中國保險監(jiān)督管理委員會
統(tǒng)計信息部主任 向東
隨著云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術的快速發(fā)展和廣泛應用，金融科技（FinTech）成為時代潮流。
以數(shù)據(jù)和技術作為核心驅(qū)動力的金融科技，在為人們提供個性化和便捷化金融服務的同時，正在成為改變包括保險在內(nèi)的金融行業(yè)生態(tài)格局的重要牽引力。從監(jiān)管層面，如何積極利用金融科技發(fā)展成果并應對其可能帶來的挑戰(zhàn)，是需要我們高度重視、認真研究的重要課題。
信息化建設為保險業(yè)金融科技發(fā)展厚植了基礎
金融科技的發(fā)展，信息化是前提。近年來，我國保險信息化建設取得積極進展，通過與經(jīng)營管理深度融合，為保險業(yè)取得長足發(fā)展提供了關鍵保障，為加強保險業(yè)風險管理提供了重要手段，也為保險業(yè)金融科技發(fā)展提供了必要前提和重要平臺。
1.信息化建設工作取得積極進展
一是保險機構IT治理機制不斷健全。全行業(yè)近90%的保險機構設立了信息化工作委員會并不斷完善工作職能，信息化治理組織機制基本搭建完成。
二是資金人力投入不斷加大。保險業(yè)信息化投入保持在年均增長5%以上，信息技術隊伍不斷壯大，自主研發(fā)能力和創(chuàng)新能力不斷提升。
三是基礎設施保障能力不斷提升。60%以上的保險機構已經(jīng)自建信息中心，部分保險機構自建了云平臺，逐步建立起統(tǒng)一協(xié)調(diào)的信息化應用體系，有效推進資源整合。
四是行業(yè)監(jiān)管有效加強。積極推進監(jiān)管信息化建設，推動保險業(yè)相關制度標準的修訂完善和普及推廣，并鼓勵行業(yè)信息化應用和科技創(chuàng)新，成立中國保險信息技術管理有限公司，為推動行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享平臺建設、促進行業(yè)內(nèi)的交流與合作發(fā)揮了重要作用。
2.信息化支持能力顯著增強
一是優(yōu)化運營管理。保險機構將信息技術運用于包括綜合辦公、人力資源、流程標準化、權責管理和法律事務等日常運營各環(huán)節(jié)，有效提高了企業(yè)日常運營效率和決策支持水平。
二是助力業(yè)務發(fā)展。業(yè)務財務經(jīng)營類系統(tǒng)數(shù)量持續(xù)增多，占到信息系統(tǒng)總數(shù)70%以上，大大提高了業(yè)務拓展、客戶服務的效率和水平。部分保險機構借助信息技術實現(xiàn)了業(yè)務的全國集中處理，有效提升了整體運營效能和資源共享力度。
三是拓展新興渠道。保險機構利用信息技術持續(xù)推動電子商務發(fā)展和電子保單應用，將互聯(lián)網(wǎng)銷售（包括網(wǎng)站和移動終端）和電話銷售作為業(yè)務發(fā)展的重要渠道，電網(wǎng)銷保費收入比例不斷提高。同時，構建移動業(yè)務平臺，在客戶服務、移動展業(yè)上取得積極進展。
四是加強風險防范。保險機構積極利用信息技術，建設了電子化的風險預警、內(nèi)控合規(guī)和審計等系統(tǒng)以及安全認證門戶，提升內(nèi)部管控技術水平和剛性約束能力，同時積極落實等級保護制度，提高災難恢復和應急響應水平，有效應對和防范信息安全事件風險。
3.新技術運用方興未艾
大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術在保險業(yè)應用不斷深入，為保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展發(fā)揮了重要引領作用。人保財險、中國人壽、中國平安、太平洋保險、中國太平等保險公司紛紛建設大數(shù)據(jù)應用平臺。全行業(yè)已有60余家機構與社會化云平臺合作，云上應用如淘寶保險、微門店、公眾號、渠道整合等越來越豐富，有效降低了運營成本、促進了產(chǎn)品創(chuàng)新。
此外，區(qū)塊鏈、無人機、機器人、人工智能、生物識別、基因檢測等新技術也在保險業(yè)逐步得到應用，保險公司依托新技術更加準確地進行風險識別、預警和管控，擴大保險風險保障覆蓋范圍。在區(qū)塊鏈應用方面，眾安在線突破傳統(tǒng)模式，將區(qū)塊鏈技術與養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)結合，打造“步步雞”綠色生態(tài)養(yǎng)殖品牌項目，有效探索精準扶貧新路子。在服務共享經(jīng)濟發(fā)展方面，眾安在線、太保產(chǎn)險、錦泰產(chǎn)險等保險公司針對共享單車推出專門的保險產(chǎn)品。
金融科技給保險業(yè)帶來的新機遇和新挑戰(zhàn)
金融科技通過將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等新技術創(chuàng)造性地應用于金融領域，從根本上變革了金融業(yè)的生產(chǎn)方式。正因如此，金融科技為包括保險在內(nèi)的金融行業(yè)帶來重要發(fā)展機遇，但同時也使行業(yè)面臨不少新的風險挑戰(zhàn)。
從發(fā)展機遇看，當前，新技術革命特別是信息技術革命正在以指數(shù)級的速度快速向前發(fā)展，新技術與各行業(yè)之間每天都在進行化學反應，產(chǎn)生新的融合點。本輪新技術革命是保險業(yè)不容錯過的歷史性機遇，為保險業(yè)提供了強勁的科技驅(qū)動力，推動保險業(yè)務經(jīng)營發(fā)生重大變革。
一是擴大承保范圍。移動互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓保險公司分析利用以前無法掌握的海量數(shù)據(jù)成為可能，一些原本不可保的風險轉(zhuǎn)化為可保風險，例如當前已經(jīng)借助大數(shù)據(jù)技術推出的航班延誤險、退貨運費險等。
二是精準風險定價。車聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設備等新技術的發(fā)展，讓保險公司可以收集到車輛的行駛軌跡、個人日?；顒忧闆r，從而能夠更全面地描繪被保險對象的風險特征，實現(xiàn)精準風險定價。比如陽光財險利用大數(shù)據(jù)分析，探索基于GLM和機器學習方式定價。
三是優(yōu)化核保理賠。保險公司運用圖像識別等人工智能技術，可以極大優(yōu)化車險、農(nóng)險、健康險等領域的核保理賠服務。螞蟻金服推出的車險“定損寶”“車險分”；人保財險使用物聯(lián)網(wǎng)技術進行危房監(jiān)測；安華農(nóng)業(yè)在牲畜體內(nèi)植入設備記錄信息等等，都屬于這方面的應用探索。
四是精細客戶服務。保險公司整合利用公司內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，橫向打通數(shù)據(jù)鏈條價值，以客戶為中心，對客戶進行畫像，進一步深入洞察客戶需求，為客戶提供更貼心的服務。比如陽光集團通過對用戶行為數(shù)據(jù)進行分析形成客戶畫像，指導產(chǎn)品投放。
五是提高運營效率。保險公司利用移動互聯(lián)網(wǎng)的普及優(yōu)化內(nèi)部運營管理流程，利用人工智能替代原有需要由人力參與的崗位，如客服、出單等常規(guī)性、重復性崗位，甚至核保、核賠、精算等需要較強專業(yè)知識的工作崗位，降低運營成本，提高運營效率。
從面臨挑戰(zhàn)看，主要有三個方面。
一是新技術應用對保險理論的直接挑戰(zhàn)。大數(shù)法則、精算理論、統(tǒng)計理論是保險機構風險計量的核心技術基礎。傳統(tǒng)風險計量的數(shù)據(jù)來源于抽樣數(shù)據(jù)、歷史數(shù)據(jù)、靜態(tài)數(shù)據(jù)。隨著新技術應用的深入發(fā)展，保險機構能夠獲得全量數(shù)據(jù)、實時數(shù)據(jù)、動態(tài)數(shù)據(jù)。例如人們?nèi)粘Ｊ褂檬謾C的行為數(shù)據(jù)、車輛的行駛軌跡數(shù)據(jù)、智能手環(huán)手表等可穿戴設備的運動數(shù)據(jù)等，讓保險機構可獲得的數(shù)據(jù)維度和數(shù)量得到極大豐富和拓展，對保險理論特別是保險風險計量的理論和技術基礎產(chǎn)生根本性沖擊，直接影響保險產(chǎn)品定價、設計等核心業(yè)務。保險業(yè)基于大數(shù)法則的精算理論可能被大數(shù)據(jù)、人工智能等技術所顛覆。
二是商業(yè)模式快速革新的挑戰(zhàn)。新技術背景下，保險客戶可以很方便地獲得產(chǎn)品、費率、服務等信息，對個性化保險產(chǎn)品和服務需求強烈，更加注重消費體驗，并且消費日趨場景化、高頻化、碎片化。未來的保險商業(yè)模式將更加注重以客戶為中心，傳統(tǒng)的保險機構必須實現(xiàn)由以“產(chǎn)品為中心”向“客戶為中心”的轉(zhuǎn)變，這是巨大的轉(zhuǎn)型和挑戰(zhàn)。
三是新技術固有的兩面性和網(wǎng)絡安全風險的挑戰(zhàn)。任何事物，都要一分為二地看待，新技術應用也不例外。新技術在為行業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，其伴隨的網(wǎng)絡安全風險不容忽視。從云計算應用看，云端服務帶來存儲與計算能力大幅度提高、成本大幅度下降，但云計算非駐場外包集中度風險值得關注。云平臺海量數(shù)據(jù)匯集可能使單體風險演化為系統(tǒng)風險。大數(shù)據(jù)時代，人們一舉一動都在被記錄，個人隱私數(shù)據(jù)濫用風險增大，可能引發(fā)法律糾紛問題，也會威脅到人身安全。同時，不同于精確的因果關系，基于大數(shù)據(jù)的相關性分析是近似的、多維的，對工作的指導價值也需要時間的檢驗。從移動互聯(lián)網(wǎng)應用看，越來越多的保險機構通過移動互聯(lián)網(wǎng)、APP展業(yè)銷售，風險敞口較之以前更大更寬，一些系統(tǒng)在缺乏第三方安全測試情況下快速上線上馬，存在很大的風險隱患。從人工智能技術應用看，在客戶服務、理賠、承保等環(huán)節(jié)開展實質(zhì)性、帶來便利的同時，保險業(yè)作為數(shù)據(jù)技術密集型行業(yè)，對人力勞動的擠出效應值得關注。從區(qū)塊鏈技術看，作為一種“去中心化”的共識機制和價值互聯(lián)網(wǎng)的基石，對現(xiàn)有中心化的監(jiān)管方式、公共平臺、集中作業(yè)等都會帶來不小的沖擊，需要認真研究加以應對，同時其本身的高耗能、存儲要求高、交易效率不高、加密算法安全性和有效性等問題仍沒有徹底解決，這些都是規(guī)?；瘧玫恼系K所在。
保險業(yè)金融科技發(fā)展與監(jiān)管的若干思考
金融科技在保險業(yè)日益廣泛深入的應用，不僅對行業(yè)發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)，也對保險監(jiān)管提出新要求。從監(jiān)管層面，對新技術的應用應該“積極看待、正確引導、趨利避害”，既鼓勵支持保險機構積極應用金融科技深化改革、創(chuàng)新發(fā)展，也有責任做好對新風險的監(jiān)管，確保行業(yè)守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。
1.促進金融科技在行業(yè)深入應用
努力創(chuàng)造有利于科技與保險融合發(fā)展的良好政策環(huán)境。
一是不斷完善信息化監(jiān)管制度措施，對行業(yè)金融科技應用給予監(jiān)管引導。
二是抓緊研究制定保險業(yè)新技術應用指導意見，堅持市場驅(qū)動、政策扶持、企業(yè)主導、行業(yè)協(xié)同的總體原則，著重做好機制設計，通過多種促進機制來調(diào)動行業(yè)各方積極性，形成新技術應用和自主創(chuàng)新的良好發(fā)展氛圍。
三是探索研究建立保險科技發(fā)展指數(shù)。通過科學手段采集相關度量數(shù)據(jù)，對保險機構的信息化和新技術應用水平進行綜合評價，形成具有行業(yè)可比性的量化指數(shù)，為保險機構信息化建設提供有效的量化基準。
2.切實防范金融科技風險
新技術具有開放性、多源性、數(shù)據(jù)海量化、場景移動化、處理智能化等特點，新技術應用對網(wǎng)絡安全工作提出更高要求，保險機構要積極構建涵蓋保險業(yè)務全流程的綜合網(wǎng)絡安全防范體系，堅持結果導向，防范業(yè)務系統(tǒng)運行中斷，保持業(yè)務連續(xù)性；防范數(shù)據(jù)信息的外漏，保護商業(yè)秘密和客戶隱私；防范數(shù)據(jù)被非法篡改，保證數(shù)據(jù)的真實性和不可抵賴性；防范故障導致的數(shù)據(jù)損失，保證數(shù)據(jù)安全完整。做好“四防”是防范金融科技風險的根本目標，是確保保險業(yè)網(wǎng)絡安全的永恒主題。
保監(jiān)會需要積極發(fā)揮信息化風險非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)作用，進一步優(yōu)化完善對金融科技風險數(shù)據(jù)采集和指標評價。加強金融科技風險與公司償付能力評價的緊聯(lián)系，形成對風險資本的剛性約束。持續(xù)開展行業(yè)網(wǎng)絡安全監(jiān)測通報和檢查，努力做到及時發(fā)現(xiàn)行業(yè)網(wǎng)絡安全風險，及時提示和指導保險機構處置行業(yè)風險。
3.推進監(jiān)管科技穩(wěn)步發(fā)展
充分發(fā)揮行業(yè)基礎設施作用，借助監(jiān)管科技進一步建設并完善監(jiān)管電子政務平臺、保單登記管理信息平臺、第二代償付能力監(jiān)管平臺等，消除“信息孤島和數(shù)據(jù)煙囪”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，積極應用新技術為監(jiān)管賦能，提升監(jiān)管效能。
一是實施穿透監(jiān)管，深入識別新技術創(chuàng)新的保險業(yè)務本質(zhì)，及時納入現(xiàn)行保險監(jiān)管框架，促進行業(yè)健康發(fā)展。
二是實施持續(xù)監(jiān)管，持續(xù)動態(tài)跟蹤行業(yè)新技術創(chuàng)新的業(yè)務發(fā)展及風險變化，有效識別各類風險，加強風險監(jiān)測預警，逐步實施動態(tài)監(jiān)管，降低系統(tǒng)性風險。
三是利用新技術擴大監(jiān)管數(shù)據(jù)來源，從保險機構按照監(jiān)管要求定期報送和專項報送有關數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU監(jiān)管部門主動收集、提取保險機構業(yè)務數(shù)據(jù)、統(tǒng)計數(shù)據(jù)乃至更小顆粒度、更大范圍的其他監(jiān)管數(shù)據(jù)，使監(jiān)管更加精準、更加高效。
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