黨的十九大提出，要“加快建設創(chuàng)新型國家”，同時必須“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險底線”。一方面，要把創(chuàng)新放在國家發(fā)展全局的核心位置；另一方面，要高度關注金融領域風險防控，確保我國經濟金融體系健康發(fā)展。2018年《政府工作報告》對于防控經濟金融風險提出了明確要求，“要標本兼治，有效消除風險隱患”。當前，國內金融市場已經邁入了“規(guī)范與發(fā)展并重、安全與創(chuàng)新并舉”的新時代，但金融市場風險呈現(xiàn)出一些新的特征，尤其是在支付市場，犯罪手段科技含量較高、跨行業(yè)跨區(qū)域傳播迅速、風險波及范圍廣、市場危害性較大。支付產業(yè)各方應攜手切實肩負起社會責任與產業(yè)使命，進一步提升風險防范水平，嚴守安全生產底線，為社會公眾提供更加安全、便捷、多樣化的金融服務，為社會經濟的平穩(wěn)運行與金融市場的健康發(fā)展積極貢獻力量。
一、支付創(chuàng)新發(fā)展面臨的風險與挑戰(zhàn)
支付系統(tǒng)是我國金融基礎設施的有機組成部分，支付產業(yè)在服務實體經濟、推進普惠金融、保障社會民生等方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。經過多年的努力，我國支付產業(yè)已進入高速增長、創(chuàng)新發(fā)展的興盛期，正在步入移動支付新時代。與此同時，支付領域的風險形態(tài)也正在發(fā)生急劇變化，暴露出了諸多急需解決的風險隱患，產業(yè)各方應認清新形勢、分析新特征、采取新方法，提升防控能力，嚴守風險底線，推進支付產業(yè)在規(guī)范中創(chuàng)新發(fā)展。
創(chuàng)新已成為推動支付產業(yè)發(fā)展的強勁動力，其發(fā)展的速度、深度、廣度及復雜程度前所未有。一方面，人工智能、大數(shù)據、云計算等科技成果與支付產業(yè)深度融合，涌現(xiàn)出許多新的支付方式；另一方面，支付創(chuàng)新也催生出了新的風險，給產業(yè)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。
從支付產業(yè)發(fā)展的情況看，目前我國支付產業(yè)風險總體可控。2017年，銀聯(lián)網絡整體欺詐率為1.36個基點（0.0136%），同比下降41.86%，持續(xù)處于全球及亞太地區(qū)低位；商業(yè)銀行信用風險水平穩(wěn)步下降，損失率為1.17%，同比下降0.52%；電信網絡欺詐高發(fā)態(tài)勢得到有效遏制，全年欺詐交易金額93億元，同比下降13%；信用卡套現(xiàn)金額29.07億元，同比下降46.97%；偽卡欺詐金額2.10億元，同比下降47.87%。得益于人民銀行要求境內銀行自2017年5月1日起全面關閉芯片磁條復合卡的降級交易，從2017年下半年開始，境內偽卡欺詐金額和欺詐率下降明顯。
盡管如此，支付產業(yè)近年來也出現(xiàn)了一些值得警惕的風險類型。比如，2017年，全球發(fā)生多起重大賬戶信息泄露事件，引發(fā)了多起集中盜刷欺詐案件；內部管理不足與系統(tǒng)漏洞被犯罪分子利用，導致不斷發(fā)生系統(tǒng)性風險事件；移動支付風險正逐漸成為主要支付風險類型，移動手機端發(fā)生的賬戶盜用和欺詐呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，給用戶資金造成嚴重損失。究其原因，歸納起來主要有以下幾個方面。
一是業(yè)務模式創(chuàng)新帶來新隱患。面對移動支付、賬戶支付、條碼支付、互聯(lián)網金融等創(chuàng)新層出不窮，部分機構為了在市場競爭中獲利，盲目追求業(yè)務創(chuàng)新，忽視風險隱患，甚至以創(chuàng)新為名、行違規(guī)之實。近年來，e租寶、錢寶網等企業(yè)利用互聯(lián)網平臺，以P2P投資理財獲取高額收益等為誘餌，利用非銀行支付機構通道，違規(guī)違法開展非法集資業(yè)務，造成重大財產損失。
二是金融科技應用成為“雙刃劍”。人工智能、大數(shù)據、云計算、生物識別、區(qū)塊鏈等科技成果大量應用，在帶來支付新價值、新體驗的同時，也逐漸暴露出安全盲點，引發(fā)了相關安全事件。比如，云計算技術在提高數(shù)據集中程度、為用戶提供共享便利的同時，也帶來因系統(tǒng)被攻擊而引起的更多數(shù)據泄露風險。目前較為熱門的區(qū)塊鏈技術，高度依賴密碼算法，未來一旦被破解，將產生系統(tǒng)性風險。這些風險尚未被充分識別，無疑加大了預先防范與監(jiān)管規(guī)范的難度。
三是個人信息使用不規(guī)范。大數(shù)據產業(yè)與個人征信業(yè)務快速發(fā)展過程中，由于過度開放和規(guī)范缺失，個人信息在采集、使用、存儲、傳輸各環(huán)節(jié)被批量竊取，繼而被轉賣、濫用，成為網絡黑色產業(yè)鏈與“羊毛黨”們用來攻擊正常支付業(yè)務的主要信息來源。2017年，某大型國際高端酒店集團發(fā)生大規(guī)模信息泄露，涉及銀行卡片數(shù)十萬張，造成損失逾2000萬元。
四是風險聯(lián)合防范機制不健全。面對快速變化的風險態(tài)勢，過去以司法機關、商業(yè)銀行、支付清算組織為主的聯(lián)合防范機制已難以適應形勢發(fā)展。目前，支付產業(yè)各方在相關風險信息共享方面仍存在不足，各環(huán)節(jié)的風險信息處于割裂狀態(tài)。未來需要加快形成有效的信息閉環(huán)，引入電信運營商、互聯(lián)網公司、支付機構、安全廠商等產業(yè)鏈上下游各參與主體，同時還要加強與境外執(zhí)法機構和支付卡組織的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢、分頭防控攔阻，共同提高應對新型風險的聯(lián)防聯(lián)控能力。
二、支付產業(yè)風險呈現(xiàn)出諸多新特征
移動互聯(lián)網時代，業(yè)務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新、商業(yè)創(chuàng)新層出不窮，移動化、智能化、場景化的支付日趨普及，導致風險隨之發(fā)生變化與轉移，呈現(xiàn)出隱蔽性、復雜性、突發(fā)性、傳染性、交叉性等新趨勢。隨著產業(yè)鏈條不斷延伸，支付內涵與外延不斷豐富，支付產業(yè)風險的產生、發(fā)展、擴散和爆發(fā)的規(guī)律更加復雜多樣，呈現(xiàn)出一系列新特征。
一是各類風險形態(tài)交織并存。近期破獲的案件顯示，各類風險漸趨融合，由偽卡盜刷向賬戶冒用擴展，由傳統(tǒng)套現(xiàn)向惡意分期、非法集資蔓延，由境內欺詐向跨境、跨網絡遷移。由于各類風險相互影響，局部單一風險如未得到及時遏制，甚至容易演變成重大群體性、系統(tǒng)性風險。2017年在某省發(fā)生的支付卡欺詐案件中，欺詐分子通過違規(guī)復制敏感支付信息、制作偽卡，騙取制卡開發(fā)費，并涉嫌非法集資，涉案卡片69萬張，約1億元資金出現(xiàn)安全隱患，給傳統(tǒng)依據風險類型設定的防范機制帶來很大挑戰(zhàn)。特別值得關注的是，套現(xiàn)、洗錢等觸及法律底線的合規(guī)風險越發(fā)突出，需要引起產業(yè)各方高度重視。
二是支付風險傳播蔓延加快。隨著支付業(yè)務互聯(lián)互通，參與主體不斷增加，產品體系日趨多元，原有封閉的風險隔離機制已經不適應，責任邊界逐漸模糊。加之新技術與應用結合更加緊密，一旦出現(xiàn)新型風險隱患，極易在網絡中快速傳播，呈現(xiàn)出指數(shù)式爆發(fā)增長態(tài)勢，容易瞬時誘發(fā)系統(tǒng)性風險。2017年，發(fā)生了多起移動支付APP欺詐案件，部分機構的二維碼支付產品剛上線，由于用戶身份識別和交易驗證手段存在漏洞，發(fā)生賬戶盜用并導致欺詐交易，且相關手法被快速復制傳播至其他APP，呈現(xiàn)出跨機構、跨地區(qū)、針對不同類型漏洞多次攻擊的特征，部分APP的欺詐交易比例一度超過50%。
三是欺詐犯罪手法翻新升級。犯罪分子借助互聯(lián)網技術手段，利用偽基站、木馬病毒等欺詐工具，形成一條包括數(shù)據竊取、信息包裝、技術開發(fā)、欺詐實施、資金轉移等在內的全流程黑色產業(yè)鏈條，并由業(yè)務攻擊、場景攻擊、規(guī)則攻擊向系統(tǒng)攻擊、數(shù)據攻擊、網絡攻擊升級，犯罪手段日趨專業(yè)化、集團化、產業(yè)化。近期破獲的特大信用卡詐騙案件中，犯罪分子通過專業(yè)分工、分段實施，短時間內連續(xù)作案，體現(xiàn)出很高的技術水平和專業(yè)化能力。尤其值得關注的是，近年來，賬戶信息泄露引發(fā)多起重大風險事件，風險短邊效應明顯，產業(yè)整體協(xié)防能力亟待加強。隨著支付業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展步伐加快，營銷欺詐案件也逐漸高發(fā)，“羊毛黨”通過非法購買個人信息、利用批量注冊工具等方式，以低成本甚至零成本騙取高額獎勵，侵害消費者合法權益，影響正常商業(yè)秩序，給產業(yè)健康發(fā)展埋下風險隱患。
四是賬戶信息安全問題凸顯。支付產業(yè)電子化交易程度很高，各類信息均在互聯(lián)網環(huán)境中進行傳輸、存儲，時刻面臨著各類攻擊手段的威脅，既有通過改裝POS機、批量側錄銀行卡敏感信息，也有通過偽基站、木馬病毒、網絡釣魚、黑客攻擊等新型互聯(lián)網犯罪技術截留并盜取各類賬戶及交易信息。近期在一些銀行、酒店集團、航空公司、收單外包處理商發(fā)生的信息泄露事件，還呈現(xiàn)出從終端側向系統(tǒng)側轉移、從核心系統(tǒng)向非核心系統(tǒng)和外部合作方系統(tǒng)轉移的新特征，泄露渠道既有境內又有境外，泄露原因也更趨復雜多樣。目前信息泄露已成為電信網絡欺詐、偽卡盜刷、賬戶盜用等違法犯罪的重要源頭。針對2017年的調查報告顯示，在眾多泄露事件中，有20%屬于銀行卡信息泄露，這一比例較2016年有所上升，給銀行卡行業(yè)帶來一定損失。
五是資金轉移渠道更加隱蔽。支付網絡延伸使得參與主體更加多元化，同時經營主體與真實客戶之間通過網絡開展業(yè)務，存在信息不對稱、不真實問題。部分機構違規(guī)開放支付通道，對通道內業(yè)務真實性、合規(guī)性審核不足，容易滋生風險。種種跡象表明，近年來欺詐資金轉移渠道正由線下ATM取現(xiàn)向線上轉賬等渠道快速遷移，由銀行向支付機構蔓延，由境內單一網絡向跨境、跨網絡轉移。由于相關參與方的風控能力不足、信息透明度不高等因素制約，風險處置、追繳打擊和損失挽回等工作難以順利展開。
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