如果給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義發(fā)展階段，大致可分為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)萌芽期，即從2007年以后進(jìn)入探索階段；2015年進(jìn)入一個(gè)快速發(fā)展時(shí)期，因此2015年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“元年”；從去年下半年以來到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以說進(jìn)入一個(gè)調(diào)整期。當(dāng)一項(xiàng)新技術(shù)剛開始的時(shí)候，大家對(duì)這個(gè)技術(shù)預(yù)期都比較高，認(rèn)為它將帶來很大的變化，但事實(shí)上這個(gè)變化不是直線的，中間也會(huì)有調(diào)整。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的階段特征，可以探析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“昨天”“今天”和“明天”。
“昨天”：僅僅是一個(gè)渠道
業(yè)界習(xí)慣將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)分為1.0、2.0、3.0時(shí)代，1.0階段是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)渠道，保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)沒有發(fā)生變化，還是停留在把傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，也就是很多保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)模式；2.0階段是一些基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的一些創(chuàng)新型的產(chǎn)品，是對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的補(bǔ)充；3.0階段是針對(duì)保險(xiǎn)的商業(yè)模式進(jìn)行全新的變革，跨界整合是這個(gè)階段的主要特點(diǎn)，結(jié)果是全方位提升用戶體驗(yàn)，極大的延伸了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。
目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于2.0以場景為中心向完全用互聯(lián)網(wǎng)思維設(shè)計(jì)產(chǎn)品的3.0時(shí)代過渡。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)未來勢必將互聯(lián)網(wǎng)納入戰(zhàn)略中，在政策、資本與市場三股力量共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度將超越海外市場，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>
中國保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大會(huì)上指出，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的增速開始放緩，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)中所占的比重增速也是放緩，并沒有一路高漲上去。同時(shí)，有幾個(gè)調(diào)整：第一，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。2015年的時(shí)候，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)里邊，車險(xiǎn)曾經(jīng)是一險(xiǎn)獨(dú)大，那么今年上半年車險(xiǎn)占的比重有所下降，其他的險(xiǎn)種，如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)也占一定比重，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)改善了。第二，渠道有所變化。2015年的時(shí)候，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要依靠官網(wǎng)開展，和第三方平臺(tái)合作還比較好，到今年上半年的時(shí)候，雖然官網(wǎng)渠道還是占到一半以上，但是第三方平臺(tái)所占的比重比以前大多了。第三，壽險(xiǎn)公司渠道結(jié)構(gòu)變化不大，還是主要依靠第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。但壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善，保障型的產(chǎn)品比例提高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。
“我們所說的互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)是指信息技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新目前還處于淺層，所引起的變化還不太深刻，更談不上顛覆。”魏迎寧說，“信息技術(shù)的深度運(yùn)用，還沒引起深刻的變化，目前是蓄勢待發(fā)。”
與此同時(shí)，他指出，傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要得以實(shí)現(xiàn)，主要有三個(gè)方面：第一，更新觀念，拓寬思路。第二，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品要信息化、互聯(lián)網(wǎng)化。第三，要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，深度運(yùn)用信息技術(shù)。
也就是說，轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是從以保險(xiǎn)公司為中心，以銷售為主導(dǎo)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?，以服?wù)為主導(dǎo)。
“今天”：科技并未改變保險(xiǎn)本質(zhì)
科技究竟能不能改變保險(xiǎn)的本質(zhì)？國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所、保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大會(huì)上指出，“有的東西可能沒有完全顛覆，所以保險(xiǎn)原來的特點(diǎn)仍然沒有改變。目前互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改變，接下來可能還有更大的變化。”
朱俊生坦言，通過科技賦能保險(xiǎn)各個(gè)方面的價(jià)值鏈有很大的空間，包括互聯(lián)網(wǎng)科技公司、保險(xiǎn)公司，而且這種改變有可能會(huì)改變保險(xiǎn)公司競爭的格局。“只有賦能我們這個(gè)行業(yè)才能快速發(fā)展，不管移動(dòng)互聯(lián)還是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈，甚至物聯(lián)網(wǎng)，等等。所以，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到科技的賦能，從渠道的變革到場景的再造，所以我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的下半場其實(shí)才剛剛開始。”
國泰產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理龍泉在“金麒麟暨2017保險(xiǎn)高峰論壇”上表示，現(xiàn)階段要做的是，如何將現(xiàn)有的、不斷發(fā)展的科技運(yùn)用到保險(xiǎn)上，來一點(diǎn)一點(diǎn)解決一個(gè)一個(gè)痛點(diǎn)，從而提升用戶體驗(yàn)。“無論是哪一類公司，至少保險(xiǎn)與科技的結(jié)合是大家非常認(rèn)可的。但是怎么往后做，還是需要根據(jù)各家公司目前發(fā)展的階段和自身的能力以及他所追求的目標(biāo)來進(jìn)行定位。如果我們把保費(fèi)、利潤等等作為我們的目標(biāo)的話，那毫無疑問，可能就是死路一條。所以，我們現(xiàn)在給自己的定位是，保費(fèi)、利潤這些不是我們的主要目標(biāo)，我們要做的就是如何將現(xiàn)有的或者說不斷發(fā)展的科技運(yùn)用到自身的保險(xiǎn)上面，來解決痛點(diǎn)，提升用戶體驗(yàn)。”
隨著老齡化社會(huì)進(jìn)程加劇，健康和養(yǎng)老成為眾多消費(fèi)者茶余飯后談?wù)摰氖滓掝}，這也給保險(xiǎn)帶來了“機(jī)遇”。保險(xiǎn)公司作為健康險(xiǎn)市場的主力軍，是目前參與保險(xiǎn)市場創(chuàng)新的最重要的力量，通過開發(fā)軟件，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、外部合作等多種手段進(jìn)行保險(xiǎn)布局。而中介機(jī)構(gòu)為了尋求在保險(xiǎn)領(lǐng)域的優(yōu)勢，紛紛通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)開展?fàn)I銷模式的改革，通過加強(qiáng)線上線下服務(wù)聯(lián)動(dòng)的方式，增強(qiáng)客戶的黏性。各類健康險(xiǎn)或者醫(yī)療相關(guān)的初創(chuàng)型科技公司，也在健康險(xiǎn)的領(lǐng)域扮演著以技術(shù)服務(wù)的角色。比方說可穿戴設(shè)備和健康管理服務(wù)相結(jié)合的，通過改變信息的采集、分析和使用的方式，提供更準(zhǔn)確、更安全、更高效、更直觀的健康險(xiǎn)服務(wù)。
中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司副總裁馮祥英介紹，“從總體上看，我國當(dāng)前的健康保險(xiǎn)保費(fèi)在總保費(fèi)中的占比還不到7%，成熟市場一般在20-30%左右；我國健康保險(xiǎn)的支出在醫(yī)療衛(wèi)生動(dòng)費(fèi)用的指出中目前只有2%，而發(fā)達(dá)國家一般在10%左右。我們預(yù)測，到2020年商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)有望達(dá)到一萬億以上。”
“明天”：科技助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騰飛
“BATJ這四個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，實(shí)際看重的并不是我們傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場，而是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。因?yàn)橹袊幕ヂ?lián)網(wǎng)市場是全球最大的，當(dāng)這種互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)激發(fā)起了保險(xiǎn)需求，碎片化、場景化、個(gè)性化，類似這樣新的險(xiǎn)種的誕生，這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的2.0時(shí)代。”易安財(cái)險(xiǎn)CEO曹海菁在2017第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大會(huì)上說道，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將要進(jìn)入3.0時(shí)代。所謂的3.0時(shí)代，也就是說當(dāng)真正用互聯(lián)網(wǎng)思維去為互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，這個(gè)時(shí)代就來臨了，現(xiàn)在往往還是隔開的?，F(xiàn)在大家需要思考的是，到底有沒有形成互聯(lián)網(wǎng)的思維？用互聯(lián)網(wǎng)的思維設(shè)計(jì)我們的保險(xiǎn)產(chǎn)品？也就是真正把從銷售轉(zhuǎn)型到保險(xiǎn)服務(wù)，這是下一步要做的。”
曹海菁還對(duì)外透露了易安的“產(chǎn)品工廠項(xiàng)目”——產(chǎn)品工廠和數(shù)據(jù)工廠。據(jù)了解，產(chǎn)品工廠是一個(gè)和外界交互的工廠，未來的終極作用就是為能夠?qū)ι鐣?huì)開放，普通的消費(fèi)者能夠直接在這個(gè)產(chǎn)品工廠里定制他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品真正實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。數(shù)據(jù)工廠目前存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)相對(duì)有限，但是未來的一個(gè)方向。
“我們的目標(biāo)就是未來真正實(shí)現(xiàn)我們的普通客戶都能應(yīng)用這套系統(tǒng)，非常熟練地把自己需要的產(chǎn)品定制出來，這就類似原來的電腦操作系統(tǒng)需要輸各種不同的指令，未來這種可視化的系統(tǒng)能夠真正地把我們客戶想要的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供出來。”曹海菁坦言。
北京保險(xiǎn)研究院副院長趙立平表示，現(xiàn)在新興的各種技術(shù)本身就是和保險(xiǎn)同一血脈的關(guān)系。新技術(shù)的發(fā)展，一定會(huì)帶著保險(xiǎn)跟它一樣的趨勢進(jìn)行擴(kuò)展。不僅為1.0階段提供了用戶的基礎(chǔ)，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的2.0階段和商業(yè)模式創(chuàng)新的3.0階段都奠定了基礎(chǔ)，這個(gè)趨勢不可改變。
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