一、監(jiān)管科技的背景
簡(jiǎn)而言之，監(jiān)管科技就是利用科技手段落實(shí)監(jiān)管要求，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本。
近年來，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的加重，監(jiān)管科技受到越來越多的重視。其中，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為監(jiān)管科技提供了可行性，防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的加重為監(jiān)管科技提供了必要性。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展體現(xiàn)為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的興起；防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)的加重則體現(xiàn)在十九大報(bào)告、金融工作會(huì)議及經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議等方面。
十九大報(bào)告提出，全面增強(qiáng)執(zhí)政本領(lǐng)，善于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息化手段開展工作。金融工作會(huì)議提出，形成有風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)就是失職、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)提示和處置就是瀆職的嚴(yán)肅監(jiān)管氛圍，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警和早期干預(yù)機(jī)制。經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，今后三年要重點(diǎn)抓好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，其中防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
2017年已經(jīng)見證了嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)。當(dāng)年證監(jiān)會(huì)作出行政處罰決定224件，罰沒款金額74.8億元，同比增長(zhǎng)74.7%，再創(chuàng)歷史新高；各級(jí)銀監(jiān)部門2017年共披露2451張罰單，合計(jì)罰款26.98億元，是2016年的十倍；保監(jiān)會(huì)一共處罰機(jī)構(gòu)720家次，罰款共計(jì)1.5億元，同比增長(zhǎng)56.1%；人民銀行作出的行政處罰共計(jì)903張，罰沒金額共計(jì)為7980萬元。這樣的形勢(shì)在未來將會(huì)持續(xù)。
二、監(jiān)管科技與金融科技的關(guān)系
首先，監(jiān)管科技與金融科技關(guān)系密切。金融科技的快速發(fā)展為監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來很多新問題、新挑戰(zhàn)，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度和準(zhǔn)確程度提出了更高的要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)迫切需要利用新技術(shù)，掌握金融科技的發(fā)展情況，應(yīng)對(duì)金融科技帶來的新問題、新挑戰(zhàn)。
其次，對(duì)于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管同樣需要運(yùn)用監(jiān)管科技。一方面，傳統(tǒng)金融也在不斷應(yīng)用新技術(shù)，與金融科技的界線開始模糊。另一方面，隨著監(jiān)管科技的運(yùn)用，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以更好的理解和監(jiān)管傳統(tǒng)金融。
最后，非金融活動(dòng)的監(jiān)管同樣受益于科技手段。無論是公安部門、稅務(wù)部門還是工商部門，都面對(duì)千千萬萬的企業(yè)及個(gè)人。廣泛的監(jiān)管范圍為監(jiān)管科技的運(yùn)用提供了舞臺(tái)。
三、推動(dòng)監(jiān)管科技發(fā)展的動(dòng)力來源
監(jiān)管科技的資金出處和動(dòng)力來源可以分為三類：監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)。被監(jiān)管機(jī)構(gòu)愿意發(fā)展監(jiān)管科技的原因有三個(gè)：一是降低自身被監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰的可能性及金額；二是把監(jiān)管機(jī)構(gòu)及同業(yè)機(jī)構(gòu)當(dāng)作客戶，輸出科技能力，增加營(yíng)業(yè)收入；三是向客戶提供更多服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。監(jiān)管科技公司作為監(jiān)管科技的外包機(jī)構(gòu)，只是依附性的存在，服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)和/或被監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
按照監(jiān)管科技的用途，可以分為兩類：自用型監(jiān)管科技，不涉及其它機(jī)構(gòu)；多用型監(jiān)管科技，需要把監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)連接起來。前者比較簡(jiǎn)單，只有一個(gè)決策主體，但影響也較小；后者相對(duì)復(fù)雜，需要不同機(jī)構(gòu)之間的密切配合，但影響也較大。監(jiān)管機(jī)構(gòu)的參與對(duì)于發(fā)展多用型監(jiān)管科技是必不可少的。
上述三類機(jī)構(gòu)在發(fā)展監(jiān)管科技方面面臨不同的處境，對(duì)此人民銀行金融研究所孫國(guó)峰所長(zhǎng)已做過深入分析。監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府機(jī)關(guān)，資金數(shù)量較少，資金用途受約束較多，競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，發(fā)展監(jiān)管科技的動(dòng)力相對(duì)較弱。被監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般都是市場(chǎng)化公司，資金數(shù)量較多，資金用途比較自由，同時(shí)面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展監(jiān)管科技的動(dòng)力相對(duì)較強(qiáng)。行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的情況處于上述兩者之間。
發(fā)展監(jiān)管科技的重點(diǎn)和難點(diǎn)是獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持及參與，促進(jìn)多用型監(jiān)管科技的發(fā)展。孫國(guó)峰所長(zhǎng)提出多方共建監(jiān)管科技新生態(tài)。沿著這個(gè)思路，可以考慮學(xué)習(xí)網(wǎng)聯(lián)經(jīng)驗(yàn)，由政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律機(jī)構(gòu)及被監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立新主體，既能發(fā)揮被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)監(jiān)管成本適度內(nèi)部化，避免單個(gè)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的搭車心理，又能體現(xiàn)監(jiān)管意圖，通過可靠的方式接入監(jiān)管系統(tǒng)。
四、京東的監(jiān)管科技實(shí)踐
1、城市計(jì)算。京東金融成立城市計(jì)算事業(yè)部，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)服務(wù)政府，致力于解決城市里的交通、規(guī)劃、環(huán)境、能耗、商業(yè)和公共安全等痛點(diǎn)。比如，通過分析120的數(shù)據(jù)，可以重新對(duì)急救中心的位置進(jìn)行選址。在不增加任何投入的情況下，只是改變急救中心的位置，就可以使平均的搶救時(shí)間縮短30%。
2、警企合作打擊黑產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域欺詐頻出，黑色產(chǎn)業(yè)盛行。京東金融依托其嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)交易監(jiān)控體系，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)情況、采取控制措施同時(shí)對(duì)異常交易進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將相關(guān)情報(bào)線索提供給警方，最終協(xié)助警方成功破案。由于欺詐行為很多時(shí)候都是“團(tuán)隊(duì)作業(yè)”，具有群體性，京東金融開發(fā)了基于大規(guī)模圖計(jì)算的涉黑群體挖掘技術(shù)，能夠通過一個(gè)突破點(diǎn)順藤摸瓜，并已為此申請(qǐng)專利。2017年，京東金融協(xié)助破獲黑產(chǎn)案件29起；抓獲犯罪嫌疑人118人；避免用戶損失上億元。
3、同時(shí)對(duì)接海關(guān)及外管局系統(tǒng)。這加強(qiáng)了京東金融對(duì)跨境交易的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，即利用外部渠道的可靠數(shù)據(jù)源對(duì)跨境交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查，篩查維度包括但不限于交易主體信息、商品品類、規(guī)格、數(shù)量等信息、報(bào)關(guān)單憑證、物流信息等。網(wǎng)銀推送上述篩選后的交易物流單號(hào)傳送外管系統(tǒng)，進(jìn)行購匯記錄篩查，避免B2C物流單號(hào)及B2B報(bào)關(guān)單號(hào)重復(fù)使用，以此限制該筆交易唯一購匯可能性。
4、政務(wù)云。京東政府產(chǎn)業(yè)云可以為政府提供完備的基礎(chǔ)設(shè)施資源服務(wù)和安全保障，例如資源池、云主機(jī)、子網(wǎng)、路由器、云數(shù)據(jù)庫、云存儲(chǔ)、負(fù)載均衡以及云安全等一些列全面完整的云服務(wù)。
5、智能鑒黃。京東云通過接口獲得圖片，基于先進(jìn)的深度學(xué)習(xí)和計(jì)算機(jī)視覺算法，提供精準(zhǔn)高效的色情圖片鑒別服務(wù)?？梢詰?yīng)用于兒童安全上網(wǎng)、直播畫面審核等業(yè)務(wù)場(chǎng)景，減少審核人力成本、降低違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
6、庫房巡檢機(jī)器人。通過運(yùn)用機(jī)器人，可以降低運(yùn)營(yíng)成本，提高巡檢的準(zhǔn)確度，減少危險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性。不少政府機(jī)構(gòu)存在類似需求，京東具有相關(guān)技術(shù)。
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