隨著城鎮(zhèn)化趨勢的不可逆轉、農民綜合素質的顯著提升以及農村經濟的高速發(fā)展，農村金融服務的需求日漸提高。據(jù)社科院“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。然而，由于農村市場發(fā)展單位難以規(guī)模化、農民征信意識不強、農村征信體系建設滯后等因素，使得農村金融發(fā)展初期成本居高不下。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)在農村迅速普及，結合大數(shù)據(jù)風控技術，“互聯(lián)網(wǎng)+”為農村金融帶來了全新的業(yè)態(tài)，激發(fā)了農村金融的活力。
農村金融市場方興未艾，百余家P2P網(wǎng)貸平臺涉足
近年來，我國農村金融的服務能力及水平有了顯著的提升，大量資本的涌入使得農村金融呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。根據(jù)測算，經營30畝以上的農戶所管理的土地超過全部耕地面積的40%。假設其中40%的農戶有借貸需求，按照糧食作物每年2000元/畝的平均收入保守估計，僅耕地土地部分就會產生超過2000億的抵押貸款需求。目前，以農業(yè)銀行、農村信用社以及郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構仍然在市場中處于優(yōu)勢地位，與此同時，傳統(tǒng)金融機構存在著供需契合度不高、風險敞口小、貸款覆蓋面小等缺點，并沒有真正下沉至農村。而具備長尾效應、超越空間等特征的互聯(lián)網(wǎng)金融機構布局農村金融，可提高供需契合度、有效控制風險、拓展金融服務的覆蓋面。
2016年初國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，提出“發(fā)揮網(wǎng)絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業(yè)、農戶和各類低收入人群的融資難問題”。2016年中央一號文件提出，引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農村規(guī)范發(fā)展。2017年初中央一號文件提出，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。十九大報告也持續(xù)關注三農問題，提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在政策的加持下，電商、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、三農服務商等具備互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的互金企業(yè)正加速滲透農業(yè)金融領域。
目前大致有三類農村互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供商，包括以大北農、新希望、云農場為代表的三農服務商，以螞蟻金服、京東金融、前海惠農、今金貸、寶象金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)銀行機構的互聯(lián)網(wǎng)金融部門。布局農村金融的平臺備受資本青睞，土流網(wǎng)、農分期、什馬金融、寶象金融以及恩多在線等獲得億元以上投資。
據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計，P2P網(wǎng)貸行業(yè)1-10月三農業(yè)務總成交量為308.91億元，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)1-10月總成交量的1.31%；截至2017年10月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及三農業(yè)務的正常運營平臺數(shù)量有131家，占正常運營P2P網(wǎng)貸平臺6.63%。其中前?；蒉r、今金貸、寶象金融、杉易貸、大麥理財?shù)绕脚_專注于三農服務，已然成為探索我國農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中堅力量。預計2020年我國“三農”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)模將達到3200億元，農村互聯(lián)網(wǎng)金融正迎來機會窗口。
阻礙農村金融發(fā)展的絆腳石：風控、成本和教育
風控是布局農村金融的機構必須要面對的難題。農村金額的發(fā)展很大程度上掣肘于不完善的征信體系，交易存在嚴重的信息不對稱問題。我國農村金融深化程度低，農村資產性質較特殊，農民通常缺乏征信記錄和抵押物，只能信用貸款，加之涉農金融項目需求周期較長，易受自然因素的影響，導致逾期率、壞賬率較高，盈利性較差。由于經營成本及農村居民征信數(shù)據(jù)難以獲取等原因，部分商業(yè)銀行逐步減少對農村建設的支持。此外，農戶經營產品個性化、非標準化也會增加風控的難度，農村金融中普遍存在的征信問題凸顯出來。近年來，移動互聯(lián)網(wǎng)和新金融服務的滲透正在讓傳統(tǒng)農村的生活方式與經濟結構發(fā)生顯著變化，農戶對于新事物的接受能力和抗風險能力與以往相比已有很大進步。許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構都將業(yè)務拓展至農村，不斷完善自身風控系統(tǒng)，追求精準獲客。
農村金融服務的成本居高不下。目前農村地區(qū)的金融需求主要集中在生產性貸款需求上，一旦碰上天災人禍，就會出現(xiàn)逾期、壞賬等。此外，金融機構員工操作不當或農戶自身操作失誤也會給造成財產損失，因此服務成本較高。農村金融業(yè)務小而分散，信貸調查人員的吃住成本、人力成本都要比其他業(yè)務高很多，增加了金融機構的運營成本。在布局農村金融的初期，很難迅速有效地獲取大量資產，農村金融的反欺詐系統(tǒng)和信用評估系統(tǒng)尚未搭建完善，需要墊付巨額的成本，包括技術成本、管理成本、人力成本，只有當數(shù)據(jù)積累到一定程度，風控的邊際成本才能下降。
除風控和成本之外，教育的缺乏也是一個不可回避的話題，包括農戶的教育和業(yè)務人才的培養(yǎng)。目前，農村普遍存在維權宣傳普及力度不足、知識普及面窄的問題，有關部門僅局限于消費者保障服務資料的發(fā)放，缺乏宣傳引導。其中針對農村金融消費者增強維權意識的宣傳更是少之又少。農戶無法形成對涉農業(yè)務的全面認知，機構的金融服務無法與目標用戶有效對接。此外，人才的培養(yǎng)需要相當長時間，在金融機構中找不到合適的人能在農村金融的場景中加以利用。
針對以上難點，金融機構若想在農村金融服務中攻城拔寨，就需要從風控、成本、教育三個角度入手，真正解決農戶的各種金融需求。伴隨著創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進軍農村金融市場，勢必會為農村金融帶來許多便利和改變。
打造“線上+線下”的閉環(huán)風控模式
根據(jù)農村特有的差異化格局和“熟人社會”特征，因地制宜構造業(yè)務和風控模式。首先由于農村金融評估對象具有所處環(huán)境封閉、經營業(yè)務簡單、金融風險單一等特點，需要建立 “線上+線下”的風控模型。
其次為了應對農戶抵押難，多地不同金融機構開始探索從改善擔保方式入手，有的開始加入政府牽頭的信用認證制度，有的加入多戶互擔責任方式等，為涉農貸款開辟新的路徑。近期還出現(xiàn)了險資支農貸款方式，形成了“險資直投+信用保證保險/第三方擔保（或政府擔保）+農險保障”的運作模式。其顯著特點是農戶無須提供抵質押物，但農戶需要先投保農業(yè)保險。相當于把貸款風險轉移到投保風險，而投保本身就具有更穩(wěn)健的風險管理能力。這一方式既提供貸款資金支持，還提供保險風險保障，打破了原來對抵質押物高標準嚴要求的限制。
此外，互金機構也可與銀行聯(lián)手，貸款申請經過銀行的審批程序，借助銀行的風控模型篩選出未能獲得銀行貸款額但仍有還款保障的客戶，針對這類客戶設計有針對性的產品。
傳統(tǒng)銀行以農行為例，在全行范圍內推廣特色產業(yè)、信用村信用戶、政府增信和“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”等四種成熟網(wǎng)絡融資模式。從數(shù)據(jù)來源、準入規(guī)則、授信模型等方面入手，提煉形成了茶葉、煙草、林果特色產業(yè)和財政直補、政府增信、電商平臺、信用村等一系列網(wǎng)絡融資業(yè)務模式模板和案例。成功完成了“e鏈貸”產品研發(fā)上線，為企業(yè)提供了電商供應鏈融資服務，并在江蘇、廣東、內蒙古、青島和新疆兵團等5家分行啟動了試點。
三農服務商借助互聯(lián)網(wǎng)平臺收集的電子交易數(shù)據(jù)，形成大數(shù)據(jù)資源，構建用戶信用評估體系。與傳統(tǒng)金融機構展開合作，為其授信提供考察依據(jù)，以向農戶及中小農企提供低息貸款，并確保貸款有效用于農業(yè)種植，解決了傳統(tǒng)金融機構對農放貸信用數(shù)據(jù)缺乏的難題。
電商金融服務平臺以螞蟻金服為例，通過多渠道引入低成本、高效率的資金，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺高效放款，充分整合農業(yè)供應鏈上下游資源要素，嚴格采取定向支付方式，農戶申請的貸款定向在淘寶農資平臺采購指定的農資，有效防止挪用風險；同時幫助核心企業(yè)打通銷售環(huán)節(jié)，農產品銷售回款與還款綁定，優(yōu)先清償平臺貸款，從而形成資金閉環(huán)管理，有效降低信用風險。同時，從信用貸款到購買農資農具、到養(yǎng)殖、銷售，都受阿里生態(tài)內的數(shù)據(jù)監(jiān)控，可積累目標客戶信用數(shù)據(jù)，建立農村征信系統(tǒng)，進而開展云計算、大數(shù)據(jù)等風控模式。
P2P網(wǎng)貸平臺以深耕三農領域的前?；蒉r為例，平臺與山東數(shù)家養(yǎng)殖、種植合作社達成了戰(zhàn)略合作，創(chuàng)新性采用“互聯(lián)網(wǎng)金融＋供應鏈＋三農”一體化模式，打造三農產業(yè)供應鏈閉環(huán)。農戶或農企委托合作社通過前海惠農線上平臺募集資金，由合作社對項目進行評估擔保，審核通過后交由前海惠農資產端進行二次風控。募集的資金通過合作社發(fā)放給農戶或農企用于生產，產出的產品通過合作社的供應鏈體系進行銷售，其收入將作為主要還款來源。這樣的運作體系形成了良好的生態(tài)閉環(huán)，為農戶提供銷路的同時直接解決了三農金融風控難題。
大數(shù)據(jù)精準授信，降低信息成本
農村金融之所以復雜性，主要是各地經濟作物種植有差異、土地情況有差異、土地流轉情況有差異，另外在人文方面也有地區(qū)性顯著差異，尤其在制定授信額度方面，無法給出最合適的額度。解決這些問題最好的方式是通過大數(shù)據(jù)積累在差異化中尋找共性。農業(yè)部辦公廳發(fā)布《關于建立農資和農產品生產經營主體信用檔案的通知》，到 2017年底，國家級、省級農產品質量安全縣將率先建立農資和農產品生產經營主體信用檔案；2019年底，基本實現(xiàn)農資和農產品生產經營主體信用檔案全覆蓋。
目前已有機構在嘗試針對不同地域、作物搭建大數(shù)據(jù)庫，將疆域化零為整，形成以行政區(qū)縣和行政村為參考的共性，加之地域特征、種植特點、種植規(guī)模、土地流轉情況、人文情況、收入能力、消費能力、欺詐風險等潛在變量因素。在積累龐大的數(shù)據(jù)的基礎上，運用機器快速的處理數(shù)據(jù)能力，通過數(shù)據(jù)積累，將生成更多授信規(guī)則、更準確地確定授信額度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融場景不斷深入，利用大數(shù)據(jù)解決農村人口征信不足的方式將使得農村金融信息成本顯著下降。專注于“一帶一路”沿線小微企業(yè)和三農項目的今金貸平臺扎根西北，對西北地區(qū)信息及產業(yè)布局情況有充分了解。平臺采用新一代智能大數(shù)據(jù)風控引擎+實地調研，并結合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術控制風險。同時以信用模式、債權轉讓模式、抵押質模式及保證模式為基礎，向個人和企業(yè)提供服務。平臺項目包括企業(yè)貸、農牧貸等，其中農牧貸主要涉及經濟作物種植、牧業(yè)、漁業(yè)及當?shù)靥厣B(yǎng)殖行業(yè)，結合當?shù)厥袌鼋洕h(huán)境，助其穩(wěn)健發(fā)展。
普及農村金融知識，提升農村金融能力
農村金融知識普及培訓還有待加強，“三農”客戶金融知識匱乏加大了農村金融機構服務的難度。為農戶和涉農企業(yè)提供教育，政府與平臺合作打造綜合性涉農服務平臺。只有參與者有了完善的知識儲備，個人、平臺、政府的合力才能共同推動農村金融能力的提升。
總結及建議
在農村金融市場中，沒有任何一家平臺能在朝夕之間脫穎而出。面對困惑和挑戰(zhàn)，農村金融機構正加快轉型步伐以期更好地服務“三農”。如何才能在激烈的競爭中做到風險可控、成本可控、人才可控，并在這片尚待開墾的藍海中脫穎而出，第一，金融機構推動理念轉型，移動互聯(lián)技術能有效降成本、控風險、拓客戶，農村客戶“積小成大”的商業(yè)價值將更加凸顯。需要重視農村金融客戶，重新評估農村金融市場價值，創(chuàng)新做好“三農”金融服務；第二，服務對象要“抓大不放小”，既服務好涉農領域的大企業(yè)、大客戶、大項目，也要做好廣大農戶、小微企業(yè)、建檔立卡貧困人口等普惠群體的金融服務；第三，要充分整合線上線下渠道，線上線下相結合，把互聯(lián)網(wǎng)智能化、多元化的基因“移植”進物理網(wǎng)點，為農村客戶提供更便捷的金融服務；第四，以客戶的需求為出發(fā)點，以客戶金融消費習慣為著力點，在抵押擔保、額度、期限等貸款要素上不斷創(chuàng)新優(yōu)化，為客戶提供個性化、實時化、便捷化、智能化的金融服務；第五，為契合互聯(lián)網(wǎng)扁平、開放、高效等特性，金融機構內部要實施流程再造和政策調整，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融運作機理相容的業(yè)務流程、信貸政策、風險管控等管理新體系。
隨著農業(yè)供給側結構性改革的不斷推進，農村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施的逐漸完善和服務的深入滲透，涉農P2P網(wǎng)貸平臺將逐漸成為發(fā)展農村經濟發(fā)展的推動器。一些農業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺解決了農村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的痛點，不僅可以在農村獲得豐富資產還可以拓展金融領域規(guī)模。如今的農村，互聯(lián)網(wǎng)技術大大普及，電商概念不斷滲透，城鎮(zhèn)化進程加快，許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多年積累的數(shù)據(jù)和模型可以幫助實現(xiàn)對農民的風險定價，從而能夠提供更多金融服務。
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責編：yulina
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