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廣發(fā)銀行早在2016年即與廣東聯(lián)通開展大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略合作，主要包括技術(shù)合作、數(shù)據(jù)合作、業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作等三方面內(nèi)容。

 

技術(shù)合作。聯(lián)通提供技術(shù)支持及研發(fā)力量，與廣發(fā)行合作進(jìn)行大數(shù)據(jù)平臺開發(fā)工作。項(xiàng)目成果包括客戶全景視圖、資金關(guān)系圈、潛在客戶視圖、自助分析報(bào)表等多個(gè)應(yīng)用。

 

數(shù)據(jù)合作。聯(lián)通通過系統(tǒng)API接口對接方式，為廣發(fā)行提供聯(lián)通手機(jī)號碼用戶的身份實(shí)時(shí)驗(yàn)證、黑名單用戶查詢、用戶最新活躍情況查詢等功能。

 

業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作。基于聯(lián)通大數(shù)據(jù)能力優(yōu)勢，試點(diǎn)為銀行線上貸款提供用戶身份驗(yàn)證及用戶征信功能；基于聯(lián)通精準(zhǔn)營銷平臺進(jìn)行客戶群篩選，并通過租用的聯(lián)通坐席進(jìn)行外呼獲客。

 

與互聯(lián)網(wǎng)公司展開戰(zhàn)略合作的過程，也暴露出一些問題，值得我們深入思考。

 

 

 

 

 

銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在企業(yè)文化上還是存在一定差異，文化差異將增大合作難度。

 

一是技術(shù)路線方面的文化差異，可能對后續(xù)戰(zhàn)略合作中的系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)營合作帶來困難。由于雙方監(jiān)管要求的不一樣，銀行更注重安全可靠，在技術(shù)方案設(shè)計(jì)、技術(shù)產(chǎn)品選擇上，優(yōu)先考慮成熟解決方案。而互聯(lián)網(wǎng)公司，并沒直面監(jiān)管壓力，且崇尚技術(shù)至上，敢于在技術(shù)上創(chuàng)新，大量使用分布式架構(gòu)、開源產(chǎn)品等手段提高性價(jià)比。因此系統(tǒng)間的耦合、關(guān)聯(lián)或快速復(fù)制在兩者間有一定的協(xié)調(diào)難度。

 

二是創(chuàng)新文化差異，可能對后續(xù)戰(zhàn)略合作中的共研產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營帶來困難。首先效率上，銀行內(nèi)部管理環(huán)節(jié)流程嚴(yán)謹(jǐn)冗長有余，靈活不足，條線間制衡割裂亦并非孤例，一項(xiàng)創(chuàng)新從產(chǎn)生創(chuàng)意火花到成長落地，內(nèi)部溝通成本較高，步伐并不輕快。反觀互聯(lián)網(wǎng)公司，組織架構(gòu)扁平、審批流程簡明、技術(shù)開發(fā)敏捷，團(tuán)隊(duì)輕裝上陣，創(chuàng)新力度較大，落地較快。二是經(jīng)營策略上，銀行是成熟行業(yè)，經(jīng)營審慎，運(yùn)營平穩(wěn)，講求務(wù)實(shí)，以盈利為導(dǎo)向，以“二八”為原則，重視實(shí)現(xiàn)當(dāng)期營收效益；而互聯(lián)網(wǎng)公司，注重塑造品牌故事、打造盈利模式，看中企業(yè)的成長性，短期投入不計(jì)較成本。因此在戰(zhàn)略合作中，如何找到雙方企業(yè)共同的利益點(diǎn)，并在不同的企業(yè)文化中共同推進(jìn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)和落地，有一定的難度。

 

 

隨著金融科技的發(fā)展與深入應(yīng)用，我們認(rèn)為金融科技可能對跨界合作的融合帶來新的風(fēng)控要求，增大了風(fēng)控的難度。

 

一是跨界合作加速銀行擁抱金融科技的速度，使傳統(tǒng)金融服務(wù)與客戶的接觸點(diǎn)變得越來越互聯(lián)網(wǎng)化。金融服務(wù)不再局限于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)等金融機(jī)構(gòu)營業(yè)場所，沒有時(shí)間和空間的限制，因此，以往所謂部分網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓這種風(fēng)控模式，對現(xiàn)有經(jīng)營模式下的效果微乎其微。

 

二是銀行跨界合作，擁抱金融科技，一個(gè)重要的立足點(diǎn)是助力普惠金融發(fā)展。長尾客群以低成本享受到過往不可能享受到的金融服務(wù)。與此同時(shí)，長尾客群風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，這也使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新更要考慮該群體的接受能力，反過來務(wù)必加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)對象的監(jiān)管力度。

 

 

一是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略合作，為了使得共同體利益最大化，合作業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新同時(shí)必然伴隨著雙方屬性的相互滲透。而金融是關(guān)系國家安全和民生的重要行業(yè)，必須嚴(yán)格監(jiān)管，由專業(yè)隊(duì)伍運(yùn)營，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融領(lǐng)域還缺乏深刻的認(rèn)識和理解，且目前由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品定位不同，導(dǎo)致監(jiān)管主體眾多。如果兩者合作過程中職責(zé)混淆，十分容易發(fā)生不可控的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

 

二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不像銀行業(yè)有悠久的歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大部分企業(yè)屬于新興企業(yè)，一是數(shù)量少，呈現(xiàn)一定的寡頭趨勢，二是服務(wù)客戶數(shù)量呈病毒式傳播和增長。因此兩者的合作，勢必會帶來金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度的提高。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，瞬間將傳遍服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。所以在設(shè)計(jì)之初，對監(jiān)管提出兩方面的要求，一是嚴(yán)格控制金融產(chǎn)品的傳遞范圍；二是設(shè)計(jì)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能有效切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞路徑。

 

 

 

傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管主要針對機(jī)構(gòu)行為和金融產(chǎn)品，相關(guān)業(yè)務(wù)類型相對固定和規(guī)范，監(jiān)管較為成熟。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往利用金融科技，創(chuàng)新了數(shù)據(jù)獲取、使用和展現(xiàn)的方式，從而產(chǎn)生了新的產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)，如網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)等。究其本質(zhì)，這些新形態(tài)都沒有改變經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和管理信用的本質(zhì)，這些創(chuàng)新點(diǎn)背后實(shí)際上是借貸、融資、流動性等方面的管理問題，這些問題監(jiān)管并不陌生，實(shí)際上也都有監(jiān)管政策的支持。因此，現(xiàn)階段監(jiān)管普遍采用的是“具體問題，具體分析”的策略，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)，圍繞其新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)，強(qiáng)化一些特定領(lǐng)域的監(jiān)管政策和要求。

 

我們理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界合作，無非圍繞渠道、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、技術(shù)這幾面進(jìn)行。傳統(tǒng)金融行業(yè)無法突破傳統(tǒng)監(jiān)管的藩籬，如不可能將敏感數(shù)據(jù)和線下渠道開放給互聯(lián)網(wǎng)公司，我們認(rèn)為其新的產(chǎn)品或服務(wù)形態(tài)在本質(zhì)上依然是傳統(tǒng)金融監(jiān)管的內(nèi)容。因此我們認(rèn)為監(jiān)管重點(diǎn)在于以全國金融工作會議精神為指導(dǎo)，把握“回歸本源、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化監(jiān)管、市場導(dǎo)向”的原則，重在“規(guī)范”和“引導(dǎo)”。

 

 

建議建立合作監(jiān)查報(bào)備制度，規(guī)范戰(zhàn)略合作的實(shí)質(zhì)要義，保障大眾權(quán)益。目前跨界合作之風(fēng)剛剛興起，以四大行和BATJ的合作為例，其戰(zhàn)略合作的切入點(diǎn)也是多種多樣，但外界對其內(nèi)涵和細(xì)節(jié)知之甚少；同時(shí)，隨著后續(xù)合作的熱潮刮向更多的中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)，不排除后續(xù)由于合作雙方企業(yè)規(guī)模、科技實(shí)力不對等的因素，導(dǎo)致一些以合作為名，跨越紅線的“創(chuàng)新”出現(xiàn)。為消除大眾對信息掌握不足，引發(fā)對自身信息是否得到規(guī)范合理使用的猜疑，以及指導(dǎo)企業(yè)間健康的合作行為，建議針對金融業(yè)的戰(zhàn)略合作行為，建立監(jiān)查和報(bào)備制度，一是規(guī)范準(zhǔn)入合作企業(yè)范圍，以“回歸本源”為基本原則，對金融業(yè)與落后產(chǎn)能、敏感行業(yè)的合作設(shè)立更高的準(zhǔn)入門檻或監(jiān)管措施；二是通過黑名單等方式，約束合作內(nèi)容，引導(dǎo)合作依法合規(guī)；三是通過報(bào)備和審查，對合作過程中的行為進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處罰違規(guī)行為。

 

建議推動產(chǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)展，出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范新金融的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。少用行政管制和限制方法，轉(zhuǎn)而推動標(biāo)準(zhǔn)的建立，是監(jiān)管的趨勢。目前互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等組織也在密集出臺各項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，這對監(jiān)管來說提供了抓手，也是行業(yè)自律的有效手段。比如二維碼支付，由一開始要求暫停相關(guān)業(yè)務(wù)到提出相關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)，一方面避免了二維碼支付市場在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的無序生長，另一方面也為金融企業(yè)如何開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)提供了說明書。

 

 

建議探索和創(chuàng)新監(jiān)管模式，加強(qiáng)與國際金融監(jiān)管的交流。我國當(dāng)前金融監(jiān)管主要以被動的適應(yīng)性監(jiān)管為主。這與當(dāng)前我國市場發(fā)展速度快、法律法規(guī)還未健全有關(guān)?？v觀全球先進(jìn)經(jīng)濟(jì)體，其他國家的監(jiān)管對新金融發(fā)展的促進(jìn)作用對我國監(jiān)管政策的提升具有借鑒意義。以美國代表的功能性監(jiān)管模式，依賴于國內(nèi)成熟和完善的法律體系；新加坡和英國采取的是主動型監(jiān)管模式，這些國家市場和技術(shù)優(yōu)勢不突出，通過主動的沙箱監(jiān)管模式，促進(jìn)金融創(chuàng)新。我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)能力和資源整合能力兩極分化較嚴(yán)重，銀行等金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也往往面臨著限制條件過多等問題，通過適當(dāng)?shù)纳诚浔O(jiān)管模式，一方面有利于引導(dǎo)和孵化跨界產(chǎn)品的落地；另一方面也有利于市場的良性發(fā)展和提升我國在國際金融創(chuàng)新方面的競爭能力。

 

建議順應(yīng)粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略，創(chuàng)新和培育跨界合作示范基地。灣區(qū)轄內(nèi)城市在金融領(lǐng)域具有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，且匯聚了全球眾多的銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭，因此，建議通過培育金融合作新平臺，新建金融合作實(shí)驗(yàn)示范區(qū)，同時(shí)向區(qū)內(nèi)引入金融科技創(chuàng)新、金融跨界合作的配套政策和金融監(jiān)管的配套措施，正面引導(dǎo)金融、互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)的合作行為，同時(shí)為金融、金融監(jiān)管的有效創(chuàng)新提供了實(shí)驗(yàn)和孵化的基地。

 

 

以美國為例，美國是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)都最發(fā)達(dá)的國家，但其金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，歸結(jié)于更成熟的金融體制、技術(shù)發(fā)展成熟度與監(jiān)管體系，與我國相比，有其自身的特點(diǎn)。主要表現(xiàn)在，美國金融與科技的融合，最終結(jié)果是促進(jìn)交易型融資業(yè)務(wù)，重點(diǎn)在于科技輔助金融。

 

從全球看，跨界合作模式主要有三種。

 

模式一：通過投資、并購等方式，收購或并購具有互補(bǔ)性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，間接獲取其擁有的創(chuàng)新產(chǎn)品和高科技人才。

 

模式二：銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技公司簽署合作協(xié)議，發(fā)揮各自數(shù)據(jù)、渠道、技術(shù)等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。目前看到的主要是數(shù)據(jù)合作、技術(shù)合作，以及業(yè)務(wù)模式合作等。

 

模式三：銀行邀請互聯(lián)網(wǎng)科技公司建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或同等功能機(jī)構(gòu)，進(jìn)行技術(shù)和創(chuàng)新儲備。

 

我國目前運(yùn)用較多的是模式二和模式三，國際上一些科技和金融巨頭普遍采用模式一和模式二。

 

采用模式一的企業(yè)以Google和EBay為代表。Google近期收購了美國電話電報(bào)公司（ATT）、美國電信公司（T-Mobile）和威瑞森無線擁有的移動支付業(yè)務(wù)的部分技術(shù)和知識產(chǎn)權(quán)。Google此前宣布，這些電信運(yùn)營商在美國銷售的安卓手機(jī)將很快與Google錢包一起預(yù)裝；EBay今年宣布將和PayPal拆分成兩家獨(dú)立上市的公司。EBay認(rèn)為軟件正在蠶食金融服務(wù)行業(yè)，PayPal擁有龐大的客戶基礎(chǔ)、可信賴的技術(shù)、資本資源，以及成長空間。PayPal的目標(biāo)是要成為全球領(lǐng)先的開放式數(shù)字支付平臺。同時(shí)，PayPal最近以2.8億美元的價(jià)格收購了移動支付初創(chuàng)公司Paydiant。這家初創(chuàng)公司向零售商出售移動支付軟件，使他們能夠創(chuàng)建自己品牌的移動支付服務(wù)。

 

采用模式二的企業(yè)以蘋果公司為代表，其與美國卡組織進(jìn)行業(yè)務(wù)模式合作。Apple公司今年1月表示，Apple Pay在美國與Visa、MasterCard、American Express使用非接觸式支付方式的每3美元中，就有2美元來自Apple Pay。競爭者們也注意到了蘋果的成功，三星收購了移動支付初創(chuàng)公司LoopPay，這被宣傳為是對蘋果新興移動支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)。

 

雖然合作模式上中外有別，但在合作趨勢方面，國內(nèi)外都把主要精力集中在技術(shù)合作和與消費(fèi)者連接兩個(gè)領(lǐng)域。

 

在國外，目前遇到的合作趨勢和主要問題是，大的數(shù)字企業(yè)正在將關(guān)系到民眾生活的方方面面集成到其數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)中，形成數(shù)字巨頭，如Apple、Google。這些企業(yè)在汽車、家庭、醫(yī)療保健等領(lǐng)域，將物質(zhì)世界與數(shù)字生態(tài)越來越緊密地鏈接在一起。其他下游企業(yè)，包括金融企業(yè)，不得不選擇與其合作，比如金融制造商越來越多的集成Cayplay和Android Auto到其汽車儀表盤中。銀行也一樣，Apple Pay、Android Pay等就是一個(gè)例子。因此，銀行業(yè)在這種合作中，商業(yè)模式和生存空間受到了限制或不得不為技術(shù)強(qiáng)勢方做出某些妥協(xié)。

 

在這樣的趨勢下，銀行要雙管齊下。對外，必須與盡可能多的數(shù)字巨頭展開合作，并為合作的重疊空間及合作程度設(shè)定邊界，以提升在合作過程中的話語權(quán)和議價(jià)能力；對內(nèi)，則必須重整金融服務(wù)，形成功能簡潔、性能優(yōu)異、部署簡單的服務(wù)功能，以迎接“銀行不再存在，而銀行服務(wù)無處不在”時(shí)代的挑戰(zhàn)。

 

（轉(zhuǎn)載聲明：本文轉(zhuǎn)載自「」，詳見原文鏈接。）