到的難題是，一些大的P2P平臺，出于種種原因不愿加入該系統(tǒng)；另一方面，上海資信又必須加強(qiáng)審核，不能隨便哪個(gè)P2P平臺都能接入，這也就導(dǎo)致一些小P2P平臺不得其門而入。
目前來看，無論是從成效還是從模式來說都難言成功，也印證了如果照搬原有央行征信中心的架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)來搭建這個(gè)平臺，基本很難走通。
因此，財(cái)新報(bào)道認(rèn)為，信聯(lián)不應(yīng)該再走行政事業(yè)單位的老路，而應(yīng)在保證央行領(lǐng)導(dǎo)地位的前提下，吸納主要數(shù)據(jù)服務(wù)商入股，建立完善的公司治理，以共建、共享為原則，搭建這一國家級的基礎(chǔ)信息庫，為社會(huì)提供公平公正的信用支持，并做好必要的個(gè)人信息保護(hù)。
4、利益博弈
“信聯(lián)”猶如一個(gè)巨大的漩渦，牽扯著多方的利益，其中最直接相關(guān)的莫過于現(xiàn)有的市場化征信機(jī)構(gòu)。因?yàn)樾怕?lián)的成立，必然擠壓第三方征信機(jī)構(gòu)的市場空間，需要重新尋找定位。
“8家個(gè)人征信公司會(huì)慢慢退出某些金融信用市場，轉(zhuǎn)而進(jìn)入社會(huì)信用市場。”一位業(yè)內(nèi)觀察人士指出。女記觀察了解到，如近期芝麻信用已停止與部分現(xiàn)金貸平臺合作，與此同時(shí)，大力拓展社會(huì)信用的場景，如與租租車和美國車行yesaway共同推出境外免押金租車服務(wù)，并宣布投入10億元進(jìn)入免押市場。
除了拓展社會(huì)信用場景外，財(cái)新報(bào)道則稱，“業(yè)內(nèi)希望將征信機(jī)構(gòu)分為綜合性征信機(jī)構(gòu)（A牌）和專項(xiàng)征信機(jī)構(gòu)（B牌），8家機(jī)構(gòu)希望能獲得B牌的期望，可能也會(huì)落空。未來這八家機(jī)構(gòu)可根據(jù)各家特點(diǎn)從事數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)，但名稱里不能再使用征信、信用這樣的字眼；評分可以做，也一樣不能帶這些字眼。” 假若成真，也就是意味著，名為“數(shù)據(jù)服務(wù)商”，也可行“征信”實(shí)事。
事實(shí)上，在這個(gè)背后是一個(gè)非常繁瑣的利益協(xié)調(diào)過程，必須讓每個(gè)參與方看到價(jià)值、獲得價(jià)值。也許只有等到利益博弈結(jié)束、組織機(jī)制確立，一切才會(huì)有答案。
第三十四屆CIO班招生
國際CIO認(rèn)證培訓(xùn)
首席數(shù)據(jù)官（CDO）認(rèn)證培訓(xùn)
責(zé)編：yulina
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站（http://www.www.gypb.net/）內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作媒體供稿和第三方投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。
本網(wǎng)站刊載的所有內(nèi)容（包括但不僅限文字、圖片、LOGO、音頻、視頻、軟件、程序等）版權(quán)歸原作者所有。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，請及時(shí)通知本站，予以刪除。
搶沙發(fā)
