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一些金融科技巨頭憑借其在互聯(lián)網(wǎng)領域的固有優(yōu)勢，掌握了大量數(shù)據(jù)，客觀上可能會產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，可能會帶來數(shù)據(jù)壟斷。一些機構掌握了核心的信用數(shù)據(jù)資源，有的機構掌握電商交易數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)，有的機構掌握集團的傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的金融數(shù)據(jù)，有的機構則依托大股東掌握大量線下交易數(shù)據(jù)，還通過合作的方式掌握了合作企業(yè)的數(shù)據(jù)。由于缺乏分享的激勵機制，導致與征信的共享理念存在沖突。

 

 

政府和企業(yè)都面臨數(shù)據(jù)孤島難題。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為核心資源，企業(yè)出于保護商業(yè)機密或者節(jié)約數(shù)據(jù)整理成本的考慮而不愿意共享自身數(shù)據(jù)，一些政府部門也缺乏數(shù)據(jù)公開的動力。數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的存在，將導致大數(shù)據(jù)信用評估模型采用的數(shù)據(jù)維度和算法的不同，大數(shù)據(jù)征信模型的公信力和可比性容易遭到質(zhì)疑。

 

目前，大數(shù)據(jù)的獲取大致有四種方法：自有平臺積累、通過交易或合作獲取、通過技術手段獲取、用戶自己提交的數(shù)據(jù)等。但是由于相關的法律法規(guī)體系尚不健全，數(shù)據(jù)交易存在許多不規(guī)范的地方，甚至出現(xiàn)數(shù)據(jù)非法交易和盜取信息的現(xiàn)象。大數(shù)據(jù)來源復雜多樣加大了用戶隱私泄露的風險，其一，我國金融大數(shù)據(jù)行業(yè)的發(fā)展乃至Fintech行業(yè)的發(fā)展，在很大程度上得益于互聯(lián)網(wǎng)應用場景的發(fā)展，而大數(shù)據(jù)從互聯(lián)網(wǎng)應用場景向金融領域的轉移往往發(fā)生在一些金融科技企業(yè)的集團內(nèi)部，這個過程缺乏監(jiān)管和規(guī)范，可能會侵犯到用戶的知情權、選擇權和隱私權。其二，應用數(shù)據(jù)存在多重交易和多方接入的可能性，隱私數(shù)據(jù)保護的邊界不清晰；其三，技術手段的加入，加大了信息獲取的隱蔽性，一旦出現(xiàn)隱私泄露糾紛，用戶將面臨取證難、訴訟難的問題；其四，大數(shù)據(jù)采集數(shù)據(jù)的標準不一，用戶的知情權、隱私權可能受到侵犯?？梢?，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，個人數(shù)據(jù)應用的隱私保護是一個復雜的消費者權益保護問題，涉及到道德、法律、技術等諸多領域。

 

針對金融大數(shù)據(jù)應用中存在的諸多問題，要充分發(fā)揮政府和市場的力量，從個人信息保護立法、信息共享機制建設、市場自律等多方面入手，為金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供良好制度環(huán)境。

 

 

 

通過建立個人信息保護的法律制度體系，使大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在數(shù)據(jù)采集、加工整合以及使用等多個環(huán)節(jié)能夠依法合規(guī)的發(fā)展。在制定個人信息保護的法律法規(guī)時，要系統(tǒng)考慮并解決以下問題：第一，可以在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎上，充分考慮大數(shù)據(jù)的實際發(fā)展，盡可能拓寬現(xiàn)有法律法規(guī)適用于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的業(yè)務規(guī)范的邊界；第二，要明確大數(shù)據(jù)的監(jiān)管機構，特別是金融大數(shù)據(jù)的監(jiān)管機構，界定其職能范圍并賦予其足夠的監(jiān)管權力；第三，要保護好大數(shù)據(jù)主體的權利，如數(shù)據(jù)主體的知情權、選擇權、訪問權、個人數(shù)據(jù)可攜權等；第四，要對數(shù)據(jù)控制者處理數(shù)據(jù)的行為邊界進行嚴格的界定，數(shù)據(jù)控制者必須依法合規(guī)地進行數(shù)據(jù)處理，規(guī)范從互聯(lián)網(wǎng)應用場景向金融領域的大數(shù)據(jù)轉移；第五，要對數(shù)據(jù)控制者等其他主體非法使用數(shù)據(jù)的相關行為進行明確的處罰規(guī)定等。

 

推動政府信息公開和行業(yè)之間的信息共享，打破數(shù)據(jù)壁壘，發(fā)揮大數(shù)據(jù)推動各個行業(yè)升級和轉型的作用，促進降低信息等多方面的成本，提高經(jīng)濟效率和社會福利。第一，進一步完善個人信息保護的法律法規(guī)，以此避免信息共享帶來的數(shù)據(jù)安全和個人隱私泄露等問題。第二，打破數(shù)據(jù)壟斷，對大數(shù)據(jù)進行分級管理，將政府掌握的大數(shù)據(jù)界定為公共品，依法合規(guī)向社會開放分享；將機構掌握的涉及到公共利益的大數(shù)據(jù)界定為準公共品，持有這類大數(shù)據(jù)的機構必須在保護好個人隱私等條件下分享其數(shù)據(jù)；主要涉及到商業(yè)利益的大數(shù)據(jù)界定為非公共品，對這類大數(shù)據(jù)也要推動其在合法使用的范圍內(nèi)進行交易。第三，還需要推動大數(shù)據(jù)標準化，使政府信息和不同行業(yè)之間的數(shù)據(jù)可以交互式使用，打破信息共享過程中面臨的技術壁壘。

 

行業(yè)自律組織可以在規(guī)范行業(yè)內(nèi)部大數(shù)據(jù)的使用等方面發(fā)揮作用。首先，行業(yè)自律組織可以積極制定大數(shù)據(jù)信息采集、使用標準，探索大數(shù)據(jù)信息數(shù)據(jù)庫的安全管理標準和異議處理機制，引導規(guī)范大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，保護信息主體的權益。其次，行業(yè)自律組織有利于推動大數(shù)據(jù)標準化。標準真實的大數(shù)據(jù)是人工智能大數(shù)據(jù)分析的基礎，行業(yè)自律組織可以積極牽頭或者配合監(jiān)管機構制定大數(shù)據(jù)標準，并整合不同行業(yè)的大數(shù)據(jù)。