2017年，我們逐漸習(xí)慣被人工智能（AI）時不時刷屏，這一年谷歌提出“AI First”、百度提出“All in AI”、騰訊提出“AI in all”，還被稱為人工智能商業(yè)化、產(chǎn)品化應(yīng)用元年。
在金融領(lǐng)域，人工智能開始在多個細分行業(yè)嶄露頭角，智能金融概念不斷升溫。喧囂背后，有真刀真槍，也有魚目混珠。而人工智能本身的復(fù)雜性，使得將智能金融說清楚并不容易。
最近，我拿到一份由埃森哲與百度金融共同編制的智能金融深度報告，題為《與AI共進 智勝未來》（下稱《報告》。這很可能是到目前為止，關(guān)于智能金融最全面和深入的一份報告。
在本文中，新金融瑯琊榜將整理出部分報告精華，以饗讀者。
《報告》分為4個篇章進行闡述：
1、AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時、隨地、隨人、隨需四大標準；暢想智能金融在客戶連接、風(fēng)險管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施四個方面的重構(gòu)。
2、共進篇：勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細分和更加專業(yè)的態(tài)勢；詮釋市場參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深入的合作關(guān)系。
3、智勝篇：智在技術(shù)，勝在應(yīng)用。“智在技術(shù)”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)；“勝在應(yīng)用”逐一解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財、資管和保險等領(lǐng)域的應(yīng)用場景。
4、未來篇：提出智能金融將為未來商業(yè)發(fā)展所提供的新動能，所帶來的新突破，和所誕生的新形態(tài)；展望當(dāng)前市場的參與者包括科技公司、金融機構(gòu)、監(jiān)管部門將面臨的挑戰(zhàn)”。
1.人工智能的最佳落地場景就是金融
長期以來，由于在獲客、風(fēng)控與運營等方面的局限，金融服務(wù)的廣度和深度存在重大瓶頸，從而造就了普惠難題。不過，在智能時代，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的新技術(shù)，為解決這一難題創(chuàng)造了新的可能。
對此，百度高級副總裁朱光的判斷是，“人工智能最好、最有商業(yè)價值的落地場景就是金融。人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其真正發(fā)生深刻變革的產(chǎn)業(yè)就是金融。”
根據(jù)《報告》的定義，智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強的計算模型，提前洞察并實時滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價值鏈和金融生態(tài)。
在埃森哲看來，經(jīng)歷了之前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的快速發(fā)展，中國正在進入金融科技更加深入應(yīng)用的新階段，或者可以稱之為“智能金融”階段。
在《報告》致辭中，朱光認為，不僅是信貸業(yè)務(wù)，智能金融帶來的變化輻射金融全業(yè)務(wù)，在理財、資管等領(lǐng)域也將產(chǎn)生深遠影響。
智能金融的潛在市場有多大？目前我國有著8億經(jīng)濟活躍人口，有央行征信記錄人群僅3億，尚有5億人未被覆蓋到，信貸線上化率僅6%；188萬億資產(chǎn)管理規(guī)模，非銀行存款占58%，資產(chǎn)配置優(yōu)化空間巨大，而線上化率僅10%。此外，在保險、小微企業(yè)金融服務(wù)等諸多領(lǐng)域都存在很大發(fā)展空間。
在需求端，2017年埃森哲與Allen International的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，67%的客戶為了得到更加符合個人需求的服務(wù)，愿意授權(quán)金融機構(gòu)獲取更多的個人信息；71%的客戶在咨詢銀行業(yè)務(wù)時，希望得到自動化輔助服務(wù)。
2.三個階段與四大特征
《報告》將科技與金融的融合分為三個階段，分別是電子金融、線上金融與智能金融：
科技與金融的融合歷程
第一階段是電子金融。金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實現(xiàn)，提升了中后臺處理效率，金融服務(wù)的提供從孤立的“點”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計算機存儲的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”；
第二階段是線上金融。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場景的結(jié)合改變了用戶行為，創(chuàng)新了服務(wù)渠道，使金融在覆蓋面上得以擴展，是由“線”及“面”的過程；
第三階段是智能金融。人工智能等技術(shù)的引入深入行業(yè)邏輯，服務(wù)深度下鉆，金融服務(wù)由“面”縱向延展，轉(zhuǎn)為“立體”。
在智能金融階段，具有以下四大特征，它們是智能金融與線上金融的本質(zhì)區(qū)別：
金融新階段四大特征
1、自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。人工智能可以更靈活地自主學(xué)習(xí)和管理知識，更準確地提前感知外界環(huán)境動態(tài)變化，理解用戶需求，做出判斷并決策。
2、數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。智能金融企業(yè)更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對于合作各方未來能夠可持續(xù)滿足用戶需求的能力的提升。
3、技術(shù)驅(qū)動的商業(yè)創(chuàng)新。人工智能時代使得技術(shù)在金融的核心，即風(fēng)險定價上發(fā)揮更大的想象力，帶來應(yīng)用層終極變革。
4、單客專享的產(chǎn)品服務(wù)。所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶提前設(shè)計，而是針對“某個”客戶實時設(shè)計得出，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個性化。
簡而言之，智能金融最終將金融服務(wù)推向新的高度，真正實現(xiàn)以客戶為中心，成為未來金融服務(wù)的新標準：隨人，隨需，隨時，隨地。
在金融既有的價值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構(gòu)：重構(gòu)用戶連接和服務(wù)的價值鏈、重構(gòu)風(fēng)險評估和管理體系、重構(gòu)服務(wù)的邊界、重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標準和運行邏輯。
3.六大應(yīng)用場景
隨著算力和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域中發(fā)力，解決效率提升的問題。隨著數(shù)據(jù)在細分領(lǐng)域中的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細分場景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進步，從而展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。
基于此，《報告》梳理了智能金融的六大應(yīng)用場景。
1、支付：智能創(chuàng)新最前沿
作為與消費者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對于廣大用戶的支付需求影響的最早、最廣、最深。實際上，移動支付的繁榮，有賴于智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
隨著智能技術(shù)的進一步成熟，支付將進入“萬物皆載體”的新階段。與此同時，生物智能將打造極致便捷的支付體驗，區(qū)塊鏈推動跨境支付結(jié)算流程簡化并提高時效，數(shù)字貨幣則為貨幣流通體系帶來了新理念。
2、個人信貸：全鏈條智能化
未來的個人信貸業(yè)務(wù)與實際消費場景將會有更加緊密地結(jié)合，這勢必要求在場景對接、審批決策和運營流轉(zhuǎn)上有更加強大的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐?？梢韵胂?，繼移動時代的場景流量后，全鏈條智能化的技術(shù)能力將成為新的競爭力。
這種智能化體現(xiàn)在：智能獲客深度挖掘高效轉(zhuǎn)化信貸需求，智能反欺詐實現(xiàn)全時多維防控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控提升征信廣度和精度。
3、企業(yè)信貸：新技術(shù)應(yīng)用初顯成效
通過近年來的探索，智能金融將為包括貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款等對公信貸業(yè)務(wù)起到完善企業(yè)信用體系、補充企業(yè)經(jīng)營狀況信息和降低放貸機構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用。
具體來說：大數(shù)據(jù)豐富企業(yè)信用體系；物聯(lián)網(wǎng)掌握貨物數(shù)據(jù)補充經(jīng)營信息；區(qū)塊鏈推動融資全流程信息透明，提升多方信任。
4、財富管理：智能匹配初具雛形
傳統(tǒng)財富管理模式下，了解客戶投資偏好，進而提供個性化投資建議和投資服務(wù)，需花費高昂的溝通成本、人力成本，因此高費率、高門檻的財富管理服務(wù)主要面向高凈值人 群。
智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能夠極大地降本提效，使財富管理逐漸走向中低凈值人群，呈現(xiàn)高效、低費、覆蓋更廣泛的特點。
5、資產(chǎn)管理：穿透資產(chǎn)底層試水期
資管市場產(chǎn)品多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點。對金融機構(gòu)的投資團隊來說，投資決策的過程中傳統(tǒng)投研在信息搜索和數(shù)據(jù)、知識提取兩個環(huán)節(jié)消耗較大。
智能金融時代智能技術(shù)逐步突破應(yīng)用到資管領(lǐng)域，解決跨期資源配置中的信息不對稱問題，全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。
6、保險行業(yè)：變革的開啟
20世紀初，互聯(lián)網(wǎng)為存量保險產(chǎn)品的帶來新的渠道入口，成為保險科技的開端。2015年以后，智能技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用不斷深化，逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計和精算定價領(lǐng)域，真正開啟保險業(yè)的全面變革。
4.應(yīng)用之爭，誰主沉浮
影響智能金融應(yīng)用在推廣上的速度、規(guī)模和潛力的因素很多：
從技術(shù)角度看，包括了技術(shù)的成熟度、數(shù)據(jù)可獲取性等；從金融的角度看，包括了金融機構(gòu)變革的意愿、以及對于新技術(shù)替代舊技術(shù)產(chǎn)生新增加值的認可程度；從用戶需求的角度看，切換成本的高低、新人群是否已經(jīng)形成、新習(xí)慣是否已經(jīng)被培育以及新的金融行為在多大程度上符合剛需，都是影響應(yīng)用普及的重要因素。
那么，什么才是決定智能金融應(yīng)用之爭能否勝出的關(guān)鍵因素呢?這份報告提出了六大要點：
1、規(guī)模。效率之爭必然意味著規(guī)模之爭。在強調(diào)效率的智能金融應(yīng)用推廣市場中，規(guī)模經(jīng)濟理論同樣適用。
2、標準。移動通信的標準之爭即是典型例證，得標準者得天下，這對于快速興起的智能金融領(lǐng)域，比如對仍在探索期的區(qū)塊鏈行業(yè)和已經(jīng)相對成熟的移動支付行業(yè)，具有重要的借鑒價值。
3、獨特資源。不論是獨特的數(shù)據(jù)資源、客戶資源、場景資源或者是跟某些優(yōu)勢業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)資源，作為一種稟賦能夠最直接地作用于效能提升上。
4、行業(yè)理解。在海量數(shù)據(jù)中構(gòu)建知識圖譜，尋找數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并最終提供有價值的服務(wù)必然要求企業(yè)能夠深入理解行業(yè)、行業(yè)數(shù)據(jù)特征及應(yīng)用。
5、生態(tài)合作深度。細分領(lǐng)域要求生態(tài)合作深度。在細分行業(yè)內(nèi)，會存在大量特殊的場景需求和業(yè)務(wù)需求，需要合作雙方聯(lián)合解決，信任在其中不可或缺，會極大降低雙方合作成本。
6、生態(tài)合作廣度。通用領(lǐng)域要求生態(tài)合作廣度。依托于大量外部合作伙伴的數(shù)據(jù)反哺、產(chǎn)品反饋，幫助智能金融創(chuàng)新者優(yōu)化模型、提升技術(shù)和能力。
《報告》指出，從綜合角度來看，市場上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司會利用自身在規(guī)模、標準、獨特資源、行業(yè)理解以及合作的廣度和深度上中的多個維度發(fā)揮優(yōu)勢，推動智能金融發(fā)展。比如擁有龐大電商交易數(shù)據(jù)和場景的阿里、京東，以及擁有社交數(shù)據(jù)和場景的騰訊。
就百度金融而言，相較于提高效率，其在提升效能方面有著更為出色的表現(xiàn)。這是因為：第一，百度數(shù)據(jù)的多樣性，除了搜索，還有量級巨大的LBS、交易、網(wǎng)絡(luò)行為、圖像視頻等，構(gòu)成刻畫用戶、構(gòu)建模型和智能匹配的基礎(chǔ)；第二，百度數(shù)據(jù)的互補性，與金融機構(gòu)之間更易建立深度合作；第三，搜索引擎的精準表達，在手機百度這樣一個日活過億的超級App上，每天有千萬量級的金融訴求表達。據(jù)悉，百度擁有14款過億級APP提供大數(shù)據(jù)，可授信用戶已達到1.9億。
在效能上的優(yōu)勢助力百度金融與銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等機構(gòu)快速對接、廣泛合作，將線上、線下的流量高效地轉(zhuǎn)化為資金和資產(chǎn)，提升資產(chǎn)與資金的流通和匹配效率。
5.新時代，新格局
智能金融的創(chuàng)新帶動了新型的商業(yè)模式，也促成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)。據(jù)五道口金融學(xué)院的中國金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，過往兩年成立的創(chuàng)業(yè)公司1753家。
在創(chuàng)新方向上，這些企業(yè)從金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融服務(wù)的技術(shù)重構(gòu)、流程變革、服務(wù)升級、模式創(chuàng)新等，幾乎滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面。從通用技術(shù)應(yīng)用的語音識別、活體識別、區(qū)塊鏈、云等到細分場景應(yīng)用的信貸、理財、保險、資管等，無一不包。
隨著市場接受度及技術(shù)成熟度的發(fā)展，各領(lǐng)域競爭格局初現(xiàn)。
1、專注于垂直領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)公司，在通用技術(shù)領(lǐng)域依靠先發(fā)優(yōu)勢占得先機，如活體識別領(lǐng)域的曠世科技和語音識別領(lǐng)域的科大訊飛。
2、信貸、理財、支付等平臺型業(yè)務(wù)中把握流量入口，以規(guī)模致勝的BAT、陸金所等大平臺優(yōu)勢明顯，經(jīng)過長期的業(yè)務(wù)積累，逐步形成人工智能應(yīng)用對外輸出合作。
3、探索型的業(yè)務(wù)，如保險科技、區(qū)塊鏈等，需尋找產(chǎn)品突破點，創(chuàng)造新需求。例如眾安保險在區(qū)塊鏈、智能客服、精準營銷等領(lǐng)域進行科技創(chuàng)新。
4、資管領(lǐng)域是人工智能最具挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，多變的因子和開放的環(huán)境，新技術(shù)的應(yīng)用還有很大空間。當(dāng)前主要以系統(tǒng)服務(wù)商為主，市場尚未出現(xiàn)頭部機構(gòu)。
最能體現(xiàn)趨勢變化的是，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛搶灘智能金融領(lǐng)域。
一方面，以四大行為代表，金融機構(gòu)爭先與科技公司達成戰(zhàn)略合作，如農(nóng)行與百度共建金融大腦，中行與騰訊合作成立科技聯(lián)合實驗室，建行牽手阿里，工行聯(lián)合京東。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對金融智能化的迎合態(tài)度已相當(dāng)明顯。
另一方面，百度成立百度金融服務(wù)事業(yè)群，并面向所有合作伙伴打造開放合作的財富管理平臺和消費金融平臺，百信銀行正式開業(yè)；阿里依托螞蟻金服旗下的支付寶向金融各領(lǐng)域嘗試滲透；騰訊推出國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行“微眾銀行”；京東上線“京東智投”。智能金融正在成為兵家必爭之地。
6.智能金融發(fā)展正當(dāng)其時
在《報告》看來，中國智能金融的發(fā)展順應(yīng)發(fā)展潮流，受到了政策、經(jīng)濟、社會、技術(shù)等多方面因素的驅(qū)動，可謂適逢其時。
中國政府自2015年起便將人工智能納入了國家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，不再限于智能制造和機器人加工層面，更加著眼于人工智能生態(tài)布局，為人工智能的發(fā)展提供充分的資金支持和政策鼓勵。
其中，金融作為人工智能落地的最佳場景之一，政府正大力鼓勵金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新。2017年7月，國務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，首次將智能金融上升到國家戰(zhàn)略高度。
除了政策支持，人工智能與金融融合過程中的三大要素——數(shù)據(jù)、算力和算法正在取得突破性進展。
1、全球數(shù)據(jù)量正在呈現(xiàn)指數(shù)級增長：根據(jù)國際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計，2014年全球數(shù)據(jù)總量8ZB，預(yù)計2020年達到44ZB;而智能手機的普及將更多的個體行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到線上得以記錄，使得數(shù)據(jù)更加多維立體。
2、機器處理數(shù)據(jù)的能力和速度持續(xù)提升：現(xiàn)在的人工智能系統(tǒng)使用成百上千個GPU，比之過去用CPU一個月才能出結(jié)果，現(xiàn)在用GPU可以一天就出結(jié)果，為機器學(xué)習(xí)和智能技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。
3、深度學(xué)習(xí)算法已經(jīng)達到技術(shù)頂峰期：企業(yè)中的巨頭如谷歌、蘋果、微軟、臉譜網(wǎng)和百度正在增加其針對深度學(xué)習(xí)的研發(fā)份額；硬件制造商正在加緊交付新的、深層的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練的高性能算法。
《報告》指出，在未來金融智能化浪潮的推動下，以用戶為服務(wù)的目標和中心，智能金融生態(tài)將會出現(xiàn)五類參與者，包括場景流量提供者、金融產(chǎn)品提供者、技術(shù)算法驅(qū)動者、基礎(chǔ)設(shè)施提供者和監(jiān)管者。
目前傳統(tǒng)機構(gòu)如銀行與科技公司在智能化的大勢之下皆不甘人后，紛紛展開合作，共同打造未來的智能金融生態(tài)圈，雙方合作模式還處于嘗試和探索階段，未來科技企業(yè)和金融機構(gòu)可能會有融合、共建和開放輸出三種合作模式。
在此過程中，新的格局形成了——競爭邊界將愈加模糊，強強聯(lián)合有望成為常態(tài)。諸如2017年8月，騰訊、百度、京東、阿里等投資加入聯(lián)通混改；2017年11月，小米和百度宣布戰(zhàn)略合作，推動百度的AI能力與小米生態(tài)體系融合。
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