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區(qū)塊鏈作為一種新興的技術(shù)，擁有分布式共享、去中心化和不可篡改等特性，讓資金劃轉(zhuǎn)變得透明可監(jiān)督，也為健全金融風(fēng)險監(jiān)測分析框架、治理金融亂象和整頓金融秩序、促進(jìn)新興金融業(yè)態(tài)規(guī)范的發(fā)展提供了強有力的支持。

本文針對我國金融監(jiān)管中存在的問題，以及區(qū)塊鏈技術(shù)的特點，結(jié)合中國工商銀行（以下簡稱“工行”）在區(qū)塊鏈公益扶貧資金監(jiān)管中的實踐，希望可以為建設(shè)金融監(jiān)管帶來寶貴經(jīng)驗。
 

一、金融監(jiān)管的現(xiàn)狀和痛點
 

（一）現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)主要有公告監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管、實體監(jiān)管3種金融監(jiān)管形式。

1.?公告監(jiān)管

公告監(jiān)管指政府對金融業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只規(guī)定各金融企業(yè)必須依照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容定期將營業(yè)結(jié)果呈報政府的主管機關(guān)并予以公告，至于金融業(yè)的組織形式、金融企業(yè)的規(guī)范、金融資金的運用，都由金融企業(yè)自我管理，政府不對其多加干預(yù)。
 

但是由于信息不對稱，公眾很難評判金融企業(yè)經(jīng)營的優(yōu)劣，對金融企業(yè)的不正當(dāng)經(jīng)營也無能為力。因此，公告監(jiān)管是金融監(jiān)管中最寬松的監(jiān)管方式。
 

2.?規(guī)范監(jiān)管

規(guī)范監(jiān)管又稱準(zhǔn)則監(jiān)管，是指國家對金融業(yè)的經(jīng)營制定一定的準(zhǔn)則，要求其遵守的一種監(jiān)管方式。在規(guī)范監(jiān)管下，政府對金融企業(yè)經(jīng)營的若干重大事項，如金融企業(yè)最低資本金、資產(chǎn)負(fù)債表的審核、資本金的運用、違反法律的處罰等，都有明確的規(guī)范，但對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)管理、人事等方面不加干預(yù)。
 

這種監(jiān)管方式強調(diào)金融企業(yè)經(jīng)營形式上的合法性，比公告監(jiān)管更具可操作性，但由于未觸及金融企業(yè)經(jīng)營的實體，僅一些基本準(zhǔn)則，故難以起到嚴(yán)格有效的監(jiān)管作用。
 

3.?實體監(jiān)管

實體監(jiān)管是指國家訂立有完善的金融監(jiān)督管理規(guī)則，金融監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)法律賦予的權(quán)力，對金融市場，尤其是金融企業(yè)進(jìn)行全方位、全過程有效的監(jiān)督和管理。實體監(jiān)管是國家在立法的基礎(chǔ)上通過行政手段對金融企業(yè)進(jìn)行強有力的管理，比公告監(jiān)管和規(guī)范監(jiān)管更為嚴(yán)格、具體和有效。
 

（二）痛點

目前我國金融監(jiān)管大多以實體監(jiān)管為主，通過立法設(shè)立準(zhǔn)入門檻，運用嚴(yán)格的行政手段監(jiān)管企業(yè)，這種監(jiān)管的缺點是嚴(yán)重滯后性和缺乏靈活性，難以達(dá)到事前風(fēng)險預(yù)防和事中風(fēng)險報警的效果。除此之外，金融監(jiān)管還面臨如下3方面的痛點難題。
 

一是由于信息不對稱，被監(jiān)管企業(yè)的金融系統(tǒng)信息不共享，而且監(jiān)管機構(gòu)又依賴于企業(yè)的經(jīng)營信息，加劇了監(jiān)管實施協(xié)調(diào)的難度。
 

二是被監(jiān)管企業(yè)隨意進(jìn)行資金挪用、數(shù)據(jù)造假和不法竄改，直接造成監(jiān)控缺乏可信支持和信任缺失。
 

三是由于資金信息傳遞路徑長，且機構(gòu)監(jiān)管總是局限在特定的領(lǐng)域，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，難以掌握整個市場的信息，存在嚴(yán)重的滯后性。
 

二、區(qū)塊鏈技術(shù)如何解決金融監(jiān)管的難題
 

區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。
 

區(qū)塊鏈技術(shù)棧包括P2P通信技術(shù)、數(shù)字簽名、加密解密、鏈?zhǔn)劫~本、共識技術(shù)、容器等，提供業(yè)務(wù)邏輯處理、共識、通信、數(shù)據(jù)存儲、加密、權(quán)限等機制，形成連接起不同個體或機構(gòu)的能力。依托于區(qū)塊鏈的連接能力，各機構(gòu)有了進(jìn)行深度融合的可能性（如圖1所示），也為各種跨機構(gòu)的復(fù)雜業(yè)務(wù)處理打下基礎(chǔ)。

區(qū)塊鏈的這些技術(shù)特點也為解決金融監(jiān)管問題提供有效途徑。
 

首先，區(qū)塊鏈提供去中心化的系統(tǒng)運行機制，打破了IT治理邊界，促使數(shù)據(jù)實現(xiàn)真正的公開透明，通過分布式數(shù)據(jù)存儲，提高了數(shù)據(jù)可追溯性；監(jiān)管機構(gòu)只要成為其中一個節(jié)點，就可以追溯每一筆交易的任何歷史痕跡，大大降低了金融監(jiān)管的難度。
 

其次，區(qū)塊鏈不可篡改的特性可以確保數(shù)據(jù)的真實性。通過基于密碼學(xué)簽名的方式，資金來往的雙方都不能偽造業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，增強了數(shù)據(jù)權(quán)威性，確保了資金審計的可靠性。
 

最后，數(shù)據(jù)的共享還可以提高金融服務(wù)中信任傳遞的效率，降低交易成本，如把企業(yè)應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)存入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，多方數(shù)據(jù)一旦共享，對金融P2P平臺而言也能起到風(fēng)控和征信的作用。
 

 三、區(qū)塊鏈在公益扶貧金融監(jiān)管的應(yīng)用
 

（一）聚焦公益扶貧資金監(jiān)管的原因

扶貧資金的監(jiān)管是金融監(jiān)控的一個縮影，同樣存在機構(gòu)層級臃腫且信息不共享、資金劃轉(zhuǎn)鏈路過長、扶貧資金滯后和違規(guī)挪用等監(jiān)管難題，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有公開透明、不可篡改和可追溯的特點，對簡化扶貧資金的劃撥流程、治理資金監(jiān)管的金融亂象、履行工行的社會責(zé)任、響應(yīng)國家“精準(zhǔn)扶貧”號召有著重大意義。
 

（二）區(qū)塊鏈扶貧基金管理系統(tǒng)簡介

貴州省是全國貧困人口最多、貧困程度最深的省份，為了進(jìn)一步優(yōu)化扶貧基金撥付流程，提高扶貧基金的管理效率，2016年10月30日，工行與貴州省政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并采用聯(lián)合共建的方式搭建脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)。

整個區(qū)塊鏈平臺在技術(shù)架構(gòu)上劃分為3層結(jié)構(gòu)，彼此松耦，如圖2所示。

交易層：向應(yīng)用層提供接入服務(wù)、CA安全認(rèn)證、消息服務(wù)、流量控制等集成支撐框架功能。

區(qū)塊層：提供區(qū)塊鏈核心技術(shù)功能，集成國密算法、可插拔的共識算法管理。

合約層：中間的合約層向交易層提供基于Docker容器的智能合約動態(tài)管理，交易執(zhí)行的可靠性控制機制以及交易請求的同異步轉(zhuǎn)換機制。

基礎(chǔ)設(shè)施層：提供區(qū)塊鏈基礎(chǔ)服務(wù)。

配套工具：提供各種產(chǎn)品支持工具，如開發(fā)、測試、部署、運維的全生命周期配套工具。
 

（三）區(qū)塊鏈支持下扶貧資金管理的痛點解決

基于上述區(qū)塊鏈的技術(shù)平臺框架，圍繞著扶貧項目和用款審批透明運作，以及確保扶貧資金專款專用和避免資金被擠占挪用這兩大目標(biāo)，工行搭建脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)。2017年5月16日，扶貧管理平臺順利撥付第一筆157萬元扶貧資金，標(biāo)志著工行成功以區(qū)塊鏈技術(shù)的“交易溯源”“不可篡改”實現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”。
 

企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)是資金監(jiān)管的基礎(chǔ)，而數(shù)據(jù)是需要經(jīng)營鏈路上的企業(yè)機構(gòu)共同完善的。而在扶貧項目中，如何劃分項目審批信息和資金劃轉(zhuǎn)信息的共享邊界成為首要解決的問題。一方面，資金劃轉(zhuǎn)依賴扶貧項目審批信息來確認(rèn)資金的歸屬；另一方面，資金劃轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)和扶貧項目審批數(shù)據(jù)都屬于敏感數(shù)據(jù)，分別存儲于商業(yè)銀行和政府部門，共享數(shù)據(jù)的同時也需要保障數(shù)據(jù)最小訪問邊界和不被泄露。因此，貴州省政府建設(shè)貴州扶貧攻堅基金管理區(qū)塊鏈，用于在政府部門間透明公開地管理扶貧項目和用款的審批；工行建設(shè)貴州扶貧攻堅基金確權(quán)區(qū)塊鏈，用于方便合作銀行間確認(rèn)用款申請和處理扶貧資金的劃轉(zhuǎn)。雙鏈實現(xiàn)鏈鏈互聯(lián)，貴州扶貧工作組和工行互為鏈接節(jié)點，在鏈接節(jié)點同時擁有項目和資金的數(shù)據(jù)信息，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)圖如圖3所示。

利用工行區(qū)塊鏈系統(tǒng)的跨鏈互訪技術(shù)，通過引入網(wǎng)關(guān)節(jié)點GW，在組網(wǎng)時加入兩個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，可分別對其進(jìn)行操作與訪問，實現(xiàn)多個同/異構(gòu)區(qū)塊鏈的互聯(lián)互通、跨鏈共識管理及數(shù)據(jù)交換處理等功能，完成項目審批信息從貴州扶貧攻堅基金管理鏈到工行攻堅基金確權(quán)鏈的共享傳遞，完整呈現(xiàn)項目的用款視圖，使得資金使用方式由原來先層層撥付再確定扶貧項目的“推動”方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橄却_定用款項目和款項用途再根據(jù)實際需求配套資金的“拉動”方式，實現(xiàn)審批信息和實際支付信息緊密勾稽，降低因信息不透明帶來的監(jiān)管成本，項目用款如圖4所示。

利用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)可以改變現(xiàn)有層層匯報的監(jiān)管形式，把層層監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楣餐O(jiān)管的模式，使得上層機構(gòu)可以直接參與到企業(yè)經(jīng)營活動的監(jiān)管之中來，如圖5所示。

如扶貧項目中上層的政府領(lǐng)導(dǎo)小組、財政廳等組織，通過加入?yún)^(qū)塊鏈平臺網(wǎng)絡(luò)，就可以自上而下地掌握扶貧資金的需求、配套、撥付和實際使用情況，實現(xiàn)對每一筆資金的穿透式管理，解決扶貧項目“小而散”、產(chǎn)業(yè)重點不突出等問題，達(dá)到提高監(jiān)管效率、預(yù)防資金風(fēng)險和規(guī)劃金融建設(shè)的效果。
 

傳統(tǒng)的扶貧資金監(jiān)管中，由于資金劃轉(zhuǎn)鏈路過長，監(jiān)管層級臃腫且信息不共享，導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)難以掌握整個市場信息，從而很難應(yīng)對系統(tǒng)性風(fēng)險。

借助區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)，監(jiān)管機構(gòu)可以加入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，通過監(jiān)控其他用戶節(jié)點的交易，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風(fēng)險事件，如查驗扶貧項目施工方的真實身份、資金交易頻次等信息，通過行業(yè)黑名單信息上鏈等手段，識別潛在的金融風(fēng)險，及時制止金融風(fēng)險的擴大和傳播，達(dá)到縮短風(fēng)險反應(yīng)鏈路，真正實現(xiàn)事中預(yù)警的效果。
 

扶貧項目的審批記錄和資金的劃撥應(yīng)是一個不可篡改的過程。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，通過多點冗余全量數(shù)據(jù)庫的機制，保障了項目和資金數(shù)據(jù)不被單點篡改；利用密碼學(xué)的加解密和簽名驗證原理，防止數(shù)據(jù)被偽造和竊聽篡改，從而保證金融活動信息的安全性和可靠性，為治理虛假交易或資金挪用等金融亂象提供了有力支持。
 

區(qū)塊鏈通過分布式共享賬本技術(shù)，解決了被監(jiān)管企業(yè)經(jīng)營交易數(shù)據(jù)封閉不共享的問題；通過不可篡改、密碼簽名和去中性心化技術(shù)，杜絕了交易的篡改、偽造和抵賴；通過多方的數(shù)據(jù)共享和機構(gòu)加入，為金融風(fēng)險防范和跨行業(yè)金融監(jiān)管提供了一種解決思路。展望未來，區(qū)塊鏈在金融監(jiān)管領(lǐng)域的發(fā)展思考如下。
 

（一）以開放發(fā)展的態(tài)度看待區(qū)塊鏈，共同打造秩序互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)

首先在業(yè)務(wù)場景上，區(qū)塊鏈適合“低頻高價值”應(yīng)用場景，不支持高性能（毫秒級）的交易，因此，距離實時監(jiān)管高并發(fā)交易的企業(yè)（如淘寶）還有很大差距；其次在信息安全上，區(qū)塊鏈的開放性也導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)成員可以任意地查詢鏈上數(shù)據(jù)，如何確保數(shù)據(jù)的安全性和隱私性也是未來需要解決的問題；最后在多方協(xié)同上，由于區(qū)塊鏈節(jié)點歸屬不同機構(gòu)，對被監(jiān)管企業(yè)和監(jiān)管企業(yè)的合作模式、系統(tǒng)開源共建、協(xié)同運維等方面，也需要不斷嘗試和摸索才能實現(xiàn)互惠和共贏。未來，隨著金融科技的不斷成熟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的社會生態(tài)和秩序也將不斷得到完善，或依托區(qū)塊鏈技術(shù)打造透明共享的網(wǎng)絡(luò)空間，追溯個人主體的行為，從而打造全網(wǎng)共同監(jiān)督和共同治理的秩序世界。
 

（二）多種創(chuàng)新技術(shù)的貫穿融合，為創(chuàng)新監(jiān)管探索新道路

面對日新月異的科學(xué)技術(shù)，單一技術(shù)無法帶來更多的創(chuàng)新，未來區(qū)塊鏈和生物識別將結(jié)合云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)手段，實現(xiàn)在公開透明的環(huán)境下進(jìn)行金融交易活動。結(jié)合云計算，監(jiān)管機構(gòu)可以方便地部署和管理監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)；利用大數(shù)據(jù)，可以精準(zhǔn)地分析交易雙方的用戶行為；通過科技手段的融匯貫通，為創(chuàng)新監(jiān)管探索了新的道路，促進(jìn)了金融機構(gòu)健康發(fā)展和保障金融的繁榮穩(wěn)定。