銀行系統(tǒng)初建
華瑞銀行于2015年正式開業(yè)，其主要股東為上海均瑤集團和美邦服飾，二者持股分別為30%和15%。伴隨金融業(yè)務(wù)逐漸豐富以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，華瑞銀行目前已經(jīng)逐步形成“三架馬車”齊頭并進的發(fā)展之勢，確立了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位。該行設(shè)立的三大業(yè)務(wù)部門是：
一、自貿(mào)業(yè)務(wù)部，主要聚焦在新型投行業(yè)務(wù)、同業(yè)金融市場以及傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，滿足民營企業(yè)、中小企業(yè)的自貿(mào)跨境金融需求。2016年，華瑞銀行營業(yè)收入6.7億元，凈利潤1.42億元，而自貿(mào)業(yè)務(wù)占比50%以上，是銀行營業(yè)收入的主要來源。
二、科創(chuàng)業(yè)務(wù)部，通過投貸聯(lián)動模式服務(wù)于初創(chuàng)科技創(chuàng)新型企業(yè)。作為銀監(jiān)會投貸聯(lián)動首批試點銀行，華瑞目前和27家境內(nèi)外一流股權(quán)投資機構(gòu)合作，通過其推薦的100個創(chuàng)投項目中近20個項目已完成放款。
三、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部，通過移動互聯(lián)網(wǎng)方式，在支付、融資、投資、增值等領(lǐng)域嘗試種子用戶的推廣。目前，該領(lǐng)域已累計獲客20萬。另外，該部門開發(fā)并推出“極限”SDK開放金融服務(wù)平臺，能夠使中小微企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺快速具備賬戶、支付、投資、融資等金融能力。
在三大版塊中，大數(shù)據(jù)研究部門隸屬互聯(lián)網(wǎng)部，包括產(chǎn)品、運營、項目經(jīng)理、設(shè)計、運維等多個小部門，全方位推進銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)。
在批準籌建期間，華瑞銀行快速完成了覆蓋核心、總賬、支付清算、信貸、IC卡、自貿(mào)區(qū)業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、監(jiān)管報送、企業(yè)網(wǎng)銀、移動銀行、自動化辦公等領(lǐng)域30多套 IT系統(tǒng)的搭建，并創(chuàng)下國內(nèi)銀行“54天上線自主核心系統(tǒng)”的最快紀錄。
大數(shù)據(jù)建設(shè)初心
華瑞銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)總部、大數(shù)據(jù)營銷中心副總經(jīng)理張鯤表示，在金融業(yè)，科技是推動業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支撐。華瑞銀行自開業(yè)起就明確提出要建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中心，從組建團隊到搭建平臺全部從零開始，發(fā)展至現(xiàn)階段已基本實現(xiàn)自主能力。
在籌建大數(shù)據(jù)部門的過程中，華瑞一直堅持的要求與準則：
一、確保能夠支持全行業(yè)務(wù)發(fā)展。華瑞銀行堅持將用戶數(shù)據(jù)做集中管理，即每位用戶在銀行的全部信息做統(tǒng)一的渠道管理，集中在銀行中心系統(tǒng)，包括用戶ATM取現(xiàn)記錄、移動銀行理財行為記錄、貸款信息、關(guān)聯(lián)賬號等，打破各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)孤島，由數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、自主可控。市場上有眾多大數(shù)據(jù)廠商技術(shù)平臺，相比成熟的銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品對于銀行而言，仍需大量實際業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)的打磨，如果要花費時間成本和試錯成本去選擇所謂優(yōu)秀的第三方系統(tǒng)，華瑞寧愿結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色研究符合自身發(fā)展需求的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。
三、建立標準化的大數(shù)據(jù)體系規(guī)劃和數(shù)據(jù)治理流程。相比國有大型銀行或互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，民營銀行在創(chuàng)立之初其實并不具備大數(shù)據(jù)原始積累以及數(shù)據(jù)獲取能力。民營銀行必須在前期的數(shù)據(jù)規(guī)范和標準做得好，才能在后期開展由數(shù)據(jù)驅(qū)動的金融服務(wù)時更加省時省力。
據(jù)張鯤介紹，華瑞在最初建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)時，其遇到的最大難題也是數(shù)據(jù)匱乏。在早期數(shù)據(jù)積累階段，華瑞也曾嘗試利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)獲取數(shù)據(jù)，但由于銀行生產(chǎn)環(huán)境不得公開鏈接外部互聯(lián)網(wǎng)平臺，所以導(dǎo)致其很難獲取有效數(shù)據(jù);相反，這一行為一定程度上還增強了第三方平臺的數(shù)據(jù)反爬能力，使數(shù)據(jù)獲取更加困難。
大數(shù)據(jù)賦能金融業(yè)務(wù)
民營銀行受制于網(wǎng)點規(guī)模及營銷成本限制，通常會將目標客群鎖定在數(shù)量眾多、且不受地域限制的線上用戶。因此，如何利用大數(shù)據(jù)精準定位目標客戶，實現(xiàn)較高轉(zhuǎn)化率是民營銀行實現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的場景之一，與此同時，民營銀行也正在探索大數(shù)據(jù)更多的金融場景。以華瑞銀行為例：
基金推薦：華瑞銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，推出了基金推薦引擎。當(dāng)用戶到達銀行任意觸點時，銀行都能夠識別其愛好、活動范圍、風(fēng)險偏好等用戶特征，從而進一步個性化推薦其可能購買的基金產(chǎn)品或服務(wù)。從技術(shù)角度講，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)會給出推薦隊列，產(chǎn)品在前端根據(jù)隊列動態(tài)生成用戶主頁，使每位用戶看到的頁面都不相同，而用戶點擊或不點擊推薦產(chǎn)品的行為，都會成為打磨算法的依據(jù)。
在線貸款業(yè)務(wù)：對于在線貸款而言，存在很多欺詐風(fēng)險。較為典型的是由于個人信息泄露后，如身份證、銀行卡號、手機號碼等信息被別人偽冒，用來注冊貸款。為了防止這種現(xiàn)象，銀行常常設(shè)置只有本人才知道答案的問題，但是對于問題的選擇就很困難。
通常而言，許多問題都是從用戶在人行征信系統(tǒng)中獲取的，比如擁有的貸記卡數(shù)量、信用額度、房貸年限等歷史信息。如果用戶想要獲得貸款，必須授權(quán)銀行調(diào)查其征信報告，而銀行專業(yè)版征信報告與個人普通版在網(wǎng)絡(luò)上的顯示結(jié)果不同，華瑞通過對這些數(shù)據(jù)的再度整合分析，篩選出關(guān)鍵部分，可對用戶隨機提問。
事實上，目前幾乎沒有其他銀行或金融機構(gòu)在做這樣的事，張鯤解釋說，一方面，擁有這些數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)銀行，通過客服團隊大量外呼就可以解決這一問題，沒有必要做;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司因為無法獲取銀行征信專業(yè)版報告，很難做這件事。所以，只有具備互聯(lián)網(wǎng)基因的民營銀行有能力做這件事情。
目前，針對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融以及針對普通消費者的消費金融是民營銀行普遍開展的業(yè)務(wù)。這符合普惠金融的發(fā)展方向，但也對民營銀行的資源和能力提出了較高要求，以至于距離貢獻營收和利潤就更加遙遠。因此，民營銀行當(dāng)前對貸款類業(yè)務(wù)依賴性依舊很大。
場景貸：在三四線城市，C端客戶或者中小微企業(yè)在人行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是缺失的，而且一些少數(shù)民族客戶，因為和金融機構(gòu)沒有交集，基本屬于“白戶”。對此，華瑞嘗試與第三方合作進行場景貸的方式彌補征信空白。
華瑞銀行通過SDK的方式與小電商平臺合作，依賴企業(yè)平臺自身的風(fēng)控體系，結(jié)合平臺用戶的購買和消費記錄，分析用戶消費能力，為平臺用戶提供放貸服務(wù)，形成新的征信數(shù)據(jù)。如此一來，不僅可以完善客戶的征信記錄，還將為銀行儲備潛在客戶，后期可對其二次營銷，提供不同的金融產(chǎn)品服務(wù)。
張鯤介紹，目前市場上除了淘寶、京東等電商巨頭外，還有成千上萬的小電商平臺，因為缺乏金融能力，不得不采用與銀行合作的方式提供金融服務(wù)，所以就市場前景而言，有無限可能。
不過，華瑞在這方面的探索尚處于初級階段，主要針對沒有金融能力和金融牌照、但有數(shù)據(jù)和金融場景的客戶群體。
智能投顧：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人工智能也已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搶灘布局的重要領(lǐng)域。加之股票市場以及期貨和大宗商品市場都產(chǎn)生了劇烈波動，個人投資者不夠成熟的投資理念和從眾心理導(dǎo)致了資產(chǎn)損失頗深，因此，數(shù)字化資產(chǎn)配置或者智能投顧順理成章成為理財市場新風(fēng)口。
智能投顧是通過金融科技技術(shù)，基于客戶自身的理財需求，資產(chǎn)狀況，風(fēng)險承受能力、風(fēng)險偏好等因素，運用馬克維茨投資理論，結(jié)合算法搭建數(shù)據(jù)模型來為投資者提供更為客觀全面的理財計劃。由于智能投顧平臺的模型和算法對于每一位用戶都適用，且其服務(wù)門檻相對較低，還可服務(wù)于更廣泛的人群，這也是導(dǎo)致智能投顧市場如此火爆的原因之一。
在我國，繼互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)相互廝殺之后，銀行也已經(jīng)開始布局智能投顧領(lǐng)域。2016年12月，招商銀行就率先推出“摩羯智投”。
在張鯤看來，雖然目前市場上私募基金、銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方理財平臺等紛紛搶灘智能投顧市場，資產(chǎn)配置涉及定期存款、銀行固定收益理財、基金產(chǎn)品，但相對而言，券商機構(gòu)因其可以直接采用股票數(shù)據(jù)的特殊性，具有明顯優(yōu)勢。不過他強調(diào)，中國智能投顧市場還有待教育，特別是在二級市場。隨著人工智能市場的進一步推廣加深，中國智能投顧市場未來幾年內(nèi)或?qū)崿F(xiàn)大爆發(fā)。
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