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　　2017年臨近尾聲，隨著《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(下稱57號文)的出臺，2018年網(wǎng)貸行業(yè)最終備案時限得到明確，歷時兩年的互金專項整治工作也將進(jìn)入驗收期。在這樣的情況下，2018年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將呈現(xiàn)出怎樣的發(fā)展趨勢?本文將根據(jù)目前的監(jiān)管文件和行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，梳理出新金融領(lǐng)域中，可能在2018年被不斷提及的七大行業(yè)關(guān)鍵詞。

 

 

　　2017年12月1日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》(下稱141號文)，對在2017年中異常風(fēng)光的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了整頓與監(jiān)管統(tǒng)籌。隨著監(jiān)管層對于從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)資質(zhì)的明確、及對于提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)資金供給的約束，“現(xiàn)金貸”這一在2017年的新金融領(lǐng)域中不斷被提及的熱詞在2018年勢必將會“降溫”。

 

　　取而代之的熱詞則很可能是——場景化。源于此次“141號文”中，具有監(jiān)管層所描繪的“四無”特征的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是主要的整頓對象。以網(wǎng)貸為首的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在逐漸退出目前現(xiàn)金貸市場的同時，正積極布局場景化的消費渠道，消費升級大背景下的分期市場有望迎來春天。

 

　　“141號文”對于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)四無特征的描述可以看出監(jiān)管層對于此類資產(chǎn)類型審慎的監(jiān)管態(tài)度。在2018年中，繼續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)信貸的機(jī)構(gòu)，想要獲得更適合的市場空間和監(jiān)管環(huán)境則需要遵循“141號文”中的標(biāo)準(zhǔn)。從無場景、無資金制定用途和無客群限定可以看出，符合監(jiān)管預(yù)期的資產(chǎn)類型是需要融入實際消費場景的，結(jié)合今年以來高層不斷釋放金融脫虛入實，新金融助力實體經(jīng)濟(jì)的表態(tài)來看，充分發(fā)揮科技金融在場景化方面有獨特的優(yōu)勢，是諸多新金融機(jī)構(gòu)積極嘗試的方向。可以預(yù)見，明年具有場景化的消費信貸資產(chǎn)將成為眾多現(xiàn)金貸平臺主要的追逐目標(biāo)。“場景化”也將隨之從監(jiān)管文件、行業(yè)平臺、媒體的報道中被反復(fù)提及，有望成為在2018年中最為熱門的行業(yè)關(guān)鍵詞。

 

 

　　在“141號文”中，對于網(wǎng)貸平臺有“不得將客戶的信息采集、甄別篩選、資信評估、開戶等核心工作外包”的規(guī)定。此舉將對目前網(wǎng)貸行業(yè)中較為常見的資金端平臺與資產(chǎn)端平臺通過不同公司運作，從而才能構(gòu)建完整業(yè)務(wù)鏈條的模式，阻隔在了合規(guī)范疇之外。資金與資產(chǎn)一體化運營的趨勢將逐漸形成。

 

　　截至2017年12月16日，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前全國正常運營的網(wǎng)貸平臺數(shù)量為1954家。根據(jù)第一財經(jīng)的報道，在12月15日，上海市金融辦組織的會議后，一位接近上海市金融辦的行業(yè)人士表示，上海地區(qū)最終備案機(jī)構(gòu)不超過百家。按照這個比例，數(shù)以千計的中等規(guī)模平臺恐怕很可能成為逐步清退業(yè)務(wù)、退出市場、進(jìn)行并購重組的目標(biāo)。在“確保不發(fā)生處置風(fēng)險的風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險和不發(fā)生大規(guī)模群體事件的底線”準(zhǔn)則下，頭部平臺根據(jù)自身實際業(yè)務(wù)考量，有針對性的進(jìn)行兼并重組，不失為一個對平臺、對監(jiān)管層、對用戶三方共贏的解決方案。

 

　　2017年7月，此前一度傳聞不斷的點融網(wǎng)并購夸客金融終于塵埃落定。這一平臺間優(yōu)勢互補(bǔ)的典型案例為行業(yè)做出了一個良好的示范。想必隨著網(wǎng)貸備案大限的臨近，平臺間兼并的大幕正徐徐拉開。

 

 

　　伴隨著多元化、場景化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的深入，傳統(tǒng)以央行為主導(dǎo)的征信報告覆蓋率不足，成為掣肘普惠金融發(fā)展的主要因素。

 

　　因而自網(wǎng)貸2007年在中國誕生以來，中國個人征信業(yè)務(wù)同樣迎來了發(fā)展契機(jī)。此前，中國支付清算協(xié)會發(fā)起成立了“小微金融風(fēng)險信息共享平臺”；中國人民銀行控股公司上海資信牽頭上線了“網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)”(英文簡稱：NFCS)。均是對于規(guī)避網(wǎng)絡(luò)借款人多頭借貸的市場探索，這樣的嘗試均旨在為網(wǎng)貸平臺評估借款人信用情況提供征信共享平臺。

 

　　2017年11月底，中國互金協(xié)會與包括芝麻信用、騰訊征信在內(nèi)8家個人征信機(jī)構(gòu)一起決定成立市場化個人征信機(jī)構(gòu)(簡稱“信聯(lián)”)，有望成為繼央行征信中心之外中國第二大征信平臺。信聯(lián)的成立，使個人在網(wǎng)絡(luò)借貸行為中的失信記錄會被記錄在案，將進(jìn)一步抑制互聯(lián)網(wǎng)多頭借貸、借新還舊的現(xiàn)象，并為網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險識別和風(fēng)險定價提供有效依據(jù)。以籌建金融信息共享平臺為代表，金融市場的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將在2018年得到進(jìn)一步的完善。

 

 

　　自暫行辦法發(fā)布起，網(wǎng)貸平臺便被定義為“信息中介”——不得進(jìn)行本息擔(dān)保。但實際操作中，網(wǎng)貸平臺為了吸引投資用戶，消除其的不信任感，均采用了“半兜底”的模式，以變相達(dá)到“保本保息”的目的。

 

　　其中，以設(shè)立“風(fēng)險備付金”這種，在出現(xiàn)債權(quán)逾期甚至壞賬的時候，用來墊付投資者的方式為大多數(shù)平臺所采納。但其剛性兌付的本質(zhì)則違背了監(jiān)管層對于網(wǎng)貸平臺的定位。中國人民銀行發(fā)布在2017年7月4日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2017)》中表示，剛性兌付不但使風(fēng)險在金融體系累積，也抬高了無風(fēng)險收益率水平，扭曲了資金價格，影響了金融市場的資源配置效率，加劇了道德風(fēng)險?？梢姡瑒傂詢陡兑殉蔀槲覈鹑谑袌錾罨瘎?chuàng)新及網(wǎng)貸行業(yè)良性發(fā)展的阻礙。11月的大資管新政中，監(jiān)管在打破剛性兌付方面，進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)定。中國金融市場的去剛兌大風(fēng)正揚起。

 

　　回到網(wǎng)貸行業(yè)，在2017年2月，北京監(jiān)管部門下發(fā)的“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實認(rèn)定及整改要求”中要求網(wǎng)貸平臺不能自我增信，不得設(shè)立風(fēng)險保證金、準(zhǔn)備金、備付金等提供擔(dān)保；12月的“57號文”中，網(wǎng)貸平臺不得設(shè)立風(fēng)險備付金的規(guī)定成為了各地平臺通過備案的必要條件。為了順應(yīng)監(jiān)管要求，已有多家網(wǎng)貸平臺持續(xù)推進(jìn)“去剛兌”。目前宣布取消風(fēng)險備付金的網(wǎng)貸平臺有7家，分別是：宜人貸、拍拍貸、PPmoney、愛錢進(jìn)、玖富、有利網(wǎng)、人人貸。

 

　　相信隨著備案期限的臨近，越來越多的網(wǎng)貸平臺將加入去除風(fēng)險備付金的行列。彼時，去剛兌在網(wǎng)貸領(lǐng)域的實現(xiàn)方式和路徑，將引發(fā)各方的關(guān)注。

 

 

　　一直以來，網(wǎng)貸平臺的逾期率因為統(tǒng)計口徑和計算方式各異的關(guān)系，而無法充分反映行業(yè)實際的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)控水平。因而監(jiān)管層在“141號文”中，對于從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有“各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險”以及“不得以各種方式隱匿不良資產(chǎn)”的要求。

 

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家最新發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融實踐白皮書》顯示，截至2017年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為1.2萬億元，如果按照行業(yè)實際20%的壞賬率計算，不良資產(chǎn)處置的整體市場規(guī)模在2400億左右。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不良資產(chǎn)主要以個人業(yè)務(wù)為主，具有金額小、分布廣等特點。此前，因缺少相應(yīng)的法律條文的制約，在不良資產(chǎn)的催收環(huán)節(jié)無法形成統(tǒng)一的規(guī)范流程。2017年5月，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》，其中，意見稿給催收人員劃出了“雙十”紅線，將對網(wǎng)貸的催收起到規(guī)范的作用。

 

　　隨著網(wǎng)貸資產(chǎn)風(fēng)險的不斷釋放，以及催收規(guī)范的完善，千億規(guī)模的不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域在2018年將迎來巨大的市場前景。

 

 

　　2017年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)海外上市的大年，繼2015年宜人貸上市以來，中國新金融領(lǐng)域內(nèi)的典型代表企業(yè)：信而富、趣店、拍拍貸、融360、和信貸紛紛在2017年登陸了美國，完成上市。

 

　　仔細(xì)觀察可以發(fā)現(xiàn)，這些公司中絕大多數(shù)均擁有深刻的現(xiàn)金貸烙印。隨著2017年年底央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)“141號文”，現(xiàn)金貸的監(jiān)管政策正式出臺，相信今后現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)瘋狂擴(kuò)張的態(tài)勢也將戛然而止。受現(xiàn)現(xiàn)金貸政策的影響，正在美遞交IPO招股書的樂信更新招股說明書，釋義了新規(guī)對業(yè)務(wù)影響及整改措施，并且大幅縮減融資額。

 

　　那在2018年中，中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司的上市熱潮是否也會隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的隕落而冷卻?答案是否定的。根據(jù)路透社的報道，作為中國最大的線上財富管理平臺，平安旗下陸金所最早或?qū)⒂?018年上半年在香港公開上市，募集資金或?qū)⒏哌_(dá)50億美元；無獨有偶，根據(jù)《華爾街日報》的報道，中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺點融網(wǎng)計劃最快明年在香港啟動首次公開招股，融資至少5億美元。此外，挖財、51信用卡同樣傳出上市的消息。

 

　　由此可以預(yù)見，2018年，上市仍會是中國金融科技企業(yè)發(fā)展的第一主旋律。相信各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的上市消息在2018年依然會紛至沓來，持續(xù)引發(fā)行業(yè)的熱議。鑒于國內(nèi)嚴(yán)苛的上市制度，在2018年中能否出現(xiàn)A股上市的第一家金融科技企業(yè)，同樣值得期待。

 

 

　　除了赴美、赴港上市以外，隨著中國金融科技市場的迅猛發(fā)展，金融科技企業(yè)的國際化、全球化的發(fā)展態(tài)勢將進(jìn)一步加劇。

 

　　在理財端，2017年7月陸金所國際成功在新加坡開業(yè)，顯示了中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺積極開拓海外資產(chǎn)管理市場的信心；在資產(chǎn)端，伴隨現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場的如火如荼，不斷涌入的市場參與者，使現(xiàn)金貸企業(yè)向海外擴(kuò)張業(yè)務(wù)的需求日趨強(qiáng)烈。因而，金融覆蓋率較低、人口基數(shù)巨大的東南亞地區(qū)成為了眾多平臺的首選目標(biāo)。有媒體統(tǒng)計，今年10月已經(jīng)有至少30多家國內(nèi)消費金融App在印尼上線，其中絕大部分為現(xiàn)金貸平臺。

 

　　隨著現(xiàn)金貸監(jiān)管的落地，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)將面臨市場競爭與監(jiān)管政策的雙重壓力，在國內(nèi)發(fā)展的市場環(huán)境舉步維艱。相比之下，監(jiān)管寬松、征信體系薄弱、金融需求巨大的東南亞地區(qū)，無疑為現(xiàn)金貸企業(yè)提供了一塊良好的發(fā)展土壤。在2018年中，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將憑借成熟的商業(yè)模式和技術(shù)，繼續(xù)加快海外布局。中國金融科技公司全面搶灘東南亞市場，已近在眼前。