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據(jù)了解，“云付”網(wǎng)絡(luò)支付平臺是由百事易（福建）電子商務(wù)有限公司經(jīng)營的。據(jù)工商登記顯示，該企業(yè)經(jīng)營范圍是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售：電子產(chǎn)品、計(jì)算機(jī)軟件及輔助設(shè)備等，沒有涉及金融領(lǐng)域。

 

一位“云付”王姓會(huì)員告訴記者，云付網(wǎng)絡(luò)支付平臺主要是通過會(huì)員發(fā)展下線，刷卡獲取利益；會(huì)員的利潤主要來自費(fèi)率分潤，而費(fèi)率分潤又分為刷卡套現(xiàn)分潤和掃碼支付費(fèi)率差額分潤。

 

云付在其微信公眾號中介紹稱，云付分別為員工、店長、老板、渠道商、代理及合伙人，每個(gè)級別的費(fèi)率不同，級別越高，費(fèi)率越低。推薦五個(gè)人或者使用云付刷卡量達(dá)到30萬可以免費(fèi)升級店長級別；推薦10個(gè)人或者個(gè)人使用云付刷卡量達(dá)到50萬可以免費(fèi)升級老板級別；如果付費(fèi)880元，可直接升級為渠道商級別并可以享受員工刷卡交易萬分之十二的分潤。而整個(gè)團(tuán)隊(duì)的級別費(fèi)率差有分別不同的分潤，直接推薦一名渠道商級別可拿到440元推薦獎(jiǎng)金；付費(fèi)8880元可以升級為代理商，享受員工交易最高萬分之十五的分潤；直推5個(gè)代理商公司獎(jiǎng)勵(lì)1萬元，代理商可以拿到同級別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬分之一刷卡分潤；付費(fèi)29800元，可直接升級為合伙人，享受員工交易最高萬分之十八的分潤；成為合伙人一年之內(nèi)開發(fā)3個(gè)直推合伙人公司獎(jiǎng)勵(lì)2萬，同級別整個(gè)團(tuán)隊(duì)的萬分之一刷卡分潤。

 

云付費(fèi)率分潤制度，A的下級渠道商B也有個(gè)下級C，是老板級別，然后C還有下級D是員工級別，D刷卡1萬元，那么A可拿到0.06%的分潤，也就是6元；B獲得0.02%的分潤，也就是2元；C獲得0.1%的分潤，也就是10元。

 

上述云付會(huì)員還說，加入云付你可以賺你所有的下線會(huì)員們的費(fèi)率差額，級別越高，越劃算，無限三級裂變，無限分銷代理，躺著也能賺錢，坐在家里就能做全國生意。

 

2017年12月27日，云付創(chuàng)始人張某某非常坦誠地當(dāng)面告訴記者，云付目前有200多萬會(huì)員（商戶），確實(shí)是以刷卡套現(xiàn)獲取利益，級別最高的會(huì)員每天能獲得數(shù)千元的刷卡分潤。目前，云付已經(jīng)全面停止收款，但可以提取分潤。

 

 

據(jù)了解，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)在2017年6月28日公開點(diǎn)名指出，經(jīng)核查，根據(jù)公示信息顯示“云付”官網(wǎng)宣傳其開展第三方支付業(yè)務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品，但技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營主體(百世易(福建)電子商務(wù)有限公司)第三方支付資質(zhì)存疑，該平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務(wù)。

 

近年來，由于無商戶準(zhǔn)入門檻，“二清機(jī)構(gòu)”年交易量高達(dá)上萬億元，而在這背后，“商戶賬戶安全很難受到保障”及跑路等亂象，也引起央行的高度重視。去年央行辦公廳下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），要加強(qiáng)無證機(jī)構(gòu)整治，加大處罰力度，堅(jiān)決切斷無證機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)渠道，遏制支付服務(wù)市場亂象，整肅支付服務(wù)市場的違規(guī)行為；從嚴(yán)懲處違規(guī)為無證機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的市場主體，堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾支付服務(wù)市場秩序的行為，規(guī)范支付業(yè)務(wù)活動(dòng)；以持證機(jī)構(gòu)為切入點(diǎn)，全面檢查持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)的違規(guī)行為。

 

此外，《通知》稱以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。“相當(dāng)于‘大商戶’模式這個(gè)灰色地帶已經(jīng)明確屬于無證經(jīng)營支付。目前除了僅提供技術(shù)服務(wù)的聚合平臺以外，大部分的聚合平臺屬于文件認(rèn)定的無證經(jīng)營支付行為。嚴(yán)重違反央行不得允許聚合技術(shù)服務(wù)商以大商戶模式入網(wǎng)的規(guī)定。”一位劉姓支付行業(yè)人士稱。

 

 

為了詳細(xì)了解“云付”支付平臺，記者注冊了“云付”賬號，試刷了信用卡后，發(fā)現(xiàn)天下支付（天下支付科技有限公司）、盛付通（上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司）、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢（聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司）、易聯(lián)支付（易聯(lián)支付有限公司）等多家有支付牌照的支付公司為云付提供刷卡通道。

 

2017年12月22日，《企業(yè)觀察報(bào)》記者聯(lián)系了天下支付科技有限公司，12月25日該公司有關(guān)負(fù)責(zé)人給記者發(fā)來消息稱：“感謝您向我司反饋關(guān)于百事易福建電子商務(wù)有限公司云付APP的問題。我司在接到您的電話后，積極調(diào)查相關(guān)情況，已于當(dāng)天查出該商戶是我司下屬代理商公司深圳市前海億聯(lián)科技有限公司接入的商戶。該商戶確實(shí)存在違規(guī)行為，我司已于當(dāng)天向我司下屬代理商前海億聯(lián)發(fā)函通知，讓其說明情況，并于23日晚間再次發(fā)郵件催促其作出解釋。截至目前該代理商尚未回復(fù)我司。我司將在今天最后時(shí)限后對該代理商作出嚴(yán)肅處罰，處罰結(jié)果稍后告知到您。我司通過此事件再次嚴(yán)格排查所有代理商接入商戶是否存在隱瞞、欺詐、違規(guī)等行為，我司將嚴(yán)格遵守央行制定的商戶管理規(guī)定”。

 

一位第三方支付從業(yè)人士楊先生告訴記者，天下支付在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在對特約商戶交易監(jiān)測不足、未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)情況，導(dǎo)致合作的特約商戶將支付通道轉(zhuǎn)借給其他機(jī)構(gòu)的事實(shí)。其行為違反了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條、第二十二條以及第三十條的規(guī)定。這種情況是在“發(fā)卡行-銀聯(lián)-收單機(jī)構(gòu)-（特約）商戶”的四方模式中，商戶節(jié)點(diǎn)下又出現(xiàn)了無證的代理機(jī)構(gòu)，這些代理機(jī)構(gòu)存在間接從事資金清算的可能。這種方式給資金安全帶來風(fēng)險(xiǎn)，甚至為洗錢提供了溫床。以無證機(jī)構(gòu)提供交易接口為例，一旦代理商出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、債務(wù)糾紛，甚至卷款跑路等情況，商戶資金很難保障。

 

記者通過中國銀聯(lián)查詢到盛付通（上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司）為云付提供了公共事業(yè)支付通道。12月22日，記者撥打了上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司的客服電話，記者向該公司客服人員說明事由，該公司客服查詢后，承認(rèn)該筆交易是經(jīng)過盛付通扣款的。

 

據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，中國人民銀行上海分行發(fā)布“上海銀罰字〔2017〕45號”處罰決定書顯示，上海盛付通電子支付服務(wù)有限公司因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定的行為，被中國人民銀行上海分行沒收了其違法所得人民幣59.33萬元，并處以罰款人民幣59.33萬元，共計(jì)人民幣118.66萬元。

 

據(jù)千龍網(wǎng)報(bào)道，2017年12月12日中國人民銀行福州中心支行公布了對銀盛支付服務(wù)股份有限公司福建分公司的行政處罰決定書（福銀罰字〔2017〕9、10號）顯示，銀盛支付服務(wù)股份有限公司福建分公司存在以下違法違規(guī)事實(shí)：1.未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；2.未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；3.與身份不明的客戶進(jìn)行交易。中國人民銀行福州中心支行決定對銀盛支付服務(wù)股份有限公司福建分公司處以140萬元罰款，并對1名相關(guān)責(zé)任人員罰款13.5萬元。

 

此前，和訊網(wǎng)報(bào)道，中國人民銀行合肥中心支行公布對銀盛支付服務(wù)股份有限公司安徽分公司的行政處罰信息（（合銀）罰字〔20173號），該公司存在違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定的行為。人民銀行合肥中心支行決定，責(zé)令銀盛支付服務(wù)股份有限公司安徽分公司限期改正，并處18萬元罰款。還有2017年7月13日人民銀行深圳市中心支行公布對銀盛支付服務(wù)股份有限公司的行政處罰。銀盛支付違反支付結(jié)算管理規(guī)定，中國人民銀行深圳市中心支行決定，對其處以罰款人民幣9萬元。

 

 

2017年12月21日《企業(yè)觀察報(bào)》記者聯(lián)系了易聯(lián)支付（易聯(lián)支付有限公司）說明事由。12月22日，易聯(lián)支付相關(guān)人員向記者回復(fù)，已經(jīng)查實(shí)是下屬商戶（廣州鵬聚信息服務(wù)有限公司）將通道轉(zhuǎn)借給云付，目前已經(jīng)關(guān)閉該支付通道。

 

據(jù)中國網(wǎng)消息，2017年8月17日，易聯(lián)金控發(fā)布公告稱，公司全資子公司易聯(lián)支付有限公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中存在對特約商戶交易監(jiān)測不足、未按規(guī)定設(shè)置收單銀行結(jié)算賬戶等違規(guī)情況，導(dǎo)致合作的特約商戶將支付通道轉(zhuǎn)借給其他機(jī)構(gòu)的事實(shí)，中國人民銀行廣州分行給予易聯(lián)支付罰沒合計(jì)60.14萬元。

 

記者通過在云付平臺試刷卡還發(fā)現(xiàn)，明明是在北京通過云付平臺試刷的信用卡，卻顯示交易在沈陽、西安、上海等多個(gè)城市交水電費(fèi)。該業(yè)內(nèi)人士向記者解釋道，上述情況屬于違規(guī)套用MCC碼，甚至偽造商戶信息，不僅擾亂了正常金融秩序，也為犯罪分子提供了違法犯罪的平臺，對消費(fèi)者的知情權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重隱患。

 

近年來支付行業(yè)存在過度競爭，市場供大于求現(xiàn)象比較嚴(yán)重。為了搶占市場，不少收單機(jī)構(gòu)就會(huì)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，這也就是業(yè)內(nèi)所說的“套碼”。套用交水電費(fèi)類型的MCC碼對云付而言就能賺取更多的分潤。

 

 

2017年12月24日記者在云付微信群里發(fā)現(xiàn)提示稱，由于30多家銀行年底做對賬清算、盤點(diǎn)，時(shí)間性選擇開放，持續(xù)本月底結(jié)束，有需要刷卡的朋友請多多看通道，有通道就趕緊刷，別等通道滿了又刷不了，23日至30日相對通道較少，2018年后通道陸續(xù)開放。

 

2017年12月26日下午，云付對外發(fā)布消息稱，為進(jìn)一步配合央行217號文和281號文的監(jiān)管要求，云付APP決定自2017年12月27日零時(shí)，暫停商戶收款業(yè)務(wù)，積極配合上游渠道方開展自查及整改工作。暫停期間，分潤提現(xiàn)及相關(guān)賬務(wù)處理工作不受影響。

 

云付對外發(fā)布消息后，引起了網(wǎng)友質(zhì)疑。有網(wǎng)友分析，云付多次被舉報(bào)涉嫌套現(xiàn)和傳銷，可能是被有關(guān)部門查處，對外稱主動(dòng)停止收款，是為了安撫百萬商戶，云付以被動(dòng)變通為主動(dòng)，以自查為切入點(diǎn)穩(wěn)定公司和商戶。

《企業(yè)觀察報(bào)》記者從云付的多個(gè)上游支付公司獲悉，上游支付公司因接到記者反映情況并核實(shí)后，全面關(guān)閉了云付的支付通道。

 

 

上述支付行業(yè)人士認(rèn)為，此次違規(guī)情況暴露部分持有牌照的支付公司并沒有嚴(yán)格履行上述流程或流程存在漏洞，在業(yè)務(wù)疾進(jìn)過程中，沖量和追求利潤的訴求很容易導(dǎo)致內(nèi)控松懈。

 

由于市場競爭壓力較大，不少第三方支付機(jī)構(gòu)在推廣業(yè)務(wù)、爭搶用戶的過程中，對存在的違規(guī)現(xiàn)象“睜一只眼閉一只眼”；目前央行等監(jiān)管部門不斷出臺政策，目的就是規(guī)范和杜絕存在資金安全隱患防止亂象再生，對于第三方支付領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)定已經(jīng)較為翔實(shí)，但關(guān)鍵在于規(guī)范市場競爭秩序、落實(shí)各方責(zé)任，否則，“不疼不癢”地處理違規(guī)事件，無法從根源上解決問題。