1、騰訊信用分為何遲遲到來(lái)？
我們熟悉的芝麻信用分在試點(diǎn)資格批復(fù)之后一個(gè)月內(nèi)就已經(jīng)推出，隨即中誠(chéng)信征信還有考拉征信也推出自己的信用分產(chǎn)品。但同為首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的騰訊，卻在三年之后才遲遲開(kāi)啟騰訊信用分的全國(guó)公測(cè)。
對(duì)此CFT50首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任楊濤表示，這可能更多的是一個(gè)戰(zhàn)略優(yōu)先選擇的問(wèn)題。“螞蟻跟騰訊在金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)布局當(dāng)中可能側(cè)重點(diǎn)略有差異，螞蟻是阿里集團(tuán)出于在金融領(lǐng)域進(jìn)行大規(guī)模金融布局的考量，對(duì)于無(wú)論是支付還是征信等等一些業(yè)務(wù)，發(fā)展金融業(yè)務(wù)最重要的基礎(chǔ)設(shè)施，因此在戰(zhàn)略選擇當(dāng)中可能是最先考慮的。騰訊雖然這些年在金融領(lǐng)域逐漸地進(jìn)行投資和布局，但是在如何把金融的方面的業(yè)務(wù)，在整個(gè)集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)一步整合和突出，這是需要一個(gè)過(guò)程的。”
騰訊在早期的戰(zhàn)略發(fā)展中并沒(méi)有把征信作為優(yōu)先布局的領(lǐng)域。隨著金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)的進(jìn)一步整合和集中，在對(duì)外進(jìn)行金融和非金融合作的業(yè)務(wù)當(dāng)中越來(lái)越不可或缺，由此適度地加快補(bǔ)上征信業(yè)務(wù)是很正常的。
三年的時(shí)間對(duì)一個(gè)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)相當(dāng)?shù)闹匾热恢ヂ樾庞靡呀?jīng)把局面鋪開(kāi)，騰訊信用是否失了先機(jī)？對(duì)此，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示：“這跟個(gè)人信用分產(chǎn)品的成熟程度、發(fā)展過(guò)程有關(guān)。”
雖然多家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)都推出了個(gè)人征信的產(chǎn)品，但是從數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量方面來(lái)考量，多數(shù)征信分更具有娛樂(lè)屬性，這是因?yàn)樗臄?shù)據(jù)質(zhì)量受到一定的限制。在2015年推出個(gè)人信用分，對(duì)于各個(gè)企業(yè)來(lái)講的優(yōu)勢(shì)是能夠提升我用戶的黏性，提升用戶的活躍度，甚至提升APP自身的社交屬性。
但從騰訊擁有微信、QQ這兩大社交的流量入口的角度來(lái)說(shuō)，其用戶黏性訴求并不明顯，所以當(dāng)時(shí)推出新的評(píng)價(jià)機(jī)制，但并沒(méi)有推出更有娛樂(lè)屬性或更具社交屬性的信用分產(chǎn)品。
2017年上半年，隨著現(xiàn)金貸的發(fā)展，社會(huì)輿論對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)重視程度越來(lái)越高。去年6月份，也曾有一批大數(shù)據(jù)公司因?yàn)閭€(gè)人信息保護(hù)的問(wèn)題受到監(jiān)管的核查，此時(shí)推出個(gè)人信用分的原因在于，可以合法地得到用戶的授權(quán)，用戶在接受個(gè)人信用分服務(wù)時(shí)，會(huì)授權(quán)獲得他個(gè)人的數(shù)據(jù)采集、應(yīng)用。這樣隨著監(jiān)管環(huán)境的趨嚴(yán)，個(gè)人征信領(lǐng)域布局也有一個(gè)比較好的基礎(chǔ)，這是從戰(zhàn)略層面的考量。對(duì)于后發(fā)劣勢(shì)的存在也不必太過(guò)擔(dān)心，因?yàn)槲⑿派缃黄脚_(tái)上仍具有很好的爆發(fā)點(diǎn)。
2、個(gè)人信用分評(píng)估維度有何考慮？
薛洪言表示，騰訊雖然在C端一直沒(méi)有推出信用分或進(jìn)行公測(cè)，但是在B端跟金融機(jī)構(gòu)、P2P平臺(tái)、現(xiàn)金貸平臺(tái)、消費(fèi)金融公司等其實(shí)一直存在合作，同時(shí)也為銀行信用卡提供征信服務(wù)。作為一家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，騰訊是有資質(zhì)來(lái)做個(gè)人信用分評(píng)估的，只是這項(xiàng)業(yè)務(wù)在C端涉及較少。
楊濤認(rèn)為，一方面在某些方面確實(shí)芝麻信用確實(shí)領(lǐng)先，另一方面如果看B端，雙方都有不同的著眼點(diǎn)；如果看C端的信用，雙方都有一定的比較優(yōu)勢(shì)。如果說(shuō)看C端的征信，那么未來(lái)面臨的都是政策和監(jiān)管環(huán)境在不斷改變，在新的情況下，二者要重新進(jìn)行較量和比較。
騰訊信用分評(píng)價(jià)大約有五個(gè)維度，芝麻信用也是五個(gè)維度，即比較采集信息的來(lái)源和選擇的評(píng)價(jià)指標(biāo)和方法、信用產(chǎn)品的運(yùn)用，現(xiàn)在騰訊還沒(méi)有充分地運(yùn)用，因此暫時(shí)可能出現(xiàn)公測(cè)的停止。如果看這個(gè)指標(biāo)，雖說(shuō)略有差異，但是覆蓋的范圍仍然有一些共性的東西，比如說(shuō)履約的能力，社會(huì)關(guān)系，個(gè)人的行為。雖然具體名稱(chēng)不一樣，但是背后所覆蓋的領(lǐng)域是具有共性的。
從信息采集而言，一方面來(lái)源于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信息數(shù)據(jù)，另一方面來(lái)源于第三方的數(shù)據(jù)。整體上兩家進(jìn)行比較的話，差異主要是在細(xì)節(jié)上，但是從大的模式、方法、方向上有一些共性的東西在里邊。
薛洪言補(bǔ)充，個(gè)人用戶的畫(huà)像其實(shí)目前來(lái)看這兩家都是五個(gè)維度，雖然名字取得不同，但是都包括一些個(gè)人得基本的信息，像個(gè)人的履約能力、個(gè)人的一些財(cái)富收入情況、個(gè)人得社交關(guān)系以及消費(fèi)行為等等基本上這五個(gè)，然后從這五個(gè)里面要看他具體是用在哪一方面，如果是用于這個(gè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范，可能其實(shí)基于社交關(guān)系建立的一些網(wǎng)絡(luò)圖譜、知識(shí)圖譜的這些東西，可以很好地預(yù)測(cè)他的行為動(dòng)機(jī)。
如果說(shuō)要用在信貸的征信這個(gè)領(lǐng)域，其實(shí)還是傳統(tǒng)的征信所覆蓋的，包括履約歷史、借貸還款記錄、收入水平等會(huì)有一個(gè)更好的描繪。
目前大家基本上公認(rèn)，如果模型是用于評(píng)價(jià)用戶借貸行為的話，還是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)所覆蓋的幾個(gè)維度。這個(gè)數(shù)據(jù)的強(qiáng)度、數(shù)據(jù)可靠性會(huì)更好，而像社會(huì)化征信機(jī)構(gòu)其實(shí)基本上借央行的征信或讓用戶自己提供央行征信的查詢記錄，是沒(méi)有意義的。
但是目前央行征信覆蓋的范圍偏少，大概是3億多人，剩下很多人沒(méi)有強(qiáng)相關(guān)的央行征信數(shù)據(jù)，那么更多就需要依靠社交關(guān)系、消費(fèi)行為或者行為軌跡數(shù)據(jù)等來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充，更多還是一個(gè)補(bǔ)充作用。
3、傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信誰(shuí)更精準(zhǔn)？
提到傳統(tǒng)征信，現(xiàn)在分為兩種觀念，比如美國(guó)FICO，評(píng)估的因素包括償還歷史、欠款數(shù)額，但沒(méi)有包括薪酬、職業(yè)等一套評(píng)分的體系。而現(xiàn)在大數(shù)據(jù)的征信評(píng)分體系，另外一些征信機(jī)構(gòu)也認(rèn)為個(gè)人征信與收入相關(guān)，所以大家對(duì)維度選擇都不一樣。
楊濤提到，“以前用信用來(lái)描述這個(gè)征信情況時(shí)，更多跟借貸行為、跟金融行為有關(guān)，但是慢慢地?zé)o論是這個(gè)信息的采集還是這個(gè)評(píng)分的方法，還是這個(gè)信用報(bào)告信用評(píng)級(jí)所應(yīng)用的這個(gè)場(chǎng)景和范圍，慢慢地突破了原有的邊界，這就是我們過(guò)去利用信用來(lái)描述這個(gè)征信的這個(gè)范疇，遭遇了一些重大的挑戰(zhàn)。”
“一方面有些人就開(kāi)始逐漸把這個(gè)征信和信用這個(gè)概念來(lái)分開(kāi)，說(shuō)征信是跟金融相關(guān)，信用可能覆蓋范圍跟全社會(huì)相關(guān)，面覆蓋更廣。而另外一個(gè)角度大家就開(kāi)始探討原有這個(gè)征信三大要素是不是它的邊界開(kāi)始受到?jīng)_擊。所謂三大要素?zé)o非就是，第一是信息的采集和來(lái)源，第二就是這樣一個(gè)評(píng)分的方法，第三一個(gè)就是信用的成果或者報(bào)告它應(yīng)用的范疇。”
楊濤認(rèn)為，這三個(gè)方向都受到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)新技術(shù)的沖擊，一方面從數(shù)據(jù)采集來(lái)源來(lái)看，開(kāi)始應(yīng)用到更廣泛的社交數(shù)據(jù)領(lǐng)域，另一方面從評(píng)分方法上，傳統(tǒng)評(píng)分方法相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)受住了市場(chǎng)檢驗(yàn)。但從依托于大數(shù)據(jù)所進(jìn)行的評(píng)分方法來(lái)看，整體上能否更好地判斷客戶的履約能力、潛在的風(fēng)險(xiǎn)，還要經(jīng)受市場(chǎng)的考驗(yàn)。
對(duì)于產(chǎn)品的應(yīng)用邊界究竟應(yīng)該限制在哪些場(chǎng)景內(nèi)，目前市場(chǎng)也沒(méi)有達(dá)成一致性的思路，所以很難比較兩種模式的好壞，因此從本質(zhì)上來(lái)講，并沒(méi)有很明顯的模式區(qū)分，而是在于新技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)征信的環(huán)節(jié)和要素都帶來(lái)了沖擊和影響，使得在當(dāng)前階段中遭遇更大的挑戰(zhàn)。
而關(guān)于大數(shù)據(jù)征信和傳統(tǒng)征信，對(duì)于個(gè)人用戶畫(huà)像描述哪個(gè)更準(zhǔn)確的問(wèn)題來(lái)講。薛洪言認(rèn)為：“還是要看是基于哪個(gè)方面，如果說(shuō)用在信貸這個(gè)領(lǐng)域，其實(shí)大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)它也會(huì)利用傳統(tǒng)征信的這個(gè)數(shù)據(jù)來(lái)源，它基本上會(huì)去索取這些數(shù)據(jù)來(lái)源，但是主要的問(wèn)題還是說(shuō)就是傳統(tǒng)的征信它覆蓋的樣本數(shù)量還是有點(diǎn)少，所以它對(duì)于一些普惠群體，或者說(shuō)一些我們說(shuō)無(wú)論說(shuō)美國(guó)的FICO比較低的這些群體，它其實(shí)對(duì)他們的服務(wù)能力還是稍微差一些，弱一些。”
在美國(guó)，F(xiàn)ICO分比較低可能很難獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，但是這些人都會(huì)有融資的需求，這也是導(dǎo)致了普惠金融融資難，融資貴的問(wèn)題。在這樣一個(gè)形勢(shì)下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的崛起，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的一個(gè)崛起，一些新的創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新的機(jī)會(huì)。
除了在這些傳統(tǒng)的履約的還款記錄的數(shù)據(jù)之外，基于用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的社交的一些信息、行為進(jìn)行一個(gè)補(bǔ)充的一個(gè)分析，創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)在針對(duì)這個(gè)普惠群體信用的描述上面更為實(shí)用，至少是幫助他們獲得了更多的普惠金融的服務(wù)。
4、百行征信將為個(gè)人征信市場(chǎng)帶來(lái)哪些改變？
過(guò)去只是借錢(qián)借貸的時(shí)候，個(gè)人的還款能力、收入、薪酬等等信息暴露在外面，但是隨著大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，人們的一些非常私密的數(shù)據(jù)也都暴露無(wú)遺，征信機(jī)構(gòu)如何把握這個(gè)邊界問(wèn)題就顯得尤為重要。
對(duì)此楊濤表示：“這里邊確實(shí)帶來(lái)新的挑戰(zhàn)也越來(lái)越多，因?yàn)樗缭搅嗽械倪@個(gè)邊界。過(guò)去整個(gè)這個(gè)社會(huì)信用體系有大量的短板，大量的不足，那么缺乏在誠(chéng)信方面基本約束和保障，所以在這些方面的市場(chǎng)需求和訴求就特別的強(qiáng)烈。”
共性的問(wèn)題是無(wú)論在美國(guó)、歐洲、中國(guó)，都面臨在采集個(gè)人信用信息的過(guò)程當(dāng)中是否會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人信息安全問(wèn)題。在相關(guān)報(bào)告的使用過(guò)程當(dāng)中，是否會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人應(yīng)有的公平、公正的合法權(quán)益。
比如美國(guó)面臨一個(gè)最為突出的問(wèn)題，就是有否涉及到種族歧視，如果說(shuō)相關(guān)的一些評(píng)分，會(huì)對(duì)不同種族的人相關(guān)，無(wú)論是借貸還是其他非金融領(lǐng)域，他的活動(dòng)受到?jīng)_擊或者是影響，那么監(jiān)管部門(mén)就要出面解決這個(gè)問(wèn)題。
再比如前一段時(shí)間美國(guó)幾大征信局也受到一些挑戰(zhàn)，無(wú)非就是說(shuō)他在給個(gè)人作出信用評(píng)分的這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，能否給個(gè)人一個(gè)充分的申訴機(jī)會(huì)，相關(guān)的一些這種司法部門(mén)就開(kāi)始進(jìn)入這個(gè)過(guò)程當(dāng)中。
所以我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)無(wú)論下一步走向什么方向，既面臨著全球共性的這些問(wèn)題，又有基于中國(guó)特色所面臨的這些挑戰(zhàn)，那么最核心的一個(gè)問(wèn)題就是一個(gè)是個(gè)人信息保護(hù)，在采集過(guò)程中能否充分保障，另外在這個(gè)產(chǎn)品運(yùn)用過(guò)程當(dāng)中，能否保證一定的底線。
盡管之前也沒(méi)有給這8家單位批復(fù)征信的牌照，百行征信也已正式掛牌，對(duì)于這個(gè)模式的設(shè)立，之前所提到的問(wèn)題有否解決也成了我們關(guān)注的點(diǎn)。薛洪言認(rèn)為：“從股權(quán)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，其實(shí)是相對(duì)更加的分散的，其實(shí)更像一種網(wǎng)聯(lián)。”
信聯(lián)這樣一個(gè)可以扮演行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的角色，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上看可能它是更具備這個(gè)條件，可能對(duì)盈利就沒(méi)有那么高的追求，在做個(gè)人信息保護(hù)以及商業(yè)利益這方面的權(quán)衡中，可能更傾向于能夠保護(hù)個(gè)人得信息，包括它其實(shí)在獨(dú)立性上面、公平、公正性上面，都有機(jī)會(huì)做得更好。
楊濤認(rèn)為：“當(dāng)前這個(gè)特定情況下只能是一個(gè)相對(duì)最佳的一個(gè)選擇。”中國(guó)面臨的這個(gè)情況跟這個(gè)海外是完全不一樣，每個(gè)國(guó)家在征信體系在發(fā)展過(guò)程中走的路徑都不一樣。歐洲一些國(guó)家可能是公共部門(mén)來(lái)主導(dǎo)，美國(guó)完全是市場(chǎng)主導(dǎo)。
我們國(guó)家面臨這種特殊的情況，它解決了當(dāng)前面臨的相關(guān)的一些矛盾，可以有效地整合這個(gè)市場(chǎng)力量，為下一步整個(gè)個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展作出更多的正面的引導(dǎo)。因?yàn)槲磥?lái)他一方面可能要承擔(dān)這個(gè)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的功能，要引導(dǎo)這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，要制定這個(gè)規(guī)則，要完成個(gè)人信息的保護(hù)等各種各樣最重要的一些使命。
與此同時(shí)，百行征信還要保障自己的可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，在這個(gè)過(guò)程中還要推出大量的產(chǎn)品，這也要求市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)方面有相關(guān)的原則，關(guān)于如何處理好這二者的關(guān)系，如何在現(xiàn)在越來(lái)越復(fù)雜的個(gè)人征信行業(yè)當(dāng)中有更明確的定位，它還面臨相關(guān)的一些挑戰(zhàn)。
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