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從系統(tǒng)工程的角度看，銀行卡信息化系統(tǒng)是一個開放的復(fù)雜系統(tǒng)，銀行卡信息化建設(shè)工程存在著明顯的開放性、復(fù)雜性、巨量性等系統(tǒng)工程特征。這項工程不僅要解決轉(zhuǎn)接清算組織自身的信息化建設(shè)問題，還要解決整個銀行卡產(chǎn)業(yè)參與者之間信息化發(fā)展不平衡的問題；不僅要解決銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的問題，還要解決產(chǎn)業(yè)外部環(huán)境保障的問題。

 

 

 

堅持多學(xué)科集成、多部門協(xié)作，運用系統(tǒng)工程實施科學(xué)管理，是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的有效方法。在銀行卡信息化工程建設(shè)中，基于銀行卡產(chǎn)業(yè)的互相協(xié)同和經(jīng)驗總結(jié)，通過信息技術(shù)集成創(chuàng)新，提煉歸納了符合中國國情的銀行卡信息化工程方法。

 

在銀聯(lián)建立跨行交換系統(tǒng)以前，銀行卡服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分散、交易質(zhì)量低，成功率僅為48%，工程規(guī)模龐大，功能復(fù)雜，接口繁多，兼容性、安全性、可靠性、穩(wěn)定性要求高，時間跨度長，整體推進(jìn)難。針對銀行卡產(chǎn)業(yè)復(fù)雜規(guī)劃問題，在2002年銀行卡跨行交換系統(tǒng)工程正式啟動時，按照“抓主要矛盾”為指導(dǎo)思想，從頂層設(shè)計入手，遵循整體最優(yōu)、層次合理、協(xié)同有序三項基本原則，制定了三大總體設(shè)計要求：一是工程規(guī)劃強調(diào)全面性、系統(tǒng)性、協(xié)同性，二是系統(tǒng)設(shè)計具備標(biāo)準(zhǔn)兼容性、安全性，三是方案計劃可操作性、落地性強。

 

通過從總體設(shè)計入手，工程組織規(guī)劃和論證了銀行卡轉(zhuǎn)接集中、清算統(tǒng)一、以及基于云計算的電子支付平臺三個工程階段，以整體性原則和綜合性原則進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃，通過多層次的產(chǎn)業(yè)鏈交互，提升整體系統(tǒng)面向復(fù)雜環(huán)境變化的主動性和適應(yīng)性，持續(xù)優(yōu)化系統(tǒng)模型和單元構(gòu)件，建成了能夠滿足數(shù)十億銀行卡，數(shù)億持卡人，數(shù)千萬商戶支付需求的核心交換系統(tǒng)（圖1），交易并發(fā)處理能力達(dá)到每秒萬筆、整個交易鏈僅需秒級交易時間，跨行交易成功率提升到99%以上，在交易處理能力方面達(dá)到了國內(nèi)領(lǐng)先，國際先進(jìn)水平。將中國銀聯(lián)卡的金融服務(wù)推廣到160個國家和地區(qū)。

 

圖1 中國銀聯(lián)銀行卡信息交換系統(tǒng)架構(gòu)圖

 

銀聯(lián)成立后，銀行通過中國銀聯(lián)的全國統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)和跨行轉(zhuǎn)接標(biāo)準(zhǔn)體系，實現(xiàn)了交易清算系統(tǒng)的互聯(lián)互通，進(jìn)而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化水平逐步提高，產(chǎn)業(yè)鏈上的所有合作實體開始采用同一種技術(shù)語言來進(jìn)行溝通，交易的標(biāo)準(zhǔn)化率和信息處理效率不斷提高，帶來了交易質(zhì)量質(zhì)的飛躍，推動了銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。

 

對于銀行卡產(chǎn)業(yè)來說，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不僅僅是規(guī)范各類技術(shù)研發(fā)、統(tǒng)一通信接口、降低產(chǎn)業(yè)總成本、協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)各環(huán)節(jié)發(fā)展、整合資源、提高工作效率，更重要的是標(biāo)準(zhǔn)先行的思路明確指引了創(chuàng)新方向、加快了國際化進(jìn)程，加速了銀行卡行業(yè)的整體持續(xù)發(fā)展。至2016年，銀行累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過65億張,全球第一。銀行卡總交易量，由2002年12萬億，增長到2016年741.81萬億元，增長61.8倍；2016年銀行卡跨行交易金額72.9萬億元，更是增長了405倍。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2000萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具2400萬臺，ATM 80萬臺,銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比重持續(xù)增長，從2002年的2.7%提高至2016年的49%，對便民便商、拉動內(nèi)需、擴大消費、促進(jìn)就業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

 

現(xiàn)代支付業(yè)在創(chuàng)新組織機制上，應(yīng)用了市場需求和技術(shù)發(fā)展的“雙驅(qū)動”機制。在市場需求驅(qū)動層面，建立面對市場變化和客戶需求變化的快速傳導(dǎo)機制，從市場調(diào)研和用戶反饋捕捉創(chuàng)新研發(fā)課題，并按照明確性、衡量性、可實現(xiàn)性、相關(guān)性、時限性等原則建立目標(biāo)管理機制，劃分創(chuàng)新類型，針對創(chuàng)新需求、改進(jìn)需求和原型概念等不同層級、不同優(yōu)先級的需求類型，采取不同的創(chuàng)新實施路徑，形成對應(yīng)解決方案，對現(xiàn)有系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化完善或開展技術(shù)預(yù)研。在技術(shù)驅(qū)動層面，采用新技術(shù)引領(lǐng)產(chǎn)品設(shè)計，按照“兩端兩級”要求，即：客戶端極致用戶體驗，平臺端極致安全可靠，推動產(chǎn)品不斷優(yōu)化。在面向用戶的產(chǎn)品中，尤其是升級更新快速的金融支付產(chǎn)品中，要分清輕重、緩急，找到用戶需求的痛點，將用戶“最核心”需求的體驗做到極致。

 

在需求管理過程中，根據(jù)綜合集成工程方法，建立符合銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)律的，面向復(fù)雜系統(tǒng)的需求管理方法（圖2）。該方法的基本思想觀點是遵循銀行卡產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)研究的整體性、技術(shù)應(yīng)用的綜合性和管理決策的科學(xué)性等系統(tǒng)工程原則。其中整體觀點是把銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各系統(tǒng)內(nèi)部所有要素看成一個整體，從更高的角度來分析系統(tǒng)與環(huán)境的關(guān)系，將銀行卡產(chǎn)業(yè)的實踐經(jīng)驗、理論知識、統(tǒng)計數(shù)據(jù)與計算機技術(shù)有機結(jié)合，通過專家研討，建立了用于需求分析和論證的數(shù)學(xué)模型和仿真系統(tǒng)。對于復(fù)雜需求通過模型進(jìn)行模擬和仿真，并進(jìn)行大規(guī)模原型驗證和專家論證，得出驗證結(jié)果和解決方案。通過綜合應(yīng)用實證研究和經(jīng)驗判斷，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、工程需求實現(xiàn)和項目目標(biāo)實施三項工作的協(xié)調(diào)同步，并與機器體系、專家體系和知識體系有機融合，確保了復(fù)雜銀行卡信息交換系統(tǒng)的需求的正確性、準(zhǔn)確性和可實現(xiàn)性。

圖2 復(fù)雜系統(tǒng)需求管理方法

 

由于業(yè)務(wù)需求的不斷發(fā)展和產(chǎn)品形態(tài)的日益增多，需形成以“安全原則”和“雙向模型”為核心的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)安全分級分層管理方法。即將標(biāo)準(zhǔn)分為上層的安全原則和下層的具體標(biāo)準(zhǔn)，通過對同類標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)性安全要求進(jìn)行提煉總結(jié)，形成一套金融支付類技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范原則，用來指導(dǎo)下層具體標(biāo)準(zhǔn)的編寫完善。上層的安全原則和下層的具體標(biāo)準(zhǔn)不是單向的管理關(guān)系而是形成相互作用、相互參照、相互完善的雙向模型。

 

首先自上而下，上層原則起到三個方面的作用：一是起到安全指南作用，上層原則通過提供編寫原則及框架安全，指導(dǎo)下層標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)安全內(nèi)容的編制，使標(biāo)準(zhǔn)編寫內(nèi)容完備并達(dá)到規(guī)定的安全水平。二是起到檢驗作用，驗證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)安全強度并評分，保障具體標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)安全和邏輯安全。三是同步完善，上層原則隨著市場新技術(shù)的發(fā)展不斷豐富完善，并作用于下層標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的不斷補強，形成周期性的自主優(yōu)化完善機制。

 

其次自下而上，下層標(biāo)準(zhǔn)起到促進(jìn)原則完善的推動作用，下層標(biāo)準(zhǔn)的制定完善過程中，不斷反作用于上層原則，檢測安全原則覆蓋面是否全面。下層標(biāo)準(zhǔn)在實踐應(yīng)用、不斷完善其安全防御能力的同時，也向上層原則提出完善需求，促進(jìn)整體通用安全強度和完整性的提升。

 

其核心是策略、機制、評價等多種方法的綜合運用。實施“兩平衡”創(chuàng)新策略，即把控產(chǎn)業(yè)投入和風(fēng)險防范的平衡，把握技術(shù)先進(jìn)性和市場普及性的平衡；產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品化研發(fā)方面，實施“雙模式”研發(fā)機制，堅持關(guān)鍵性技術(shù)實現(xiàn)自主研發(fā)，共性的基礎(chǔ)性技術(shù)引入產(chǎn)業(yè)界合作伙伴聯(lián)合研發(fā)；在效果評價上，實施提升企業(yè)自身競爭力，和帶動產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的綜合平衡“雙效果”評價體系，建立可持續(xù)的綜合平衡的產(chǎn)業(yè)化路徑。從而產(chǎn)生整體大于各部分之和的效應(yīng)。

 

對于銀行卡信息化工程來說，信息化系統(tǒng)的建成不是工程的終極目標(biāo)。評判一個信息化系統(tǒng)核心價值的決定因素是其是否擁有優(yōu)秀的日常運營管理能力，能否為客戶創(chuàng)造長期價值，實現(xiàn)平臺、客戶乃至整個商業(yè)生態(tài)的動態(tài)可持續(xù)發(fā)展。因此，信息化工程在建設(shè)“硬系統(tǒng)”的同時需要推動建立完善的日常運營管理體系，長期穩(wěn)定輸出優(yōu)秀服務(wù)和產(chǎn)品價值。

 

信息化系統(tǒng)的日常運營就是將資金、方法等要素以及人員、信息、應(yīng)用、基礎(chǔ)設(shè)施等IT資源通過一系列的運作變?yōu)榉?wù)產(chǎn)品輸出給客戶（圖3）。

 

圖3 運營管理過程

 

生產(chǎn)運營的過程是“人員、技術(shù)、方法”的集合，只有人員、技術(shù)、方法之間互相匹配，就象齒輪之間的相互嚙合得好，生產(chǎn)運營過程才能平衡、順暢和連續(xù)地運轉(zhuǎn)。應(yīng)用系統(tǒng)工程方法就是將平臺運營從端到端看成整體，通過建立運營管理整體系統(tǒng)對運營進(jìn)行組織和管理，并建立螺旋上升的流程制度，探索、適應(yīng)與熟悉新的技術(shù)和運營方法，促進(jìn)運營服務(wù)管理模式的不斷升級。在銀行卡信息交換系統(tǒng)工程實踐中，提出并建立了一體化運營方法，以客戶為中心，將傳統(tǒng)的系統(tǒng)運維，提升到目錄式、規(guī)范化、端到端、客戶至上的平臺運營。一體化運營管理的核心，是從客戶體驗角度出發(fā)，建立服務(wù)內(nèi)容、流程制度、組織結(jié)構(gòu)、工具平臺、質(zhì)量監(jiān)控和持續(xù)優(yōu)化體系和機制，通過服務(wù)水平協(xié)議、效果評估算法等量化方法實現(xiàn)全程量化管理。

 

 

十九大報告將“加快建設(shè)創(chuàng)新型國家”作為重要的新發(fā)展理念，指出創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟的戰(zhàn)略支撐，將創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略作為全面建成小康社會決勝期、進(jìn)而全面建成社會主義現(xiàn)代化強國的重要戰(zhàn)略。金融支付行業(yè)應(yīng)該按照國家的總體規(guī)劃，圍繞“服務(wù)實體經(jīng)濟、防控金融風(fēng)險、深化金融改革”三項任務(wù)，結(jié)合一帶一路戰(zhàn)略，積極推進(jìn)普惠金融、綠色金融，為“兩個100年”的奮斗目標(biāo)添磚加瓦。圍繞國家整體戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)合金融科技發(fā)展方向，關(guān)注研究全球性、開放性的新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)態(tài)，做好金融科技創(chuàng)新布局。

 

現(xiàn)代支付體系是普惠金融、綠色金融的基礎(chǔ)。發(fā)展普惠金融、綠色金融是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)金融消費的受理環(huán)境建設(shè)相對滯后，銀行卡交易滲透率相對較低，綠色產(chǎn)業(yè)正處在發(fā)展新階段，需要建立符合地區(qū)特色的，支持普惠金融、綠色金融發(fā)展的現(xiàn)代支付基礎(chǔ)設(shè)施，滿足老百姓消費需求，符合人類追求可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。中國普惠金融、綠色金融的技術(shù)路徑是“數(shù)字金融”，大數(shù)據(jù)處理、人工智能、云計算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的集成應(yīng)用。倡導(dǎo)數(shù)字技術(shù)，把握創(chuàng)新與風(fēng)險的平衡關(guān)系，穩(wěn)步推出可靠的數(shù)字身份識別機制，建立開放的數(shù)字金融服務(wù)平臺，探索普惠金融與綠色金融精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的路徑，立足扶貧普惠、數(shù)據(jù)普惠、綠色普惠等建設(shè)，進(jìn)一步推動普惠金融、綠色金融的創(chuàng)新應(yīng)用，促進(jìn)信息共享，降低交易成本和金融服務(wù)的門檻，促使小微企業(yè)、中低收入人群等弱勢群體享受同等的金融服務(wù)，積極參與綠色金融領(lǐng)域的國際合作，研究國際上通行的赤道原則，提供商業(yè)上的可持續(xù)性，成本上的可控性和技術(shù)上的可行性，有效擴大金融服務(wù)的覆蓋面。

 

未來的科技創(chuàng)新，全球產(chǎn)業(yè)聯(lián)動和技術(shù)集成的趨勢越來越明顯。建立全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)，把全球的創(chuàng)新資源都有機聯(lián)結(jié)起來。以外部合作為導(dǎo)向，以跨國協(xié)同為引領(lǐng)，以機制建設(shè)為手段，以數(shù)據(jù)共享為依托，以風(fēng)險管控為保障，通過科技創(chuàng)新推動“一帶一路”金融創(chuàng)新。隨著國家“一帶一路”戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，將促使人民幣銀行卡在支付市場的接受度不斷提升、人民幣清算服務(wù)持續(xù)擴大，為加快人民幣國際化提供了可能，也為國內(nèi)銀行卡專業(yè)化系統(tǒng)服務(wù)及標(biāo)準(zhǔn)的輸出提供了機遇，要充分考慮市場發(fā)展趨勢，緊跟國家發(fā)展策略，與境外機構(gòu)開展戰(zhàn)略合作，從支持當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快當(dāng)?shù)赜每ōh(huán)境優(yōu)化、加大本地化支付產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面著手，分享銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗，共享合作成果，穩(wěn)步推進(jìn)人民幣國際化工作。

 

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種底層數(shù)據(jù)庫技術(shù)，為金融行業(yè)提供了一種高互信、高效穩(wěn)定、降低成本的科技解決方案，將為金融領(lǐng)域的經(jīng)營模式、服務(wù)方式、流程優(yōu)化、監(jiān)管模式等多個方面帶來創(chuàng)新機遇。金融支付行業(yè)應(yīng)重點圍繞關(guān)鍵技術(shù)和應(yīng)用場景，積極跟蹤和探索區(qū)塊鏈的研究和應(yīng)用。

 

開源軟件經(jīng)過近幾十年的快速發(fā)展，尤其是在云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的推動下，已經(jīng)在許多企業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。應(yīng)從研究開源、應(yīng)用開源、實踐開源三個方面推進(jìn)開源各項工作。首先是研究開源，研究各類開源軟件的優(yōu)缺點、成熟度和成長趨勢、評估開源軟件知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險，為金融機構(gòu)開源軟件選型提供支持；二是應(yīng)用開源，積極引入開源軟件，開展二次開發(fā)和集成創(chuàng)新，形成金融行業(yè)最佳實踐；三是實踐開源。探索將部分技術(shù)創(chuàng)新和系統(tǒng)開發(fā)成果開源化的方法，利用開源組織產(chǎn)業(yè)開展聯(lián)合技術(shù)攻關(guān)與創(chuàng)新。

 

近年來，人工智能成為行業(yè)熱點，學(xué)術(shù)、科技、產(chǎn)業(yè)、政府等各方以不同方式參與到人工智能熱潮中，研究領(lǐng)域在不斷擴大,包括專家系統(tǒng)、機器學(xué)習(xí)、進(jìn)化計算、模糊邏輯、計算機視覺、自然語言處理、推薦系統(tǒng)等。人工智能要重視大眾剛性需求，要建設(shè)從算法、軟件、人機界面、系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和物聯(lián)網(wǎng)感知事件驅(qū)動的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)環(huán)境。金融行業(yè)應(yīng)更加重視人工智能工作，制定合理的工作策略，開展基礎(chǔ)能力建設(shè)；積極探索應(yīng)用場景，加大宣傳力度，及時樹立正面形象；加強產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，推動行業(yè)智能升級。實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)高度智能化，全面提升用戶體驗，有效防范風(fēng)險，踐行數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。

 

新技術(shù)的應(yīng)用對風(fēng)控管理和金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，應(yīng)該依據(jù)不同金融基礎(chǔ)設(shè)施的性質(zhì)分類施策，從傳統(tǒng)的靜態(tài)合規(guī)式的安全管理，向動態(tài)博弈，容侵容錯、高效配置安全資源的思路轉(zhuǎn)變，達(dá)到實質(zhì)性的安全效果。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，強調(diào)安全數(shù)據(jù)共享、聯(lián)防聯(lián)控機制，從全局的層面保障我國金融基礎(chǔ)設(shè)施的整體防護(hù)。

 

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和金融科技的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、移動互聯(lián)等推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)生變革，使得整個支付產(chǎn)業(yè)朝著移動化、智能化、場景化的方向發(fā)展。特別是最近幾年，整個支付技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了思維方式的轉(zhuǎn)變，樹立大數(shù)據(jù)思維、時空觀思維、物聯(lián)事件驅(qū)動思維；以用戶為中心，在技術(shù)上和場景上不斷的探索實踐。通過聯(lián)動融合，打造金融科技創(chuàng)新隊伍，夯實金融科技創(chuàng)新人才基礎(chǔ)，爭取金融科技時代的主動權(quán)，為我們的用戶提供安全、便捷、智能的支付服務(wù)，實現(xiàn)普惠金融、綠色金融的整體產(chǎn)業(yè)升級。